Файл: Гражданское право Особенная часть.pdf

351

Договор страхования

альных интересов граждан и интересов государства. Оно может 
осуществляться, как на основании договора страхования, так и 
на основании закона и иных правовых актов о таком страхо-
вании.

В ситуации, когда объект страхования является дорогостоя-

щим (в том числе c точки зрения страховой суммы), он может 
быть застрахован по одному договору страхования нескольки-
ми страховщиками, которые, по общему правилу, солидарно 
отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем). Подоб-
ная ситуация получила название «сострахование».

Закон не дает определения договорной конструкции стра-

хования. Вместе c тем, выделяет два его вида: договор иму-
щественного страхования и договор личного страхования. По 
договору имущественного страхования страховщик обязуется 
за страховую премию при наступлении страхового случая вы-
платить страхователю или иному лицу, в пользу которого за-
ключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение 
в пределах страховой суммы. По договору личного страхова-
ния страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую 
страхователем, выплатить единовременно (или выплачивать 
периодически) страховую сумму в случае причинения вреда 
жизни или здоровью самого страхователя или другого назван-
ного в договоре гражданина (застрахованного лица); в случае 
достижения им определенного возраста или наступления в его 
жизни иного предусмотренного договором события (страхового 
случая).

По критерию момента заключения договор имущественно-

го страхования является реальным (вступает в силу в момент 
уплаты страховой премии или первого взноса, если иное не 
предусмотрено договором), а договор личного страхования – 
консенсуальным (что обусловлено необходимостью заключе-
ния данного договора исключительно по модели публичного 
договора). 

Договор страхования является возмездным. Встречным пре-

доставлением по такому договору выступает плата (страховая 
премия) за оказываемую услугу по страхованию. При определе-
нии размера страховой премии могут применяться разработан-
ные страховщиком тарифы, определяющие премию, взимаемую 

352

Договоры, направленные на оказание страховых услуг

с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и 
характера страхового риска. В случаях, установленных законом, 
размер страховой премии определяется в соответствии со стра-
ховыми тарифами, установленными или регулируемыми орга-
нами страхового надзора (в частности, речь идет о тарифах по 
видам обязательного страхования).

Договор страхования является односторонним, если страхо-

вая премия была выплачена единовременно в рамках реального 
договора имущественного страхования, и двусторонним, когда 
речь идет о договоре личного страхования, а также в ситуации 
заключения договора имущественного страхования, по которо-
му предусмотрено внесение страховых взносов.

В юридической литературе договор страхования нередко 

предлагают относить к разряду рисковых (алеаторных) дого-
воров. Однако независимо от того, что понимать под риско-
вым договором (договор, по которому получение выгоды одной 
стороной поставлено в зависимость от ее неполучения другой; 
договор, по которому возникновение, изменение или прекра-
щение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступле-
ния объективно случайных для самих сторон обстоятельств), 
договор страхования, на наш взгляд, к таковым не относится. 
Во-первых, страхователь заключает договор страхования, не 
имея цели получить страховое возмещение (или страховую сум-
му); напротив, он надеется, что страховой случай не наступит. 
Внося страховую премию, страхователь оплачивает услугу, ока-
зываемую страховщиком. Размер страховой премии не зависит 
от наступления страхового события. Во-вторых, страховщик 
осуществляет страховую деятельность (деятельность по стра-
хованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также 
деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связан-
ных со страхованием, с перестрахованием), в рамках которой 
уплата страхового возмещения (страховой суммы) попадает под 
предпринимательский (профессиональный) риск. Обязанность 
по уплате страхового возмещения (страховой суммы), c пози-
ции динамики заключенного договора страхования, составляет 
одно из обязываний в рамках единой обязанности страховщика 
оказать услугу по страхованию, а значит, эта обязанность су-
ществует с момента заключения договора. То, что исполнение 

353

Договор страхования

такой обязанности поставлено в зависимость от наличия опре-
деленных условий, не должно мешать правильному восприя-
тию существа договора. Наступление страхового события не 
порождает дополнительного денежного обязательства. И в дру-
гих гражданско-правовых договорах исполнение тех или иных 
обязанностей, составляющих содержание основной обязанно-
сти должника, может зависеть от наступления определенных 
условий. Так, профессиональный хранитель заранее не может 
предвидеть полного набора тех действий и затрат, которые воз-
никнут для исполнения обязательства по хранению вещи, а 
репетитор, исполняя обязательство по возмездному оказанию 
образовательных услуг, не может заранее предвидеть необходи-
мого набора образовательных методик для обучения конкрет-
ного ребенка и т.д.

Договор страхования заключается в обязательной письмен-

ной форме путем составления одного документа или вручения 
страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, 
квитанции). Страховой полис выдается на основании пись-
менного либо устного заявления страхователя и подписывает-
ся страховщиком. Несоблюдение формы договора влечет его 
недействительность, за исключением договора обязательного 
государственного страхования. При заключении договора стра-
хования страховщиком могут применяться разработанные им 
или объединением страховщиков стандартные формы договора 
(страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия договора страхования также могут определяться 

стандартными правилами страхования соответствующего вида 
(правила страхования). Такие правила одобряются или утверж-
даются непосредственно самим страховщиком либо объеди-
нением страховщиков. Правила страхования становятся обя-
зательными для страхователя (выгодоприобретателя) в таких 
случаях: в случае включения их текст договора; если в договоре 
прямо указано на применение таких правил, а сами правила 
изложены в одном документе с договором (страховым полисом) 
или на его оборотной стороне; если в договоре прямо указано 
на применение таких правил, которые приложены к нему (вру-
чение правил-приложений удостоверяется записью в договоре). 
При этом стороны своим соглашением могут изменить или ис-

354

Договоры, направленные на оказание страховых услуг

ключить отдельные правила страхования, а равно дополнить их 
иными правилами. 

Заключение договора страхования предполагает, что страхов-

щик получает доступ к информации, затрагивающей частные 
дела и интересы страхователя, застрахованного лица, выгодо-
приобретателя, в том числе, получает сведения об этих лицах, о 
состоянии их здоровья и имущественном положении. В отноше-
нии подобных сведений установлен режим тайны страхования, 
в рамках которого на страховщика возлагается соответствующая 
обязанность – не разглашать полученную информацию.

Применение договора страхования имеет жесткие границы. 

Эти границы носят не только субъектный характер (когда на 
стороне страховщика выступает специальный субъект), но и 
объектный. Так, не допускается страхование противоправных 
интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, рас-
ходов, к которым лицо может быть принуждено в целях осво-
бождения заложников.

В ходе динамики договора страхования могут возникнуть 

ситуации, связанные с наступлением страхового случая, но по 
причине характера обстоятельства, которое привело к его на-
ступлению, освобождающие страховщика от выплаты страхо-
вого возмещения или страховой суммы. Речь идет о ситуациях, 
когда страховой случай наступил вследствие умысла страхова-
теля, выгодоприобретателя, застрахованного лица (за исключе-
нием страхования гражданской ответственности за причинение 
вреда жизни или здоровью. Если, например, вред причинен по 
вине ответственного за него лица, а также личного страхования 
на случай смерти застрахованного лица, если его смерть на-
ступила вследствие самоубийства и к этому времени договор 
страхования действовал уже не менее двух лет). Или вследствие 
грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) по 
договору имущественного страхования, когда это прямо пред-
усмотрено законом. 

Также страховщик освобождается от выплаты страховой 

суммы в случаях воздействия ядерного взрыва, радиации или 
радиоактивного заражения; военных действий, а также ма-
невров или иных военных мероприятий; гражданской войны, 
народных волнений всякого рода забастовок; изъятия, конфи-

355

Договор страхования

скации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованно-
го имущества по распоряжению государственных органов при 
страховании имущества, если договором имущественного стра-
хования не предусмотрено иное.

Особенности договора имущественного страхования. В рам-

ках рассматриваемого договора страхованию подлежат имуще-
ственные интересы. К числу таких имущественных интересов 
закон относит следующие интересы.

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре-

деленного имущества. В подобной ситуации страхование осу-
ществляется в пользу страхователя или выгодоприобретателя, 
имеющего основанный на законе, ином правовом акте или до-
говоре интерес в сохранении имущества. В отсутствие такого 
интереса договор считается недействительным. Страхование, 
осуществляемое в пользу выгодоприобретателя без указания его 
имени или наименования, получило название – страхование 
«за счет какого следует». В этом случае страхователю выдается 
страховой полис на предъявителя, предъявления которого стра-
ховщику достаточно для осуществления соответствующих прав 
страхователя или выгодоприобретателя.

2. Риск гражданской ответственности, который делится 

на два вида: 1) риск ответственности по обязательствам, воз-
никшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или 
имуществу других лиц (в этой ситуации страхуется риск от-
ветственности самого страхователя или иного лица, на которое 
такая ответственность может быть возложена; договор страхо-
вания считается заключенным в пользу лиц, которым может 
быть причинен вред – выгодоприобретателей); 2) риск ответ-
ственности по договорам в случаях, когда возможность такого 
страхования прямо предусмотрена законом (в этой ситуации 
страхуется риск ответственности за нарушение договора самим 
страхователем; договор страхования, не соответствующий ука-
занному требованию, ничтожен; договор страхования заключа-
ется в пользу стороны, перед которой (по условиям договора) 
страхователь должен нести соответствующую ответственность –  
в пользу выгодоприобретателя. В качестве примера страхования 
риска ответственности по договору, выступает договор ренты, 
по которому плательщик ренты обязан застраховать в пользу