Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика..pdf
Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 168
Скачиваний: 3
Введение
Банковская деятельность — один из системообразующих сегментов экономической деятельности любого государства. От надлежащего построения банковской системы страны зависит экономическое благополучие и ее социально-политическая стабильность. Субъектный состав банковской системы и правила взаимодействия его элементов устанавливаются нормами национального банковского законодательства, степень развития которого оказывает конструктивное или деструктивное влияние на банковскую деятельность.
В рассматриваемой сфере реализуется сложный комплекс публичных финансово-экономических интересов властного субъекта и частных интересов субъектов предпринимательской деятельности. Учитывая магистральную роль банковской системы в экономике страны, эти интересы должны быть максимально сбалансированы (при преобладании публичного интереса). Залогом этого является совершенное и целостное правовое поле, в пределах которого осуществляется банковская деятельность. В целях обеспечения системного правового регулирования этой деятельности на федеральном уровне формируется банковское законодательство.
Учитывая тот факт, что новейшее российское банковское законодательство начало формироваться только с начала 90-х гг. прошлого столетия, в среде ученых - юристов до сих пор отсутствует единообразная концепция относительно места банковского права в системе российского права.
В этих условиях задача исследования правового регулирования банковской деятельности приобретает особую актуальность, теоретическую и практическую значимость.
Все это обуславливает актуальность и важность выбранной темы курсовой работы.
Цель курсовой работы – рассмотреть правовое регулирование банковской деятельности.
Вопросы, выносимые при рассмотрении курсовой работы:
- изучить понятие банковской деятельности;
- исследовать принципы банковской деятельности, банковские правоотношения;
- рассмотреть аспекты правового регулирования банковской системы РФ.
Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с правовым регулированием банковской деятельности.
Предметом исследования являются нормы гражданского законодательства и иных правовых актов, судебная практика, регулирующие банковскую деятельность.
Информационную базу исследования составили законодательные акты РФ, материалы российской печати, а также иные документы, опубликованные в различных изданиях сети «Интернет», в справочно-правовых системах «Гарант», «Консультант плюс».
В процессе проведения данного исследования были использованы различные методы, широко применяющиеся для изучения общественно-правовых явлений: всеобщий диалектико-материалистический метод, методы анализа и синтеза, дедукции и индукции, социально-философский, логический, исторический и другие методы научного познания.
Структура данного исследования включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы.
1. Понятие банковской деятельности
Банковская деятельность имеет важное значение для всех секторов рынка, а также для развития экономики. В то же время необходимо понять, что законодатель и доктрина понимают под этой категорией. Банковская деятельность, являясь видом предпринимательской деятельности, регулируется нормами различных отраслей права (комплексное регулирование). При этом термин «банковская деятельность» не имеет легального определения, что вызывает недоумение, учитывая название Закона[1] (далее - Закон о банковской деятельности), непосредственно регламентирующего данный вид предпринимательской деятельности, а также включение в иные нормативные правовые акты, например Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях[2], Налоговый кодекс Российской Федерации[3], Уголовный кодекс Российской Федерации[4], Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны[5], и другие.
Закон о банковской деятельности только указывает источники регулирования банковской деятельности, при этом сосредоточивает свое внимание на закреплении определений банковских операций. Однако очевидно, что банковская деятельность намного шире, чем деятельность по осуществлению банковских операций, даже если рассматривать всю их совокупность. Кредитные организации, занимаясь предпринимательством, не ограничиваются только деятельностью, указанной в Законе о банковской деятельности.
Например, М.М. Агарков распределяет все сделки, совершенные банками, на две группы: к первой относит договоры, составляющие непосредственно предмет деятельности банка (банковские сделки или банковские операции), ко второй - сделки, имеющие вспомогательное значение, служащие материальной предпосылкой работы последних[6].
Такого же мнения придерживаются и другие авторы, только по-разному называя вторую группу сделок - «вспомогательная банковская деятельность»[7], сделки, обеспечивающие и поддерживающие выполнение банковских операций[8].
Отсутствие определенности данной категории осложняется приравниванием к ней других словосочетаний, которые по замыслу их пользователей соотносимы и должны содержать аналогичные по объему понятия (например, деятельность кредитных организаций, деятельность банков). Такое положение приводит к существованию самых различных взглядов на одно и то же правовое явление[9], что, по сути, неверно. В итоге без законодательного закрепления такие определения не имеют достаточной точности и разнятся в их доктринальном понимании.
Что касается доктринального толкования, то ряд авторов предложили свои определения категории «банковская деятельность», однако, во-первых, теория и законодательство не всегда соответствуют друг другу, а во-вторых, ссылка на доктрину не является основанием для принятия судебного решения в случае спора.
Помимо этого, следует разграничивать экономическую и юридическую составляющую данной категории[10]. При всем уважении к экономической ценности банковской деятельности в обороте следует как можно меньше допускать вторжения экономического смысла в ее определение, учитывая, что для юридической практики это прежде всего правовое явление (в этом мы полностью согласны с мнением О.А. Тарасенко[11]). Тем не менее специалисты рассматривают понятие «банковская деятельность» прежде всего через экономические категории.
Например, предлагается рассматривать банковскую деятельность как разновидность деятельности предпринимательской, представляющей собой совокупность постоянно или систематически проводимых операций разных видов, объединенных общей целью, и объектом которых являются деньги или иные финансовые инструменты[12]. Такое определение не отражает сущности банковской деятельности, так как под него попадают любые коммерческие юридические лица, связанные с операциями по поводу финансовых инструментов[13], а это могут быть организации, занимающиеся, например, страхованием, инвестиционной или биржевой деятельностью и т.п[14].
Необходим акцент на том, что «операции разных видов», когда мы говорим о банковской деятельности, должны быть выполнены именно кредитной организацией и достижение эффективности по ним составляет суть банковской деятельности[15].
Недостаточность регулирования в этой сфере - явление не только российское. Например, в ФРГ Законом о банках и банковской деятельности 2009 г. сущность банковской деятельности устанавливается через определение кредитного института (подразумевается кредитная организация), где присутствуют объем этой деятельности (банковский бизнес должен вестись в масштабе, требующем коммерчески организованного бизнес-предприятия) и перечисление финансовых операций, которые должна совершать кредитная организация.
Определение банковской деятельности как юридической категории принадлежит ряду авторов, но существует только в теории, потому что не представляет практического интереса. Так, под банковской деятельностью предлагается считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленную их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций - на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России[16]. Такое впечатление, что авторы предлагают для понимания сущности банковской деятельности ограничиться прочтением ряда нормативных актов. Но этого явно не хватает для институционального подхода в определении банковской деятельности.
Также вызывает сомнение необходимость введения в определение понятия «банковская деятельность» действий Банка России. Сторонники такой дефиниции говорят о нормативном воздействии последнего на банковскую деятельность. Но в таком случае, следуя предложенной логике, необходимо закреплять в определении термина «банковская деятельность» и действия Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и т.д. А в свете последних событий в мире - действия США, стран Евросоюза, иных стран, проводящих недружественную санкционную политику в отношении экономики Российской Федерацией, в том числе и банковского сектора.
Представляется, что раз деятельность банков ограничивается объемом сделок, совершаемых на рынке банковских услуг, то необходимо определить, как соотносятся эти две категории - «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг».
Законодатель упоминает рынок банковских услуг, не давая его определения в Законе о банковской деятельности. Поэтому можно предположить, что указанный рынок представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций[17]) входят в сферу финансовых услуг. Заметим, что финансовая услуга - понятие объемное и может включать в себя банковскую, страховую, лизинговую услугу, услугу на рынке ценных бумаг, услугу, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств[18].
Как любая организация, банк, действуя на финансовом рынке, может оказывать любые финансовые услуги, прямо не запрещенные законом. Из вышеперечисленных финансовых услуг прямо запрещены к оказанию кредитными организациями только страховые услуги. Соответственно, банковская деятельность - это деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных финансовых услуг, прямо не запрещенных законом.
Таким образом, банковская деятельность выходит за рамки рынка банковских услуг, тем самым расширяя возможности кредитных организаций для участия в обороте через увеличение объема предоставления различных финансовых услуг на рынке. Имеется в виду, что банки могут укреплять свое финансовое положение не только за счет расширения спектра предоставляемых банковских услуг, но и активизировав свою деятельность, например, на фондовом рынке или занявшись лизинговыми операциями.
Если давать определение банковской деятельности через оказание финансовых услуг, необходимо понять критерии ее отнесения к такой деятельности и ее сущность. Достаточного правового инструментария отнесения деятельности банка по оказанию каких-либо услуг только к финансовым нет. В нормативных актах такие услуги определяются либо через их перечень, причем этот перечень является открытым, либо через указание на рынки, где эти услуги могут быть оказаны (например, рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок услуг по негосударственному пенсионному обеспечению, рынок ценных бумаг, рынок лизинговых услуг[19]). Казалось бы, достаточно ясно и лаконично федеральный законодатель определил услугу как оказываемую финансовой организацией и связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов (п. 2 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции»), забыв, правда, добавить - осуществление расчетов между клиентами банков.