Файл: Организация кассовой работы в банке (Нормативное-правовое регулирование кассовых операций в коммерческих банках).pdf

Непреодолим сейчас географический фактор, который для России имеет большую проблематичность, по сравнению с другими странами. Существенен и возрастной фактор (оба его аспекта: большая доля населения, не привыкшая к современным технологиям, и законодательное отсутствие базы для участия в безналичном обороте средств несовершеннолетних людей).

Существует классификация факторов, которые определяют платежные предпочтения граждан. Её представил в своём докладе Юров А.В. (директор Департамента наличного денежного обращения Банка России). Она состоит из следующих факторов: экономические, технологические, административные, политические, правовые, регуляторные, культурные, социальные, ментальные, психологические, институциональные.

Экономические факторы подразделяются на макроэкономические (ВВП, уровень экономического развития, инфляция, открытость экономики, инвестиционный климат и т.д.), микроэкономические (уровень доходов отдельных домохозяйств) и факторы денежнокредитной сферы (валютный курс, сбережения населения, размер и темп роста депозитов банках, конвертируемость национальной валюты).

Все причины, о которых говорилось выше, можно причислить к той или иной категории, но в то же время, данная классификация дает понять, что причин сохранения наличных денег в обращение намного больше.

Наличные денежные средства не перестают быть востребованными, поэтому возникают все новые тенденции в организации наличного денежного обращения и кассовой работе в частности. Ими нужно делиться, и чтобы делать это максимально эффективно ведущие мировые специалисты пришли к выводу, что нужно использовать весь имеющийся опыт. Поэтому сейчас проводится большое количество международных конференций, на которых обсуждаются актуальные вопросы в сфере наличного денежного обращения и кассовых операций. Конференции часто проводятся в формате пленарных заседаний и дискуссионных сессий, сопровождаются выставками и презентациями. В них принимают участие представили центральных банков стран Европы, Америки, Азии, Африки, а также международных и региональных организаций (например, Европейского центрального банка), представители крупных коммерческих банков, корпорации, которые являются поставщиками и производителями оборудования для данной индустрии, компании, перевозящие и обрабатывающие наличность и некоторые другие.

Вот краткий перечень вопросов, интересующих мировых специалистов в области наличного денежного обращения:

— практическое применение технологий проверки подлинности денег (Global Cash Solutions);

— стратегическое планирование: наилучшие способы оптимизации логистической сети поставок наличности;

— повышенная производительность для обработки наличности;

— увеличение доступности наличности при вдвое меньших запасах (рециркуляция и оптимизация каналов);

— управление операциями по обработке распределяемых банкнот: подход ICS (Intelligent Currency Solutions);

— применение закрытого цикла НДО в банковских операциях;

— баланс между снижением затрат на банкоматы и стоимостью инкассации.

В отличие от тенденций мирового масштаба коммерческим банкам необходимо использовать новые технологии для оптимизации структуры расходов и сокращения затрат времени на проведение кассовых операций.

Самой заметной инновацией на данный момент, является системы программно-технических средств, которые обеспечивают выполнение кассовых операций без непосредственного участия людей. Перспективы использования подобных инноваций настолько заманчивы, что руководители банков вводят их несмотря на значительные материальные затраты и в целях замены стабильно работающей структуры. Последней такой инновацией стали технические средства с функцией рециркуляции (ресайклинга).

В первую очередь это банкоматы. Под функцией рециркуляции наличности подразумевается способность ПТС и ПТК принимать и выдавать пользователю принятую наличность. Распространение данной технологии должно снизить издержки за счёт экономии на заработной плате кассовых и инкассаторских работников (удлинение цикла инкассации; в АО «Альфа-Банк» с 1 раза в 2 дня, до 1 раза в 2 недели), а также затраты на фондирование денег.

Использование технологии рециркуляции так же может уменьшить число нападений на инкассаторских работников. На данный момент технология имеет свои «тонкие» места.

Так количество кассет в банкомате ограничено, тем не менее, нужно осуществлять эффективный прием денежных знаков всех номиналов, иметь отдельное место под ветхие и забытые купюры.

Переполнение любой из кассет приведёт к остановке работы банкомата, поэтому необходимо разработать очень чёткую систему управления подкреплением и выгрузкой, а также контроля за содержимым устройства. В СМИ есть информация, что новый тип банкоматов будет иметь четыре рециркуляционные кассеты, депозитную кассету и кассету под отбракованные и ветхие банкноты, возможно, с разными отсеками. К отбракованным будут относиться сомнительные, имеющие признаки подделки или окрашенные специальной краской купюры.

На данный момент некоторые ведущие банки имеют подобные банкоматы, но их не так много и они служат скорее для тестирования технологии (у АО «Альфа-Банк» 600 шт. (17% от общего числа); у ПАО «Банк ВТБ

24» 300 шт.). В 2016 году, ПАО «Сбербанк России» и ПАО «Банк ВТБ 24» заявили о своих планах на приобретение банкоматов, работающих в режиме замкнутого оборота наличных.

ПАО «Сбербанк России» планирует закупить 10 тысяч подобных банкоматов. Всего учреждение располагает 85,5 тысячами банкоматов, предполагается, что новые устройства позволят заменить 50% банкоматов с функцией приёма наличных.

Заявлено, что сумма максимального контракта составит 235,1 млн. долларов США, в таком случае усреднённая цена одного аппарата, включая услуги по установке и доставке, составит 23,5 тыс. долларов США. Подобный размер необходимых затрат растягивает процесс обновления сети, Банки, задумавшие подобные изменения говорят о сроке от двух до пяти лет, для замены всего нескольких тысяч устройств. Кроме высокой стоимости подобных устройств и их обслуживания, можно прогнозировать ещё одну существенную проблему, так же более актуальную для России: отсутствие качественной технической поддержки в отдалённых регионах из-за малой численности подобных высокотехнологичных устройств.

Тем не менее, можно говорить о возрастающем тренде популярности данной технологии в условиях российского рынка розничных услуг коммерческих банков.

Второй вид технических средств, оснащенных функцией рециркуляции банкнот – это электронные кассиры. Они позволяют повысить рентабельность банковских отделений за счёт оптимизации кассовой деятельности (сокращение времени и издержек на обслуживание, создание более компактного места работы для кассового сотрудника, исключение ошибок по вине работника (ошибки счёта, проверки подлинности и т.п.)). Плюсы и минусы применения данных устройств схожи с описанными выше банкоматами. Электронные кассиры максимально полезны в офисах открытого типа. Так как данный способ обслуживания применяется в России крайне редко, данные устройства не получили особого распространения. Перечень банкоматов и электронных кассиров с функцией рециркуляции, рекомендованных ЦБ, можно посмотреть на сайте регулятора.

Кроме совершенствования технического обеспечения структуры, необходимо уделять внимание и используемым программам. Текущая ситуация такова, что всё применяемое программное обеспечение далеко не идеально и не позволяет сделать процесс работы с программами максимально эффективным и минимально трудозатратным для работников. Во-первых, это связано с наличием на рынке большого количества программных решений, часто, созданных под отдельный банк. Это требует времени на обучение сотрудников и их адаптацию в новой системе. Во- вторых, многие операции, которые вполне могут быть автоматизированы, до сих пор выполняются вручную, что повышает риски ошибок (вероятность того, что работник не только неправильно заполнит документ, но и допустит ошибку при работе с денежной наличностью повышается). И, в-третьих, работникам приходится одновременно работать в нескольких программах. Так, например, чтобы произвести идентификацию клиента при операциях с валютой или ПБОС (на сумму более 40 000 рублей), работник должен ввести данные клиента в программу.

Это вполне можно сделать быстрее, если клиент согласится предоставить вместе с документом, удостоверяющим личность, свою банковскую карту.

Считав данные посредством POS-терминала или другого устройства можно избежать лишних манипуляций с компьютером и сократить время на проведение операции. Но пока что такой вариант работает только в теории. На деле, при переводе без открытия счёта работнику приходится не только осуществлять операцию через процессинговую программу, но и вносить отдельно вручную данные в программу учёта банка.

Следующее новшество обладает спорными преимуществами. Возможно, оно не сможет обеспечить самоокупаемость, но зато существенно сократит время обслуживания клиентов сдающих монеты в банке и вероятно станет хорошим рекламным средством.

Уже разработаны и используются банкоматы для мелочи. Они не получили широкого распространения и, пока что в России, есть только у ПАО «Сбербанк России». Идею создания таких автоматов, обусловили идеи обеспечения рециркуляции наличности, о которых активно говорят как мировые специалисты, так и представители Центрального Банка РФ. Минусами таких банкоматов являются: маленькие суммы обрабатываемых денежных средств, которые не окупают затрат на инкассацию и обслуживание. Положительная сторона: позволят людям избавляться от невостребованных монет, уменьшат расходы государства на чеканку новых. Так в России у каждого человека на руках в среднем находится 381 монета. Многие люди не носят монеты с собой, поэтому они скапливаются дома и не используются. Это требует от Центрального Банка дополнительных затрат. Можно ожидать, что Центральный Банк окажет поддержку банкам, которые решаться осуществить нововведения. Другим плюсом данных банкоматов является то, что они помогают закрепить в сознание потребителя положительный образ банка, а также привлекают клиентов в отделения. Так прибыль Commerce Bank в США от постоянных клиентов, пришедших сдать мелочь, и, одновременно, открывших счета в банке, выросла на 14%.

Теперь перейдем к современным тенденциям в сфере безопасности, которые уже используются другими коммерческими банками. Рассмотрим аспект, связанный с инкассацией и перевозкой денежных средств и материальных ценностей.

Инкассаторская бригада обычно состоит из трех человек, как в КБ "ЛОКО-Банк" (АО), так и во многих других коммерческих банках. Один человек выполняет обязанности водителя и всегда находится в автотранспорте.

Двое других переносят инкассаторские сумки в машину, причем во время движения автотранспорта один из них находится в кабине машины, а другой в кузове, который инкассатор закрывает изнутри. Эта схема долгое время оставалось самой эффективной, но начиная с 2009 года ПАО «Сбербанк России» начал применять новую технологию осуществления инкассации с использованием спецконтейнеров для банкнот. При похищении или вскрытии, внутри контейнера срабатывает детонатор и содержимое спецконтейнера окрашивается специальной краской. Начальник службы инкассации ПАО «Сбербанк России» Андрей Новиков назвал три основные причины, побудившие банк осуществить нововведения. Первая причина, это снижение рисков и возможность сделать процедуру более безопасной (сделать бессмысленными нападения на сотрудников инкассации).

Вторая причина, это снижение издержек и возможность дальнейшего развития (увеличение объемов обрабатываемой наличности, благодаря возможности перераспределения имеющихся человеческих ресурсов, другими словами, выбор интенсивного пути развития). Последней причиной стал более чем 25-летний успешный опыт европейских компаний, что побудило выбрать именно эту технологию.

Использование спец контейнеров за рубежом способствовало резкому сокращению (более чем в 20 раз) числа нападений на охранников, осуществляющих перевозку ценностей (не зарегистрировано ни одного случая убийства охранника).

Удалось сократить расходы на содержание службы инкассации (стали закупаться небронированные автомобили; состав экипажей сократился с трех до двух человек, а в настоящее время во многих случаях до одного человека; не используются оружие и бронежилеты; сократились расходы на профессиональную подготовку охранников). Эти преимущества сыграли основную роль при выборе в пользу интеллектуальных высокотехнологичных средств защиты перевозимых ценностей.

Актуальности такого способа осуществления инкассации подтвердить несложно. Например, в течение одного года опубликованы сведения о 28 случаях нападения на инкассаторов в России. В 11 случаях инкассаторы были убиты, в 3 случаях работникам был нанесен тяжелый ущерб здоровью. Грабители представляют угрозу не только для работников инкассации, часто при нападениях страдают случайные прохожие.

Сумма похищаемых средств, в среднем, составляет пару миллионов, но бывают и исключения. Так одно из крупнейших ограблений инкассаторов произошло в Петербурге в 2010 г. Тогда грабители расстреляли инкассаторов КБ "ЛОКО-Банк" (АО) и случайного свидетеля. Похищенная сумма составляла 25 млн. рублей. Следователям удалось найти преступников и 22 млн. рублей.

Куда были потрачены оставшиеся 3 млн. выяснить, так и не удалось.

Следующее полезное решение было представлено в Польше (проект реализовала Международная технологическая компания NCR Corporation при поддержке банка ING Bank Śląski). Идея проекта – создать бесконтактный банкомат.

Банкоматы ING Bank Śląski не требуют наличия карточки у клиента в момент совершения операции. Необходим смартфон (или другой гаджет) и программа, которая или создаст QR-код или вышлет SMS-сообщение.

Плюсы данного проекта: возможность пользоваться средствами, даже если у клиента нет с собой карточки, меньшая вероятность потери карточки. Минусы: недостаточная защищенность, дополнительные затраты на переоснащение. Сейчас уровень безопасности передачи данных через сеть Интернет и мобильные сети достаточно низок, что дает возможность мошенникам активно использовать вирусное программное обеспечение, которое позволяет получать данные клиентов банка и совершать незаконные операции с их средствами от их имени.