Файл: Кредитная система:основные звенья и этапы развития в россии.pdf

Второй уровень кредитной системы образуют коммерческие банки и парабанковские институты – инвестиционные, страховые и финансовые компании, пенсионные и сберегательные фонды, кредитные общества, ломбарды и др.

По заявлению председателя Банка России Э. Набиуллиной, в 2019 г. в РФ должна сложиться трехуровневая банковская система. Первый уровень ее образуют системно-значимые кредитные организации, которые будут продолжать работать по ныне действующим правилам. Во второй уровень войдут банки с минимальной стоимостью капитала до одного миллиарда рублей, у которых есть универсальная лицензия. Они будут иметь выход на рынок, включая международный. На третьем уровне расположатся банки с минимальным капиталом от трехсот миллионов рублей и базовой лицензией, работающие с малым и средним бизнесом и населением. Трехуровневая дифференциация банков будет наиболее полно соответствовать потребностям разных клиентов.

Сложившаяся к настоящему моменту кредитная система РФ характеризуется следующими особенностями:

• в ней заметно преобладают коммерческие банки при ограниченном количестве институтов и слабой диверсификации парабанковского сектора;
• учреждения кредитной системы очень неравномерно размещены по территории страны. Преобладающая их часть сосредоточена в крупных городах, в то время как в сельской местности, небольших городах и в отдаленных районах их очень мало.

Современная кредитная система РФ начала формироваться в конце 80-х – начале 90-х годов двадцатого века. Часть ее элементов сформировалась на основе существовавших в советское время институтов, таких, как например, Сбербанк и Промстройбанк, но преобладающая часть была создана «с нуля».

Сильным разрушительным ударом для кредитной системы РФ стал августовский кризис 1998 г. За период с августа по декабрь 1998 г. капиталы банковской системы сократились на треть. Банковская система России, являющаяся основой всей кредитной системы, была отброшена на несколько лет назад.

Оправиться от последствий кризиса российская кредитная система смогла лишь к 2000 году. А через восемь лет разразился мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., который привел к существенному сокращению числа банков в стране.

За последние десять-пятнадцать лет в российской кредитной системе произошли кардинальные изменения: расширилась линейка предлагаемых клиентам продуктов, преобразились кредитные карты, развились новые варианты инвестирования, появились новые каналы предоставления услуг, такие как интернет и мобильные банки.

На сегодняшний день в России всего насчитывается примерно 500 кредитных организаций, количество которых сильно сократилось за последнее время.

ЦБ РФ считает сокращение числа банков и других кредитных структур в России необходимым процессом для оздоровления кредитной системы – уменьшение количества ненадежных и вызывающих сомнение учреждений повысит уровень доверия потребителей к банкам и другим институтам финансово-кредитной сферы и будет способствовать развитию и росту рынка финансовых и кредитных услуг в стране.

Однако в полной мере согласиться с данной оптимистической оценкой нельзя. Во-первых, сокращение большого количества кредитных организаций ведет к росту объема страховых выплат Агентства по страхованию вкладов, который превышает размеры страховых поступлений и вызывает необходимость регулярного пополнения страхового фонда за счет имущественных взносов Правительства и ЦБ, что нельзя считать благоприятным для экономики. Во-вторых, частые отзывы лицензий могут спровоцировать панику у населения и привести к хаотичным изменениям размера депозитов.

В текущем году и ближайшие годы продолжится тенденция роста в общем объеме банковских активов доли государственных банков и снижения доли частных отечественных банков и дочерних отделений зарубежных банков, а также процесс консолидации, по окончании которого останется порядка трехсот пятидесяти банков из числа существующих в настоящее время пятисот.

В 2018 г. появилось такое важное для России новшество, как удаленное обслуживание клиентов с помощью биометрии. С одной стороны, это дает возможность проживающим в отдаленных регионах гражданам получать качественные услуги в крупных банках. С другой стороны, биометрия может способствовать сокращению количества случаев мошенничества в сфере кредитования  и сбережения накоплений населения. Правда, о массовом использовании биометрии говорить еще преждевременно, поскольку собирать ее банки начали лишь с июля прошлого года.

Появилась система быстрых платежей, благодаря которой можно переводить деньги на счет клиента по номеру его мобильного телефона.

1.3 Основные звенья кредитной системы

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период^[6].

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

- одноуровневая;

- двухуровневая.

В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали^[7].

I Центральный банк

II Коммерческие банки

По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»^[8] банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988 г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991 г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком, на нижнем уровне действуют коммерческие банки.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой государства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

Деятельность любых центральных банков, как следует из анализа их исторического развития и современного положения в рыночной системе, подчинена следующим основным целям: обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Центральный банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа - универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

Основными функциями банков являются: мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства и населения; выпуск кредитных орудий обращения (кредитных денег); осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; эмиссионно-учредительская деятельность; консультирование, предоставление экономической и финансовой информации^[9].

К парабанковскому сектору следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения; активное развитие рынка ценных бумаг, оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции^[10].

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Указанные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.

Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.

Таким образом, Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки являются ведущим звеном банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы России.