Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Функционирование рыночной экономики на сегодняшний день во многом зависит от содержания рынка страховых услуг, уровня его динамичности и развитости.

Государственное регулирование страховой деятельности в РФ в настоящий момент проявляется в различных направлениях.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

• Предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет средств из бюджета;
• Определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе иностранных, в страховании экспортных кредитов;
• Предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
• Созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими договорных обязательств долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования жизни.

Основную часть надзора за страховой деятельности в Российской Федерации осуществляют Центральный Банк РФ, а также Департамент страхового рынка.

При этом, в задачи ЦБ РФ входит [14]:

1. Выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2. Ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
4. Установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и т.д.

Кроме того, в РФ надзор за страховой деятельностью подразделяют на предварительный и текущий.

Предварительный – это проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на осуществление страховой деятельности.

Текущий надзор представляет собой проверку соблюдений требований законодательства страховщиками, страховыми агентами, брокерами и т.д.

Так, в течение 2018 года ЦБ РФ было принято решении о [19]:

• Ограничении лицензии 7 страховым компаниям, среди которых Уралсиб и ВТБ страхование;
• Отзыве лицензии с последующим прекращением страховой деятельности у 19 страховых компаний, в том числе Альянс-Мед, Инвестстрах;
• Приостановлении лицензий у 2 страховых компаний – Российской лесопромышленное перестраховочное общество и Омега.

---

Еще одной мерой государственного регулирования страховой деятельности в РФ является обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Ввиду этого установлены следующие нормативы организации страховой деятельности страховой компанией в 2019 году:

• Размер уставного капитала для страховщиков, вид деятельности которых исключает страхование жизни, должен быть равен 300 млн. руб.;
• Размер уставного капитала для страховщиков, вид деятельности которых включает страхование жизни – 450 млн. руб.;
• Размер уставного капитала для страховых компаний с реализацией перестрахования должен быть равен 600 млн. руб.

Таким образом, страховая деятельность является одним из ключевых элементов финансовой системы РФ. Государственное регулирование страховой деятельности в России осуществляется Центральным банков РФ и Департаментом страхового рынка. Формы регулирования страховой деятельности различны: надзор за страховой деятельностью, создание целевых резервов, предоставление гарантий социальной защиты и т.д.

Проблемы и перспективы развития страхования в России

Существующие проблемы в области страхования в РФ

Несмотря на то, что объем рынка страховых услуг растет, существуют некоторые страховой деятельности в РФ. Рассмотрим их более подробно.

Основу государственного регулирования страховой деятельности составляет правовое регулирование. Так, в российском законодательстве существует достаточно количество нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность. Большое количество регулирующих НПА – это основа для пересечения правовых норм, а также появления двойственных понятий и положений.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль над страховым сектором экономики. В связи с этим Министерство финансов РФ совместно с другими заинтересованными федеральными органами исполнительной власти должно принимать меры по совершенствованию нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности.

Так, страхование в общественном секторе и добровольное страхование имеют две различные цели, которые образуют противоречивое единство. Проблема проявляется в том, что целью страхования является обеспечение защиты от случайных опасностей законных имущественных интересов юридических и физических лиц, самой РФ, а также ее субъектов и муниципальных образований, тогда как целью добровольного страхования является экономическая цель коммерческого предпринимательства, то есть извлечение прибыли.

---

Исходя из всего вышесказанного, модно сделать вывод о малоэффективном государственном регулировании или полном его отсутствии в добровольном страховании, тогда как в части обязательного страхования страховщик будет пытаться экономить средства в первую очередь за счет страховых выплат.

Еще одной проблемой страховой деятельности является жесткая политика Центрального Банка России пот отношению к страховщикам. Исходя из данных официальной статистики, количество страховых компаний с каждым годом уменьшается. Одной из причин этого является отзывы лицензий у них. Исходя из этого, отрасль страхования становится противоречивой: с одной стороны ЦБ РФ действует в интересах потребителей страховых услуг, защищая их тем самым от недобросовестных страховщиков, а с другой стороны, сокращается количество игроков рынка и монополизирует его.

Одним из ярких примеров такой проблемы является сегмент автострахования. Страхователю ОСАГО и КАСКО уже сегодня сталкиваются с низкой конкуренцией на рынке. Ввиду этого, многие страховщики навязывают клиентам дополнительных страховые полисы, необоснованно завышают цены и т.д.

Среди проблем, сдерживающих развитие страховой деятельности, можно обозначить низку страховую грамотность населения РФ. Люди до конца не осознают важность страхования как такового, и тем более страхования жизни, которое находит свой отклик пока в основном среди старшего поколения.

Отсутствие осознанной потребности в страховании жизни тормозит рынок. С одной стороны, страховщики неактивно информируют население о существовании страхования жизни и не делают привлекательных продуктовых предложений. С другой стороны, большинство потребителей не в состоянии самостоятельности осознать свои финансовые потребности и построить систему возможностей, которые несут продукты страхования жизни для удовлетворения потребностей.

Россия серьезно отстает в развитии страховании от западных стран, чему способствуют менталитет, а также определенные исторические факторы.

На сегодняшний день, страхование жизни в РФ скорее «продают», чем «покупают». Это означает, что происходит навязывание данного вида страхования. Ввиду этого, актуальной становится проблема недостатка квалифицированных кадров, способных объяснить страхователю все выгоды от страхования жизни, убедить последнего в необходимости данной услуги.

Важнейшей проблемой для страховщиков в России является нестабильная экономическая и политическая ситуация, возникшая в период финансово-экономического кризиса 2014-2015 гг. Ввиду отсутствия стабильности в экономике страны появляется недоверие к долгосрочным договорам страхования. В этом есть доля вины и самих страховщиков, хотя большая часть всех недостатков складывается ввиду неидеальной финансово-сберегательной системы, поскольку накопление требует четкой экономической политики и стабильного финансового состояния.

---

Ввиду этого, одним из направлений развития государственного регулирования страховой деятельности является государственная поддержка страхования. Так, разработана «Стратегия развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2019-2021 годы», которая включает в себя основные положения направлений государственной поддержки страховой деятельности.

В частности, большое внимание уделяется сельскохозяйственному страхованию, поскольку на сегодняшний день система государственной поддержки страхования не распространяется на специальные страховые программы для отдельных отраслей агропромышленности, а субсидии, предусмотренные в рамках оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, не защищены.

Без государственного поддержки сегодня возможно страхование лишь отдельных локальных рисков, что не позволяет решить задачи продовольственной безопасности в целом.

Таким образом, основными проблемами государственного регулирования страховой деятельности в России является несовершенство законодательной базы страхового дела, жесткая политика ЦБ России, низкая страхования культура населения и т.д.

Перспективы развития страхования в России

Потенциал развития страхование в России напрямую зависит от макроэкономических перспектив страны. Прогноз Минэкономразвития предусматривает повышение уровня жизни населения на основе умеренного увеличения социальных обязательств государства и бизнеса.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что прогноз Министерства экономического развития предполагается небольшой рост экономики при достаточно оптимистичном варианте. В связи с этим можно предположить следующие тенденции развития страхования в РФ:

1. Развитие директ-страхования (дистанционные продажи по заявкам через сайт или кол-центр). Использование интернет для продаж страховых полисов позволит страховым компаниям сэкономить комиссионные для уплаты посредникам (агентам, брокерам, партнерам). Наибольшее развитие директ-страхование уже происходит в таких сегментах, как добровольное и обязательное страхование автогражданской ответственности, каско, а также упрощенные продукты страхования имущества физических лиц.
2. Изменение тарифной политики многих страховых компаний, предложение клиентам адаптированных страховых решений: страховые продукты с франшизой, страхование отдельных частей автомобиля, установление величины страховой премии в зависимости от параметров вождения при установке телематического устройства.
3. Предложение новых инновационных страховых продуктов. Некоторые страховые компании начали объединять в рамках одного договора несколько видов страхования. Например, страхование имущества, личное страхование и страхование гражданской ответственности.
4. Централизация бизнес-процессов, что предполагает изменение управления бизнеса за счет четкого разграничения полномочий между центром и филиалами страховой компании, при котором филиалы выполняют функцию продаж и осуществления сервиса. Основная цель проведения централизации бизнес-процессов – снижение издержек компании в части численности персонала компаний и стоимости аренды рабочих офисов. Целями второго уровня являются: снижение показателей убыточности, увеличение страховых сборов и рост прибыли организации.

---

В перспективе, проведение данных мер позволят страховым компаниям получить ряд преимуществ в сложных макроэкономических условиях российской экономики, что положительно скажется на страховую деятельность в стране в целом.

На перспективу дальнейшего развития страховых компаний также повлияло принятие в 2016 году Госдумой в первом чтении законопроекта, повышающего минимальный размер уставного капитала для страховщиков со 120 млн. руб. до 300 млн. руб. Законодатели предполагают, что это качественно отразится на входящих в рынок компаний и повысит их финансовую устойчивость. Однако, по мнению экспертов страхового рынка, данная мера негативно отразится на небольших региональных страховых компаниях, которые не смогут привести уставный капитал к требованиям законодательства.

Кроме того, Банком России предложены следующие направления развития страхования в России:

• обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, повышение финансовой грамотности населения Российской Федерации;
• повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для населения;
• противодействие недобросовестным практикам, профилактика и пресечение правонарушений на финансовом рынке;
• развитие корпоративных отношений;
• совершенствование надзорного подхода Банка России и др.

Страховое сообщество считает все обозначенные Банком России направления значимыми.

Помимо вышеописанных мер, необходимо сказать о появлении юридических лиц на рынке страховых услуг. Важным аспектом повышения востребованности страховых услуг юридическими лицами является совершенствование законодательного регулирования в части устранения излишних ограничений на учет в целях налогообложения прибыли организаций расходов по добровольному страхованию, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Такие изменения позволят создать экономическую мотивацию бизнеса к страхованию.

С внедрением саморегулирования на страховом рынке страховое сообщество получило реальные инструменты для проведения работы по исключению недобросовестных практик отдельных страховых организаций. Такими инструментами на текущий момент являются стандартизация деятельности: введение базовых и внутренних стандартов деятельности, устанавливающих единые требования к членам саморегулируемой организации (СРО), направленные на повышение их ответственности перед потребителями услуг, обеспечение добросовестности при совершении финансовых операций на страховом рынке, следование нормам профессиональной этики, - и контроль соблюдения стандартов.

---