Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Теоретические аспекты развития страхового дела).pdf

Понятие «страховой соглашение» впервые появилось именно в эпоху зарождения морского страхования. Определенный этап охватывает XVIII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано сообщество морского страхования и первое страховое сообщество от огня. В этот же век во Франции по приказу Людовика XIV создается Генеральное сообщество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное сообщество.

Данный исторический этап развития страхового дела по праву можно назвать переходным к современному этапу: в ту эпоху зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою действительно экономическую суть, выразившуюся в организации страхового фонда, причем как частнопредпринимательского, так и правительственного.

История страхования в России - это цель изучения и разбора использования мировой практики в современных положениях. Российский страховой рынок в своем развитии прошел порядочно этапов.

Страхование в России стало развиваться изрядно позднее, чем в других странах, ввиду долгого сохранения крепостничества. До конца ХVIII века страховой рынок был представлен заграничными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Первое страховое сообщество в России было создано в 1765 г. в Риге и именовалось «Рижское сообщество обоюдного страхования от пожаров». В 1827 г. учреждено «Первое Российское от огня страховое сообщество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 г. — общество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от огня в Закавказье, на Дону и в Сибири). Эти две компании разделили страховой рынок Российской Империи на сферы своего влияния. Монопольная власть на проведение страховой деятельности в известных районах удавалось сообществам с той целью, дабы скорей создать надежную финансовую базу и не распылять страховой капитал по незначительным компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых сообществ на рынке началась эпоха самостоятельной конкуренции.

К концу XIX в. в России действовало 15 акционерных сообществ, 32 сообщества обоюдного страхования и заграничные страховые компании. Часть заграничного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Присутствие заграничных страховщиков в России вызывало массовый уход страховых премий за границу и заставляло правительство, испытывающее острый недостаток правительственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений.

---

В 1894 г. был установлен контроль за деятельностью страховых сообществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот промежуток в России сложилась система страхования в российских и заграничных страховых акционерных сообществах, сообществах обоюдного страхования и земских сообществах. Также страхование проводили государственные учреждения (правительственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения). Финансовые ресурсы страховых сообществ были значительными источниками инвестиций в правительственные займы, акции торгов промышленных компаний и коммерческих банков, использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Заграничные страховые сообщества поддавались всеобщей системе правительственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в правительственное казначейство денежный поручительство в 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах правительственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение заграничных страховых сообществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового коммерческого обмена. В результате к началу XX в. в России сложился развитый страховой рынок.

После Октябрьской революции 1917 г. произошла перемена страхового дела в России. Первоначально декретом Комитета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. учредился контроль над всеми видами страхования.

В 1918 г. съезд руководящих тружеников страховых отделов признал нужду упразднения частных страховых сообществ и введения правительственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое предприятие было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, организация заключалась в отмене имущественного страхования, ликвидации частных страховых компаний, в противовес которым правительственной страховой компании создано не было.

Государственное имущественное страхование было восстановлено впоследствии окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Основное управление правительственного страхования, главной функцией которого являлось устройство правительственного страхования. В промежуток с 1926 по 1932 гг. страхование в нашей стране развивалось большими темпами. С 1 октября 1929 г. было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось примерно на все имущество правительственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете либо местном бюджете. В 1926 г. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 г. оно стало обязательным). В годы Великой Отечественной войны имущество правительственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. После 1941-1945 гг. Госстрах СССР передал в правительственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших образов. В 1947 г. из системы Госстраха СССР выделяется публичное страховое акционерное сообщество Ингосстрах как автономное юридическое лицо. Цель его создания -обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными сторонами. Сквозь эту компанию проходил и проходит огромный денежный поток.

---

В 1958 г. произошли большие изменения в организационной структуре органов правительственного страхования. Страховое предприятие было передано в ведение министерств финансов союзных республик.

К концу 80-х годов в СССР занималось 5765 инспекций правительственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 г. количество договоров добровольного страхования между населением составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 контракта на человека. Ежели учесть, что в странах с образованный системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это, очевидно же, мало.

В начале 1990-х годов, несмотря на большой количественный рост страховщиков, острого повышения их деловой активности не произошло (рис.). В этот промежуток становление страхового рынка в России выходит в условиях нестабильности политических и экономических положений в сообществе, инфляционных процессов, короткого уровня жизни населения, спада производства, упадка финансов, сокращения инвестиций. Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 г. финансовое состояние страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их соединения. За период 1996 по август 1998 гг. наблюдались нижеследующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие другой части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и добавлений в Постановление «Об организации страхового дела в РФ»; упадок и сокращение количества страховых компаний, не подходящих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма присутствие осуществлении страховой деятельности.

К началу 2000 г. наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по различным видам страхования выросли примерно в 2 раза. Предприятия стали показывать интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с нарастанием доли расходов на страхование приписываемых на себестоимость продукции. Экономический наклон и замедление темпов инфляции в 2002 г. способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

За годы рыночных преобразований из-за объективных и субъективных причин не удалось в полной мере сформировать устойчивый и отвечающий всем потребностям страховой рынок. Но у российских страховщиков есть все предпосылки для его развития.^[15]

---

Глава 2. Развитие страхования в Российской Федерации

2.1 Анализ страхового рынка в Российской Федерации

Общая значимость в условиях кризиса страхования в России является одной из актуальнейших задач гармоничного развития страховой отрасли нашей страны. Аналогичная тенденция замечается в падении спроса на различные формы и виды добровольного страхования, крепком недоверии страховщикам, видимой конфронтации безграничных слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Сложно спорить о том, что причины такого явления зародились вследствие упадка экономики России и демонополизации государственной системы страхования в 1998 г., когда российскому рынку страхования пришлось перенести несколько этапа становления, на каждом из которых рынок приобретал определенные тенденции.

Так, например, на первом этапе (1988-1992г.г.) который позиционирует себя как этап зарождения и возникновения страхового рынка в России. В этот момент просматривается тенденция образования первичных страховых компаний и организаций, с правом установления собственных правил, условий и порядков страхования. Завершающим опытом первого этапа являлась инфляция, после которой спрос на услуги страхований значительно сократился и падение рубля уничтожил и без того шаткий финансовый потенциал страхования.

Второй тап (1993-1997 г.г.) охарактеризовал себя как период «взлетов и падений». На данном этапе тенденцией будет являться рост численности и развитие страховых компаний в условиях здоровой конкуренции.

В этот период начался быстрый рост числа страховых компаний, но они так же быстро исчезали. Основной причиной исчезновения страховых компаний с рынка труда являлось нарушение законодательных норм и несоблюдение положений законодательства страховщиками. В связи с ростом страховых компаний, немалый интерес стали проявлять иностранные компании, которых привлекала, прежде всего, ёмкость пространства. Эти компании занимались в основном изучением потребительского спроса и налаживания контакта за счет предложения страхового продукта, адаптированного к российским потребностям. За счет того, что спрос на эти продукты начал набирать большие обороты, выплата премий страховыми компаниями стала возрастать. Однако, вследствие банковского кризиса (1995г.), который стал разорительным для многих организаций и предприятий, авторитет страховой области и некоторых страховых компаний в частности, был уничтожен, большая часть населения потеряла доверие. Впоследствии чего, рынок стал функционировать по режиму «пирамиды».

---

Третий этап (1998-2000г.г.). Этот этап можно считать максимально кризисным для страхового рынка России. В этот период законодательством были приняты по повышению установленных минимальных выплат установленного капитала страховых организаций, а также стала разрешена посредническая деятельность. Путем ряда различных постановлений Правительства Российской Федерации, были совершены попытки по регулированию развития страхового рынка. Но эти попытки потерпели неудачи, поскольку многие постановления и нововведения не были исполнены и реализованы. Исходя из этого, можно судить о том, что финансовый кризис в 1998г. Ликвидировал классические виды страхования и стимулировал развития некоторого числа схем по налогосбережению, что позволяет говорить о кризисе для страхового рынка в РФ.

Четвертый этап (с 2001г. - …). Этот этап можно охарактеризовать как период стабилизирования страхового рынка: страховщикам уделяется в значительной степени больше внимания со стороны законодательства, путем принятия ряда законодательных актов и мер. Все эти действия способствуют росту количественной и качественной составляющей страхового рынка РФ.

Однако модель страховой области не идеальна, несмотря на рыночные способы управления экономикой, в будущем, созданных условий для развития страхового бизнеса и частной собственности, но отношения между страховщиками и страхователями несли исключительно негативный характер. Страховая отрасль, в последние годы, развивалась стремительно за счет привлечения корпоративных страхователей и введения новомодных образов обязательного страхования. Главное внимание страховщиков, при этом, было устремлено не на изучении и учете интересов разных категорий покупателей, а на механизм администрирования поступлений страховых премий.

Еще, немаловажным остается вопрос категорической нехватки кадров должной квалификации в области продаж страхового продукта в соответствующих компаниях, как исполняющих отдельное страхование, так и в агентских сетях. Зачастую страховые агенты ставят перед собой цель получение комиссионного жалования, за счет продажи страховых полисов. В этом случае страдает не только авторитет профессиональной квалификации, но и страховая этика, культура, интересы людей - страхователей, процедура проведения договоров страхования.

К образованию негативного страхового опыта у клиентов так же приводит не оглашение подробной информации страховыми агентами (за счет недостаточной информированности и квалификации), об страховых инцидентах, положениях страхования, отступлениях из страхового покрытия, преимуществах и обязанностях страхователей и т.д. Чаще всего, ситуация носит побочный и даже негативны характер, который в сумме с отсутствием минимального страхового формирования у большинства клиентов приводит к несоответствию предвидимого и реального наполнения другого страхового продукта.

---