Файл: Денежный оборот РФ: структура,участники, осуществление денежных расчетов и платежей..pdf

2.2. Заключительный этап перспективной финансовой архитектуры национальной платежной системы

Заключительным этапом перспективной финансовой архитектуры национальной платежной системы будет рассмотрение структуры основного элемента - интегрированной сегментной платежной системы (рис.3.2.).

Оператор платежной системы

Операторы услуг платежной инфраструктуры платежной системы

Общесистемная инфраструктура

Платежный клиринговый центр

Расчетный центр

Операционный центр

Интегрируемая сегментная платежная система

Плательщики денежных средств

Платежные субагенты

Получатели денежных средств

Платежные агенты

Рис. 2.2. Перспективная структура платежной системы, интегрированной в национальную платежную систему

При формировании перспективной структуры автор исходил из основных положений действующего ФЗ «О национальной платежной системе» [3] как базового акта, устанавливающего структуру системы в настоящее время. С организационной точки зрения закон представляет платежную систему как совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающих оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. [11,c.43]

Эти ключевые участники в перспективной платежной системе выступают как общесистемные инфраструктурные элементы для вступающих в нее участников. С интеграцией в систему для них отпадает необходимость содержания собственной аналогичной инфраструктуры, тем самым оптимизируются издержки текущей деятельности.

Ведущим субъектом интегрированной платежной системы выступает оператор платежной системы - организация, согласно закону, определяющая правила платежной системы. Это головная банковская организация, наряду с которой в систему могут быть привлечены и другие банки, выполняющие перевод денежных средств и эмиссию платежных инструментов.

Платежная инфраструктура должна быть представлена тремя субъектами: операционным центром, платежным клиринговым центром и расчетным центром, которые в законе обозначаются как операторы услуг платежной инфраструктуры.

Операционный центр обеспечивает участникам и клиентам платежной системы доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями, то есть операционные услуги. В операционные центры должны трансформироваться процессинговые структуры, существующие в настоящий момент в сегментных платежных системах сектора оказания реальных (нефинансовых) услуг. В исключительно финансовых платежных системах также созданы технологические процессинговые центры, которые могут стать основой для перспективного операционного центра. [18,c.32]

Платежный клиринговый центр принимает к исполнению распоряжения участников об осуществлении переводов денежных средств. В небольших сегментных платежных системах функции клирингового центра совместно выполняют другие операторы услуг платежной инфраструктуры, что на практике оказывается экономически оправданным. По мере укрупнения сегментных платежных систем и их интеграции потребуется усиление безопасности переводов, в силу чего услуги платежного клиринга должны быть развиты и сформированы в самостоятельное направление деятельности интегрированной сегментной платежной системы.

Расчетный центр обеспечивает исполнение распоряжений участников посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений. Внутрисистемные расчетные центры в попроцессном сотрудничестве с операционным центром оказывают расчетные услуги участникам платежной системы. [14,c.7]

Перечисленные субъекты являются общесистемными финансовыми участниками интегрированной платежной системы, услугами которых имеют возможность паритетно пользоваться присоединившиеся сегментные платежные системы, то есть субъектами общесистемной инфраструктуры.

Собственно, сегментные платежные системы в рассматриваемой схеме являются участниками интегрированной платежной системы, принявшими ее правила.

При условии использования общесистемной платежной инфраструктуры у интегрируемых сегментных платежных систем отсутствует необходимость развития собственных технологических, технических и отчасти финансовых элементов. По этой причине на рисунке 9 представлены только участники: платежные агенты и платежные субагенты, получатели средств (поставщики услуг) и плательщики средств (клиенты).

Роль платежных агентов и субагентов в новой структуре не изменится, но в течение определенного адаптационного переходного периода их деятельность должна быть скорректирована в соответствии со стандартами и правилами интегрированной системы. Очевидно более высокие требования предъявляются системой к платежным агентам по сравнению с субагентами. Вхождение в систему дает возможность платежным агентам и субагентам расширить спектр обслуживаемых операций и нарастить доходную комиссионную базу от оказываемых услуг. Для них вместе с расширением доходной базы повышаются требования к техническому, программному и финансовому обеспечению участия в интегрированной системе в соответствии с правилами объединенной системы. Должна быть усилена техническая и программная составляющая участия в системе, а также пересмотрено финансовое обеспечение участия. Выделим, как минимум, две группы требований к финансовому участию платежных субъектов в интегрированной системе: 1) участие в долевом внутрисистемном резервировании фондов, 2) пересмотр параметров резерва собственной ликвидности (операционный остаток денежных средств). Конкретные количественные значения финансовых требований первично должны устанавливаться на основе динамического мониторинга деятельности пилотных систем различных типов с учетом фактических показателей оборотов интегрированной системы и нормативных требований Банка России к финансовым организациям. [19,c.33]

Наряду с возникновением новых издержек участников по участию в платежных системах для всех интегрируемых систем отпадает необходимость индивидуальных затрат на финансовую и информационно-передающую инфраструктуру. Первоначальные инвестиции и последующие постоянные затраты на содержание процессинговых и иных центров разделяются между участниками системы, тем самым достигается общая экономия издержек. В дальнейшем за счет прироста объема операций платежной системы минимизируется и доля затрат, приходящаяся на каждого участника. Однако с переходом на обслуживание общесистемной инфраструктурой актуализируются системные риски платежной системы, трудно минимизируемые отдельными участниками.

Предлагаемая структура платежной системы ориентирована прежде всего на полноценное посредничество в удовлетворении потребностей и запросов пользователей - потребителей финансовых и нефинансовых услуг и получателей средств (поставщиков услуг). Предполагается, что будет обеспечен широкий доступ к услугам национальной платежной системы для всех категорий потребителей и поставщиков услуг, причем полнота их охвата и простота участия может стать основным из критериев оценки жизнеспособности и эффективности платежной системы. Вхождение новых участников из ранее не охваченных сфер и привносящих новые услуги будет обеспечивать функциональное развитие платежной системы за счет постановки новых задач инфраструктурным, техническим и технологическим участникам (то есть эффект синергии должен обеспечивать развитие национальной платежной системы).

Для всех участников требуются дополнительные действия и временные затраты адаптационного периода для перехода на новые правила ведения деятельности, что подтверждает уже доказанную точку зрения о целесообразности поэтапного эволюционного подхода к формированию интегрированных платежных систем.

Выводы:

Реализация предложенного структурного подхода к формированию платежной системы позволит решить актуальные внутренние проблемы:

• максимизации результативности деятельности за счет наращивания доходной базы системы с одной стороны и сокращения трансакционных и других удельных издержек на платежный продукт системы с другой стороны. Абсолютный рост доходов обеспечивается расширением ассортимента платежных услуг (операционная диверсификация деятельности) и роста их доступности (территориальная диверсификация деятельности);
• управления ликвидностью. Интеграция сегментных платежных систем различных типов будет способствовать решению проблемы регулирования ликвидности как в отдельных платежных системах, так и в объединенной национальной платежной системе.
• сбалансированности денежных потоков участников платежной системы с учетом встречных платежей, что является результатом оптимизации операционных остатков ликвидности, сокращения операционных и иных расходов и повышения скорости исполнения платежей. Наличие альтернативных сегментных платежных систем в рамках национальной системы будет способствовать поиску более адаптированных схем расчетов и форм платежей, учитывающих специфику операций на разных сегментах рынка и ста туе участников, которые, в свою очередь, будут оптимизировать денежные потоки участников и системы в целом;

- снижения индивидуальных, частных рисков сегментных платежных систем посредством переложения рисков на группу участников (объединенную платежную систему) и возникновения новых связанных внутрисистемных рисков, инструменты и методы минимизации которых были рассмотрены ранее.

Заключение

Хозяйственная деятельность в национальной экономике представляет собой сложное переплетение многообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, а также тесно связанных с ними накопления капитала, формирования и использования кредитных средств.

Количество денег в обращении определяется как сумма наличных денег и банковских депозитов. Предоставляя кредиты, коммерческие банки увеличивают объем денежной кассы. Задача Центрального банка РФ состоит в том, чтобы ограничивать или расширять с помощью проводимой кредитно-денежной политики возможности коммерческих банков эмитировать кредитные деньги в зависимости от того, какой объем денежного предложения в данный момент считается необходимым.

Только центральный банк имеет законодательно закрепленное право управлять денежным мультипликатором, т.е. инициировать эмиссию безналичных денег, которая затем производится системой коммерческих банков. Таким образом, центральный банк выполняет функцию денежно-кредитного регулирования, управляя механизмом мультипликатора и тем самым расширяя или сужая эмиссионные возможности банков.

Налично-денежный оборот представляет собой процесс движения наличных денежных знаков (банкнот, казначейских билетов, разменной монеты). Хотя налично-денежный оборот во всех странах — и с рыночной, и с административной моделями экономики — составляет меньшую часть, он имеет большое значение. Именно он обслуживает получение и расходование большей части денежных доходов населения, именно из него складывается постоянно повторяющийся кругооборот наличных денег.

Безналичный платежный оборот в стране организуется на основе определенных принципов, соблюдение которых в денежного оборота совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности.

Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая разрабатывается и утверждается в порядке, установленном банковским законодательством. Банк России, наделенный исключительным правом эмиссии денег, особо ответствен за поддержание равновесия в сфере денежного обращения.

Внешние и внутренние условия экономики России весьма неустойчивы и подвергаются постоянным изменениям. Увеличение продолжительности одного оборота и снижение количества обращения денежной массы свидетельствует о снижении оборачиваемости денежных агрегатов, т.е. снижения их ликвидности.

После введения экономических санкций против РФ, количество товара уменьшилось, но денежная масса осталась такой же при примерно такой же скорости обращения. В будущем прогнозируется снижение темпа роста денежной массы. Таким образом, в ближайшее время будет тенденция к снижению денежной базы, а затем денежной массы.

Библиография:

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017, с изм. от 22.06.2017)
3. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2017)
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.06.2017)
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 18.06.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 27.06.2017)
6. Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. – 2016. – № 24. – С. 1–3.
7. Абрамов, А., Радыгин, А.Финансовый рынок России в условиях государственного капитализма [Текст] // Вопросы экономики, 2017, № 6.
8. Архипов, А.И., Сенчагов, В.К., Чубаков, Г.Н.Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] // Проспект, 2015.
9. Банковское дело: учеб. для вузов / Под ред. Г.Б. Белоглазовой, Л. Краливецкой. – 2-е изд. – СПб.: Питер, 2016. – 400 с.
10. Литовских, А.М., Шевченко И.К.Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] //Учебное пособие-Электронная библиотека library.moscowrepetitors.org.ru.
11. Проблемы безналичного оборота оборота в России // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по материалам XL студ. междунар. заочной науч.-практ. конф. — М.: «МЦНО». — 2016 —№ 11(40) / [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/11(40).pdf
12. Агапова Т.А. Макроэкономика: Учебник / Под общей ред. А.С. Сидоровича.- М.:МГУ им. М.В. Ломоносова, Изд-во “ДИС”, 2011.- 416с.
13. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов./ Антонов Н.Г. – М.: ЮНИТИ. - 2013. – 342с.
14. Бабич А.М. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие.- Бабич А.М. - М.: ЮНИТИ, 2010. – 288с.
15. Борискин А.В. Деньги Кредит Банки: учебник/ Борискин Е.Ф., Тарабцева А.А. – С-Пб.: СпецЛит, 2011. – 312с.
16. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд.,- М.: Финансы и статистика, 2010.- 464с.
17. Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. Авт.; под ред. Лаврушина О.И.. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2012. – 310 с.
18. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие.- М.: КИОРУС, 2012. – 426с.
19. Кожухарь Л.И. Основы общей теории и статистики: учебное пособие./ Кожухарь Л.И. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 229 с.
20. Семенюта О.Г. Основы банковской деятельности в Российской Федерации: учебник./Семенюта О.Г. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2015. – 416 с.
21. Симановский А.Ю. К вопросу о целях денежной и кредитной политики Деньги и кредит 10/2014 с. 15-22.
22. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: учебник для вузов./Тагирбеков К.Р. - М., 2017.- 408 с.
23. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: учебник. / Фетисов Г.Г., - М: Финансы и статистика, 2017. – 322с.
24. Финансы. Денежное обращение и кредит./учебник: Под ред. Г.Б. Полякова. М., 2016. – 308 с.
25. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник./ Под ред. Дробозиной. М., «Финансы», издательское объединение «Юнити», 2015. – 314с.