Файл: Страхование и его роль в развитии экономики страны.pdf

Из таблицы 4 видно, что наибольшая часть прироста, а именно 86 млрд. рублей, в секторе страхования жизни. Второе место по приросту с показателем 27,1 млрд. рублей принадлежит страхованию от несчастных случаев и болезней. В сфере страхования автокаско было потеряно около 16,6 млрд. рублей в 2017 году.

По базовому прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА» в 2018 году ожидается рост российского рынка страхования на 13-14%, общий объем которого станет составлять примерно 1,33-1,35 трлн. рублей. Благоприятно на темпы прироста повлияют снижение банковских ставок, увеличение ВВП и продвижение коробочных продуктов. Также возможные изменения в системе тарифов по ОСАГО могут оказать благоприятное воздействие на рост страхового рынка в 2018 году [11, с. 131].

По данным Банка России за 2017 год отношение собранных страховых премий к ВВП составило 1,4%, по страхованию жизни – 0,33% продемонстрировав за скользящий год рост на 0,05 и 0,11 п.п. соответственно. В целом, за 2017 год это отношение составило 1,38% (по расчётам автора), на протяжении последних лет оно не превышает 1,5%. Несмотря на то, что в рамках Стратегии развития финансового рынка России до 2020 года было выбрано целевое значение отношения страховых премий к ВВП на уровне 4% уже сейчас ясно, что достичь этого показателя в установленные сроки не представляется возможным. Отношение премий к ВВП характеризует среднесрочный потенциал национального страхового рынка. Если сравнить существующий в России уровень отношения (1,38%) со средним значением по ЕС (8,1%), то становится ясно, что российский страховой рынок значительно отстает от страховых рынков развитых стран, его функционирование практически не оказывает влияния на мировую экономику. Анализ показателя «страховые премии на душу населения» показывает положительную динамику, плотность страхования за 2017 год выросла на 7,5% (c 8,1 тыс. рублей до 8,7 тыс. рублей). Несмотря на то, что за последние 15 лет значение этого показателя выросло на 81%, Россия значительно отстает по нему от других стран (приблизительно в два раза по сравнению со средними значениями по миру). Плотность страхования в России сопоставима с такими странами, как Венесуэла, Бразилия и Ботсвана. Количество субъектов страхового дела (далее - ССД) за III квартал 2017 г. сократилось на 7 единиц, в результате чего на страховом рынке осталось 319 ССД. По данным за февраль 2018 года их стало еще меньше, 298. Сокращение количества страховых компаний на рынке не затронуло крупных участников, поэтому концентрация отрасли по взносам выросла незначительно – всего на 0,7% (доля топ-10 страховщиков по итогам 2017 года составила 65,8%). Рассмотрим динамику премий и выплат. В 2017 году по сравнению с 2016 годом страховые премии увеличились на 8,3%. В то же время страховые выплаты увеличились совсем незначительно – на 0,7%.

Рисунок 3. Динамика основных показателей деятельности страховщиков в 2016- 2017 гг.

Такие показатели позволяют страховому бизнесу сохранять относительно высокую рентабельность, несмотря на проблемы в отдельных видах страхования и тенденцию снижения темпов прироста премий, которая наметилась в III квартале 2017 года. В целом количество договоров страхования, действовавших на конец отчетного периода, увеличилось за год на 11% (c 115,9 до 128,8 миллионов). Количество договоров страхования жизни увеличилось на 70,8%, однако оно по прежнему невелико (1,5% от общего количества договоров за год). Динамика основных показателей деятельности в страховании жизни положительная. В 2017 году премии выросли на 53,7%, а выплаты на 21,7% (Рис. 4).

Рисунок 4. Динамика основных показателей деятельности по страхованию жизни в 2016-2017 гг.

На основании приведенных данных можно сделать вывод о том, что рынок продолжает показывать положительную динамику лишь за счет страхования жизни: без учета этого сегмента сокращение страховых премий в III квартале 2017 г. составило бы 4,4% относительно аналогичного периода предыдущего года. Страхование жизни укрепилось на первом месте по величине взносов с долей рынка в размере 28,3% (+8,5 п.п. за год). Драйвером рынка страхования жизни по-прежнему остаются продукты с инвестиционной составляющей, реализуемые через кредитные организации. Комиссионные доходы, получаемые банками, повышают мотивацию таких продаж. Одновременно росту способствует интерес населения к инвестиционному страхованию жизни как альтернативе депозитам со снижающейся доходностью, а также увеличение объемов кредитования физических лиц.

Доля ОСАГО, напротив, снизилась до 17,7% (-2,4 п.п) вследствие сокращения премий на 5,5% за III квартал 2017 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В КАСКО, занимающем третье место на страховом рынке по взносам (доля рынка – 12,7%), сокращение взносов продолжается (-5,2%). В 2017 году доля обязательного страхования в общем объеме премий остается незначительной - 19,5%. Доля в страховых выплатах составила 15,1%. Данное соотношение между обязательным и добровольным страхованием говорит о диверсификации российского страхового рынка. Страховая сумма по договорам страхования, заключенным в отчетном периоде, за 2017 год составила 40 223,38 трлн. рублей. Это на 2% меньше, чем в предыдущем году, однако этот объем обязательств очень высок для нашего страхового рынка.

В 2017 году на российском страховом рынке отмечается снижение прибыли и рост собственных средств страховых организаций. Это привело к уменьшению рентабельности капитала страховых организаций до 16,6%. Снижению прибыли, в том числе способствовали рост убыточности и изменение порядка бухгалтерского учета. По прогнозу Эксперт РА, страховой рынок в 2018 году с учетом страхования жизни вырастет на 9–10%, а его объем преодолеет отметку 1,4 трлн. рублей [32]. В то же время агентством отмечаются риски, связанные с агрессивными продажами инвестиционного страхования жизни через банки, реализация которых может нанести значительный репутационный ущерб сегменту страхования жизни и существенно изменить динамику развития рынка. Если рассматривать страховой рынок без учета страхования жизни, то можно говорить о его стагнации. По оценке экспертов, рост этого рынка в 2018 году составит 2-3%, его объем не превысит 1 трлн. рублей (рис. 5).

Рисунок 5. Прогноз динамики страхового рынка без учета страхования жизни в 2018 году

Таким образом, помимо страхования жизни, у российского страхового рынка отсутствуют какие-либо значимые драйверы развития. Проведенный анализ состояния российского страхового рынка показал, что нужно обновить повестку дня в отрасли, и эта повестка должна не столько рефлексировать над внутренними проблемами страхования, сколько над решением задач всей страны. Только совместные усилия государства, Банка России, страхового бизнеса и потребителей страховых услуг смогут разрешить накопившиеся проблемы и повысить эффективность регулирования российского страхового рынка

2.3. Перспективы развития рынка страховых услуг в России

В России наблюдается медленное развитие страхового рынка по сравнению с опытом других развитых стран. В первую очередь это обусловлено негативным отношением населения к страхованию. Такое отношение формируется из-за отсутствия развитой страховой инфраструктуры, низкой экономической образованности населения и малой распространенности информации о страховом рынке.

Другой причиной медленного развития страхового рынка является неразвитое законодательство в этой области. К основным тенденциям развития страхового рынка в России следует отнести объединение страховых и банковских услуг, объединение российских и зарубежных страховых компаний, распространение страховых услуг с помощью сети Интернет. Популярность сферы страхования, безусловно, набирает обороты на мировом рынке, но в России страховой рынок еще не достиг высокого уровня развития. Однако со временем эта сфера может стать одной из самых прибыльных в экономике России.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации в России значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Этот факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р была утверждена Концепция развития страхования в Российской Федерации, в которой представлена оценка состоянию страхового дела, определены основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации. Следует отметить, что один из блоков концепции посвящен совершенствованию страхового законодательства в нашем государстве.

Впоследствии, поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. ВП-П13-6891 была одобрена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, основные итоги реализации которой подведены в новой стратегии – Стратегии развития страхового рынка в Российской Федерации до 2020 года (утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года №1293-р). Так, в частности, была улучшена страховая защита участников, которые возникают в сфере пассажирских перевозок, производится реформирование системы обязательного медицинского страхования, улучшены меры государственных поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, увеличены требования к страховщикам, введено обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, совершенствование условий осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, совершенствуется правовое регулирование деятельности страховых актуариев.

Статьи закона также посвящены обязательному актуарному оцениванию, требованиям к актуариям и ответственным актуариям, обеспечению имущественной ответственности при осуществлении актуарной деятельности.

Для того чтобы российский страховой рынок успешно развивался, необходима, с одной стороны, поддержка государства и совершенствование законодательной базы, а с другой стороны – эффективная деятельность страховых компаний в виде применения новых видов страхования, исследования рынка страхования, повышения уровня обслуживания страхователей.

Говоря о перспективах развития российского страхового рынка, разработана и принята Стратегия развития страховой деятельности в Российской федерации до 2020 года.

Основными ее направлениями являются [21, с. 149]:

– совершенствование регулирования обязательного страхования;

– стимулирование развития добровольного страхования;

– развитие инфраструктуры страхового рынка;

– защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования.

Однако в сложившейся ситуации на финансовом рынке РФ, и в частности в сфере страхования, в условиях ухода с рынка ряда страховых компаний, низкой рентабельности их деятельности и непривлекательности в плане вложения инвестиционных ресурсов и наличия ряда других кризисных явлений стратегии развития даже на 3 года разработать не представляется возможным.

Дальнейшее успешное развитие страхового бизнеса во многом будет зависеть от организации финансовой деятельности самих страховщиков и качества оказываемых ими услуг. Особое внимание должно быть уделено развитию дистанционного обслуживания клиентов посредством продажи электронных полисов; снижению пагубного влияния проблемы страхового мошенничества; развитию сегмента добровольного страхования ответственности автовладельцев и другим направлениям деятельности страховых компаний.

Цель Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2020 года заключается в комплексном содействии развитию страховой отрасли, а также превращению её в стратегически значимый сектор российской экономики. Для достижения поставленной цели необходимо решить задачи, связанные с созданием условий, способствующих развитию, прежде всего, добровольных видов страхования и взаимного страхования; формированием добросовестной конкуренции и новых подходов в страховой деятельности, направленных на повышение качества предоставляемых страховым услуг и значимости страховой защиты, увеличение эффективности страховой деятельности, а также удовлетворение массовой потребности в страховых услугах. При этом отмечается важность сокращения количества причин для споров между страховщиками и потребителями страховых услуг и необходимость создания эффективных механизмов досудебного урегулирования споров (путем возможного создания института страхового омбудсмена). Среди условий, способствующих достижению поставленной цели и решению задач, отмечаются такие как увеличение уровня социально-экономического развития страны, эффективное нормативно-правовое регулирование страховой деятельности, повышение социальной ответственности бизнеса, а также совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений, становление международного финансового центра в Российской Федерации.