Файл: Денежный оборот РФ: структура,участники, осуществление денежных расчетов и платежей..pdf

Представляется, что наряду с вертикальным директивным созданием ПСБР (трансформационный тип) целесообразно вести параллельную работу по стимулированию эволюционного институционального строительства «снизу-вверх» - последовательному объединению технических, технологических, информационных и иных ресурсов сегментных платежных систем по функциональному и территориальному признаку (модернизационный тип).

В этом случае в общем виде будут выстаиваться как вертикальные, так и горизонтальные связи между элементами (сложными многокомпонентными элементами - сегментными системами и другими, однокомпонентными элементами) платежной системы. Исключение из общего правила составляют транспортные сегментные платежные системы, для которых характерны только вертикальные связи с регулирующим и надзорным органом. [15,c.21]

Горизонтальные же связи и совместимость платежных инструментов с другими аналогичными социально значимыми системами других сфер и территорий пока недостижимы, поэтому их развитие происходит параллельно.

Считаем, что при построении платежной системы в ней должно быть несколько уровней, на каждом из которых будут функционировать как апробированные элементы, заимствованные из существующих механизмов платежных систем Центробанка и частных систем, так и вновь создаваемые элементы, совместимые с первыми. [7,c.33]

Важно сохранение основного системообразующего признака - вертикальной иерархии элементов, уже сейчас обеспечиваемая системой межбанковских расчетов через Центральный банк РФ, а также одного из ключевых признаков - создания разветвленной территориально-функциональной сети взаимосвязанных частных платежных систем по типу глобальных организаторов Виза, Мастеркард и их эмиссионных партнеров

Таким образом, за основу построения платежной системы при объединении сегментных платежных систем должны быть приняты следующие ключевые принципы:

1) эволюционность построения (принцип «снизу-вверх»);

2) иерархичность построения при относительной самостоятельности
элементов;

1. последовательное (этапное) объединение элементов;
2. наличие однокомпонентных элементов и многокомпонентных элементов (подсистем); [18,c.43]
3. открытость перечня интегрируемых сегментных платежных систем;
4. использование финансовых, технических, технологических, информационных и иных ресурсов сегментных платежных систем;
5. вариативность признаков объединения платежных систем на основе операций (операционный признак), либо территориальной общности (территориальный признак);
6. индивидуализация выбора вариативных признаков;

9) сочетание внешнего регулирования и саморегулирования.
Раскроем содержание перечисленных признаков и покажем их взаимо
связь и взаимообусловленность.

Реализация признака «снизу-вверх» означает инициативный характер объединения сегментных платежных систем на основе рыночного выбора субъектов. Признак отстаивается автором как один из вариантов модернизационного формирования интегрированной платежной системы, при котором элементы формируются и присоединяются не искусственно, а естественными рыночными методами.

В результате обеспечивается системный признак иерархичности построения, без жесткой централизации, при относительной самостоятельности элементов с возможностями саморегулирования. Иерархичность характеризуется многоуровневой структурой прямо соподчиненных и косвенно взаимодействующих элементов: сегментных платежных систем разных типов, расчетных и операционных центров в них и прочих инфраструктурных объектов. [20,c.28]

Сложная, многокомпонентная структура объединенной платежной системы определяет последовательное многоэтапное, а не единовременное объединение элементов по мере их организационной и операционной готовности к интегрированному функционированию. Проектный подход, заключающийся в последовательном объединении элементов как проявлении модернизационного характера образования системы, будет способствовать поэтапной апробации функционального механизма, своевременному обнаружению и устранению или предотвращению сопутствующих рисков. Тем самым можно обеспечить комплексное достижение результата одновременно по нескольким направлениям, имеющим четко определяемые и контролируемые цели, задачи и результаты. В качестве направлений могут быть выбраны как выделенные ранее кластеры и сегменты (социальный сегмент, сегмент государственных и муниципальных услуг, сегмент реальных коммерческих услуг, сегмент финансовых коммерческих услуг, сегмент услуг в электронных коммуникациях и связи), так и интеграционные процессы внутри каждого из сегментов. [13,c.5]

Объединение сегментных платежных систем целесообразно на основе одного из двух взаимно неисключаемых (но вариативных) признаков: операций (операционный признак), либо территориальной общности (территориальный признак). Можно предположить, что первичным при объединении станет операционный признак, так как при условии стандартизированности операций платежных систем функциональное слияние деятельности по проведению однотипных операций представляется более простым решением. Объединение на основе территориальной общности - более высокий, сложный уровень интеграции, требующий в различных аспектах гармонизации качественно разнородных операций разных платежных систем, выделяемых исключительно по признаку территориальной общности. Данные обстоятельства, однако, не исключают возможность первичного или приоритетного использования территориального подхода. В ряде прогрессивных регионов России данный подход уже реализован полностью или частично в проектах «Электронный регион».

Таким образом, очевидной становится индивидуализация выбора вариативных признаков в каждом конкретном случае вхождения сегментной платежной системы в национальную платежную систему, или при объединении нескольких одноуровневых сегментных систем с их последующей общей интеграцией в национальную структуру. Данный признак подтверждает гибкость национальной платежной системы и открытость для вступления в различных формах.

Перспективная платежная система предлагаемого типа имеет следующую принципиальную структуру (рис.3.1.).

Базовым элементом платежной системы должны стать сегментные платежные системы нескольких видов, различаемые по степени операционной (функциональной) интегрированности: сегментные (единичные) платежные системы и интегрируемые платежные системы, которые разделены по операционному и территориальному признакам

.

С разделением операций

Без разделения операций

Платежная система Банка России

По территориальному признаку

Единичные сегментные платежные системы

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

Интегрируемые сегментные платежные системы

Саморегулируемые организации

По операционному признаку

Без ограничения территории

С ограничения территории

Рис. 2.1. Предлагаемая принципиальная структура национальной платежной системы модернизационного типа

Единичные сегментные платежные системы являются обособленными звеньями ввиду их объективно особой роли и положения в национальной финансовой системе или в экономической структуре территории, благодаря чему часть платежных систем являются относительно самостоятельными (в организационном аспекте) и не подлежат горизонтальному объединению с другими сегментными системами, а только прямому вертикальному интегрированию.

Единичными названы сегментные системы, которые монопольно выполняют определенные функции или занимают монопольное положение на рынке финансовых и (или) иных услуг отдельной территории, что определяется естественным положением таких систем и экономической нецелесообразностью создания конкурентной среды в занимаемом сегменте. Для нормального автономного функционирования эти системы должны иметь полноценный состав структурных элементов, обеспечивающих проведение операций ресурсами системы.

Интегрируемые сегментные платежные системы предполагается создавать по двум признакам: территориальному и операционному.

Территориальное развитие сегментных платежных систем должно происходить путем территориальной экспансии элементов системы, начиная с организации обособленных рабочих мест платежных агентов и субагентов на новых территориях и заканчивая формированием в регионе собственных общих системообразующих элементов: расчетных и операционных центров, процессинговых структур и др. [22,c.65]

В случае с территориальной интеграцией сегментных платежных систем возникает объективная необходимость различной глубины частно-государственного партнерства для обеспечения базовых условий прихода на территорию. В связи с этим обязательными условиями территориального развития платежных систем должны стать инфраструктурная (создание новых и предоставление действующих высокопроизводительных коммуникационных каналов связи и передачи информации), законодательная (обеспечения благоприятного режима создания и функционирования структур-участников и партнеров платежных систем) и (в случае с социальными системами) информационная (рекламная и просветительская деятельность, направленная на стимулирование хозяйствующих субъектов к участию в платежных системах и рост финансовой грамотности населения) поддержка муниципальных, региональных и государственных органов власти. Также требуется и межбюджетное взаимодействие территорий в части налогового администрирования и бюджетных дотаций и трансфертов. [10,c.32]

Результатом деятельности платежных систем и их агентов на новых территориях в общем виде должен стать экономический и социально-экономический рост освоенной территории, выражающийся, в частности, в усилении эффективности деятельности отдельных хозяйствующих субъектов и сфер, ускорении оборачиваемости денежных средств в экономике территории и у участников платежных систем, качественном развитии социальной сферы территории, появлении новых, производных экономических возможностей и проч.

Операционное расширение сегментных платежных систем и их интегрирование должно происходить путем формирования принципиально новых рынков платежно-расчетных и сопряженных с ними услуг, а также качественного совершенствования услуг и операций в рамках освоенных секторов рынков.

Формирование и освоение новых рынков характерно в основном для платежных систем высокотехнологичных сфер массовых коммуникаций (платежных систем Интернета). Для всех прочих платежных систем операционное расширение может иметь место параллельно с территориальным при создании нового рынка платежных услуг с новыми операциями и услугами.

Расширение линейки услуг на ранее освоенных секторах рынков в большей мере свойственно традиционным сегментным платежным системам, которые для повышения конкурентной привлекательности диверсифицируют операции и услуги.

Операционное интегрирование целесообразно в условиях высокой конкуренции между сегментными платежными системами, оказывающими однотипные или близкие по результатам удовлетворения потребностей клиентов услуги. В этом случае рыночная целесообразность интегрирования диктуется потребностью в наращивании конкурентных преимуществ за счет укрупнения, когда происходит поглощение мелких платежных систем более крупными.

Операционное интегрирование представляет собой формирование особых структур в национальной платежной системе, для которых характерны единство элементов финансовой и информационно-передающей инфраструктуры при тесном функциональном сотрудничестве. При этом на базе нескольких родственных по функциональному назначению объектов технической и технологической инфраструктуры интегрируемых сегментных платежных систем создается одна структурная единица, обслуживающая интегрированные системы (например, единый процессинговый центр, единый операционный центр, единый расчетный центр и проч.). Тем самым обеспечивается не только функциональная эффективность, но и структурное совершенствование инфраструктуры платежной системы. Рассматриваемый подход может стать одним из эволюционных шагов к перспективной национальной платежной системе, в которой предусматривается укрупнение обслуживающей инфраструктуры с созданием общесистемных национальных элементов. [19]

Саморегулируемые организации в национальной платежной системе не заменяют регулирование и надзор Центрального банка РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам, а дополняют их, причем государственное регулирование является первичным. Законодательной базой создания организаций является действующий ФЗ «О саморегулируемых организациях». Предполагается, что саморегулируемые организации будут созданы по принципу объединения функционально однородных платежных систем для обеспечения единства подходов к саморегулированию, соответственно, будет создано несколько организаций, отвечающих за определенную сферу. Сфера деятельности каждой организации может затрагивать коммуникативную сторону отношений в системе, этические аспекты финансовых взаимоотношений, унификацию внутренних регламентов и контроль их выполнения и прочие аспекты функционирования, которые не охватывают государственное регулирование и надзор. [12,c.43]