Файл: Банки как основные участники кредитного рынка.pdf

По данным таблицы 1 видно, что объем привлеченных банками вкладов (депозитов) имеет положительную динамику. Темп прироста с января 2014 года по январь 2017 года составил 30%, в том числе по физическим лицам 32%, а по организациям 24%. Увеличение объема вкладов свидетельствует о сохранении доверия населения к банковскому сектору.

Следует отметить, что удельный вес привлеченных вкладов физических лиц превышает удельный вес депозитов, полученных от организаций. Соотношение вкладов (депозитов) физических лиц и организаций в относительном выражении представлено на рисунке 2.

Рис.2. Соотношение вкладов (депозитов) физических лиц и организаций в относительном выражении 2014-2017гг.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков. Структура по привлеченным банками вкладам (депозитам) представлена в таблице 2.

Таблица 2

Структура по привлеченным банками вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях по срочности с 1 января 2014 г. по 1 января 2017г. (%)^[11]

Из представленных данных таблицы 2 видно, что на сегодняшний день клиенты коммерческих банков предпочитают размещать свои свободные средства во вклады (депозиты) на короткие сроки (до одного года). Причинами этого явления можно назвать нестабильность экономической ситуации в стране, рост инфляции, а также опасения вкладчиков за свои деньги на фоне отзыва лицензий Центробанком.

Банковские кредитные ресурсы образуются также за счет займов у других банков и у Центрального банка РФ. В 2016 году кредитные организации сократили заимствование у Банка России до 2,7 трлн. рублей (в 2015 году было 5,4 трлн. рублей, а в 2014 году – 9,3 трлн. рублей)^[12]. Такая динамика свидетельствует о том, что банки в основном перешли на рыночные источники формирования средств.

В декабре 2017 года совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку на 0,5 процентных пункта до 7,75 процента годовых. За 2017 год Банк России снижал ключевую ставку шесть раз. На начало года ставка составляла 10 процентов, а к концу снизилась до 7,75 процента.

Ключевая ставка – это показатель, определяющий величину процента Центробанка по краткосрочным недельным кредитам, предоставляемым банкам. Показатель влияет на формирование процентных ставок по займам в кредитных организациях.

Снижение Банком России ключевой ставки способствует удешевлению привлекаемых банками ресурсов, что в свою очередь позволяет им снизить стоимость предоставляемых кредитов. Снижение платы за кредит способствует развитию кредитных операций банков.

Размещение привлеченных банками средств в кредиты происходит по основным субъектам кредитования: нефинансовым организациям, физическим лицам и кредитным организациям.

Данные об объёмах предоставленных банками ссуд по основным субъектам кредитования отражены в таблице 3.

Таблица 3

Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. (млн. рублей)^[13]

Показатели таблицы 3 свидетельствуют, что за последние три года объем выданных кредитов нефинансовым организациям уменьшился на 2,5%, а физическим лицам сократился на 16,4%. Особенно заметное сокращение кредитование физических лиц произошло в 2015 году, когда объём выданных кредитов уменьшился на 32,1% по сравнению с 2014 годом. Вследствие этого совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) снизился в 2016 году по сравнению с 2014 годом на 5,7% и составил 39,5 трлн. рублей.

Значительно возрос объём по представленным кредитам МБК. Из-за введенных санкций рост межбанковского кредитования обеспечивался главным образом операциями на внутреннем рынке. Наибольший удельный вес в структуре предоставленных ссуд занимают кредиты, выданные нефинансовым организациям, так в 2016 году он составил 58%.

2.2 Банковское кредитование нефинансовых организаций

Кредитование юридических лиц призвано восполнить оборотные и основные средства в интересах устойчивого развития производства. Следует отметить, что кредитование основных фондов предприятий сдерживается из-за недостаточности долгосрочных кредитных ресурсов банков, а также из-за высоких кредитных рисков.

Современный уровень развития банковской кредитной системы предлагает достаточно широкий спектр кредитных продуктов. Кредитование юридических лиц осуществляется в форме предоставления разовых кредитов, овердрафта по расчетному счету, открытия кредитной линии, кредитов, предоставляемых в рамках «кредитной фабрики» для субъектов малого и среднего предпринимательства и в форме проектного финансирования.

Банковские кредиты предоставляются организациям различных отраслей народного хозяйства. В отраслевом разрезе структура кредитов представлена в таблице 4.

Таблица 4

Структура кредитных вложений в отраслевом разрезе

в 2014-2016гг (на конец года)^[14]

По данным таблицы 4 можно сделать вывод, что кредиты шли в основном в те отрасли, которые наиболее приоритетны в структуре экономики. Так доля кредитов, предоставленных промышленности, сельскому хозяйству, транспорту и связи за последние три года увеличилась. Кредиты предприятиям сельского хозяйства увеличились за три года на 41,1%, что говорит о реальных успехах политики импортозамещения в этой отрасли. Из-за непростой экономической ситуации в сфере торговли и строительства удельный вес кредитов предприятиям оптово-розничной торговли снизился на 5,8%, а доля кредитов строительной индустрии на 1,4%.

Обращает на себя внимание тот факт, что основной группой заёмщиков выступают организации прочих отраслей и видов деятельности (по итогам 2016 года на них приходился 38,8% общей суммы кредитов), в то время как на предприятия промышленности (24,5%), торговли (22,2%), строительства (4,3%) и сельского хозяйства (2,5%). Это говорит о том, что банки ещё недостаточно уделяют внимание производственной сфере, которая является залогом стабильного развития экономики.

Банковские кредиты организациям нефинансового сектора по срокам размещения подразделяются на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет). Данные по срокам размещения банковских кредитов представлены в таблице 5.

Таблица 5

Структура банковских кредитов нефинансовым организациям в рублях по срочности с 1 января 2014 г. по 1 января 2017г. (%)^[15]

Следует отметить положительную тенденцию в удлинении сроков кредитования предприятий и организаций. Выросла доля среднесрочных кредитов – с 9,71% на 1 января 2014 года до 13,95% на 1 января 2017 года. Доля долгосрочных кредитов также увеличилась с 12,06% до 15,88%. А вот доля краткосрочных кредитов наоборот неуклонно снижается, начиная с января 2014 года.

Удлинение сроков кредитования имеет важное значение для экономики так как долгосрочное кредиты способствует модернизации, техническому перевооружению основных фондов предприятий, строительству новых сооружений и производств, организации выпуска новой продукции и созданию опытных образцов.

2.3 Проблемы банковского кредитования физических лиц в России

Кредитование физических лиц является одним из важнейших элементов банковской деятельности и экономики России в целом. Физические лица используют банковские кредиты на удовлетворение потребительских потребностей в товарах и услугах. приобретение которых в текущий момент невозможен из-за отсутствия в необходимом объёме собственных средств.

Деятельность банков по кредитованию физических лиц обеспечивает увеличение платёжеспособного спроса на рынке товаров и услуг, что является одним из факторов роста объема их производства.

В настоящее время для физических лиц банки предлагают разнообразные целевые и нецелевые программы кредитования: кредит наличными; кредиты индивидуальным предпринимателям; потребительские кредиты на различные цели; кредитные карты и овердрафт; ипотека; автокредит; POS-кредитование.

Деятельность банков по кредитованию физических лиц регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)". Закон ввел четкие правила по предоставлению информации об условиях, на которых выдается кредит. Он полностью проясняет все отношения между кредитором и заемщиком.

Кризисные явления в экономике, сокращение доходов населения и жесткие условия потребительского кредитования привели к тому, что объём кредитования физических лиц за последние три года снизился. Так в 2016 году объём кредитования физических лиц сократился по сравнению с 2014 годом на 16, 4% и составил 7,2 трлн. рублей. (табл.3). Уменьшение объёма кредитования физических лиц способствовало снижению потребительского спроса.

Следует отметить, что средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам физическим лицам за последнее время снизились^[16]. (Рис. 3).

Рис.3. Средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам для физических лиц.

Из представленных данных видно, что существенное снижение уровня процентных ставок по кредитам для физических лиц началось с 2016 года и продолжилось в 2017 году. Так в октябре 2017 году ставка по краткосрочным кредитам физическим лицам составила 18,52% годовых, по среднесрочным кредитам снизилась до 15,4%, по кредитам свыше трёх лет снизилась до 13,23%.