Добавлен: 17.05.2023
Просмотров: 114
Скачиваний: 3
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1 Понятие ипотечного кредитования и история его развития в России
1.2 Оформление операций по ипотечному кредитованию
1.3 Порядок погашение ипотечного кредита
2. Практические основы ипотечного кредитования
2.1 Оценка кредитоспособности заемщика – юридического лица
2.2 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица
2.3 Определение максимальной суммы кредита
Вывод: 30 баллов.
Вывод: Потенциальный заёмщик превысил критический уровень скорринговой карты, => возможность получить кредит высокая.
Таблица 11.
Параметры кредитования
Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту |
480.000 |
|
Ставка кредитования, % годовых |
15 % |
|
Срок кредитования, месяцы |
20 мес. |
|
Максимально допустимый срок кредитования, месяцы |
24 мес. |
|
Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, % |
0 |
|
Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов по нему |
30.000 |
Таблица 12.
Характер клиента
Характеристика |
Значение |
Оценка |
1. Пол |
Женщина |
2 |
2. Возраст, лет |
40 |
16 |
3. Брачный статус |
в браке |
1 |
4. Дети, живущие с клиентом, кол-во |
до 2-х |
1 |
5. Место проживания |
в собственном жилье |
1,5 |
6. Срок проживания по последнему адресу, лет |
свыше 4-х лет |
3,5 |
7. Образование |
высшее |
1 |
8. Занятость |
постоянная |
1 |
При постоянной занятости: |
||
9. Сфера деятельности работодателя |
торговля |
2 |
10. Статус работы |
полная ставка |
1 |
11. Стаж работы на данном месте, лет |
свыше 4-х лет |
3 |
12. Должность |
начальник отдела |
1 |
Отношения с Банком: |
||
13. Период ведения текущего счета, лет |
свыше 3-х лет |
1,5 |
14. Период ведения карточного счета, лет |
свыше 3-х лет |
2 |
15. Период ведения депозитного счета, лет |
свыше 3-х лет |
2,5 |
16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во |
до 2-х лет |
1 |
16.2. Факты просрочки, кол-во |
- |
- |
Дополнительные сведения: |
||
17. Наличие судимостей |
нет |
- |
18. Сокрытые факты, случаи предоставления неверной информации, кол-во |
- |
- |
Итоговая оценка по критерию |
Сумма оценок по применимым параметрам 41 |
Вывод: 30 баллов.
Таблица 13.
Финансовые возможности клиента
Характеристика |
Условные обозначения |
Сумма |
|
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования на 2015 год |
12.071 |
||
2. Лица на содержании, кол-во |
Л |
1 человек |
|
Доходы |
|||
3. Средняя зарплата за последние 3 мес. |
3 |
70.000 |
|
4.Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита |
0 |
||
5. Итоговый среднемесячный доход |
= З+ |
70.000 |
|
Расходы |
|||
6. Расходы на содержание |
= |
12.071=24.142 |
|
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) |
6.500 |
||
8. Годовая плата за учебу |
- |
||
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию |
- |
||
10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) |
_ |
||
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. |
_ |
||
12. Итоговый среднемесячный расход |
= ++++ |
24.142+6.500=30.642 |
|
13. Среднемесячный располагаемый доход |
= |
70.000-30.642=39.358 |
|
Характеристика |
Значение |
Оценка по критерию |
|
Доля ежемесячного платежа |
= 0,76 |
100 |
100=24 |
Вывод: 24 балла.
Таблица 14.
Достаточность незаложенного имущества клиента
Наименование залога и оценки |
Условные обозначения |
Сумма |
||
1. Вклады |
В |
0 |
||
2.1. Ценные бумаги |
0 |
|||
2.2. Оценка ценных бумаг |
= |
0 |
||
3.1. Собственная квартира |
0 |
|||
3.2. Страховая сумма |
0 |
|||
3.3. Оценка квартиры |
= min {, } |
0 |
||
4.1. Собственный дом |
0 |
|||
4.2. Страховая сумма |
0 |
|||
4.3. Оценка дома |
= min {, } |
0 |
||
5.1. Дача |
0 |
|||
5.2. Страховая сумма |
0 |
|||
5.3. Оценка дома |
= min {, } |
0 |
||
6.1. Автомобиль |
А |
3.765.000 |
||
6.2. Страховая сумма |
0 |
|||
6.3. Оценка автомобиля |
= min {А, } |
3.765.000 |
||
7.1. Иное имущество |
0 |
|||
7.2. Страховая сумма |
0 |
|||
7.3. Оценка иного имущества |
= min {, } |
0 |
||
8. Имущество |
= В++++++ |
3.765.000 |
||
Характеристика |
Значение |
Оценка по критерию |
||
Достаточность имущества |
= 7,84 |
5 |
5 39,2 |
Вывод: 5 баллов.
Таблица 15.
Условие кредитования
Характеристика |
Значение |
Оценка по критерию |
|
1. Финансирование покупки клиентом |
Ф =200.000 |
7 |
2,06 |
2. Срок кредитования, мес. |
=20 |
3 |
0,52 |
Сумма оценок параметров |
2,58 |
Вывод: 2,58 балла.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (Табл. 16).
Таблица 16.
Количество набранных баллов при оценке качества кредита |
Категория качества |
Оценка |
Свыше 65 |
1 |
Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению |
От 30 до 65 включительно |
2 |
Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту |
До 30 включительно |
3 |
Кредитование не рекомендовано |
Вывод: 91,58 баллов. Кредиту присваивается первая категория качества: кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению.
2.3 Определение максимальной суммы кредита
Для определения максимальной суммы кредита, необходимо предварительно оценить платежеспособность клиента. Платежеспособность заемщика – это его способность и возможность погасить все виды обязательств.
Платежеспособность Заемщика (Р) определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:
Р = K t
Р = 60900 0,5 20 = 609000 р.
Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк.
SP =
SP =
SP = 487200 р.
2.4 Составление графика погашения кредита
Сумма кредита- 600 000
Срок кредита – 15 месяцев
Процентная ставка – 16%
- Метод равными суммами основного долга.
Для этого способа характерно последовательное сокращение срочной уплаты. Это объясняется ежемесячным уменьшением суммы выплачиваемых процентов, начисляемых на сокращающийся остаток долга.
Дано:
Составим график погашения кредита (Табл. 17).
Таблица 17.
График погашения кредита
месяцы |
остаток долга |
% платеж |
∑ погашения основного долга |
срочная уплата |
1 |
600000 |
8000 |
40000 |
48000 |
2 |
560000 |
7467 |
40000 |
47467 |
3 |
520000 |
6933 |
40000 |
46933 |
4 |
480000 |
6400 |
40000 |
46400 |
5 |
440000 |
5867 |
40000 |
45867 |
6 |
400000 |
5333 |
40000 |
45333 |
7 |
360000 |
4800 |
40000 |
44800 |
8 |
320000 |
4267 |
40000 |
44267 |
9 |
280000 |
3733 |
40000 |
43733 |
10 |
240000 |
3200 |
40000 |
43200 |
11 |
200000 |
2667 |
40000 |
42667 |
12 |
160000 |
2133 |
40000 |
42133 |
13 |
120000 |
1600 |
40000 |
41600 |
14 |
80000 |
1067 |
40000 |
41067 |
15 |
40000 |
533 |
40000 |
40533 |
итого: |
64000 |
600000 |
664000 |
2) Метод равными срочными уплатами.
Дано:
Составим график погашения кредита (Табл. 18).
Таблица 18.
График погашения кредита
месяцы |
остаток долга на начало месяца |
γ |
% |
погашение основной ∑ долга |
1 |
600000 |
44398 |
8000 |
36398 |
2 |
563602 |
44398 |
7515 |
36883 |
3 |
526719 |
44398 |
7023 |
37375 |
4 |
489344 |
44398 |
6525 |
37873 |
5 |
451471 |
44398 |
6020 |
38378 |
6 |
413093 |
44398 |
5508 |
38890 |
7 |
374203 |
44398 |
4989 |
39409 |
8 |
334794 |
44398 |
4464 |
39934 |
9 |
294860 |
44398 |
3931 |
40466 |
10 |
254393 |
44398 |
3392 |
41006 |
11 |
213387 |
44398 |
2845 |
41553 |
12 |
171834 |
44398 |
2291 |
42107 |
13 |
129727 |
44398 |
1730 |
42668 |
14 |
87059 |
44398 |
1161 |
43237 |
15 |
43822 |
44398 |
584 |
43822 |
Заключение
Подводя итоги можно сказать, что развитие ипотечного кредитования, в частности, жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильём является одной из важнейших социально-экономических задач государства.
Целью исследования было: изучить процесс формирования и организации ипотечного кредитования.
В результате исследования были сделаны основные выводы.
Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, выдаваемый физическим и юридическим лицам под залог находящийся у них на правах собственности недвижимости. Заёмщик, предоставивший свою недвижимость в залог, называется залогодателем, а кредитный институт, выдавший ссуду под залог, - залогодержателем. Процентные ставки различаются в зависимости от финансового положения заёмщика.
Правовые основы ипотечного кредитования в России регламентированы законодательно.
Сделка по ипотечному кредитованию считается оформленной только после того, как все необходимые документы представлены в банк, банк их принял, и было вынесено решение о выдаче кредита.
Основными договорами являются кредитный договор и договор купли-продажи и ипотеки (или договор купли-продажи и договор ипотеки). Для их подписания необходимо присутствие представителя банка, заемщика и продавца жилья.
Первым подписывается кредитный договор (если приобретаемая квартира находится в строящемся доме, то также подписывается договор залога имущественных прав на возводимый объект недвижимости). Затем оформляется договор купли-продажи и ипотеки квартиры, после чего составляется закладная. В процессе оформления ипотечной сделки в банке открывается текущий счет заемщика. Банк зачисляет сумму кредита на счет заемщика, открывает безотзывный аккредитив (форму расчета, согласно которой банк в течение обусловленного срока обязуется оплатить продавцу недвижимости стоимость квартиры). Тогда же на счет продавца вносится первоначальный взнос.
Далее необходимо пройти государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки квартиры. После регистрации заемщик получает свидетельство о праве собственности с обременением, а продавец квартиры приходит в банк с зарегистрированным договором купли-продажи квартиры и получает оставшуюся сумму, снимая ее с аккредитива.
В практической части мы оценили кредитоспособность юридического и физического лиц на основании различных анкет, определили максимальную сумму кредита и составили график погашения кредита.