Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика..pdf

Тем не менее, учитывая, что кредитные организации могут размещать и свои средства, то указание на различных субъектов, движение средств которых осуществляют кредитные организации, выглядит не совсем корректно. В нашем случае не стоит привлекать к определению субъектный состав клиентов банков, который ничем не ограничен. Тогда банковская деятельность - это деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных не запрещенных законом финансовых услуг, связанных с привлечением и (или) размещением денежных средств, а также денежными расчетами^[20].

Представляется, что для расширения не только объемов банковских услуг, но и видов банковской деятельности в различных сегментах финансового рынка (а такой потенциал у российских банков есть), необходимо законодательно закрепить именно такую формулировку банковской деятельности. В настоящее время это предопределяется еще и тем, что регулятор (Банк России), по сути, стал контролировать все сферы предпринимательской деятельности на финансовом рынке России.

2. Принципы банковской деятельности, банковские правоотношения

Банковская деятельность имеет ряд своих принципов:

1) ориентированность на запросы клиентов (благодаря клиентам банк формирует свои доходы);

2) взаимная заинтересованность банков и их клиентов;

3) рациональность (свою деятельность необходимо осуществлять так, чтобы постараться избежать потерь);

4) платность (позволяет компенсировать затраты банка и получить прибыль).

Также выделяется еще группа этических принципов банковского дела (они закреплены в Кодексе этических принципов банковского дела, одобренном на XIX съезде Ассоциации российских банков 2 апреля 2008 г.)^[21].

В процессе осуществления банковской деятельности складываются банковские правоотношения.

Некоторые исследователи понимают под банковскими правоотношениями урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся по поводу осуществления банковской деятельности^[22].

О.М. Олейник считает, что банковские правоотношения - это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар^[23]. Существуют и иные точки зрения.

---

По мнению А.А. Тедеева, банковскими правоотношениями являются охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. При этом исследователем отмечается, что банковские правоотношения - это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, в эффективном обеспечении расчетов^[24].

В.С. Белых предлагает понимать под банковскими правоотношениями индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности^[25].

А.Г. Братко указывает, что банковскими правоотношениями могут быть только отношения, в которых одним из субъектов является ЦБ РФ. Отношения же банков с клиентами остаются за рамками банковского права (в гражданском праве), так как, по мнению ученого, банковское право регулируется только императивными нормами и не предполагает равенства сторон^[26]. Вместе с тем такая позиция представляется достаточно узкой и однобокой в силу особенностей банковских правоотношений.

К ним относятся:

- специальный субъектный состав: одной из сторон банковских правоотношений является кредитная организация;

- комплексный характер, т.е. банковские правоотношения состоят из разноотраслевых отношений: гражданских (подготовка устава кредитной организации при ее создании, а также отношения банк - клиент), трудовых (назначение на должность руководителя организации, главного бухгалтера), административных (предоставление в ЦБ РФ необходимых документов для регистрации и получения лицензии), финансовых (оплата уставного капитала кредитной организации)^[27].

Банковские правоотношения можно определить как урегулированные нормами права и находящиеся под охраной государства общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, носящие волевой, комплексный характер, одной из сторон которых является кредитная организация, связанная с другой стороной взаимными правами и обязанностями.

Объектом банковских правоотношений выступает банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки, чьи особенности уже рассматривались ранее.

---

Содержание банковских правоотношений составляют права и обязанности его сторон.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным критериям.

В зависимости от субъектного состава выделяются правоотношения между:

- банком и клиентом;

- двумя банками;

- ЦБ РФ и банками;

- ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти.

В эту группу также включаются отношения между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т.п^[28].

В зависимости от характера банковских операций:

- пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);

- активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);

- посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные на:

- аккумулирование денежных средств;

- размещение привлеченных денежных средств;

- содействие платежному обороту^[29].

Возможны и иные основания для классификации банковских правоотношений. Например, А.Г. Братко, в зависимости от реализации в правоотношениях статуса кредитной организации или ее функций, выделяет:

- статусные банковские правоотношения - правоотношения между кредитной организацией и Банком России, возникающие с момента ее государственной регистрации и прекращающиеся ее исключением из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения банковских правоотношений, связанных с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизации и т.п.;

- операционные банковские правоотношения - правоотношения между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения ею установленного порядка проведения банковских операций и сделок^[30].

3. Аспекты правового регулирования банковской системы РФ

Правовое регулирование обычно определяют как осуществляемое всей системой юридических средств воздействие на общественные отношения с целью их упорядочения^[31].

---

Рассматривая вопрос о правовом регулировании, необходимо сказать о нормативно-правовом регулировании банковской системы России, уделить особое внимание банковской деятельности, банковским правоотношениям (предмету банковского права) и месту банковского права в системе российского права.

Формы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации и в зарубежных странах можно условно подразделить на несколько групп:

- конституции;

- законы о центральных банках;

- законы о банковской и кредитной деятельности;

- валютное законодательство;

- международные договоры^[32].

К этому перечню можно отнести и законодательство о денежном обращении, поскольку банки и иные кредитные организации непосредственно участвуют в данном процессе. В частности, в России был принят Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ «О национальной платежной системе»), в котором определяется статус банков и иных кредитных организаций в качестве субъектов национальной платежной системы.

Следует учитывать наличие подзаконных нормативных актов, несмотря на то, что они не отнесены в соответствии со ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к числу актов, которыми осуществляется правовое регулирование банковской деятельности в России. Однако их следует учитывать, поскольку они являются актами, содержащими юридические нормы и изданными на основе и во исполнение законов, а следовательно, оказывающими влияние на данную сферу общественных отношений^[33].

Нормами Конституции, главным образом, урегулированы основы статуса центральных банков в качестве важнейшего элемента финансовой системы государства; основного звена по обеспечению устойчивости национальной валюты; основы взаимоотношений центральных банков с другими органами государства, гарантирующие определенную независимость центральных банков; порядок назначения руководства банка. Также обычно присутствует отсылочная норма, в соответствии с которой статус центрального банка регламентируется отдельным законом, что придает ему определенную устойчивость от произвольных изменений со стороны государственной администрации^[34].

Законы о банках и кредитной деятельности посвящены банкам нижнего уровня, а центральные банки в данных актах упоминаются лишь в связи с конкретными полномочиями по отношению к иным банкам (лицензирование, банковский надзор и т.п.).

---

В основном правовой статус центральных банков, т.е. их цели и задачи, основные полномочия, порядок взаимоотношений с государственными органами, порядок формирования и полномочия руководящих органов банка определяются в соответствии с законами о центральных банках.

В сфере международных отношений следует отметить, что в рамках Содружества Независимых Государств Межгосударственный банк выполняет функции по координации деятельности банковских структур и организации системы многосторонних межгосударственных расчетов^[35].

В рамках Европейского союза координация деятельности центральных банков наиболее активно развивается в отношении европейской системы центральных банков^[36].

Можно определить банковскую деятельность как совокупность законодательно закрепленных банковских операций и других сделок, осуществляемых кредитными организациями. Следует иметь в виду, что другие сделки также могут быть названы банковскими, в случае если их осуществляют банки.

В научной литературе ведется дискуссия о соотношении понятий «банковская операция» и «банковская сделка».

М.М. Агарковым выделены банковские операции из прочих сделок на основании трех признаков:

1) распространение на банковские операции действия банковской тайны;

2) наличие специального источника права;

3) специальные процессуальные правила (изъятие споров с участием банков из подсудности арбитражных комиссий, возможность осуществлять права не в общеисковом порядке, а путем поручения судебного приказа или исполнительной надписи)^[37].

Однако ученый не разграничивал между собой именно банковские операции и банковские сделки.

Среди отличительных признаков банковских операций от банковских сделок обычно называются: 1) субъектный состав (банковские операции могут осуществлять только кредитные организации, а банковские сделки - и иные лица); 2) исчерпывающий перечень банковских операций; 3) их указание в специальном нормативном правовом акте; 4) необходимость получения лицензии для осуществления банковских операций^[38].

Посредством банковских операций кредитные организации могут с достаточной надежностью осуществлять привлечение, аккумуляцию и размещение денежных средств своих клиентов. А с помощью банковских сделок денежные средства клиентов привлекаются и размещаются^[39].

---