Файл: Кредитная система:основные звенья и этапы развития в россии.pdf

Основными проблемами населения при обращении к услугам  кредитной системы являются:

• высокие проценты за пользование кредитом;
• сложная система расчетов процентов за кредит, не позволяющая гражданам определить реальную цену кредита. Часто кредит оказывается значительно дороже, чем предположил заемщик. Отчасти помогает решить эту проблему требование ЦБ РФ в обязательном порядке  информировать клиентов о реальных эффективных ставках;
• часто банки составляют договорные условия так, как это удобно для них, а не для клиента;
• нередко сотрудники банков допускают технические ошибки в кредитных историях клиентов, несвоевременно обновляют информацию о заемщике – о  погашении ранее полученных кредитов, просроченной задолженности.

Ставки по кредитам для населения остаются на довольно высоком уровне, что не только не способствует увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц, но и нередко ставит взявших кредит граждан в тяжелейшее материальное положение.

ЦБ РФ внес на рассмотрение Думы поправки в законы  «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» В них предусматривается запретить кредитным организациям с 1июля 2019 г. устанавливать процентные ставки по потребительским кредитам выше 1% в день. Ставки по уже выданным кредитам должны быть изменены.

Кредитные организации не уверены в финансовой состоятельности заемщиков, поскольку существует высокий уровень риска невозврата кредитов. Снижение реальных доходов населения приводит к росту просроченной задолженности.

В соответствии с принятыми в 2018 г. поправками к закону  «О кредитных историях» с 2019 г. всем россиянам определят кредитный рейтинг. Центральный банк РФ намеревается вести реестр проблемных клиентов и информировать о них другие банки. Это позволит банкам предотвратить большие просрочки по кредитам и повысить качество своих портфелей.

Граждане, в свою очередь, смогут с помощью рейтинга оценить свои финансовые возможности при принятии решения взять кредит. Клиентам с хорошей кредитной историей станет проще получить заем – их заявки рассмотрят в более короткие сроки, могут увеличить лимит кредитования. Клиентам с низким рейтингом банки будут отказывать в выдаче кредита или предоставлять его под более высокий процент.

Кредитная система РФ находится сегодня под жестким давлением западных санкций. Западные банки прекратили давать нашим кредитным организациям дешевые кредиты, что вынудило их прибегать к более дорогостоящему рефинансированию на российском рынке.

ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ

3.1 Проблемы развития банковского кредита в России

Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, которая концентрирует большую часть финансовых и кредитных операций. Большое количество коммерческих банков не гарантирует их надежности. Многие из них не выдерживают жестокой конкуренции в рыночных условиях и сложности связанные с кризисом.

Также, в условиях кризиса можно обнаружить проблемы современной кредитной системы РФ, которые тормозят ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) Существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов).

2) Проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемые для потребителей ценовые и прочие условия банков), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере.

3) Проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, в 2017 г. по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты продолжат расти.

4) Удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты, снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, тенденция увеличение процента просроченных кредитов – только за 2015 год на 30%).

5) Ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильной экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.).

6) Конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды».

7) Неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой).

8) Падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты).

9) Уменьшение объемов кредитования (каждый год объем кредитования снижается, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний).

10) Снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов.

11) Ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России.

Исходя из перечисленных проблем видно, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Также, наблюдается отток иностранного капитала в связи с обострением взаимоотношений между Россией и США, некоторыми странами ЕС. Сворачивают свою деятельность ряд иностранных банков из-за снижения уровня доверия вкладчиков. Это способствует росту спроса на кредитование в российских банках.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет способствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

Необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1. государственная поддержка отечественных банков;
2. увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;
3. создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству;
4. расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);
5. предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
6. снижение ставок по кредитам в крупных российских банках;
7. увеличение объемов кредитования российских банков;
8. развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
9. сокращение непогашенных долгов по кредитам;

Сейчас главной задачей является сохранение устойчивой кредитной системы России, а также рост её показателей, в первую очередь качественных, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие страны.

Наиболее важной является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создание благоприятных условий для выплаты задолженностей по кредитам.

Применение всех этих мер и инструментов позволит банковской системе РФ более качественно выполнять свои функции и с большей эффективностью способствовать развитию экономики.

3.2 Перспективы банковского сектора 

В настоящее время  всё большее значение приобретает банковская система государства, причем не только для конъюнктуры предпринимательства, но также и для простых граждан. Отметим, что банковская система - это группа или сеть учреждений, которые предоставляют различные финансовые услуги. Эти учреждения несут ответственность за эксплуатацию платежной системы, предоставление займов, привлечение депозитов и помощь в инвестициях. Банковские системы выполняют несколько различных функций, в зависимости от сети учреждений. Например, платежные и кредитные функции в коммерческих банках позволяют людям вкладывать средства и использовать расчетные счета и дебетовые карты для оплаты счетов или совершения покупок. Они также могут помочь финансировать автомобили и дома. Для сравнения, центральный банк, как, например, Центральный банк РФ, распределяет валюту и устанавливает политику, связанную с ведением денежных средств. Инвестиционные банки или системы проводят сделки или имеют дело с рынками капитала.

В Российской Федерации одним из основополагающих нормативно-правовых актов в отношении банковской системы является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, где отмечены такие теоретическо-правовые положения, как, например:

1. Банковская система РФ и правовое регулирование банковской деятельности;

2. Банковские операции и другие сделки кредитной организации;

3. Органы управления кредитной организацией;

4. Государственная регистрация кредитных организаций;

5. Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций и др.

Тем не менее, одним из важных показателей работоспособности и функциональности банковской сферы является концепт её развития. Что касается нынешнего состояния банковской системы РФ, то здесь можно сказать, что Центробанк в 2016-2017 гг. значительно ужесточил требования, предъявляемые к коммерческим банкам, отчего произошло их снижение с 956 единиц на 01.01.2013 год до 561 единицы на 01.01.2018 года.

2017 год для банковского сектора был ознаменован ростом его активов на 6,4%, хоть и собственный капитал учреждений вырос незначительно – на 0,1%. Объем размещенных средств в 2017 году вырост на 14%, а также произошел рост кредитования бизнеса вследствие смягченных условий предоставлений займов.

Но одним из элементов банковской системы в любой стране является её перспектива развития. Рассматривая данный концепт на примере банковской сферы Российской Федерации, подчеркнем, что прогнозы по развитию благоприятные, учитывая, что в 2018 году международное рейтинговое агентство Moody’s улучшило прогноз по российскому банковскому сектору со «стабильного» до «позитивного уровня». Также эксперты отмечают, что в 2017-2018 гг. улучшилась конъюнктура государственной поддержки российских банков и их программ. Так, например, в Сбербанке имеется ипотека с параметром государственной поддержки, которая предполагает сниженную процентную ставку для семей, где в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 год родился 2-й или 3-й ребенок – тогда ставка будет 6% годовых, что действительно ниже, чем предлагают стандартные ипотечные программы без элемента государственной поддержки.

Еще одной перспективной развития российской банковской системы является переход её на многоуровневность. Согласно инициативе ЦБ РФ 2017 года, с 2018 года все имеющиеся банковские организации в стране уже будут разделяться на две категории по уровню капитала: кредитные организации с базовой лицензией и универсальные. Более того, отметим, что окончательное преобразование завершилось 1 января 2019 года. Специалистами в рассматриваемой сфере предполагается, что подобное нововведение позволит снизить фактор неоднородности банковских организаций, согласно которым малым и региональным банкам довольно трудно поддерживать конкуренцию в отношении крупных банковских учреждений и привлекать ресурсы. Таким образом, с 1 января базовую лицензию окончательно получат те банки, капитал которых насчитывает 300 млн. рублей, а универсальную – где капитал отмечен 1 млрд. рублей.