Файл: Страхование и его роль в развитии экономики страны.pdf

Также высокая убыточность наблюдается у компаний, которые проводят операции через посредников. Коэффициент их убыточности составил 102%. Объясняется это тем, что стоимость договоров в таких компаниях намного, чем в тех, которые осуществляют продажи сами, из-за комиссионного награждения. Данный факт отражается на коэффициенте расходов, который играет большую роль при расчете убыточности. Если говорить о рисках, то, по мнению международных специалистов, на глобальном уровне наиболее значимыми являются такие риски природного характера, такие, как изменение климата, старение населения, увеличение природных катаклизмов и прочее, а также риски, связанные с ростом терроризма, возникновением дифференциации общества, сбоем информационных систем и т.д.

Отличительной особенностью России от остальных стран с развивающейся экономикой является тот факт, что большинство рисков не страхуются. Большая доля страхования наблюдается лишь в аграрном секторе народного хозяйства и в транспортной сфере за счет ОСАГО. Исходя из сложившейся ситуации, вытекает необходимость создания национальной системы управления рисками и расширения и укрепления страховой сферы, которая сама по себе на данном этапе своего развития подвержена многочисленным рискам. Для создания такой системы необходимо наличие информации о всех видах рисков, об их статистических показателях, а также проведения анализа мер, которые принимаются для устранения рисков.

На 2018 год первые позиции в риск-профиле страховой отрасли, кроме рисков сегмента ОСАГО, по прогнозам должны занять риски, связанные с отсутствием глобальной цели развития, а также риски, связанные с агрессивным ростом инвестиционного страхования жизни. Помимо этого, специалисты выделяют риск огосударствления страховой отрасли, что объясняется увеличением числа страховых компаний, учрежденных государственным банком. К числу основных проблем на 2018 год, характерных для страхового рынка России относят [32]:

1. Региональное несоответствие страхового рынка и недостаточную развитость его инфраструктуры.

2. Убежденность граждан в том, что страхование не может быть стратегически важным звеном в экономике государства, что влечет за собой потерю страховыми услугами своей привлекательности, за счет чего они становятся невыгодными.

3. Отсутствие инвестиционных инструментов.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни. Однако у данных проблем есть решения, а, следовательно, можно обозначить перспективы развития страхового рынка России, которые, стоит отметить, очень сильно зависят от экономической конъюнктуры на данный момент, от уровня благосостояния населения и от уровня страховой культуры населения.

На 2018 год динамика страхового рынка попадет под влияние умеренно-позитивных тенденций. Если не брать в расчет рынок страхования жизни, то страховой рынок РФ в целом увеличится почти на 10%. Восстановление темпов роста ВВП и снижение банковских ставок будет способствовать увеличению темпов прироста взносов. Помимо этого, дополнительным источников роста рынка страхования могут стать изменения в тарификации по ОСАГО. С учётом страхования жизни на российском страховом рынке будет наблюдаться тенденция роста от 12% до 14%. В стоимостном виде это составит примерно 1,3 трлн. руб. Основным драйвером роста по-прежнему останется страхование жизни, по которому темпы прироста взносов составят около 30%, что для рынка страхования обеспечит 40% абсолютного прироста. Страхование жизни станет самым крупным видом страхования, объем по которому будет насчитывать примерно 270 млрд. рублей.

2.2. Роль страхования в развитии российской экономики

Одной из важнейших функций страхования выступает инвестиционная. Она проявляется в двух смежных аспектах. С одной стороны страховая компания стремится получить доход от имеющихся в её распоряжении финансовых ресурсов. С другой стороны компания трансформирует свои ресурсы в прямые внутренние инвестиции, которые дают эффект уже на экономике страны. Так регулятор страхового рынка России – Центральный Банк устанавливает определённую структуру и качество финансовых инструментов, в которые могут инвестировать страховые компании.

Одним из драйверов роста экономики России на сегодняшний день является рынок страхования [28].

Во-первых, рост страхового рынка свидетельствует о том, что субъекты экономики стремятся снизить риски финансовых потерь от неблагоприятных событий. В частности страхование рисков ущерба от катастроф может снизить непредвиденную нагрузку на государственный бюджет страны, а значит и снизит риск нарушения бюджетного плана. В данном случае страхование выступает фактором снижения расходов и дефицита государственного бюджета. В частности, страхование для оперативного возмещения ущерба от непредвиденных и чрезвычайных событий позволит избежать остановки производства, а, значит, весь потребительский спрос будет удовлетворен в полном объеме, что в свою очередь не поспособствует положительной динамике уровня инфляции. Таким образом, страховой рынок страны может обеспечить сбалансированность, непрерывность и бесперебойность процесса производства в различных отраслях экономики.

Во-вторых, страхование может способствовать оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. В частности, в ряде зарубежных стран очень широко распространена деловая практика, при которой бизнес, рассчитывающий на заключение успешных и крупных сделок должен комплексно страховать все свои риски. В данном случае. То есть, с одной стороны превентивные меры способствуют деловой активности, поскольку уверенность контрагентов повышается. С другой стороны на страховом рынке появляются новые финансовые ресурсы. В России данная ситуация отчасти решена введением обязательного страхования для бизнеса. Что касается добровольного страхования предпринимательских рисков, то это направление значительно отстает. Страховые компании способны повлиять на снижение риска на производстве, более частой замены оборудования, отказа предпринимателей от опасных видов деятельности, посредством введения повышающих коэффициентов при исчислении страховой премии.

Таким образом, страхование способствует повышению безопасности производственной деятельности, охране труда, охране окружающей среды и защите интересов потребителей.

В-третьих, страховой рынок обладает значительным объёмом финансовых ресурсов, которые с точки зрения экономики страны являются инвестициями. Свободные финансовые ресурсы страховые компании направляют в активы, которые с одной стороны приносят им дополнительный доход, с другой стороны увеличивают деловую активность субъектов экономики – реципиентов этих финансовых ресурсов.

Страховой рынок в Российской Федерации уступает развитым странам, но в связи с тем, что поменялись целевые ориентиры и идеология страховых компаний, наблюдается значительный рост в развитии данного сегмента. В нынешнем году изменение динамики развития рынка страховых услуг будет находиться под воздействием умеренно-позитивных тенденций. То есть, без учета рынка страхования жизни, страховой рынок в России в 2018 году возрастет на 8-9%. Положительное воздействие на темпы прироста взносов будет наблюдаться со стороны снижения банковских ставок, восстановления темпов роста ВВП, а также продвижение коробочных продуктов.

Темпы прироста премий по оказанию страховых услуг в случае несчастных случаев и болезней, деятельности по страхованию имущества граждан и по ДМС будут компенсировать застой в области ОСАГО и страхования прочего имущества физических и юридических лиц. Дополнительные источники положительного развития рынка страховых услуг в структуре тарификации ОСАГО. По мнению экспертов, российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн. рублей. Страхование жизни обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. рублей. В то же время, мы не ожидаем сохранения темпов прироста в сегменте на текущем уровне в долгосрочной перспективе и прогнозируем их постепенное затухание, но на краткосрочном горизонте снижение ставок по банковским депозитам будет способствовать росту инвестиционного страхования жизни опережающими рынок темпами. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год. Таким образом, в условиях макроэкономической стагнации, близкой к спаду, российский страховой рынок год предпринимает меры для сохранения рентабельности. Большинство игроков рынка взяли паузу в ожидании дальнейшего развития событий.

Рисунок 2. Динамики страховых взносов.

Лидеры страховой отрасли стараются сохранить свои долгосрочные стратегии развития и оптимизировать бизнес-процессы, повышая рентабельность сокращением штата и зарплат. Менее крупным игрокам тоже приходится «затягивать пояса», что может иметь для них серьезные негативные последствия. При обсуждении проблем развития страхования жизни преобладающей была мысль о том, что в настоящее время в стране это страхование в классическом понимании практически не проводится. Условиями для правильного развития этого рынка, как уже писалось выше, являются стабильность экономико-социальной и политической ситуации в стране, доверие населения к страховым компаниям, предоставление выгодных условий и правильных договоров. К числу важных задач развития страхования в России можно отнести повышение прибыли страховых компаний, которые увеличат уставной капитал, увеличение выгод для инвестиций российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является совершенствование основ страхового рынка, развития разнообразных форм личного страхования, а также укрепления классических видов страхований. Так же требуется создание единой образовательной системы, для получения базовых знаний, навыков, для повышения квалификации работников. Так как, нам прогнозируют увеличения дохода населения, то вероятнее всего, развитие придётся на личное страхование, а именно страхование пенсии и жизни. Возможная стабильность поможет заинтересовать разных зарубежных инвесторов для их причастности в нашем страховом рынке. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. На данный момент на территории России насчитывается около 70 иностранных страховых компаний. Самые известные: «Метлайф Алико», «Альянс Росно», «Сожекап страхование жизни», «СИВ лайф», «Дженерали ППФ» и другие. Ведущее место среди их занимает «АЛИКО Метлайф» – российская дочерняя страховая компания транснациональной страховой корпорации «Метлайф», зарегистрированной в штате Нью-Йорк, США [28].

Стратегия развития социального страхования должна включать консолидированную позицию Правительства, профсоюзов и работодателей в решении вопросов социального страхования; активизацию работы профсоюзов при сохранении за государством законодательных и контрольных функций; создание условий и предпосылок для развития негосударственного социального страхования, что связано с организацией негосударственных пенсионных фондов. Развитие и поддержка негосударственных добровольных форм страхования позволит, во-первых, вовлечь в социальное страхование и те группы населения, которые окажутся вне действующей системы; во-вторых, создать условия конкуренции между страховыми организациями, что повысит уровень страховых услуг и создаст предпосылки повышения эффективности социальной защиты населения.

Таким образом, возникает проблема, отсутствия зависимости уровня зависимости выплачиваемых пособий от размеров отчислений. В последующие года будет предвидеться концепция, созданная для сосредоточения капитала, улучшение субъектов страхования. Совокупный уставный капитал к 2017 году составил – 550-650 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Страховые премии, приходящиеся на душу населения, увеличились 2016 году, затраты населения на страхование составили – 9000-10000 рублей, в 2020 году -13 000-15 000 рублей.

В 2017 году объем совокупных страховых премий составил 1 400-1 600 млрд. рублей, выплат – 800 - 900 млрд. рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. И при этом, нам обещают расширения ассортимента страховых услуг. После 2016 года появляется тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70% [11, с. 129].

Таким образом, вы видим, что страхование в настоящее время не радует его участников, так как проблемы в страховании всё ещё существуют. Но все эти проблемы решаемы. В экономически развитых странах безопасной ситуацией на рынке страхования считается ситуация, при которой на рынке функционирует более десяти конкурирующих организаций, при этом доля предоставляемых услуг по страхованию наиболее конкурентоспособной фирмы-лидера не должна превышать 30% на рынке данного региона.

Российский рынок страхования в целом на сегодня набирает обороты. Увеличение значения показателя прироста обосновано повышением тарифов на ОСАГО, продвижением инвестиционных продуктов страхования жизни, оживлением в сегменте страхования от несчастных случаев и болезней, а также восстановлением рынка страхования юридических лиц. Однако автокаско имеет тенденцию снижения в потреблении. Результаты прироста по каждому виду страхования представлены на табл. 4. Таблица 4 - Прирост взносов по отдельным видам страхования за 2017г