Файл: Банки как основные участники кредитного рынка.pdf

Введение

Достижение устойчивого экономического развития является важнейшей задачей, стоящей перед Российской Федерацией. В силу этого первостепенное значение приобретает формирование условий для поддержания экономического роста, осуществления структурных преобразований, необходимых для уменьшения зависимости от конъюнктуры сырьевых рынков.

Основным условием обеспечения возможностей экономического роста и расширенного воспроизводства является достижение достаточного уровня инвестирования. В этом отношении значительная роль принадлежит кредитному рынку.

Кредитный рынок как элемент финансового рынка способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала.

Огромная роль в обеспечении долгосрочного и устойчивого роста российской экономики и ее инвестиционного и инновационного развития отводится банковскому кредиту. Кредит, предоставляемый банками, является одним из наиболее востребованных источников финансирования экономики.

Выполняя функцию финансовых посредников, банки аккумулируют и трансформируют временно свободные денежные капиталы и доходы одних экономических субъектов в кредиты другим субъектам, а это означает, что от того, насколько правильно будет организована система банковского кредитования зависеть функционирование хозяйства страны.

Осуществляя кредитование предприятий, физических лиц и органов власти банки способствует расширению производства и потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства.

Банковские кредитные операции являются главным источником дохода российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банковское кредитование является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования.

Тема данной работы актуальна, поскольку банковский кредит является основной формой современного кредита, а эффективность функционирования реального сектора экономики во многом зависит от качественного состояния действующей в стране системы банковского кредитования.

Целью курсовой работы является раскрытие сущности системы банковского кредитования, а также изучение состояния и перспектив развития современного банковского кредитного рынка РФ.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Раскрыть понятие кредитного рынка;
2. Изучить систему банковского кредитования и её элементы;
3. Рассмотреть классификацию и принципы банковского кредита;
4. Проанализировать состояние банковского кредитного рынка в современной экономике РФ.

Объектом исследования курсовой работы является современный банковский кредитный рынок.

Предмет исследования – это аккумуляция банком свободных денежных средств и дальнейшее их размещение между субъектами хозяйствования.

Информационной базой данной работы являются: постановления, нормативные и законодательные акты правительства РФ, работы российских экономистов, занимающихся вопросами кредитно-денежных отношений.

1. Теоретические основы кредитного рынка и системы банковского кредитования

1.1 Понятие кредитного рынка и его участники

Кредитный рынок является наиболее крупным сегментом финансового рынка и характеризуется своей инфраструктурой, а также субъектами и объектами, участвующими в кредитных отношениях.

С функциональной точки зрения кредитный рынок — это совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи ссудного капитала в целях обеспечения непрерывности осуществления воспроизводственного процесса, а также удовлетворения потребностей в нем государства и населения^[1].

Кредитный рынок выполняет ряд важнейших для экономики функций: аккумуляционную, перераспределительную, регулирующую, стимулирующую, информационную и социальную.

На этом рынке аккумулируются свободные денежные средства (ресурсы) хозяйствующих субъектов, государства, а также личные сбережения граждан, которые затем трансформируются в объект продажи (ссудный капитал).

Ссудный капитал — это капитал в денежной форме, предоставляемый в пользование его собственниками на условиях возвратности и платности. Ценой ссудного капитала является процентная ставка.

Уровень процентной ставки по ссудам обычно зависит от величины ставки рефинансирования Центрального Банка, от темпов инфляционного процесса и от динамики денежных доходов экономических субъектов.

Субъектами кредитных отношений на кредитном рынке являются кредитор и заемщик.

Кредитор – владелец временно свободных финансовых средств, желающий разместить их на кредитном рынке под выгодный процент. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости.

Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

В качестве кредитора и заемщика могут выступать юридические лица (хозяйствующие субъекты, государственные органы и учреждения, банки и другие кредитные организации), а также физические лица.

Кредиторы и заемщики одновременно могут выступать в двух лицах: с одной стороны, в определенное время размещать временно свободные средства на кредитном рынке, а с другой — привлекать их для своих нужд.

На кредитном рынке между кредиторами и заёмщиками при финансовом посредничестве банков (или других кредитных организаций) совершаются сделки, обеспечивающие воспроизводство основного и оборотного капитала, а также потребительские потребности населения в товарах и услугах^[2].

На сегодняшний день всех действующих финансовых посредников в зависимости от специфики выполняемых операций можно разделить на группы: депозитно-кредитные (коммерческие банки, небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО), почтово-сберегательные учреждения, кредитные союзы и кооперативы); контрактно-сберегательные институты (страховые компании, пенсионные фонды); инвестиционные посредники (финансовые компании, паевые инвестиционные фонды, кредитные брокеры); иные финансовые организации (лизинговые и факторинговые компании, валютные биржи).

В современных условиях основными финансовым посредниками на кредитном рынке РФ выступают коммерческие банки.

1.2 Система банковского кредитования и её элементы

Система банковского кредитования - это форма организации кредитных отношений между банками и их контрагентами в интересах взаимного развития бизнеса.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц^[3].

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских операций и обслуживают как юридических, так и физических лиц.

К специализированным относят банки, обслуживающие определенную отрасль, сферу хозяйствования, либо специализирующиеся на выполнении определенных операций, либо работающие только с юридическими или только с физическими лицами. К специализированным можно отнести ипотечные, сберегательные, инвестиционные банки и другие.

Независимо от формы собственности (акционерные, кооперативные, государственные), коммерческие банки выступают самостоятельными субъектами рыночной экономики, основным мотивом функционирования которых является получение прибыли.

Выполняя функцию финансового посредника банки обеспечивают обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. 

Субъектами кредитных отношений системы банковского кредитования являются предприятия и организации, население, государство и сами банки.

Банковские кредитные ресурсы образуются, главным образом, за счет привлеченных средств. Привлеченные средства – средства, полученные от клиентов кредитной организации и заимствованные в банковском секторе. К ним относятся средства юридических и физических лиц, размещенные на депозитных, расчетных и других счетах, заёмные средства у других банков и у Центрального банка на рынке межбанковского кредитования.

Привлеченные средства занимают 70–80% всех банковских ресурсов и выступают основным источником их формирования. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т.е. денежные средства, внесенные в банк его клиентами — физическими и юридическими лицами.

При привлечение свободных денежных средств на банковские счета в виде депозитов в качестве кредиторов выступают хозяйствующие субъекты, население и государственные органы, а заемщиками являются банки.

Для оперативного привлечения необходимых дополнительных средств банки используют возможности рынка межбанковских кредитов (МБК).

Межбанковские кредиты — это привлечение и размещение банками временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений, когда в роли кредиторов и заемщиков выступают сами банки. Обычно свободными кредитными ресурсами располагают банки, имеющие солидную клиентскую базу либо проводящие взвешенную кредитную политику^[4].

Межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заёмщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.

Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) коммерческих банков, в том числе устанавливает порядок и условия рефинансирования. По кредитам, полученным от Банка России коммерческие банки уплачивают значительные проценты. Эта процентная ставка называется учетной ставкой Центрального Банка.

Эффективность кредитных операций находится в непосредственной зависимости от соблюдения принципов банковского кредитования.

1.3 Принципы банковского кредитования и их характеристика

В отечественной экономической теории нет единого мнения относительно количества принципов, на которых базируется банковский кредит. В большинстве экономических изданий принципы банковского кредитования делят на общеэкономические и специфические.

Специфические принципы вытекают из самой сущности кредита. Наиболее часто к ним относят: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевой характер.

Возвратность является важнейшим требованием к кредиту. Данный принцип выражает необходимость своевременного возврата заемщиком полученных от кредитора финансовых ресурсов. Это объясняется тем, что в большинстве случаев средства, которые банки мобилизуют из различных источников им не принадлежать и поэтому подлежат возврату владельцам.

Срочность кредитования означает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в срок, зафиксированный в кредитном договоре. Соблюдение принципа срочности необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков, так как кредитование клиентов осуществляются в основном за счёт привлеченных ресурсов.

Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Платность кредита обеспечивает возмещение банку затрат по привлеченным ресурсам, на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме ссудного процента.  Платность кредита стимулирует заемщиков к его наиболее продуктивному использованию.