Файл: Банковская система, понятие, элементы и важнейшие свойства.pdf

Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер - ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной системе. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50 процентов контролируют 18,3 процентов совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, из-за чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50 процентов. ^[45]

Доля национального частного капитала превышает 25 процентов. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки - Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) - осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и возникших вследствие глобального финансового кризиса. 

3.2 Рефинансирование коммерческих банков

Рефинансирование есть одно из самых важных инструментов денежно-кредитной политики, которые применяются центральными банками.

Рефинансирование – это предоставление центральным банком коммерческим банкам заимствований, в том случае, если они исчерпали свои ресурсы и не имеют возможности пополнить их из других источников (например, на межбанковском кредитном рынке или рынке ценных бумаг) на приемлемых для себя условиях.^[46]

Кредиты рефинансирования выдаются, обыкновенно, только устойчивым банкам, которые испытывают временные трудности с ликвидностью. Осуществляя рефинансирование банков, Центральный банк выполняет как функцию по реализации денежно-кредитной политики, так и функцию кредитора последней инстанции или банка банков. При этом при выдаче кредитов в качестве кредитора последней инстанции Центральный банк устанавливает процентные ставки, которые могут носить, по сути, штрафной характер и быть выше рыночных. ^[47]

Кредиты рефинансирования классифицируются в зависимости от:

• наличия и форм обеспечения (учетные, ломбардные, без обеспечения);
• методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые через аукционы);
• сроков предоставления (как правило, краткосрочные и среднесрочные);
• целевого характера (например, целевые, расчетные).

Как правило, в развитых странах рефинансирование центральными банками кредитных организаций осуществляется под обеспечение (под залог ценных бумаг либо путем переучета векселей), однако в периоды финансово-экономических кризисов возможно предоставление и необеспеченных кредитов. Как правило, кредиты рефинансирования предоставляются на относительно короткий срок, так как долгосрочные операции нарушили бы принцип оперативного, гибкого управления ликвидностью. ^[48]

К инструментам денежно-кредитной политики относятся, в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных ограничений.

Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).

Переучет векселей на протяжении довольно продолжительного времени был одним из основных методов денежно-кредитной политики центральных банков Западной Европы. Центральные банки предъявляли определенные требования к учитываемому векселю, главным из которых являлась надежность долгового обязательства.^[49]

Векселя переучитываются по ставке редисконтирования. Эту ставку называют также официальной дисконтной ставкой, обыкновенно она отличается от ставки по кредитам на незначительную величину в меньшую сторону. Центральный банк покупает долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий банк.

В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования) ставки прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики центрального банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот. ^[50]

Сразу бросается в глаза то, что изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу. Во-первых, затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых, изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям. ^[51]

Помимо этого, изменение официальной ставки центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.

Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность. ^[52]

Подводя черту этой главе можно сказать, что коммерческие банки есть кредитные учреждения, которые осуществляют различные банковские операции для физических и юридических лиц, а также операции на рынке ценных бумаг. Что касается развития системы коммерческих банков в России, так, по моему мнению, финансовый кризис несколько поспособствовал развитию и даже активизации коммерческих банков, в качестве инвестиционных институтов. Но, несмотря на это, как и прежде, система не доработана и нуждается в определенных систематических изменениях и поправках. Совершенно очевидна зависимость коммерческих банков от Центрального Банка Российской Федерации и различных законодательных актов. Возрастание инвестиционной деятельности до желаемой возможно только в том случае, если в этом направлении будет совершенствоваться налоговая, бюджетная, денежно-кредитная политика страны, необходимо укрепление финансов предприятий и общегосударственных региональных финансов в целом. Самыми известными и крупными коммерческими организациями являются ВТБ Банк, Внешэкономбанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие. Рефинансирование есть привлечение кредитными организациями недорогих и краткосрочных межбанковских кредитов Центрального банка или ссуд для обеспечения выданных банком кредитов. Кредиты рефинансирования выдаются лишь устойчивым банкам, испытывающим временные трудности с ликвидностью. К минусам рефинансирования при осуществлении денежно-кредитной политики можно отнести то, что данный метод затрагивает лишь коммерческие банки, и при условии, что рефинансирование будет использоваться мало или будет осуществлено не ЦБ РФ, то данный метод фактически полностью перестает быть эффективным.

Заключение

Таким образом, из выше изложенного следует, что банки существуют с давних времен и регулярно развиваются и совершенствуются. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, помимо этого через них происходит осуществление финансирования народного хозяйства, выполняются различные страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а также посреднические сделки и управление имуществом.

Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки есть основа экономики, без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являются центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских.

На основании проделанной работы, можно выделить следующие основные обобщенные выводы:

- Банковская система является единой целостной концепцией, элементы которой взаимосвязаны и подчинены друг другу. История банковской системы берет начало в 3 веке до нашей эры. Сама система состоит из элементов - банков, некоторых финансовых институтов, а также дополнительных банковских учреждений.

- Центральный банк Российской Федерации является наивысшим органом регулирования банковской деятельности и контроля деятельности других кредитных организаций. Система ЦБ состоит из центрального аппарата, территориальных учреждений, расчетно-кассовых центров, вычислительных центров и иных предприятий. Основные цели и задачи Центрального банка – это достижение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы в стране, выравнивание платежного баланса.

- Коммерческие банки являются важной частью банковской системы, - это кредитные учреждения, которые осуществляют различные банковские операции для физических и юридических лиц, а также операции на рынке ценных бумаг. Самыми известными и крупными коммерческими организациями в РФ являются ВТБ Банк, Внешэкономбанк, Альфа-Банк, Газпромбанк и другие.

Список использованных источников

1. О.И. Лаврушин. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс.  Глава 20.

2. Энциклопедия экономиста http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/ponyatie-bs.html

3.Студенческая библиотека http://studbooks.net/514719/bankovskoe_delo/obschaya_harakteristika_struktura_bankovskoy_sistemy

4. Толстых Н.А. Банковская система РФ в условиях санкций.

5. Тренев Н.Н. Банковское дело. Раздел 1.

6. Абрамова М.А., Маркина Е.В. Финансы, деньги, кредит. Раздел 1.

7. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Глава 16.

8. О.И. Лаврушин. Деньги, кредит, банки. Глава 20.

9. Ю. Короткова. Финансы, деньги, кредит. Шпаргалка.

10. Мир финансов http://mir-fin.ru/bankovskaya_sistema.html

11. М.П. Владимирова, А.И. Козлов. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. 2-е издание С.288

12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Глава 18.

13. Е. Б. Стародубцева. Основы банковского дела С.256

14. Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. Финансы и кредит. Глава 7.

15. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки.  Глава 8.

16. А. Шамардин, Ю. Зубарев. Энциклопедический словарь терминов по менеджменту, маркетингу, экономике, предпринимательству. Том 1.

17. Ю.Е. Кривонос. Экономическая теория. Раздел 3, Тема 6.

18. Л. Вострикова. Финансовое право.

19. Никитин В.М., Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки. с.59

20. Вдовиченко А.Г., Воронина В.Г. Правила денежно-кредитной политики Банка России. С.28

21. Федеральный закон о банках и банковской деятельности. Глава I. Общие положения. Статья 7.

22. Л.А. Евдокимова. Финансы, денежное обращение и кредит. Раздел 2.

23. Г. Г. Коробова. Банковское дело. С.255

24. Д. Шевчук. Банковский менеджмент.

25. Букирь И.Г. Кредитная работа в банке. с.183

26. Банковское дело http://www.banki-delo.ru/2010/12/функции-структура-и-выполняемые-услу/

27. Юридический справочник. Центральный банк РФ.

28.Студенческая библиотека http://studbooks.net/766749/bankovskoe_delo/tsentralnyy_bank_rossiyskoy_federatsii