Файл: Банковская система, понятие, элементы и важнейшие свойства.pdf

Введение

Современная банковская система есть важнейшая сфера национального хозяйства, которая предоставляет множество услуг своим клиентам, как традиционные депозитно-ссудные и расчетно-кассовые операции, которые определяют основу банковского дела, так и новейшие формы денежно-кредитных и финансовых инструментов, которые активно используются банковскими структурами. Практическая роль банковской системы определяется управлением государственной системой платежей и расчётов, осуществлением коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции, направлением сбережений населения к фирмам и производственным структурам. Функционирование банковской системы играет одну из наиважнейших ролей в процессе экономических преобразований в Российской Федерации. Во власти банков находятся важнейшие рычаги воздействия на финансовую, инвестиционную, производственную и иные сферы экономики страны. В свою очередь, от эффективного бесперебойного функционирования кредитно-финансовой машины зависит не только своевременное получение средств хозяйственными единицами, но также и темпы экономического развития страны в целом.

Актуальность данной темы определена существующими на данный момент экономическими условиями, проблемами и спорными ситуациями, как в пределах нашей стране, так и во всем мире.

Основной целью данной работы является подробное рассмотрение теоретических основ функционирования банковской системы, изучение сущности банков, их места и роли в финансовой системе страны, а также подробное рассмотрение элементов системы и ее важнейших свойств.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:

- определить понятие банковской системы и узнать ее виды;

- изучить историю развития банков;

- охарактеризовать элементы, свойства и особенности банковской системы;

- узнать подробно о структуре, функциях и денежно-кредитной политике ЦБ РФ;

-изучить систему коммерческих банков в России;

- на основании собранной информации и проделанной работы сделать выводы.

Объектом исследования данной работы является банковская система. Предметом исследования - банковская система как совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию и проводит свой перечень денежных операций.

Теоретической и методической основой послужили  энциклопедические словари и справочники, труды ученых в денежно-финансовой сфере, различные учебники для ВУЗов, а также специализированные сайты по банковской системе РФ и кредитно-денежно-финансовой политике в целом.

1. Банковская система - понятие и элементы

1.1 Понятие банковской системы и ее виды

Для того чтобы охарактеризовать понятие банковской системы выделяют перечень свойств, особенностей и признаков, которые в своей комплексности дают точное представление о ее содержании. Банковская система есть не случайная совокупность различных элементов, а напротив, элементы из которых она состоит, зависимы от определенного единства и стремятся к единым целям. Банковская система есть целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.^[1]

Понятие «система» применяется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Часто слово «система» означает состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и:

• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов.

Как совокупность элементов ее можно определить как:

Фундаментальный блок:

• банк как денежно-кредитный институт;
• правила банковской деятельности.

Организационный блок:

• виды банков и небанковских кредитных организаций;
• основы банковской деятельности;
• организационная основа банковской деятельности;
• банковская инфраструктура.^[2]
• регулирующий блок:
• государственное регулирование банковской деятельности;
• банковское законодательство;
• нормативные положения центрального банка;
• инструктивные материалы коммерческих банков.

Цель функционирования системы - суживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.

Основными задачами банковской системы являются:

• аккумулирование средств предприятий;
• организаций и населения;
• использование их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.

Также, банковскую систему можно определить как комплекс участников денежно-кредитного рынка – государственных, коммерческих и специализированных банков, которые выполняют расчетные, ссудные и депозитные операции, которые осуществляются в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система имеет ряд признаков:

• обладает специфическими свойствами;
• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система закрытого типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.^[3]

В систему нельзя включать другие субъекты, которые подчинены выполнению иных целей. Специфика банковской системы обусловливается ее элементами и отношениями, которые складываются между ними. Сущность банковской системы влияет на содержимое и суть ее элементов.

Виды банковских систем. Банковская система в мире состоит из двух уровней - Государственный Банк и коммерческие банки. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на:

- универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки);

- небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.);

-коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом, различными целями и часто также различными группами клиентов.^[4]

1.2 История развития банков

До нашего времени, к сожалению, дошло недостаточно сведений о том, когда возникли банки, что за операции они выполняли, и как происходило их развитие, поэтому сопоставив несколько источников, была найдена следующая информация. Слово «банк» происходит от итальянского banco- стол. «Банко» уже в 10 в. в Италии устанавливались на площадях, где велась торговля. Единой системы монет не существовало, поэтому и потребовались менялы, разбирающиеся во множестве монет, оценивающие их и дающие советы по обмену.^[5]

Первые банки, по мнению ряда ученых, появились на мануфактурной стадии капитализма, в ХІV и ХV вв., изначально в итальянских городах (Венеции, Генуе). Ученые не связывают создание банка (как особого института товарного хозяйства) с развитием товарно-денежных отношений, а скорее с необходимостью специальных учреждений, которые будут регулировать денежное обращение и совершать кредитные операции в больших масштабах. Некоторые церковные учреждения стали также выполнять банковские операции. Храмы являлись надежными местами для хранения ценностей.

Первые банкиры поняли, что копить денежные богатства непродуктивно, и от них можно получать прибыль, отдав во временное пользование или открыв самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. В залог при этом брались корабли, товары, дома, драгоценные вещи и рабы. Также, банковские ссуды сопровождались взысканием высоких процентов. Согласно первичным нормам банковского и кредитного права в Древнем Риме в ІІІ в. до н.э. банкирам, которые специализировались на меняльном деле не позволялось вести кредитные операции. Те, кто занимался кредитным делом, имели право предоставлять ссуды. Диапазон кредитных сделок первых банков был широким. Банки Древнего Вавилона предоставляли кредиты, приобретали и продавали земельные участки, совершали ряд других операций.^[6]

1.3 Характеристика элементов банковской системы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты (которые не имеют статус банка, но выполняют банковские операции), также некоторые дополнительные учреждения, которые образуют инфраструктуру банков и обеспечивают жизнедеятельность кредитных институтов. Все элементы банковской системы связаны между собой системой отношений, единой методологической базой.^[7]

В условиях реальности действуют банки различного спектра действий. В зависимости от различных критериев их можно классифицировать следующим способом.

(Рис.1)

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.^[8]

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типа с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению подразделяют на эмиссионные, депозитные и коммерческие банки. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.^[9]

По характеру выполняемых операции банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности и физических, и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и подобное.

Виды банков можно также классифицировать по обсуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что предпочтительнее с позиции снижения банковского риска. Вместе с этим в стране достаточно представительны банки, которые были созданы группой предприятий отраслей. Они обслуживают обыкновенно потребности своих учредителей.^[10]

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации. Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.^[11]

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру.  В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи и коммуникации.

Необходимыми компонентами банковской инфраструктуры выступают методическое обеспечение, научное обеспечение, кадровое обеспечение.