Файл: Теоретические основы ипотечного кредитования.pdf

ВУЗ: Не указан

Категория: Курсовая работа

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 17.05.2023

Просмотров: 105

Скачиваний: 3

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.

Вывод: 30 баллов.

Вывод: Потенциальный заёмщик превысил критический уровень скорринговой карты, => возможность получить кредит высокая.

Таблица 11.

Параметры кредитования

Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту

480.000

Ставка кредитования, % годовых

15 %

Срок кредитования, месяцы

20 мес.

Максимально допустимый срок кредитования, месяцы

24 мес.

Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, %

0

Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов по нему

30.000

Таблица 12.

Характер клиента

Характеристика

Значение

Оценка

1. Пол

Женщина

2

2. Возраст, лет

40

16

3. Брачный статус

в браке

1

4. Дети, живущие с клиентом, кол-во

до 2-х

1

5. Место проживания

в собственном жилье

1,5

6. Срок проживания по последнему адресу, лет

свыше 4-х лет

3,5

7. Образование

высшее

1

8. Занятость

постоянная

1

При постоянной занятости:

9. Сфера деятельности работодателя

торговля

2

10. Статус работы

полная ставка

1

11. Стаж работы на данном месте, лет

свыше 4-х лет

3

12. Должность

начальник отдела

1

Отношения с Банком:

13. Период ведения текущего счета, лет

свыше 3-х лет

1,5

14. Период ведения карточного счета, лет

свыше 3-х лет

2

15. Период ведения депозитного счета, лет

свыше 3-х лет

2,5

16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во

до 2-х лет

1

16.2. Факты просрочки, кол-во

-

-

Дополнительные сведения:

17. Наличие судимостей

нет

-

18. Сокрытые факты, случаи предоставления неверной информации, кол-во

-

-

Итоговая оценка по критерию

Сумма оценок по применимым параметрам 41


Вывод: 30 баллов.

Таблица 13.

Финансовые возможности клиента

Характеристика

Условные обозначения

Сумма

1. Прожиточный минимум в регионе кредитования на 2015 год

12.071

2. Лица на содержании, кол-во

Л

1 человек

Доходы

3. Средняя зарплата за последние 3 мес.

3

70.000

4.Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита

0

5. Итоговый среднемесячный доход

= З+

70.000

Расходы

6. Расходы на содержание

=

12.071=24.142

7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)

6.500

8. Годовая плата за учебу

-

9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию

-

10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)

_

11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.

_

12. Итоговый среднемесячный расход

= ++++

24.142+6.500=30.642

13. Среднемесячный располагаемый доход

=

70.000-30.642=39.358

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Доля ежемесячного платежа

=

0,76

100

100=24

Вывод: 24 балла.

Таблица 14.

Достаточность незаложенного имущества клиента

Наименование залога и оценки

Условные обозначения

Сумма

1. Вклады

В

0

2.1. Ценные бумаги

0

2.2. Оценка ценных бумаг

=

0

3.1. Собственная квартира

0

3.2. Страховая сумма

0

3.3. Оценка квартиры

= min {, }

0

4.1. Собственный дом

0

4.2. Страховая сумма

0

4.3. Оценка дома

= min {, }

0

5.1. Дача

0

5.2. Страховая сумма

0

5.3. Оценка дома

= min {, }

0

6.1. Автомобиль

А

3.765.000

6.2. Страховая сумма

0

6.3. Оценка автомобиля

= min {А, }

3.765.000

7.1. Иное имущество

0

7.2. Страховая сумма

0

7.3. Оценка иного имущества

= min {, }

0

8. Имущество

= В++++++

3.765.000

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

Достаточность имущества

=

7,84

5

5 39,2


Вывод: 5 баллов.

Таблица 15.

Условие кредитования

Характеристика

Значение

Оценка по критерию

1. Финансирование покупки клиентом

Ф =200.000

7

2,06

2. Срок кредитования, мес.

=20

3

0,52

Сумма оценок параметров

2,58

Вывод: 2,58 балла.

В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (Табл. 16).

Таблица 16.

Количество набранных баллов при оценке качества кредита

Категория качества

Оценка

Свыше 65

1

Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению

От 30 до 65 включительно

2

Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту

До 30 включительно

3

Кредитование не рекомендовано

Вывод: 91,58 баллов. Кредиту присваивается первая категория качества: кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению.

2.3 Определение максимальной суммы кредита

Для определения максимальной суммы кредита, необходимо предварительно оценить платежеспособность клиента. Платежеспособность заемщика – это его способность и возможность погасить все виды обязательств.

Платежеспособность Заемщика (Р) определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = K t

Р = 60900 0,5 20 = 609000 р.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк.

SP =

SP =

SP = 487200 р.

2.4 Составление графика погашения кредита

Сумма кредита- 600 000

Срок кредита – 15 месяцев

Процентная ставка – 16%

  1. Метод равными суммами основного долга.

Для этого способа характерно последовательное сокращение срочной уплаты. Это объясняется ежемесячным уменьшением суммы выплачиваемых процентов, начисляемых на сокращающийся остаток долга.


Дано:

Составим график погашения кредита (Табл. 17).

Таблица 17.

График погашения кредита

месяцы

остаток долга

% платеж

∑ погашения основного долга

срочная уплата

1

600000

8000

40000

48000

2

560000

7467

40000

47467

3

520000

6933

40000

46933

4

480000

6400

40000

46400

5

440000

5867

40000

45867

6

400000

5333

40000

45333

7

360000

4800

40000

44800

8

320000

4267

40000

44267

9

280000

3733

40000

43733

10

240000

3200

40000

43200

11

200000

2667

40000

42667

12

160000

2133

40000

42133

13

120000

1600

40000

41600

14

80000

1067

40000

41067

15

40000

533

40000

40533

итого:

64000

600000

664000

2) Метод равными срочными уплатами.

Дано:

Составим график погашения кредита (Табл. 18).

Таблица 18.

График погашения кредита

месяцы

остаток долга на начало месяца

γ

%

погашение основной ∑ долга

1

600000

44398

8000

36398

2

563602

44398

7515

36883

3

526719

44398

7023

37375

4

489344

44398

6525

37873

5

451471

44398

6020

38378

6

413093

44398

5508

38890

7

374203

44398

4989

39409

8

334794

44398

4464

39934

9

294860

44398

3931

40466

10

254393

44398

3392

41006

11

213387

44398

2845

41553

12

171834

44398

2291

42107

13

129727

44398

1730

42668

14

87059

44398

1161

43237

15

43822

44398

584

43822


Заключение

Подводя итоги можно сказать, что развитие ипотечного кредитования, в частности, жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильём является одной из важнейших социально-экономических задач государства.

Целью исследования было: изучить процесс формирования и организации ипотечного кредитования.

В результате исследования были сделаны основные выводы.

Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, выдаваемый физическим и юридическим лицам под залог находящийся у них на правах собственности недвижимости. Заёмщик, предоставивший свою недвижимость в залог, называется залогодателем, а кредитный институт, выдавший ссуду под залог, - залогодержателем. Процентные ставки различаются в зависимости от финансового положения заёмщика.

Правовые основы ипотечного кредитования в России регламентированы законодательно.

Сделка по ипотечному кредитованию считается оформленной только после того, как все необходимые документы представлены в банк, банк их принял, и было вынесено решение о выдаче кредита.

Основными договорами являются кредитный договор и договор купли-продажи и ипотеки (или договор купли-продажи и договор ипотеки). Для их подписания необходимо присутствие представителя банка, заемщика и продавца жилья.

Первым подписывается кредитный договор (если приобретаемая квартира находится в строящемся доме, то также подписывается договор залога имущественных прав на возводимый объект недвижимости). Затем оформляется договор купли-продажи и ипотеки квартиры, после чего составляется закладная. В процессе оформления ипотечной сделки в банке открывается текущий счет заемщика. Банк зачисляет сумму кредита на счет заемщика, открывает безотзывный аккредитив (форму расчета, согласно которой банк в течение обусловленного срока обязуется оплатить продавцу недвижимости стоимость квартиры). Тогда же на счет продавца вносится первоначальный взнос.

Далее необходимо пройти государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки квартиры. После регистрации заемщик получает свидетельство о праве собственности с обременением, а продавец квартиры приходит в банк с зарегистрированным договором купли-продажи квартиры и получает оставшуюся сумму, снимая ее с аккредитива.

В практической части мы оценили кредитоспособность юридического и физического лиц на основании различных анкет, определили максимальную сумму кредита и составили график погашения кредита.