Файл: «Личное страхование и перспективы его развития в РФ».pdf

Виды oc обязательного oc страхования oc от oc несчастных oc случаев oc и oc болезней:

1. Обязательное oc социальное oc страхование oc от oc несчастных oc случаев oc на oc производстве oc и oc профессиональных oc заболеваний.

Обязательное oc государственное oc страхование oc жизни, oc здоровья oc определенных oc категорий oc государственных oc служащих.

1. Обязательное oc личное oc страхование oc пассажиров.

Обязательному oc личному oc страхованию oc от oc несчастных oc случаев oc в oc Российской oc Федерации oc подлежат: oc пассажиры oc воздушного, oc железнодорожного, oc морского, oc внутреннего oc водного, oc автомобильного oc транспорта, oc в oc том oc числе oc туристы oc и oc экскурсанты, oc совершающие oc междугородные oc экскурсии oc [2].

Далее рассмотрим добровольное страхование от несчастных случаев.

Страхователями при страховании от несчастных случаев являются:

дееспособные физические лица, заключающие договоры индивидуального страхования в свою пользу;

юридические лица, заключающие договоры коллективного страхования от несчастных случаев в пользу своих работников.

Существуют три варианта страхования физических лиц от несчастных случаев:

1. индивидуальное;
2. семейное;
3. коллективное.

Страховыми случаями являются:

временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая;

постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;

Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих формах:

полной страховой суммы, указанной в договоре;

части страховой суммы;

страхового пособия или суточного вознаграждения;

оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации).

Третьей подотраслью личного страхования является медицинское страхование, которая представляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с необходимостью получения медицинской помощи гражданами, у которых возникли проблемы со здоровьем [20].

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с покрытием затрат на оказание медицинской помощи застрахованным лицам.

В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — форма оказания медицинского страхования, гарантирующая гражданам предоставление определенных видов и объемов медицинских услуг, финансируемых за счёт собранных в обязательном порядке средств, аккумулированных в специализированных страховых фондах.

---

Целью ОМС является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопления средств и финансирования профилактических мероприятий.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — форма организации медицинского страхования, гарантирующая гражданам полную или частичную компенсацию их расходов на медицинское обслуживание, предоставляемое сверх объемов, финансируемых за счёт ОМС.

ДМС дополняет ОМС, предоставляя застрахованному лицу возможность:

получения дорогостоящих видов медицинских услуг;

выбора лечащих врачей и медицинских учреждений;

комфортных условий лечения.

Целью ДМС является гарантия гражданам при возникновении необходимости получения медицинской помощи финансирования оказания медицинских услуг сверх объемов, установленных программой ОМС [5].

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Рынок личного страхования России в 2018 году

Рынок личного страхования 2018 году был oc равен oc 254, oc 553 oc миллиардов oc рублей. oc Проанализировав oc тарифы oc основных oc игроков oc отрасли, oc и oc сопоставив oc их oc с oc 2017 oc годом, oc можно oc сказать, oc что oc произошли oc позитивные oc изменения oc - oc ценовая oc политика oc обрела oc общий oc уровень, oc и oc тенденции oc демпинга oc перестают oc быть oc актуальными, oc на oc первый oc план oc выходят oc качество oc и oc надежность. oc Необъективные oc и oc финансово oc необоснованные oc различия oc страховых oc тарифов oc уходят oc в oc прошлое oc [25].

Все oc наиболее oc значимые oc договоры oc в oc сфере личного страхования oc централизуются oc в oc десятке oc крупнейших компаний. oc Основной oc упор oc направлен oc на oc рекламу, oc маркетинг oc и oc развитие oc агентских oc сетей. oc Сумма oc расходов oc снижается oc за oc счёт oc урезания oc комиссионных oc отчислений oc посредникам. oc Увеличение oc объемов oc взносов oc связано oc с oc эффективным oc развитием oc банковской oc сферы oc продаж.

В oc структуре oc российского oc страхового oc рынка oc доля oc страхования oc жизни oc в oc 2018 oc году oc составила oc 9,4%, oc доля oc личного oc страхования oc (кроме oc страхования oc жизни) oc – oc 23,1%.

Лидерство oc на oc рынке oc добровольного oc личного oc страхования oc (23,1% oc от oc общего oc объема oc рынка) oc в oc 2018 oc году oc по oc прежнему oc удерживала oc компания oc "СОГАЗ" oc – oc этим oc участником oc было oc собрано oc 12,8% oc от oc всего oc объема oc премий oc в oc данном oc сегменте oc страхования. oc Второе oc и oc третье oc место oc занимают oc компания oc "ВТБ oc Страхование" oc (собрала oc 7,1% oc премий), oc и oc СК oc "Альянс" oc (5,9% oc премий).

---

В oc 2018 oc году oc в oc секторе oc страхования oc жизни oc вели oc страховую oc деятельность oc 48 oc компаний oc (или oc 11,4% oc от oc общего oc количества oc зарегистрированных oc российских oc страховщиков). oc В oc 2018 oc году oc страховщики oc собрали oc 84,9 oc млрд oc рублей oc премий oc по oc данному oc виду oc страхования, oc что oc превышает oc аналогичный oc показатель oc предыдущего oc года oc на oc 60,52%. oc Прирост oc в oc секторе oc оказался oc значительно oc выше oc среднего oc (в oc среднем oc по oc России oc прирост oc по oc всему oc страховому oc рынку oc составил oc 11,3%) oc [26].

Высокие oc темпы oc прироста oc взносов oc по oc страхованию oc жизни oc эксперты oc объясняют oc посткризисным oc восстановлением oc объемов oc кредитного oc страхования oc (автострахование oc и oc ипотека) oc и oc расширением oc банковских oc каналов oc продаж, oc которые oc в oc последнее oc время oc набирают oc обороты. oc Вместе oc с oc тем, oc набирает oc силу oc и oc новая oc тенденция. oc Если oc раньше oc банки oc предлагали oc в oc основном oc страхование oc заемщиков oc от oc несчастных oc случаев, oc то oc сейчас oc в oc продуктовую oc линейку oc премиального oc банкинга oc стали oc входить oc накопительные oc программы, oc включая oc инвестиционно-страховые oc решения. oc Впрочем, oc рынок oc накопительного oc страхования oc жизни oc в oc России oc пока oc находится oc в oc зародышевом oc состоянии. oc Это oc связано oc с oc низкой oc страховой oc культурой oc и oc низким oc доверием oc страхователей oc институту oc страхования.

Выплаты oc по oc страхованию oc жизни oc в oc 2018 oc году oc составили oc 12,33 oc млрд oc рублей, oc что oc на oc 7,6% oc меньше, oc чем oc в oc 2017 oc году oc [25].

В oc структуре oc сектора oc по oc страхованию oc жизни oc 76,16% oc пришлось oc на oc страхование oc на oc случай oc смерти, oc дожития oc до oc определенного oc возраста oc или oc срока, oc либо oc наступления oc иного oc события, oc 21,97% oc - oc на oc страхование oc с oc условием oc периодических oc страховых oc выплат oc (ренты, oc аннуитетов) oc и oc (или) oc с oc участием oc страхователя oc в oc инвестиционном oc доходе oc страховщика, oc и oc 1,87% oc - oc на oc пенсионное oc страхование. oc Таким oc образом, oc как oc полагают oc эксперты, oc есть oc основание oc говорить oc о oc том, oc что oc страхование oc жизни oc в oc настоящее oc время oc развивается oc в oc основном oc в oc рамках oc так oc называемого oc рискового oc страхования oc жизни, oc договоры oc по oc которому oc составляются oc при oc ипотеке oc и oc автокредитовании.

Если oc говорить oc о oc структуре oc рынка oc страхования oc жизни oc по oc видам, oc то oc можно oc сказать, oc что oc большую oc долю oc в oc ней oc занимает oc страхование oc на oc дожитие oc – oc 76,16%, oc на oc долю oc страхования oc с oc периодическими oc выплатами oc приходится oc 21,97%, oc на oc пенсионное oc страхование oc – oc 1,87%.

---

Первое oc место oc в oc рэнкинге oc крупнейших oc страховщиков oc по oc страхованию oc жизни oc принадлежит oc компании oc "Ренессанс oc Жизнь". oc Доля oc рынка, oc которую oc заняла oc компания oc в oc 2018 oc году oc составляет oc 24,52%. oc На oc долю oc десяти oc лидеров oc данного oc сегмента oc страхования oc пришлось oc 86,92% oc собранных oc премий oc в oc 2018 oc году oc [26].

2.2 Анализ рынка личного страхования на примере ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь»

Первичным звеном страхового oc рынка oc является oc страховая oc компания. oc Именно oc здесь oc осуществляется oc процесс oc формирования oc и oc использования oc страхового oc фонда, oc формируются oc одни oc и oc появляются oc другие oc экономические oc отношения, oc переплетаются oc личные, oc групповые oc и oc коллективные oc интересы.

"Росгосстрах oc – oc Жизнь" oc входит oc в oc крупнейший oc российский oc финансовый oc холдинг oc — oc Группу oc компаний oc РОСГОССТРАХ. oc История oc которого oc насчитывает oc более oc 92 oc лет. oc Демонстрируя oc из oc года oc в oc год oc уверенный oc рост oc по oc ключевым oc показателям oc бизнеса, oc "Росгосстрах oc – oc Жизнь" oc является oc сегодня oc одним oc из oc лидеров oc российского oc рынка oc страхования oc жизни.

Под oc страховой oc защитой oc компании oc "Росгосстрах oc – oc Жизнь" oc находится oc более oc 1 oc млн. oc человек. oc Свыше oc 6 oc тыс. oc ведущих oc российских oc и oc международных oc компаний, oc а oc также oc предприятий oc малого oc и oc среднего oc бизнеса oc выбрали oc нас oc в oc качестве oc надежного oc партнера oc и oc поставщика oc страховых oc услуг oc для oc своих oc сотрудников oc [28]

Занимая oc лидерские oc позиции oc в oc страховой oc отрасли, oc компания oc "Росгосстрах oc – oc Жизнь" oc предлагает oc своим oc клиентам oc максимально oc широкую oc линейку oc продуктов, oc отвечающих oc самым oc высоким oc мировым oc стандартам:

накопительное oc страхование oc жизни,

страхование oc от oc несчастных oc случаев oc и oc болезней,

добровольное oc пенсионное oc страхование,

инвестиционное oc страхование.

В oc своей oc деятельности oc "Росгосстрах oc – oc Жизнь" oc опирается oc на oc инфраструктуру oc всего oc Росгосстраха, oc развернутую oc практически oc в oc каждом oc населенном oc пункте oc нашей oc страны, oc сравнимой oc по oc охвату oc разве oc что oc с oc Почтой oc России oc или oc Сбербанком. oc Филиалы oc "Росгосстрах oc – oc Жизнь" oc расположены oc в oc 72 oc субъектах oc РФ.

Уставный oc капитал oc компании oc в oc 2018 oc году oc увеличился oc по oc сравнению oc с oc предыдущим oc годом oc на oc 400 oc млн oc рублей oc и oc составил oc 1200 oc млн oc рублей. oc С oc 2006 oc года oc размер oc уставного oc капитала oc увеличился oc в oc 20 oc раз.

---

Развитие oc долгосрочного oc страхования oc жизни oc в oc России oc неразрывно oc связано oc с oc историей oc Госстраха, oc а oc затем oc и oc его oc преемника oc — oc Росгосстрах oc — oc крупнейшей oc по oc масштабам oc российской oc страховой oc компании. oc Страховая oc компания oc "Росгосстрах oc – oc Жизнь" oc — oc современная oc и oc динамичная oc компания, oc страховые oc технологии oc которой oc полностью oc соответствуют oc мировым oc тенденциям oc развития oc страхового oc бизнеса, oc успешно oc продолжает oc и oc развивает oc эти oc традиции. oc Бренд oc Росгосстраха oc — oc самый oc узнаваемый oc среди oc страховых oc компаний oc страны oc [28]

Таблицы 3

Динамика развития личного страхования в ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» [29]

Годы	Поступления			Выплаты			Коэфф. выплат %
	Место в рэнкинге среди всех страховщиков	Поступления (тыс.руб)	% от аналогичного периода предыдущего года	Место в рэнкинге среди всех страховщиков	Выплаты (тыс.руб)	% от аналогичного периода предыдущего года
2018	16	11 323 656	135.65	23	2 747 146	163.84	24.26
2017	19	8 347 677	139.81	27	1 676 726	188.19	20.09
2016	22	5 970 798	174.54	34	890 954	166.79	14.92
2015	27	3 420 943	168.15	52	534 173	181.17	15.61
2014	43	2 034 477	138.90	98	294 844	505.23	14.49
2013	60	1 464 690	237.67	245	58 358	300.12	3.98

Таким образом, на основе представленных данных можно сделать вывод о том, что за последние годы компании удалось значительно увеличить объём поступлений и войти в двадцатку лучших страховых компаний в России. Каждый год в компания показывает положительные темпы роста как поступлений, так и страховых выплат. Коэффициент выплат так же с каждым годом увеличивается, что, безусловно, оценивается положительно [26].

Таблица 4

Динамика количества договоров личного страхования в ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» [28]

Год	Действовавших договоров страхования, шт.	Заключенных (новых) договоров страхования, шт.	Заявленных страховых случаев, шт.	Урегулированных страховых случаев, шт.	Отказов в страховой выплате, шт.
2018	1 072 762	636 871	39 995	37 946	5 568
2017	707 309	348 877	34 067	30 447	4 062
2016	483 923	248 445	–	–	–
2015	315 619	158 533	–	–	–
2014	215 701	110 058	–	–	–

---