Файл: «Личное страхование и перспективы его развития в РФ».pdf
Добавлен: 20.05.2023
Просмотров: 216
Скачиваний: 2
Необходимо oc формировать oc такую oc систему oc стимулов oc развития oc личного oc страхования, oc которая oc бы oc базировалась oc на oc научном oc понимании oc того oc состояния, oc в oc котором oc реально oc находится oc страхователь oc — oc платежеспособный oc спрос. oc Следует oc понять, oc что oc личному oc страхованию oc и, oc в oc частности, oc долгосрочному oc страхованию oc жизни oc предстоит oc развиваться oc в oc условиях oc ограниченной oc платежеспособности oc потенциальных oc страхователей. oc Это oc главный oc объективный oc фактор, oc который oc будет oc определять oc состояние oc отечественного oc страхования oc в oc долгосрочной oc перспективе.
Действительно, oc в oc условиях oc ограниченной oc платежеспособности oc российские oc страхователи oc становятся oc весьма oc привередливыми oc и oc не oc хотят oc платить oc лишние oc деньги oc за oc страхование, oc тем oc более oc что oc им oc нередко oc предлагаются oc далекие oc от oc их oc реальных oc потребностей oc страховые oc продукты.
В oc целях oc обеспечения oc условий oc для oc поступательного oc развития oc рынка, oc необходимо oc правильно oc выбрать oc объекты oc стимулирования. oc Прежде oc всего, oc необходимо oc создавать oc стимулы oc для oc активизации oc непосредственной oc работы oc страховых oc организаций oc со oc страхователями, oc в oc частности, oc стимулировать oc деятельность oc страховых oc компаний oc по oc развитию oc "страхового oc поля". oc Для oc этого oc должны oc стимулироваться oc вложения oc в oc развитие oc агентской oc и oc филиальной oc сетей, oc в oc распространение oc страхового oc образования oc и oc консультирования oc [12].
Особое oc значение oc для oc развития oc отечественного oc страхового oc рынка oc имеет oc стимулирование oc деятельности oc российских oc страховых oc брокеров. oc Специфика oc страхования oc такова, oc что oc потребители oc страховых oc услуг oc часто oc представлены oc на oc рынке oc через oc брокера. oc Именно oc профессиональный oc страховой oc брокер oc является oc выразителем oc потребностей oc и oc интересов oc потенциального oc страхователя oc — oc это oc общемировая oc практика oc особенно oc актуальная oc для oc России, oc где oc страхователь, oc имеющий oc ограниченную oc платежеспособность, oc остро oc нуждается oc в oc профессиональной oc "опеке". oc В oc российских oc условиях oc стимулирование oc развития oc брокерской oc деятельности oc означает oc расширение oc потребительского oc потенциала oc рынка, oc а oc значит oc — oc создание oc условий oc для oc его oc расширенного oc воспроизводства.
В oc связи oc с oc этим oc можно oc констатировать, oc что oc при oc сохранении oc основ oc нынешней oc экономической oc политики oc государства oc перспективы oc роста oc личного oc страхования oc в oc нашей oc стране oc останутся oc туманными, oc а oc меры oc по oc стимулированию oc спроса oc на oc страхование oc окажутся oc неэффективными oc [10].
Следует oc признать oc необходимым oc стимулирование oc непосредственной oc работы oc страховых oc организаций oc с oc потенциальными oc страхователями oc через oc создание oc благоприятных oc условий oc для oc развития oc филиальных oc и oc агентских oc сетей oc страховых oc компаний, oc стимулирование oc деятельности oc страховых oc брокерских oc организаций, oc активизации oc страхового oc образования oc и oc консультационной oc деятельности.
Однако, oc если oc коммерческие oc структуры oc имеют oc возможность oc заключать oc договоры oc страхования oc жизни, oc относить oc взносы oc к oc расходам oc на oc оплату oc труда, oc то oc в oc бюджетных oc организациях oc картина oc иная. oc Бюджеты oc таких oc организаций oc не oc предусматривают oc финансирование oc расходов oc на oc страхование oc сотрудников. oc Нужны oc решения oc направленные oc на oc организацию oc страховой oc защиты oc сотрудников oc бюджетных oc учреждений oc за oc счёт oc работодателя oc (в oc первую oc очередь oc за oc счёт oc страхования oc на oc случай oc смерти oc от oc всех oc причин oc и oc страхования oc пенсии oc на oc случай oc наступления oc инвалидности) oc [21].
Принимая oc во oc внимание oc социальную oc значимость oc долгосрочного oc страхования oc жизни oc (долгосрочный oc характер, oc зависимость oc результатов oc деятельности oc от oc ситуации oc на oc финансовом oc и oc других oc рынках, oc инфляционных oc процессов), oc а oc также oc в oc целях oc повышения oc доверия oc к oc компаниям oc со oc стороны oc населения, oc следовало oc бы oc усилить oc контроль oc за oc деятельностью oc таких oc компаний. oc Государственный oc надзор oc за oc работой oc страховщиков oc жизни oc должен oc быть oc более oc жестким, oc чем oc за oc иными oc страховщиками. oc Для oc этого oc следовало oc бы oc сократить oc периодичность oc (с oc шести oc до oc трех oc месяцев) oc представления oc бухгалтерской oc отчётности oc и oc отчётности oc в oc порядке oc надзора oc (в oc полном oc комплекте oc или oc отдельные oc формы, oc например oc отчёты oc о oc платежеспособности, oc размещении oc страховых oc резервов oc и oc т.д.). oc Необходимо oc и oc введение oc новых oc форм oc отчётности, oc в oc частности oc о oc формировании oc страховых oc резервов oc по oc страхованию oc жизни. oc Возможно, oc следует oc увеличить oc число oc показателей, oc с oc помощью oc которых oc органы oc страхового oc надзора oc могли oc бы oc контролировать oc финансовое oc состояние oc страховщиков.
Кроме того, считаем необходимым отметить целесообразность развития страхования жизни в России с помощью Обществ взаимного страхования (ОВС). Гражданский Кодекс РФ устанавливает, что ОВС могут осуществлять только имущественное страхование. Такое же положение содержится в ст. 4 Федерального закона "О взаимном страховании", принятом 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ. Однако дореволюционная российская практика и зарубежный опыт свидетельствуют, что ОВС могут играть важную роль в развитии страхования жизни. В отдельных развитых странах на долю ОВС приходится 50-60% всех сборов страховой премии по рассматриваемому страхованию.
Следовательно, в целом, на российском рынке личного страхования наиболее динамично развивается обязательное личное страхование. А по добровольному личному страхованию — страхование от несчастных случаев, а затем уже добровольное медицинское страхование. В тоже время наибольшие проблемы испытывает рынок страхования жизни. [25].
Таким образом, личное страхование — важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой — создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Для быстрого развития личного страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.
3.3 Значение личного страхования в РФ
Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счёт выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.
Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований [13].
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.
При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство [19].
Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.
Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.
В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.
Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства — экономическая роль личного страхования.
Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования вообще и личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства [8].
В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений — преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой — с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования.
Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее [6].
Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование — стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.
личный страхование договор рынок
Заключение
В Российской Федерации на oc протяжении oc последних oc двух oc десятилетий oc наблюдается oc тенденция oc снижения oc уровня oc социальной oc защиты oc населения.
Основной oc причиной oc этого oc является oc неэффективность oc функционирования oc национальной oc системы oc обязательного oc социального oc страхования.
Наличие oc множества oc нерешенных oc проблем oc на oc современном oc этапе oc развития oc социального oc страхования oc в oc России oc требует oc совершенствования oc механизмов oc в oc развитии oc личного oc страхования.
В oc результате oc наличия oc целого oc ряда oc проблем oc добровольная oc форма oc организации oc личного oc страхования oc в oc нашей oc стране oc практически oc не oc используется oc для oc повышения oc уровня oc страховой oc защиты oc населения. oc В oc целом oc широкое oc развитие oc добровольного oc личного oc страхования oc в oc нашей oc стране oc проблематично.
Развитию oc добровольного oc личного oc страхования oc в oc настоящее oc время oc препятствуют oc следующие oc обстоятельства: