Файл: Гражданское право Особенная часть.pdf

356

Договоры, направленные на оказание страховых услуг

получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо 
ненадлежащее исполнение обязательства по уплате рентных 
платежей.

3. Предпринимательский риск, то есть риск убытков от пред-

принимательской деятельности из-за нарушения своих обяза-
тельств контрагентами предпринимателя или изменения усло-
вий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя 
обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых до-
ходов (в подобной ситуации страхуется предпринимательский 
риск самого страхователя и только в его пользу; договор стра-
хования предпринимательского риска лица, не являющегося 
страхователем, ничтожен).

4. Риск выплаты страхового возмещения или страховой сум-

мы, принятый на себя страховщиком по договору страхования. 
В подобной ситуации страховщик (по договору страхования) 
страхует в качестве страхователя риск выплаты страхового воз-
мещения (страховой суммы), принятый им по договору стра-
хования. Этот риск может быть застрахован полностью или в 
части у другого страховщика (страховщиков) по договору пере-
страхования. К страхованию риска выплаты страхового возме-
щения (страховой суммы) применяются правила о страховании 
предпринимательского риска, если иное не предусмотрено до-
говором перестрахования. Возможность заключения последую-
щих договоров перестрахования не ограничена.

Существенными условиями договора имущественного стра-

хования выступают условия об определенном имуществе либо 
ином имущественном интересе, являющемся объектом страхо-
вания – виде услуги по страхованию; о страховом случае; о раз-
мере страховой суммы и о сроке действия договора.

Некоторыми особенностями отличаются страхование иму-

щества и предпринимательского риска. Во-первых, при страхо-
вании имущества страховая сумма не может превышать страхо-
вую стоимость, то есть действительную стоимость имущества, 
определяемую по месту его нахождения в момент заключения 
договора страхования; при страховании предпринимательского 
риска страховая сумма не может превышать страховую стои-
мость, то есть убытки от предпринимательской деятельности, 
которые страхователь понес бы при наступлении страхового 

357

Договор страхования

случая. В случае превышения страховой суммой размера стра-
ховой стоимости, договор страхования в этой части является 
ничтожным. Если же страховая сумма установлена ниже стра-
ховой стоимости, при наступлении страхового случая стра-
ховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретате-
лю) убытки пропорционально отношению страховой суммы к 
страховой стоимости. Вместе с тем, соглашением сторон может 
быть установлен более высокий размер страхового возмещения, 
но не выше страховой стоимости. Во-вторых, если имущество 
или предпринимательский риск застрахованы только в части 
страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) 
вправе осуществить дополнительное страхование (в том числе 
у другого страховщика) в пределах оставшейся части страховой 
стоимости. В-третьих, имущество и предпринимательский риск 
могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по 
одному, так и по отдельным договорам страхования, как у од-
ного, так и разных страховщиков. В этих случаях допускается 
превышение размера страховой суммы, рассчитанной по всем 
договорам, над размером страховой стоимости.

При страховании имущества может возникнуть потребность 

в систематическом страховании разных партий однородного 
имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в те-
чение определенного срока, посредством заключения одного 
договора страхования (генерального полиса). В подобной си-
туации страхователь сообщает страховщику предусмотренные 
договором сведения в отношении каждой партии имущества в 
установленный срок (а если срок не установлен ‒ немедленно 
после получения партии имущества). Вместе с тем, страхова-
тель имеет право требовать выдачи страховых полисов в отно-
шении каждой отдельной партии имущества, попадающей под 
действие генерального полиса. В подобной ситуации страховой 
полис имеет приоритет перед генеральным полисом.

С целью установления действительной стоимости имуще-

ства, подлежащего страхованию, страховщик имеет право про-
извести осмотр этого имущества, а при необходимости назна-
чить экспертизу (право на оценку страхового риска). Однако, 
независимо от того, реализовал ли данное право страховщик 
или нет, указанная в договоре страховая стоимость имущества 

358

Договоры, направленные на оказание страховых услуг

впоследствии не может быть оспорена. Исключение составляет 
случай, когда страховщик, не реализовавший право на оценку 
страхового риска, был умышленно введен в заблуждение отно-
сительно стоимости имущества.

Правам и обязанностям по договору страхования имущества 

присуще свойство следования. Так, при переходе прав на иму-
щество от лица, в интересах которого был заключен договор 
страхования, к другому лицу, к последнему переходят права и 
обязанности по договору страхования. Исключение составляют 
случаи принудительного изъятия имущества по основаниям, 
предусмотренным законом, а также отказ от права собствен-
ности.

Закон предусматривает возможность перехода прав страхо-

вателя к страховщику (суброгация). Речь идет о ситуации, когда 
к страховщику, выплатившему страховое возмещение, перехо-
дит в пределах выплаченной суммы право требования, которое 
страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответствен-
ному за убытки, возмещенные в результате страхования. Иное 
может быть предусмотрено договором. Данный механизм в 
принципе исключает возможность отнесения договора имуще-
ственного страхования к рисковым сделкам.

Срок исковой давности по требованиям, возникающим из 

договора имущественного страхования, составляет два года. 
Исключение сделано для требований, возникающих из догово-
ра страхования риска ответственности по обязательствам, воз-
никающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или 
имуществу других лиц. По таким требованиям срок исковой 
давности составляет три года.

Отдельные особенности договора имущественного страхова-

ния проявляются в правах и обязанностях, характеризующих 
правовой статус сторон договора, не составляющих содержание 
каких-либо обязательств. Так, на страхователе лежат следую-
щие обязанности:

1. Необходимо немедленно сообщать страховщику о ставших 

ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, со-
общенных страховщику при заключении договора, если эти из-
менения могут существенно повлиять на увеличение страхового 
риска (такое сообщение, по требованию страховщика, являет-

359

Договор страхования

ся основанием для изменения условий договора страхования 
или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно 
увеличению риска либо, в случае возражения страхователя на-
счет  изменений условий договора или уплаты дополнительной 
страховой премии, такое сообщение является основанием для 
расторжения договора. Неисполнение указанной обязанности 
подлежит квалификации в качестве существенного нарушения 
договора страхования и выступает основанием для расторжения 
договора и требования о возмещении убытков).

2. Необходимо уведомить о наступлении страхового случая 

страховщика или его представителя незамедлительно после 
того, как страхователю стало известно об этом, а если дого-
вором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, в уста-
новленный срок и (или) надлежащим способом после того, как 
страхователю стало известно о наступлении страхового случая. 
Аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе; не-
исполнение указанной обязанности предоставляет страховщику 
право отказать в выплате страхового возмещения, если только 
не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении 
страхового случая либо отсутствие этих сведений не могло ска-
заться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

3. При наступлении страхового случая страхователь обязан 

принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах 
меры, с целью уменьшения наступления возможных убытков.

Вместе с тем, страхователь имеет право:

– по договору страхования риска ответственности за при-

чинение вреда, по которому застрахована ответствен-
ность иного лица, отличного от страхователя, в любое 
время до наступления страхового случая заменить этого 
лицо другим (письменно уведомив об этом страховщика, 
если иное не предусмотрено договором);

– заменить выгодоприобретателя другим лицом, письмен-

но уведомив об этом страховщика, если только выгодо-
приобретатель к моменту замены не выполнил какую-
либо из обязанностей по договору страхования или не 
предъявил требование о выплате страхового возмещения;

– отказаться от договора страхования в любое время (ана-

логичным правом обладает выгодоприобретатель).

360

Договоры, направленные на оказание страховых услуг

Помимо указанных выше оснований для досрочного пре-

кращения договора имущественного страхования, к таким ос-
нованиям относится отпадение возможности наступления стра-
хового случая и прекращение существования страхового риска 
по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности: 
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем на-
ступление страхового случая; прекращение, в установленном 
порядке, предпринимательской деятельности лицом, застрахо-
вавшим предпринимательский риск или риск гражданской от-
ветственности, связанные с этой деятельностью.

Особенности договора личного страхования. В отличие от до-

говора имущественного страхования, который предполагает 
возмещение убытков при наступлении страхового случая, по 
договору личного страхования выплачивается (но не возме-
щается) денежная сумма, которая только в одном случае мо-
жет рассматриваться в качестве компенсации имущественных 
потерь. Речь идет о договоре личного страхования на случай 
причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, 
заключенного в его пользу. Только в указанном случае мож-
но говорить о том, что объектом страхования выступает риск 
утраты жизни или здоровья лица, в пользу которого заключен 
договор личного страхования. Выплата страховой суммы по 
такому договору действительно позволяет возместить имуще-
ственные потери либо застрахованному лицу в связи с утратой 
им здоровья, либо его наследникам (выгодоприобретателям) в 
связи со смертью застрахованного лица – кормильца. Но, если 
в качестве получателя страховой суммы назван выгодоприо-
бретатель (отличный от застрахованного лица), не связанный 
с застрахованным лицом ни отношениями родства, ни отно-
шениями свойства, факт причинения вреда жизни или здоро-
вью застрахованного лица выступает лишь одним из способов 
определения объективно-случайного обстоятельства, с насту-
плением которого выгодоприобретатель получит согласованное 
договором обогащение.

В остальных случаях личное страхование направлено на до-

стижение определенного (планируемого) финансового резуль-
тата, когда выплата страховой суммы связана c наступлением 
такого события в жизни застрахованного лица, которое насту-