Файл: Гражданское право Особенная часть.pdf

346

Договоры кредитно-расчетной сферы

Депонирование денежных средств на публичном депозит-

ном счете накладывает отпечаток на особенности реализации 
прав в отношении депонированных сумм, а также в отноше-
нии совершения операций по публичному депозитному счету.

Бенефициар приобретает требования к владельцу счета в 

отношении депонированных денежных средств: он вправе по-
требовать от владельца счета перечисления денежных средств 
или их выдачи по основаниям и в порядке, предусмотренном 
законом, однако не вправе требовать от банка совершения 
операций с денежными средствами, находящимися на публич-
ном депозитном счете. За соответствие операций по публич-
ному депозитному счету  правилам депонирования, установ-
ленным законом,  ответственность перед бенефициаром несет 
непосредственно владелец счета.

Банк не имеет права контролировать соответствие опера-

ций, которые проводит владелец счета, правилам депонирова-
ния, установленным законом , если только законом на банк 
не возложена обязанность такого контроля. Банк не несет от-
ветственности ни перед бенефициаром, ни перед депонентом 
за операции, совершенные на основании поручений (распоря-
жений) владельца счета с нарушением установленных законом 
правил депонирования, если только законом на банк не воз-
ложена обязанность осуществления контроля.

По публичному депозитному счету могут проводиться только 

те операции, которые предусмотрены законом, а именно: пере-
числение и выдача депонированных денежных средств бене-
фициару, возврат этих денежных средств депоненту или иному 
указанному им лицу. Иные операции, в том числе кредитование 
счета, по публичному депозитному счету проводиться не могут.

Не допускается арест, приостановление операций и списа-

ние денежных средств с публичного депозитного счета по обя-
зательствам владельца счета перед его кредиторами, а равно 
по обязательствам бенефициара или депонента.

Также на депонированную сумму подлежат начислению 

проценты, размер которых определяется по правила вклада до 
востребования, если иной размер процентов не предусмотрен 
договором. 

347

ДОГОВОРЫ, НАПРАВЛЕННЫЕ  
НА ОКАЗАНИЕ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Договор страхования

Понятие договора страхования, его виды. Страховая дея-

тельность является разновидностью предпринимательской де-
ятельности, в рамках которой страховщик имеет возможность 
аккумулировать достаточно большой объем денежных средств 
за счет страховых премий, вносимых страхователями. Таким 
образом, интерес страховщика заключается в получении де-
нежного дохода за счет привлечения инвестиций физических 
и юридических лиц. 

C позиции действующего законодательства в качестве стра-

ховщиков выступают юридические лица, имеющие разрешение 
(лицензию) на осуществление страхования соответствующего 
вида. В качестве страхователей могут выступать физические и 
юридические лица. Интерес страхователя, переложившего на 
плечи страховщика страховые риски, заключается в том, что 
за плату (страховую премию), как правило, меньшую, по срав-
нению со страховой стоимостью (в частности, стоимостью за-
страхованного имущества), при наступлении страхового слу-
чая ему будут возмещены все убытки. При этом необходимо 
учитывать, что, перенося риски на страховщика, страхователь 
не имеет интереса в наступлении страхового случая. Есте-
ственно, что изложенное характеризует, в первую очередь, 
имущественное страхование. Однако и при личном страхо-
вании интерес страхователя заключается в получении денеж-
ной компенсации (страховой суммы), превышающей размер 
страховой премии, пусть даже и при наступлении страхового 
случая, возникновение которого может быть ожидаемым как 
для страховщика, так и для страхователя (например, выплата 
страховой суммы по достижении определенного возраста).

Страхование имущественных интересов граждан и юри-

дических лиц может осуществляться на взаимной основе по-
средством объединения (в обществах взаимного страхования) 
необходимых для этого средств. При этом в роли страховщика 

348

Договоры, направленные на оказание страховых услуг

выступает непосредственно общество взаимного страхования 
(вид потребительского кооператива, созданного для осущест-
вления взаимного страхования имущественных интересов 
своих членов), получившее лицензию на осуществление вза-
имного страхования и вступившее в саморегулируемую орга-
низацию в сфере финансового рынка, объединяющую обще-
ства взаимного страхования.

Гражданско-правовой институт страхования, помимо норм 

гл. 48 ГК РФ, включает в себя нормы обширного специаль-
ного законодательства, например, из Закона РФ от 27.11.1992 
№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской 
Федерации»

132

; ФЗ РФ от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном 

страховании»

133

; ФЗ РФ от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обяза-

тельном социальном страховании на случай временной не-
трудоспособности и в связи с материнством»

134

; ФЗ РФ от 

23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц 
в банках Российской Федерации»

135

; ФЗ РФ от 25.07.2011 № 

260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохо-
зяйственного страхования и о внесении изменений в Феде-
ральный закон «О развитии сельского хозяйства»

136

; ФЗ РФ 

от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском стра-
ховании в Российской Федерации»

137

; ФЗ РФ от 15.12.2001 № 

132    

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации 

страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993 г. 
№ 2. Ст. 56.

133    

ФЗ РФ от 29.11.2007 № 286-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «О взаимном стра-

ховании» // СЗ РФ. 2007 г. № 49. Ст. 6047.

134    

ФЗ РФ от 29.12.2006 № 255-ФЗ (ред. от 1.05.2017) «Об обязательном 

социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи 
с материнством» // СЗ РФ. 2007 г. № 1 (ч. 1). Ст. 18.

135    

ФЗ  РФ  от  23.12.2003  №  177-ФЗ  (ред.  от  29.07.2017)  «О  страховании 

вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003 г. № 
52 (ч. I). Ст. 5029.

136    

ФЗ РФ от 25.07.2011 № 260-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «О государствен-

ной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении из-
менений  в  Федеральный  закон  «О  развитии  сельского  хозяйства»  //  СЗ  РФ. 
2011 г. № 31. Ст. 4700.

137    

ФЗ РФ от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном 

медицинском страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2010 г. № 49. 
Ст. 6422.

349

Договор страхования

167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Россий-
ской Федерации»

138

; ФЗ РФ от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обя-

зательном социальном страховании от несчастных случаев на 
производстве и профессиональных заболеваний»

139

; ФЗ РФ от 

16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального 
страхования»

140

; ФЗ РФ от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязатель-

ном страховании гражданской ответственности перевозчика за 
причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и 
о порядке возмещения такого вреда, причиненного при пере-
возках пассажиров метрополитеном»

141

; ФЗ РФ от 27.07.2010 

№ 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответ-
ственности владельца опасного объекта за причинение вреда в 
результате аварии на опасном объекте»

142

; ФЗ РФ от 25.04.2002 

№ 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответ-
ственности владельцев транспортных средств»

143

.

Институт страхования характеризуется наличием специаль-

ного понятийного аппарата. Обозначим содержание основных 
понятий.

Страховая премия – это обусловленная договором плата за 

оказанную услугу по страхованию. Часть страховой премии 
представляет собой страховой взнос.

138    

ФЗ РФ от 15.12.2001 № 167-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «Об обязательном 

пенсионном страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2001 г. № 51. Ст. 
4832.

139    

ФЗ РФ от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «Об обязательном 

социальном страховании от несчастных случаев на производстве и професси-
ональных заболеваний» // СЗ РФ. 1998 г. № 31. Ст. 3803.

140    

Федеральный закон РФ от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 3.07.2016) «Об 

основах обязательного социального страхования» // СЗ РФ. 1999 г. № 29. Ст. 3686.

141    

ФЗ РФ от 14.06.2012 № 67-ФЗ (ред. от 29.07.2017) «Об обязательном 

страховании  гражданской  ответственности  перевозчика  за  причинение  вре-
да жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого 
вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» // СЗ РФ. 
2012 г. № 25. Ст. 3257.

142    

ФЗ РФ от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об обязательном 

страховании  гражданской  ответственности  владельца  опасного  объекта  за 
причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» // СЗ РФ. 2010 г. 
№ 31. Ст. 4194.

143    

ФЗ РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 28.03.2017) «Об обязательном 

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 
// СЗ РФ. 2002 г. № 18. Ст. 1720.

350

Договоры, направленные на оказание страховых услуг

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотрен-

ное договором страхования или законом, с наступлением кото-
рого возникает обязанность страховщика произвести страховую 
выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобре-
тателю.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай 

наступления которого осуществляется страхование. Событие, 
рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать 
признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховое возмещение – причиненные вследствие насту-

пления страхового случая убытки в застрахованном имуществе 
либо убытки в связи c иными имущественными интересами 
страхователя (данное понятие характеризует исключительно 
договор имущественного страхования).

Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик 

обязуется выплатить страховое возмещение по договору иму-
щественного страхования, или которую он обязуется выплатить 
единовременно или выплачивать периодически по договору 
личного страхования.

В зависимости от предпосылок заключения договора стра-

хования различают добровольное и обязательное страхова-
ние. Добровольное страхование охватывает ситуации, когда 
оно осуществляется на основе договора страхования и правил 
страхования, определяющих общие условия и порядок его осу-
ществления. Иначе говоря, в основе добровольного страхова-
ния всегда лежит воля сторон. Обязательное страхование имеет 
место, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обя-
занность страховать (в качестве страхователей) жизнь, здоровье 
или имущество других лиц либо свою гражданскую ответствен-
ность перед другими лицами, за свой счет или за счет заинте-
ресованных лиц. Вместе c тем, независимо от того, является 
ли страхование обязательным или добровольным, оно всегда 
осуществляется путем заключения договоров страхования. Ис-
ключение составляет ситуация, когда обязательное страхование 
жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет 
средств, предоставленных из соответствующего бюджета, то 
есть речь идет об обязательном государственном страховании. 
Такое страхование производится с целью обеспечения соци-