Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Введение

Исследование проблем страхового рынка и правового регулирования страхования сегодня в нашей стране является одной их актуальных тем. Представители правовой и экономической науки обращают внимание на тот факт, что страхование не занимает должное ему положение в системе экономики, не развивается в соответствии с потребностями рынка, что связано как с проблемами правового регулирования, так и недостаточной государственной его поддержкой.

Страховой рынок является одним из самых динамичных среди отраслей экономики. Но, несмотря на это, отечественный страховой рынок только частично выполняет свою основную функцию, которая заключается в покрытие существующих и потенциальных рисков.

О необходимости более активной государственной поддержке страхового рынка свидетельствуют события последнего времени. Страховые компании несут большие финансовые потери из-за кризиса экономики и банкротства застрахованных субъектов. Развитию препятствует и неадекватное регулирование, в том числе и порождающее проблемы правоприменительной практики, касающиеся таких вопросов как навязывание страховых продуктов, проблем получения страховых выплат, наличием мошенничества на рынке страхования.

Объектом исследования являются общественные отношения в сфере возникновения, исполнения и прекращения страхового обязательства.

Предметом исследования являются нормы действующего законодательства, регулирующие отношения в данной сфере, а также практика судов первой и апелляционной и надзорной инстанций в сфере государственного регулирования страховой деятельности.

Целью работы является всестороннее изучение государственно-правового регулирования страховой деятельности в РФ.

Для реализации этой цели были поставлены следующие задачи:

1. рассмотреть понятие, сущность рынка страховых услуг и необходимость государственного регулирования страховой деятельности;
2. исследовать современную практику государственного регулирования страховой деятельности;
3. рассмотреть значение страхования в экономике;
4. проанализировать рынок страховых услуг в современной России.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. понятие, сущность и значение страхования

---

1.1. Понятие и функции страхования

Развитие и функционирование в обществе любого вида деятельности, затрагивающего интересы населения в масштабах государства, предполагает и его регулирование со стороны государства. Поэтому страхование не является исключением. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [10].

В практике страхование представляет собой наиболее экономичный, доступный, рациональный механизм защиты интересов нуждающихся. С развитием рыночных отношений на первое место выходит расширение предпринимательской деятельности, сокращение доли государства в покрытии чрезвычайных убытков, связанных с производственной деятельностью и интересами граждан. Следствием этого является все большая потребность в страховании.

Страхование является одним из самых устойчивых и древних явлений в экономике. И прежде, чем перейти к необходимости государственного регулирования страховой деятельности в России, нужно знать и понимать, а что же представляет из себя само понятие страхования, страховой деятельности.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны, между этими двумя участниками страхового рынка, возникает определенные страховые интересы, которые закреплены в договорах страхования, которые ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер вложения капитала.

Выделяются следующие признаки страховых отношений:

1. получение определенной денежной суммы страхователем, застрахованным лицом при наступлении событий, предусмотренных договором;
2. услуги по предоставлению защиты являются платными;
3. наступившие события носят рисковый характер;
4. создаются специальные денежные фонды;
5. происходит перераспределение средств среди замкнутого круга лица, участвующих в его формировании.

Социально-экономическая роль страхования заключается в возмещении убытков и минимизации потерь от стихийных бедствий и катастроф, непредвиденных и неблагоприятных последствий в жизни как отдельно человека, так и хозяйствующего субъекта и общества в целом.

---

Страхование является одним из основных элементов производственных отношений и создает ряд необходимых условий для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, чрезвычайных событий. Поэтому страхование обусловлено социально- экономическими потребностями общества.

Основные задачи и функции страхования заключаются в следующем:

1. предупредительная функция - направлена на финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска;
2. рисковая функция - заключается в том, что риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования- это оказание денежной помощи пострадавшим;
3. сберегательная функция - это защита сбережений с помощью страхования достигнутого семейного достатка;
4. контрольная функция - подразумевает строгое целевое использование и формирование средств страхового фонда.

Объект страхования - это, прежде всего имущественные интересы страхователя: сохранение жизни, здоровья, имущества, денег. Если страховой интерес отсутствует, то страхование не допускается.

Основная роль страхования заключается в следующих понятиях - риск, услуга по защите от риска, стоимость услуги.

Риск представляет собой вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта.

Человек воспринимает риск, прежде всего как возможность проявления различных негативных результатов, ущерба. К ним можно отнести, например риск ДТП, промышленные аварии, кражи, пожары. Такие риски называют чистые. Есть еще и так называемые спекулятивные риски, к ним относится лотерея.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование действует как защитный механизм передачи риска.

1.2.Характеристика рынка страховых услуг и его значение в экономике

К следующему понятию страхования можно отнести понятие страхового рынка, который определяется как рынок, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. То есть страховая услуга, является как бы товаром на страховом рынке. Потребительская стоимость страховой услуги, продукта состоит в обеспечении страховой защиты. На страховом рынке присутствует такое понятие как цена страхового продукта, которая заключается в определении затрат на страховое возмещение или страховое обеспечение, расходами на ведение дел и размером полученной страховщиком прибыли. Как и любая цена, она зависит от спроса и предложения.

---

Юридические и физические лица выступают страхователями или покупателями страховой услуги, а продавцами выступают специально созданные для страховые организации.

Страховые организации делятся на следующие виды:

1. прямой страховщик - это организация, которая заключает договор страхования со страхователем
2. перестраховщики - в функцию этих организаций входит перестрахование уже застрахованных объектом, риск в данном случае перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными

Основными предпосылками деятельности страхового рынка является, прежде всего, наличие свободной рыночной экономики, множество форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Но самым обязательным условием для существования страхового рынка является:

Во-первых - это наличие общественной потребности в страховых услугах, то есть формирование спроса;

Во-вторых - это наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - то есть формирование предложения.

Опираясь на два этих условия в научной и учебной литературе, выделяют два вида рынка - это рынок страховщика и рынок страхователя.

Страховой рынок это, прежде всего сложная, интегрированная система, которая состоит из различных структурных звеньев. Первое и самое главное звено - это страховое общество или страховая компания. Именно это звено осуществляет весь процесс формирования и использования страхового фонда, где в полной мере проявляются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховой рынок делится на следующие отрасли:

1. Личное страхование - это вид страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
2. Имущественное страхование - представляет собой отрасль в которой объектов страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как имущество являющееся собственностью страхователя, так и находящееся во владении, пользовании и распоряжении;
3. Страхование ответственности - в этом случае объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым причинен ущерб (вред) вследствие каких - либо действий или бездействия страхователя.

В тоже время на рынке действуют и другие субъекты - это перестраховочные компании, посредники страховщика: страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков - страховые пулы, союзы.

---

На страховом рынке действует специфический товар, так называемая страховая услуга, которая предоставляется на основе договора (добровольное страхование) или закона (обязательное страхование).

Понятие страхового рынка включает в себя следующие составляющие: институциональная составляющая страхового рынка - представлена государственными, акционерными, частными, корпоративными и другими страховыми компаниями.

В соответствии с ФЗ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой организационно- правовой форме при условии, если этой организации выдана лицензия на осуществление страховой деятельности.

В соответствии с законом, сферой деятельности этих организаций является исключительно страхование, перестрахование. Они не вправе заниматься какой либо другой деятельностью, такой например как производственная, банковская, торгово-посредническая. Уставный капитал страховой организации устанавливается в соответствии с законом, и выступает гарантией исполнения обязательств организации. Органы управления и внутренняя структура управления страховой компании определяется в уставе.

Специализированные страховые компании реализовывают операции только по одному виду страховой деятельности, универсальные же компании проводят операции по разными видам страховой деятельности.

Особое место среди специализированных страховых компаний занимают, так называемые «кэптивные» компании. Учредителями такой компании может быть как одно юридическое лицо (различные корпорации, финансово - промышленные группы), так и несколько. Создаются так называемые кэптивные компании для обеспечения защиты имущественных интересов этих корпораций, или хозяйствующих субъектов в их составе.

Таким образом, можно сделать вывод, что страховой рынок представляет собой совокупность страховых организаций, представляющих сложную динамическую систему, состоящих из отдельных составных частей, которые образуют единое целое

Сущность государственного регулирования страховой деятельности заключается в том, что оно позволяет формировать адекватную институциональную базу страховой отрасли, определяет ее организационную структуру. Государственное регулирование страховой деятельности, также представляет собой целенаправленное воздействие на страховую систему и предполагает приспособление системы к определенным заданным условиям и получению нужных результатов.

---