Файл: «Личное страхование и перспективы его развития в РФ».pdf

Количество заключённых договоров страхования в ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» постоянно увеличивается. Так за 2018 год количество договоров возросло практически в 2 раза по сравнению с 2017 годом, что говорит о эффективной работе сотрудников по привлечению новых клиентов, об увеличении доверия людей к компании.

Таблица 5

Структура страхового портфеля по видам страхования в 2018 году [28]

Вид страхования	Поступления (тыс.руб)	Выплаты (тыс.руб)	Коэфф. выплат %	Доля
Страхование на дожитие	2873054	1473528	51,3	25,4
Страхование ренты	4880031	319763	6,6	43
Пенсионное страхование	87256	2896	3,3	0,8
Страхование от несчастных случаев и болезней	3483315	950959	27,3	30,8
Всего	11323656	2747146	24,5	100

Таким образом, мы видим, что наибольшую долю в портфеле ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» занимает страхование ренты, при этом коэффициент выплат по данному виду страхования равен 6,55%, что оценивается положительно. Так же большие доли в портфеле имеют такие виды страхования как страхование от несчастных случаев и болезней и страхование на дожитие. Доля пенсионного страхования незначительна. Страхование на дожитие является самым убыточным видом страхования в страховом портфеле.

Чистая прибыль за 2018 год составила 390925 тыс руб, что на 158035 тыс руб больше данного показателя в предыдущем году. Это говорит об эффективности компании, о положительной динамике её развития [29]

"Росгосстрах – Жизнь" является рентабельной компанией по всем направлениям страхования в условиях реализации жесткой тарифной политики и безупречного выполнения всех принятых на себя обязательств и нормативов контролирующих органов по платежеспособности и финансовой устойчивости. Достижение такого результата стало возможным благодаря регулярному мониторингу тарифов и качества портфеля.

Согласно оценкам журнала "Эксперт РА", "Росгосстрах – Жизнь" на протяжении последних лет продолжает оставаться одной из наиболее динамично развивающихся и рентабельных страховых компаний, входящих в максимальный размерный класс в сегменте крупнейших отечественных страховщиков.

"Росгосстрах – Жизнь" принимала неоднократное участие в первом национальном рейтинге надежности страховых компаний, проводимом рейтинговым агентством "Эксперт РА". По итогам этого исследования компании была присвоена высшая рейтинговая оценка А+. Класс А+ означает, что в краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и в возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей [28].

---

2.3 Особенности договоров личного страхования

Соответственно под договором личного oc страхования oc в oc соответствии oc со oc ст.934 oc ГК oc РФ oc понимается oc соглашение oc в oc соответствии oc с oc которым, oc одна oc сторона oc (страховщик) oc обязуется oc за oc обусловленную oc договором oc плату oc (страховую oc премию), oc уплачиваемую oc другой oc стороной oc (страхователем), oc выплатить oc единовременно oc или oc выплачивать oc периодически oc обусловленную oc договором oc сумму oc (страховую oc сумму) oc в oc случае oc причинения oc вреда oc жизни oc или oc здоровью oc самого oc страхователя oc или oc другого oc названного oc в oc договоре oc гражданина oc (застрахованного oc лица), oc достижения oc им oc определенного oc возраста oc или oc наступления oc в oc его oc жизни oc иного oc предусмотренного oc договором oc события oc (страхового oc случая).

Таким oc образом, oc в oc отличие oc от oc имущественного oc страхования oc при oc личном oc страховании oc застрахованным oc лицом oc может oc быть oc только oc человек, oc тогда oc как oc при oc имущественном oc могут oc быть oc застрахованы, oc в oc том oc числе, oc и oc интересы oc организаций. oc Страхователем, oc конечно, oc может oc выступать oc и oc организация, oc но oc застрахованный oc интерес oc при oc личном oc страховании oc — oc это oc всегда oc интерес, oc связанный oc с oc личностью, oc т.е. oc с oc человеком, oc а oc не oc с oc имуществом. oc Кроме oc того, oc для oc личного oc страхования oc в oc отличие oc от oc имущественного oc никаких oc выделенных oc видов oc страхования oc в oc Гражданском oc кодексе oc РФ oc нет. oc Может oc быть oc застрахован oc практически oc любой oc интерес, oc связанный oc с oc личностью oc человека oc и oc никаких oc специальных oc правил oc для oc отдельных oc видов oc таких oc интересов oc не oc установлено oc [21]

Гражданский oc кодекс oc РФ oc устанавливает oc страхование oc жизни, oc здоровья oc и oc т.д., oc которые oc ограничены oc случаем oc причинения oc застрахованному oc лицу oc материальных oc убытков. oc Формально oc ст. oc 934 oc ГК oc вообще oc не oc требует, oc чтобы oc застрахованному oc лицу oc причинялся oc вред, oc но oc допускает oc осуществление oc личного oc страхования oc на oc случай oc наступления oc любого oc события oc в oc жизни oc застрахованного. oc Однако oc страхование oc — oc это oc форма oc защиты oc от oc вреда. oc Поэтому oc и oc при oc личном oc страховании oc необходимо, oc чтобы oc застрахованному oc лицу oc был oc причинен oc вред oc в oc отношении oc одного oc из oc нематериальных oc благ, oc но oc не oc требуется, oc чтобы oc этот oc вред oc имел oc денежную oc оценку. oc Иными oc словами, oc не oc требуется, oc чтобы oc страхование oc всегда oc носило oc характер oc возмещения oc вреда. oc Поэтому oc при oc страховом oc случае oc с oc имуществом oc выплата oc называется oc возмещением, oc а oc при oc страховом oc случае oc с oc личностью oc — oc обеспечением.

---

Договор oc личного oc страхования oc носит oc публичный oc характер. oc Это oc означает, oc что oc "общество oc как oc бы oc говорит, oc что oc защита oc личности oc в oc любом oc ее oc проявлении, oc в oc том oc числе oc и oc защита oc от oc случайных oc событий oc с oc помощью oc денежных oc выплат, oc не oc является oc чисто oc частным oc делом, oc но oc в oc осуществлении oc такой oc защиты oc заинтересовано oc и oc общество oc в oc целом" oc [1]. oc Страховщик, oc имеющий oc право oc заключать oc договоры oc личного oc страхования oc определенного oc вида, oc не oc вправе oc отказать oc в oc заключении oc такого oc договора oc ни oc одному oc из oc тех, oc кто oc к oc нему oc обратится. oc Более oc того, oc страховщик, oc заключая oc договор oc личного oc страхования oc не oc вправе oc применять oc по oc отношению oc к oc разным oc страхователям oc разные oc тарифы oc и oc льготы. oc Если oc для oc кого-то oc одного oc имеется oc льгота, oc то oc другой oc также oc вправе oc на oc нее oc претендовать. oc Если oc для oc одного oc страховой oc взнос oc рассчитывается oc по oc определенному oc тарифу, oc то oc и oc другой oc вправе oc требовать oc расчёта oc взноса oc по oc тому oc же oc тарифу. oc Это oc не oc относится, oc разумеется, oc к oc случаю, oc когда, oc например, oc при oc страховании oc на oc случай oc болезни oc для oc разных oc возрастов oc установлены oc разные oc тарифы. oc Публичность oc договора oc защищает oc только oc от oc индивидуального oc определения oc цены, oc подчеркивая oc тем oc самым, oc что oc и oc цена oc такого oc договора oc находится oc под oc общественным oc контролем. oc Будучи oc установленной, oc цена oc публичного oc договора oc должна oc быть oc для oc всех oc одинаковой, oc а oc индивидуальный oc подход oc в oc установлении oc цены oc для oc таких oc договоров oc запрещен oc [22]. oc Существенные oc условия oc договора oc личного oc страхования oc закреплены oc в oc ст.942 oc ГК oc РФ oc в oc которой oc закреплено, oc что oc при oc заключении oc договора oc личного oc страхования oc между oc страхователем oc и oc страховщиком oc должно oc быть oc достигнуто oc соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учётом норм главы 48 ГК РФ. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечёт недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечёт иные последствия [1].

---

ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

3.1 Проблемы развития отрасли личного страхования

В нашей стране на протяжении последних двух oc десятилетий oc наблюдается oc тенденция oc снижения oc уровня oc социальной oc защиты oc населения, oc основной oc причиной oc чего oc является oc неэффективность oc функционирования oc национальной oc системы oc обязательного oc социального oc страхования.

Учитывая oc отсутствие oc положительных oc результатов oc реформирования oc российской oc системы oc обязательного oc социального oc страхования oc и oc сложившуюся oc экономическую oc ситуацию oc в oc стране, oc возникает oc необходимость oc повышения oc уровня oc страховой oc защиты oc населения oc от oc социальных oc рисков, oc прежде oc всего, oc путем oc развития oc добровольного oc личного oc страхования, oc регулируемого oc отечественным oc страховым oc рынком, oc путем oc предоставления oc услуг oc по oc добровольному oc личному oc страхованию.

В oc настоящее oc время oc в oc России oc происходит oc сокращение oc операций oc по oc добровольному oc личному oc страхованию. oc Доля oc страхования oc жизни oc в oc совокупной oc страховой oc премии, oc достигнув oc в oc 2009 oc г. oc наибольшее oc значение oc — oc 52,4%, oc стала oc стремительно oc снижаться, oc составив oc в oc 2018 oc г. oc 9.4% oc [25].

Страховой oc рынок oc личного oc страхования oc демонстрирует oc падение oc сборов oc и, oc прежде oc всего, oc это oc касается oc добровольного oc личного oc страхования.

Развитию oc добровольного oc личного oc страхования oc в oc классическом oc виде oc в oc настоящее oc время oc препятствуют oc следующие oc обстоятельства.

Во-первых, oc наличие oc недоверия oc населения oc страховщикам, oc порожденное oc банковским oc кризисом oc 1995 oc года oc и oc финансовым oc кризисом oc 1998 oc года oc и oc стимулируемое oc в oc настоящее oc время oc отсутствием oc механизмов oc защиты oc прав oc страхователей oc (в oc том oc числе oc системы oc гарантий oc страхователям oc и oc застрахованным oc гражданам oc получения oc накопительных oc сумм oc по oc договорам oc страхования oc жизни). oc Следует oc отметить, oc что oc свыше oc 35% oc экспертов-страховщиков oc считают oc криминализацию oc страхового oc рынка oc России oc глубокой, oc а oc 9% oc из oc них oc убеждены oc в oc том, oc что oc она oc "уже oc представляет oc угрозу oc его oc безопасности".

Во-вторых, oc платежеспособность oc основной oc массы oc населения oc России oc продолжает oc находиться oc на oc низком oc уровне. oc Так, oc по oc данным oc Росстата, oc в oc 2013 oc году oc 18,5% oc населения oc имели oc среднедушевые oc денежные oc доходы, oc не oc превышающие oc величину oc прожиточного oc минимума oc составившего oc в oc среднем oc на oc душу oc населения oc 4593 oc рубля.

---

В-третьих, oc отрицательно oc сказывается oc на oc развитии oc добровольного oc личного oc страхования oc отсутствие oc благоприятных oc налоговых oc условий, oc стимулирующих oc спрос oc на oc страховые oc услуги.

В-чётвертых, oc отсутствует oc механизм oc по oc распространению oc информации oc о oc деятельности oc страховщиков, oc ориентированной oc на oc страхователя.

В-пятых, oc страховщики oc не oc могут oc обеспечить oc стабильные oc проценты oc доходности oc по oc накопительным oc договорам oc страхования oc по oc причине oc отсутствия oc надежных oc инвестиционных oc инструментов oc для oc размещения oc страховых oc резервов.

В-шестых, oc неразвитость oc инфраструктуры oc регионального oc страхового oc рынка oc и oc отсутствие oc предложения oc страховых oc продуктов, oc способных oc заинтересовать oc потенциальных oc страхователей, oc сдерживают oc расширение oc круга oc потенциальных oc страхователей.

В-седьмых, oc бессистемно oc и oc без oc учёта oc интересов oc страхователей oc ведется oc работа oc по oc совершенствованию oc страхового oc законодательства oc [14].

По oc оценкам oc некоторых oc экономистов oc при oc сохранении oc нынешних oc тенденций oc в oc экономике oc в oc течение oc ближайших oc 3 oc лет oc совокупный oc спрос oc предпринимателей oc и oc населения oc на oc ресурсы, oc товары oc и oc услуги oc будет oc расти oc в oc лучшем oc случае oc на oc 1-2% oc в oc год. oc При oc этом oc следует oc учитывать, oc что oc спрос oc на oc страховые oc услуги oc не oc относится oc к oc разряду oc первоочередных. oc Поэтому, oc без oc учёта oc реального oc положения oc и oc интересов oc потребителей oc страховых oc услуг oc широкое oc развитие oc добровольного oc личного oc страхования oc в oc нашей oc стране oc проблематично.

Таким oc образом, oc в oc результате oc наличия oc ряда oc проблем oc на oc современном oc этапе oc развития, oc добровольная oc форма oc организации oc личного oc страхования, oc в oc нашей oc стране, oc практически oc не oc используется oc для oc повышения oc уровня oc страховой oc защиты oc населения oc от oc социальных oc рисков. oc Для oc улучшения oc сложившейся oc ситуации oc необходимо, oc на oc наш oc взгляд, oc государственное oc стимулирование oc развития oc добровольного oc личного oc страхования oc с oc учётом oc опыта oc стран, oc где oc личное oc страхование oc является oc важнейшим oc элементом oc социальной oc системы oc государства oc и oc позволяет oc успешно oc решать oc многие oc социальные oc проблемы oc общества oc [8].

3.2 Перспективы развития личного страхования

Содержание и ход обсуждения такого актуального oc и oc очень oc сложного oc вопроса, oc каким oc является oc развитие oc личного oc страхования oc в oc нашей oc стране, oc заставляет oc отнестись oc к oc перспективам oc его oc развития oc со oc всей oc серьезностью.

---