Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Теоретические аспекты развития страхового дела).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является особой областью экономических (финансовых) положений по которому совершаются страховые операции и предоставляются страховые услуги. Субъектами, принимающими участие в данной операции, являются: страхователь и страховщик.

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «своей» массы и непрозрачной сферы деятельности до существеннейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого говорят на высоком уровне, так как данная отрасль реализует одну из главных потребностей человека - потребность в безопасности.

Развитие страхового бизнеса в современных положениях становится одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, поскольку страховая отрасль вносит важный вклад в экономический рост и признана обеспечить большой уровень активности. Подобно Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 г., страхование должно помогать формированию эффективной пенсионной системы совершенствованию управления рисками финансовых рынков, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей. Вместе с тем, сложное экономическое положение, упадок фондовых рынков, неблагоприятный прогноз экспертов в отношении доходов, как населения, так и юридических лиц указывает на вероятно слабый рост страховых премий.^[1]

Эффективное функционирование и поступательное развитие страховой системы в некотором зависит от многообразия гармоничного взаимодействия субъектов страхового дела. Следует отметить, что в последние годы отмечено ускорение позиции страхования как отличительного и значимого звена финансовой системы, однако остро встаёт вопрос повышения эффективности страхового бизнеса, что обосновывает актуальность данной темы.

Цель курсовой работы – раскрыть сущность, проанализировать положение и тенденции развития страхования в РФ.
Задачи исследования:

• раскрыть сущность страхования;
• изучить участников страхования;
• рассмотреть главные проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Объектом исследования выступает страховой рынок России.

Предмет исследования – образование и развитие рынка страхования в современной экономике.

Методологической основой разработок, представленных в работе, является микроэкономическая и макроэкономическая теория страхования.

В качестве главного метода исследования используется функциональный анализ.

---

Теоретические исследования, заключающиеся в работе, также показывают практический интерес, поскольку концептуально обозначают основополагающие моменты, от понимания и осмысления которых зависит проведение грамотной кредитной политики.

Теоретической основой для исследования стали научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные задачам развития страхового дела.

Глава 1. Теоретические аспекты развития страхового дела

1.1 Понятие и классификация страхования

Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший организм, состоящий из громадного числа разных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и соединяемых единым понятием - рынок. Страхование представляет собой экономические положения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых эпизодов) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых согласий и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страхование представляет собой положение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых эпизодов) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых либо страховых взносов (страховых премий).^[2] Страхование – это экономическое положение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) – это страховая организация (правительственная, акционерная либо частная), которую называют страховщиком. Другая сторона (субъект) страхового экономического положения – это юридические либо физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.^[3].

По суждению А.Е. Коваленко, «страхование представляет собой положение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых эпизодов) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».^[4]

---

Самбурский В.А. уверен, что «страхование — система (метод) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), предостережение которым существует постоянно, однако не носит обязательного характера».^[5]

Авторами В.Ф. Гапоненко, О.В. Братковой определено, что «страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого особенного обладателя она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел довольно реальна. Отсюда беспристрастная необходимость страхования материальных рисков, в связи, с чем появляется понятие — страховой продукт, который всегда обязан быть на финансовом рынке».^[6]

Р.Т. Юлдашев представляет нижеследующее определение: «страховой рынок — система экономических отношений, происходящих по поводу купли — продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите».^[7]

А.К. Шихов утверждает, что страховой рынок — «это область специфических экономических положений, складывающихся среди страхователей (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу вероятного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)».^[8]

Существуют определения страхового рынка как сферы денежных либо общественных положений, где объектом купли–продажи является особенный товар — страховая услуга. По суждению, В.В. Шахова, «страховой рынок — это особая социально-экономическая область, известная сфера экономических положений, где объектом купли–продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. При этом первичным звеном страхового рынка признаются страховые компании».^[9]

На основе классического определения рынка К. Макконнелла и С. Брю указывается, что страховой рынок — «экономический механизм, объединяющий интересы страхователей и страховщиков в положении страховых услуг, выделяют продавцов – страховые компании, клиентов-граждан и юридических лиц, а также представителей-брокеров и агентов».^[10]

---

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических положений, включающую совокупность форм и способов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при разных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим заработок.

Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций кратковременно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Экономическая суть страхования заключается в последующих функциях.

Рисковая функция. Суть страхования составляет механизм передачи риска, вернее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков соучастников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Предупредительная функция обеспечивает меры по предостережению страхового эпизода и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на предварительно определенные цели, направленные на понижение страховых рисков и их негативных последствий.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым эпизодом считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования либо законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю либо другим третьим лицам.

Контрольная функция выполняется в строго целевом образовании и использовании средств страхового фонда.

Сберегательная функция реализуется при проведении различных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация сразу дает клиенту страховую защиту и исполняет функцию сберегательного учреждения.

---

Страхование является особым видом экономических положений, следовательно, экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов коммерческой деятельности в условиях рынка. Предпочтения касаются вопросов образования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.

Экономическую категорию страхования характеризуют последующие признаки:

• наличие перераспределительных положений;
• наличие страхового риска;
• формирование страхового общества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за убыток;
• замкнутая раскладка убытка;
• перераспределение убытка в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной статьей финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов.

Финансовая категория страхования определяет свою суть, прежде всего путем страхования финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой правительственной политики в сфере страхования;
• установление законов страхования и образование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Классификация страхования — это научная порядок разделения страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и образы, звенья которых располагаются так, что каждое следующее звено является долей прежнего. Классификация страхования производится на основе разных критериев.^[11]

Различают несколько главных видов страхования (см. таблицу 1).

Таблица 1 - Классификация видов страхования по объектам страхования

Виды страхования	Объект страхования	Распространение страхования
Личное	Жизнь и здоровье людей	На страхование жизни; от несчастных случаев; пенсий; медицинское страхование;
Имущественное	Товароматериальные ценности и имущественные интересы страхователя	С/х страхование; страхование имущества ПРФС; имущества граждан, сданного в аренду; транспортное страхование.
Страхование экономических рисков	Собственность юридических лиц и граждан	Страхование на случай ущерба, причиненный стихийным бедствием; от потери прибыли; от инфляции;
Страхование гражданской ответственности	Гражданская ответственность	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта; адвокатов, врачей.

---