Файл: Роль кредита в стимулировании эффективности воспроизводства и влияние его на уровень и динамику цен (Теоретические основы функционирования кредитного рынка).pdf

Таблица 2

Количество кредитных организаций в банковском секторе

РФ в 2014-2018 гг.

Несмотря на то, что отзывы банковских лицензий происходили и в предшествующие годы, наиболее активно этот процесс осуществляется начиная с 2013 г.: последние пять лет характеризуются массовым применением этой крайней меры банковского регулирования, в результате чего появился термин «зачистка банковского сектора». На наш взгляд, Банк России, применяя эти меры с целью оздоровления банковской системы, в то же время создает предпосылки для ее реформирования.

Политика Банка России, направленная на сокращение количества кредитных организаций, вызывает самые различные оценки. Ряд исследователей считает, что эти меры оказывают негативное воздействие на развитие банковского сектора в силу следующих причин.

В результате отзыва лицензий денежные средства перетекают в крупнейшие банки с государственным участием, усиливая концентрацию банковского сектора и создавая препятствия свободной конкуренции на банковском рынке. Тем самым, как считают критики, «госбанки» укрепляют позиции, создавая диспропорции и возможности для крупнейших банков диктовать клиентам свои условия.

Другим отрицательным следствием проводимой политики, по их мнению, является усиление уязвимости банковского сектора, поскольку крупные «госбанки», надеясь на неограниченную помощь государства, не заботятся в полной мере об эффективности ведения бизнеса, принимают на себя чрезмерные риски банковской деятельности, неадекватные складывающимся условиям. Негативные последствия сокращения разнообразия кредитных организаций в перспективе выльются в снижение способности банковской системы как института финансирования экономики и вызовут проблемы не докредитованности. Кроме того, это обострит целый ряд проблем, которые мешают выстраиванию долгосрочных и партнерских отношений между банками и клиентами^[23].

Тем не менее, исследования, проведенные на основе агентноориентированной модели банковского сектора^[24], показали, что в долгосрочной перспективе характеристики банковского сектора, напротив, значительно улучшатся именно за счет малых и средних банков. Расширится их депозитная база за счет роста доверия вкладчиков после оздоровления банковской системы, поскольку средние и малые банки станут более востребованными со стороны клиентов.

Средние и малые банки увеличат свою капитализацию, что приведет к росту кредитования, поскольку ограничение объемов кредитования (и кредитных рисков) напрямую зависит от размера капитала, кроме того, рост пассивов трансформируется в возможность роста активов и тем самым способствует росту финансового результата кредитных организаций. Таким образом, средние и малые банки более активно участвуют в финансировании экономики. Средние и малые кредитные организации, проводя более мягкую кредитную политику по сравнению с крупнейшими банками, будут увеличивать свою долю в кредитном портфеле банковского сектора, что сделает банковскую систему более доступным институтом финансирования экономики.

В целях кластерного анализа банковского сектора Банком России принята следующая группировка кредитных организаций:

1) банки с государственным участием (госбанки) включают кредитные организации, прямо или косвенно контролируемые государственными органами или Банком России;

2) банки, контролируемые нерезидентами, включают кредитные организации, в которых доля иностранного капитала составляет более 50%;

3) крупные частные банки - кредитные организации с капиталом более 1 млрд руб.;

4) частные банки с капиталом менее 1 млрд. руб.;

5) санируемые банки.

Наиболее значимыми с позиций финансирования экономики являются госбанки (табл. 3).

Таблица 3

Распределение кредитов по группам кредитных организаций в банковском секторе РФ (%)

Банки, контролируемые государством, доминируют в кредитовании как корпоративных клиентов, так и физических лиц, при этом их доля в кредитах по банковскому сектору в целом возрастает. Вторую по значимости позицию занимают кредитные организации с капиталом более 1 млрд рублей (крупные частные банки), удельный вес в совокупном кредитном портфеле предприятий и организаций также увеличивается. Высокая и постоянно растущая концентрация рынка корпоративного и потребительского кредитования объективно обусловливает формирование следующего элемента институциональной структуры российского банковского сектора - института системно значимых кредитных организаций.

Список системно значимых банков впервые появился в 2015 г. в связи с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору. В каждой стране есть кредитные организации, которые оказывают существенное влияние как на национальный, так и на международный рынок банковских услуг, поэтому Базельский комитет дал рекомендации определить подходы к установлению системно значимых банков в каждой стране.

Необходимость определения системно значимых кредитных организаций была осознана после кризиса 2008-2009 гг., который показал катастрофические последствия крушения крупнейших банков не только для экономики и финансовой системы отдельной страны, но и в мировом масштабе, поэтому уже в 2011 г. Базельский комитет по банковскому надзору определил основные подходы к определению системно значимых банков на глобальном уровне.

В то же время в каждой стране существуют банки, которые не являются системно значимыми на глобальном уровне, но банкротство которых может оказать существенное негативное влияние на национальную экономику. С учетом того, что кризис национальной банковской системы в условиях глобализации может привести к мировому кризису, в дальнейшем были разработаны основные принципы идентификации системно значимых кредитных организаций на национальном уровне.

Банк России в порядке реализации рекомендаций Базельского комитета разработал методические подходы и критерии отнесения кредитных организаций банковского сектора РФ к системно значимым^[25]. В число количественных показателей, применяемых для определения системно значимых банков, вошли следующие:

• размер кредитной организации, определяемый по величине активов;
• взаимная связь данной кредитной организации с другими кредитными организациями российского банковского сектора, определяемая величиной размещенных средств и величиной средств, привлеченных от других банков;
• размер привлеченных вкладов физических лиц.

Кроме того, Банк России разработал методику идентификации кредитных организаций как системно значимых. По состоянию на 5 октября 2018 г. в их состав включены 11 кредитных организаций, на долю которых в совокупности приходится более 60% активов банковского сектора. В их составе 4 крупнейших банка с государственным участием, 4 крупных частных банка, 2 банка, контролируемые иностранным капиталом, и 1 крупная кредитная организация, проходящая процедуру санации.

Определение системно значимых кредитных организаций дало повод для высказываний о формировании еще одного уровня российской банковской системы. Однако учитывая, что институт системно значимых и глобально значимых банков развивается в мировой практике независимо от характеристик национальных банковских систем, будем считать его институциональной характеристикой банковской системы. Таким образом, системно значимые кредитные организации могут функционировать в условиях как двухуровневой, так и трехуровневой банковской системы.

Важнейшим современным направлением трансформации российской банковской системы является ее переход с 1 января 2018 г. на новую модель, которую ряд авторов и официальных лиц называют «трехуровневой банковской моделью». Предпосылкой такого реформирования стало применение в практике Банка России принципа пропорционального регулирования, в соответствии с которым регулятивные требования должны соответствовать объему и сложности проводимых коммерческим банком операций. Для небольших банков регулятором предлагалась упрощенная модель регулирования, для остальных кредитных организаций - более жесткие требования, приводящие в конечном итоге к стандартам Базельского комитета по банковскому надзору.

Банк России последовательно выполнял программу переходя на пропорциональное регулирование в течение 2016-2018 гг. Так, в 2017 г. были приняты существенные изменения в банковское законодательство, закрепившие основные изменения в банковской системе^[26].

Все банки делятся на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией. Банки с универсальной лицензией, имеющие право осуществлять банковские операции без ограничений, должны иметь собственные средства не менее 1 млрд. руб.; к ним применяются повышенные регулятивные требования. Банки с базовой лицензией должны иметь капитал не менее 300 млн. руб.; применительно к ним устанавливаются ограничения на проведение банковских операций и более простое регулирование со стороны Банка России.

Вместе с тем определение новой модели банковского сектора как «трехуровневой» не столь однозначно. В качестве примера трехуровневой модели часто называют банковскую модель Китая, в которой высший уровень представляет регулятор - Народный банк Китая, следующий уровень - крупнейшие банки с государственным участием (5 банков) и акционерные банки (12 банков), а далее низший уровень представляют городские, сельские коммерческие банки, иностранные банки. При внешнем сходстве российской банковской системы следует отметить отсутствие принципиальной разницы между банками с универсальной лицензией и банками с базовой лицензией. Согласно законодательству, банки с базовой лицензией имеют право осуществлять все те же банковские операции, что и банки с универсальной лицензией, за исключением ряда операций с иностранными юридическими лицами, организациями и физическими лицами. Следовательно, банки с базовой лицензией остаются универсальными кредитными организациями, но только с меньшим по размеру капиталом. На наш взгляд, это свидетельствует о сохранении именно двухуровневой банковской системы.

Одной из основных целей трансформации российской банковской системы является создание условий для полноценного финансирования экономики, что предполагает адекватные темпы развития банковского сектора. Как показали проведенные в последние годы исследования, тенденция опережающего роста банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики характерна для всех развитых и крупнейших развивающихся мировых экономик. Ряд исследователей считают, что последние десятилетия глобального экономического развития характеризуются финансиализацией, заключающейся в приобретении финансовыми рынками, финансовыми институтами и финансовой элитой все большего влияния на экономику и в существенном изменении функционирования экономических систем^[27] с учетом их информатизации.

Россия в этом смысле не является исключением, но имеет свои особенности, среди которых одной из главных является доминирование банковского сектора по сравнению с другими сегментами национального финансового рынка. Принимая во внимание их неразвитость, можно утверждать, что основным движущим фактором финансиализации в России был и остается банковский сектор, и это обуславливает необходимость его трансформации в целях финансирования экономического роста.