Файл: Банки как основные участники кредитного рынка.pdf

Следовательно, можно сделать вывод, что на банковском кредитном рынке созданы условия для расширения кредитования физических лиц.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более трех лет. (табл. 6). На 1 января 2017 года на долгосрочные кредиты приходится около 68% объёма выданных кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (24%). На кредиты со сроком погашения до года приходится 8%. Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на несколько лет вперед.

Таблица 6

Структура банковских кредитов физическим лицам в рублях по срочности с 1 января 2014 г. по 1 января 2017г. (%)^[17]

При кредитовании физических лиц у современных банков возникают кредитные риски, связанные с невыполнением заёмщиком обязательств по кредитам, когда полученные денежные средства не возвращаются в установленный договором срок. Чаще всего возникают проблемы с выплатами в области необеспеченных кредитов — в сегменте потребительских займов. 

Для минимизации риска невозврата (кредитного риска) банки формируют резерв на возможные потери по ссудам (РВПС). С помощью формирования резерва банком закладывается риск невозврата. Резерв обеспечивает кредитной организации более стабильные условия финансовой деятельности.

При формировании резерва на возможные потери по ссудам банки руководствуются положением Банка России от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

В последние годы в России наблюдается рост просроченной задолженности по кредитам выданным физическим лицам. Данные об объёмах предоставленных банками ссуд и просроченной задолженности физических лиц – резидентов представлены в таблице 7.

Таблица 7

Данные по доле просроченной задолженности в объёме кредитов, выданных банками физическим лицам – резидентам^[18].

Из данных таблицы видно, что, начиная с 1 января 2014 года объём просроченной задолженности к 1 января 2017 года увеличился почти в два раза, при этом объём выданных кредитов за этот же срок уменьшился на 17,9%.

Удельный вес просроченной задолженности в объёме выданных кредитов физическим лицам – резидентам на 1 января 2017 года составил 11,9% (на 1.01.2014 года – 5%). Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения и ростом уровня инфляция.

Физические лица в последнее время активно стали пользоваться банковскими дебетовыми картами с правом овердрафта, а также кредитными банковскими картами, что позволяет приобретать в пределах установленных лимитов товары и услуги в кредит, не обращаясь каждый раз в банк.

2.4 Перспективы развития банковского кредитного рынка

Положительные сдвиги в экономической ситуации в России, выраженные умеренным экономическим ростом, отразились и на банковской деятельности. В сфере банковского кредитования в настоящее время назрела необходимость переориентации кредитной политики на реальный сектор экономики.

До настоящего времени наиболее распространенными объектами банковского кредитования являются материальные потребности, связанные с движением оборотных активов, а кредитование капитальных затрат, связанных с движением основного капитала остается незначительным.

Существенными факторами, сдерживающими процесс развития долгосрочного банковского кредитования в России, являются: высокий уровень риска вложений в производственную деятельность; недостаток долгосрочных ресурсов; отсутствие развитого рынка результативных проектов, привлекательных для банковского кредитования.

Необходимо отметить, что в настоящее время практически все коммерческие банки, функционирующие в российской экономике, занимаются краткосрочным кредитованием. Предоставление инвестиционных кредитов и финансирование инвестиционных проектов являются сферой деятельности ограниченного числа банков.

Поэтому стратегическим направлением модификации деятельности банковской системы должно стать эффективное взаимодействие банков с реальным сектором экономики. Банковская система должна базироваться на тенденциях расширения потенциала долгосрочных кредитных операций. 

В сложившейся ситуации в качестве оптимального инструмента для финансирования предприятий необходимо рассматривать проектное финансирование, учитывая его высокую результативность и удобство применения. Проектное финансирование — это целевое кредитование заемщика для реализации инвестиционного проекта вновь созданного предприятия. Перспективным также представляется развитие кредитование стартового бизнеса (кредиты малым и средним предприятиям).

Для повышения уровня развития банковского кредитования населения в России необходимо: совершенствование государственного регулирования, внедрение инноваций на банковском рынке розничного кредитования, совершенствование методики оценки кредитоспособности частных заемщиков.

В современной практике с учетом возрастающих потребностей населения банки внедряют новые кредитные программы. В РФ начали появляться распространенные в странах запада автокредиты с обратным выкупом. С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.

Целесообразно также развивать услуги некредитного характера, связанные с выдачей кредитов населению. Особое место среди таких услуг занимают различные виды страхования.

Для повышения конкурентоспособности банков на рынке потребительских кредитов необходимо развитие их сотрудничества с организациями розничной торговли, строительными (риэлтерскими) и прочими компаниями, предоставляющими населению кредиты в виде рассрочки платежа.

Современный механизм банковского кредитования нуждается в его дальнейшем совершенствовании и модернизации.

В этой связи дальнейшему развитию банковского кредитования будет способствовать разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок. При этом необходимо совершенствование банками методик оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков (применительно к конкретной отрасли народного хозяйства), а также методов работы бюро кредитных историй.

Заключение

В представленной работе было рассмотрено понятие кредитного рынка, изучена система банковского кредитования и её принципы, а также классификация банковских кредитов. Кроме этого проанализировано состояние современного банковского кредитного рынка и перспективы его развития.

Ключевым звеном кредитного рынка является банковская система. Банки, как системообразующий элемент банковской системы оказывают подавляющую массу услуг на кредитном рынке. Кредитные операции составляют основу активной деятельности банков и приносят им основную часть дохода.

Субъектами кредитных отношений на банковском кредитном рынке являются предприятия и организации, население, государство и сами банки. Банковский кредит является основным видом кредита в денежной форме.

Главное положение в кредитной системе страны занимает Центральный банк (ЦБ). Банк России, являясь кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования (кредитования) коммерческих банков.

Выполняя функцию финансового посредника на кредитном рынке банки обеспечивают обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. 

Эффективность осуществления кредитных операций находится в непосредственной зависимости от соблюдения банками принципов банковского кредитования. К основным принципам относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер и дифференцированность.

Одной из характерных особенностей современного российского банковского кредитного рынка является неравномерное распределение кредитных организаций по территории страны, а также непропорциональное размещение основных кредитных ресурсов.

Основную часть кредитных ресурсов коммерческих банков составляют средства, полученные от клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц), а также заимствованные в банковском секторе.

При сохранении режима санкций расширение ресурсной базы банков за последние три года происходило преимущественно за счет сбережений населения. Привлеченные вклады (депозиты) физических лиц с января 2014 года увеличились на 30%, а их доля в общем объеме депозитов составила – 72,8%.

Кризисные явления в экономике, сокращение доходов населения и жесткие условия потребительского кредитования привели к тому, что совокупный объём кредитования нефинансовым организациям и физическим лицам снизился в 2016 году по сравнению с 2014 годом на 5,7% и составил 39,5 трлн. рублей.

Значительно возрос объём по представленным кредитам МБК. Из-за введенных санкций рост межбанковского кредитования обеспечивался главным образом операциями на внутреннем рынке.

Следует отметить положительную тенденцию в удлинении сроков кредитования нефинансовых организаций. С 2014 года доля среднесрочных кредитов выросла на 4,2%, а доля долгосрочных кредитов на 3,8%.

Кроме того, банки продолжали придерживаться осторожной кредитной политики, постепенно снижая ставки по кредитам как организациям, так и физическим лицам и сохраняя при этом жесткие требования к финансовому положению заемщиков и обеспечению по кредитам.

Тем не менее удельный вес просроченной задолженности к объему выданных кредитов растет. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения и ростом уровня инфляция.

Главной целью развития банковского кредитного рынка должно стать активное вовлечение внутренних ресурсов, которые есть у экономических агентов, для формирования инвестиционного банковского капитала, значительное увеличение объемов кредитования реального сектора экономики и повышение уровня и качества кредитных услуг населению.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года. – М.: Феникс, 2015. – 63с.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности». // СПС «Консультант плюс». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». // СПС «Консультант Плюс». – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/.

4. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)». // СПС «Консультант плюс». - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/.