Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

В соответствии с договором имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы [6]:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности.

Второй вид договоров страхования, предусмотренный Гражданским Кодексом – это договор личного страхования, который заключается между страховщиком и страхователем. Личное страхование подразумевает выплату денежной суммы при наступлении страхового случая (причинение вреда жизни или здоровью лицу, указанному в договоре).

Таким образом, в Федеральном Законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" представлены все возможные разновидности страхования, которые могут осуществляться на территории Российской Федерации. В отличие от Гражданского Кодекса, в Законе идет четкое разделение на личное страхование, имущественное и гражданской ответственности.

Направления регулирования страхования

На сегодняшний день организация страховой деятельности невозможна без государственного вмешательства. Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой определенный механизм, которые представлен сводом методов, форм и инструментов, применяемых в целях обеспечения эффективного функционирования сторон страховых отношений.

По мнению Бабашкиной А. М., функции государственного регулирования можно представить следующим образом [8; 211]:

1. Институциональная функция проявляется в формирования правил и норм органами, осуществляющими регулирование;
2. Контрольная функция состоит в контроле и надзоре за соблюдением законодательных актов органом страхового надзора;
3. Аллокационная функция проявляется в перераспределении общественных благ посредством контроля за формированием и расходованием средств страховых ресурсов;
4. Стимулирующая функция подразумевает формированием конкурентной среды на страховом рынке.

Кроме того, необходимо определить цели государственного регулирования страховой деятельности:

---

1. На макроуровне – это:

• Создание благоприятных условий функционирования страхового сектора экономики;
• Обеспечение «принципа гласности»;
• Повышение качества страховых услуг и др.

1. На микроуровне:

• Создание комплексной нормативно-правовой базы, которая регулирует страховую деятельность.

Перспективной целью государственного регулирования страховой деятельность также становится стимулирование инвестиционной функции страхования, обеспечение стабильного функционирования финансовых рынков, создание льготных условий для российских и иностранных страховщиков [22].

Основными методами государственного регулирования страховой деятельности выступают:

• Разработка и принятие законов и других НПА в области страхования;
• Контроль, проводимый уполномоченными на то органами, за соблюдением сторон страховых отношений законодательства в области страхования;
• Регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед клиентами;
• Контроль за уплатой сторонами страховых отношений налогов и сборов;
• Наложение санкций на стороны страховых отношений, невыполняющих установленные требования.

Предметом государственного регулирования при этом является:

• Деятельность страховщиков и перестраховщиков;
• Деятельность посредников страхового дела;
• Деятельность страхователей, а также застрахованных.

Наибольшее внимание уделяется регулированию деятельности страховщиков, поскольку последний обязан выполнять договорные обязательства. Кроме того, потребитель страховых услуг не обладает необходимыми знаниями в области страхования, поэтому требования к нему смягчены. В то же время, страховщик является профессионалом и может злоупотреблять своими знаниями.

В общемировой практике существует три системы регулирования деятельности страховщиков:

1. Система публичности;
2. Нормативная система;
3. Система материального надзора.

Система публичности предполагает, что в обязанности страховщика входит лишь предоставление необходимой отчетной документации в установленные сроки, а также публикация их в открытых изданиях. Кроме того, здесь подразумевается, что потенциальные потребители страховых услуг, изучив отчетность страховщика, могут сложить впечатление о нем и его деятельности. Такую систему можно назвать попустительской, не обеспечивающей потребителей страховых услуг гарантиями. К тому же, при таком порядке никак не защищены интересы тех лиц, которые заключили договоры страхования еще до того, как у страховщика были обнаружены какие-либо проблемы. Наконец, совершенно не осуществляется контроль государства за условиями заключаемых договоров страхования. Поэтому в чистом виде такая система сейчас практически не используется.

---

Нормативная система включается в себя признаки системы публичности, а также дополняется определенными нормативами, установленными государством. Эти нормативы устанавливают требования к деятельности страховщиков. Эти требования могут быть связаны с финансовой стороной деятельности страховщиков (размерами их капиталов, соответствием принятым обязательствам и т. п.), организационно-правовыми формами организаций-страховщиков, регулярностью предоставления ими отчетности и т. д. При невыполнении этих требований на страховщиков накладывают установленные санкции.

И, наконец, материальная система, которая также включает в себя принципы системы публичности, предполагает контроль со стороны страховых органов за условиями договоров страхования. Например, контроль за условиями договоров страхования имеет своей целью недопущение ущемления интересов страхователей и других лиц, участвующих в таких договорах. Регулирование размеров тарифных ставок осуществляется для пресечения фактов осуществления страховщиками ценового демпинга, т. е. установления в целях привлечения страхователей размеров тарифных ставок на таком низком уровне, который не позволит собрать страховые взносы, достаточные для выполнения страховщиками своих обязательств при наступлении страховых случаев.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что материальная система значительно шире ее предшественниц.

Таким образом, государственное регулирования страховой деятельности представляет собой совокупность инструментов, методов и форм государственного воздействия на деятельность страховщиков, потребителей страховых услуг, брокеров и т.д. Оно заключается в разработке НПА, регулирующих страховую деятельность участников отношений, контроля за их соблюдением, наложением санкций в случае необходимости.

Страхование в России и его государственное регулирование

Анализ страховой деятельности в РФ

Одним из важнейших финансовых институтов в Российской Федерации является страхование. Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства.

По данным ЦентроБанка РФ в 2017 году вели свою деятельность 309 страховщиков. При этом в течение года 16 страховщиков самостоятельно покинули рынок, 5 – в связи с реорганизаций, а 9 – ввиду несоблюдения действующего законодательства [23].

---

Проведем анализ количества страховых организаций в России (табл. 1).

Таблица 1

Количество страховых организаций на страховой рынке России в 2015-2017 гг.

Страховые организации	2015	2016	2017	Темп роста, 2017 к 2015
				Абсолют.	%
1.Страховые компании всего, в т.ч.	346	256	305	-41	8,2
Брокеры	138	103	116	-22	84,1
ОВС	11	12	21	10	190,9
Перестраховщики	78	54	53	-25	67,9
2.Перестраховочные общества	10	5	4	-6	40

Таблица составлена по [23]

Данные таблицы 1 отражают, что количество страховых организаций в 2017 году сократилось по всем организациям по сравнению с 2015 годом. Наибольшее отклонение наблюдалось у перестраховщиков (-25).

Объем страховых взносов, собранных в течение 2017 года составил 1 278, 8 млрд. руб., что на 8,3 % выше показателя предыдущего года.

При этом рост премий обеспечило добровольное страхование – объем взносов по таким видам страхования, на которые приходится 80, 6% рынка, за год вырос на 11,9%. Тогда как по обязательным видам страхования взносы сократились на 5%. Так, рассмотрим объем страховых выплат и премий в секторе страхования в России (табл. 2).

Таблица 2

Динамика страховых премий и выплат в России

	Страховые премии (млрд. руб.)	Темп роста премий, %	Страховые выплаты (млрд. руб.)	Тем изменения выплат, %	Коэффициент выплат, %
2010	555,8	4,2	295,97	3,8	53,25
2011	665,02	19,65	303,76	2,63	45,68
2012	809,06	21,66	369,44	21,62	45,66
2013	904,86	11,1	420,77	12,9	46,5
2014	987,77	8,5	472,27	11,4	47,81
2015	1023,82	3,3	509,22	7,1	49,73
2016	1180,63	15,3	505,8	-0,67	42,84
2017	1278,84	8,32	509,72	0,77	39,86

---

Таблица составлена по [23]

Таким образом, можно заметить рост и премий, и выплат в целом за последние 7 лет. Однако темп роста премий превышает темп роста выплат.

Лидеры по сборам страховых премий за 2017 года представлены в таблице 3.

Таблица 3

Наибольшие сборы страховых компаний

Наименование страховщика	Сумма страховых премий, тыс. руб.	Доля в общем объеме, %
СОГАЗ	142 818 632	11,2
РОСГОССТРАХ	123 121 496	9,6
РЕСО-ГАРАНТИЯ	88 347 700	6,9
ИНГОССТРАХ	86 629 301	6,8

Таблица составлена по [25]

Таким образом, наибольший объем страховых премий пришелся на СОГАЗ (11,2%). В 2016 году лидерство было у компании РОСГОССТРАХ. На первые две компании приходилось свыше 20% всех страховых премий.

Далее рассмотрим структуру страховых компаний в 2017 году по размеру уставного капитала (рис. 1).

Рис. 1. Распределение страховых компаний по размеру уставного капитала

В 2017 году продолжился процесс укрупнения страховых компаний как по размеру уставного капитала, так и по объему премий ввиду того, что малые страховщики становились неконкурентоспособными.

Основу страхового рынка на сегодняшний день составляет страхование жизни, а также обязательное страхование автогражданское ответственности. Структура страхового рынка продемонстрирована на рисунке 2.

Рис. 2. Вклад основных сегментов в динамику премий, % [23]

Так, за 2017 год было заключено 193,1 млн единиц договоров, из которых на розничное страхование приходится 90%.

Таким образом, страхование является важнейшим институтом финансовой сферы общества. На сегодняшний день в российской экономике сокращается количество страховых компаний, однако это не говорит о снижении эффективности страховой деятельности, наоборот, с рынка уходят неконкурентоспособные компании. Отрицательной тенденцией можно назвать высокую концентрацию на рынке страховых услуг, что в дальнейшем, может повлечь за собой образование монополии.

Государственное регулирование страхования в России

Проведя анализ страховой деятельности в РФ, необходимо сказать, какие меры государственного регулирования используются в нашей стране.

Государственное регулирование страховой деятельности призвано содействовать развитию страхового дела, защите интересов страхователей, обеспечить регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций и т.д.

---