Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Также одним из важнейших участников страхового рынка является государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия государства. Происходящие рыночные преобразования к экономике нашего государства в начале 1990-х, уже не требовали абсолютного контроля со стороны государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Исключением в этой ситуации не являлась и сфера страхования, но в наше время ситуация меняется и роль государства в экономике постоянно возрастает.

В целом если рассматривать роль государства в сфере страхования, то прежде всего его организаторская деятельность должна быть сосредоточена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, , а также на повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности и на развитие сотрудничества с международными страховыми организациями. Таким образом, на уровне государственного управления требуется разработка комплекса нормативно-правовых актов, направленных на обеспечение потребителей адекватными страховыми продуктами, защиту их интересов и формирование эффективного отраслевого рынка страхования [26].

Основными средствами достижения этой цели являются, наряду с финансово-правовым регулированием деятельности страховщиков, ограничительные меры: лицензирование, контроль размеров страховых тарифов, условий договоров страхования и пр.

Государственное регулирование страхового рынка представляет собой упорядочение деятельности на нём всех его участников и операций между ними со стороны государства.

Можно отметить, что регулирование страховой деятельности со стороны государства проводится следующим образом:

1. государство в лице ответственных органов разрабатывает и реализует правовую политику;
2. обеспечивает развитие рынка страхования за счет поощрения и популяризации страхования среди граждан;
3. проводит достаточно лояльную налоговую политику для субъектов страхового рынка;
4. обеспечивает условия для развития конкуренции на страховом рынке.

При этом реализуется достаточно «жесткая» политика со стороны ЦБ России, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Государственное регулирование - это очень широкое понятие и включает в себя систему типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществление которых происходит через специально созданные государственные учреждения и организации. Основная цель создания данных организаций стабилизация и приспособление существующей социально-экономической ситуации к изменяющимся условиям.

---

Отсюда можно сделать вывод, что государственное регулирование представляет собой объективную необходимость развития экономики в стране, а если это понятие применить к страховой деятельности, то можно сказать что государственное регулирование страховой деятельности это, прежде всего воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности, с помощью определенного комплекса мер, действий.

Государственное регулирование страховой деятельности в России осуществляется в различных формах. В частности, оно может проявляться в виде:

1. Принятия нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность страхового рынка;
2. Введения обязательного страхования;
3. Разработки и реализации государственной политики, направленной на стимулирование развития страховых отношений;
4. Создания специального государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за субъектами страхового дела.

Правовое обеспечение страховой деятельности относится к предмету исключительного ведения Федерации. Исходя, из этого по действующему законодательству к основным направлениям государственного регулирования страхового рынка относятся следующие:

1. прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
2. законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
3. государственный надзор в сфере страхования;
4. защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Следствием проведения данных мероприятий со стороны государства является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ.

Государством осуществление мероприятий по регулированию страховой деятельности возложено на федеральные и территориальные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Данные органы наделяются государством широкими полномочиями, например: получение от страховщиков отчетов о своей деятельности, проведение проверок на соблюдение законодательство о страховой деятельности, право на отзыв лицензии у страховой компании, право на обращение в арбитражный суд с исками в случае нарушения законодательства и многое другое. Более подробно деятельность органов по осуществлению надзора в сфере страхования мы рассмотрим позже.

На сайте ЦБ РФ размещен полный список нормативных актов и документов, регулирующих деятельность в сфере страхования. По состоянию на текущий год представлено 17 Федеральных Законов, 5 Постановлений Правительства РФ, 12 Приказов Минфина, 1 Приказ Минэкономразвития России,

---

1. Приказа Федеральной Службы по финансовым рынкам, все остальные документы (их более 30) - Указания Банка России для участников страхового рынка.

В целом, страховое законодательство - это комплексная система нормативно-правовых документов, имеющих различную юридическую силу, основу которых составляют законы и прочие акты государственного уровня, а также ведомственные нормативные акты.

Анализ источников показал, что на современном страховом рынке России особое внимание уделяется следующим направлениям развития отрасли . Таким образом, страхование является одним из стратегических секторов экономики РФ, так как в нем происходит аккумулирование сбережений в виде страховых премий и перевод их в инвестиции.

С развитием страхового рынка увеличивается эффективность всей финансовой системы государства через сокращение транзакционных издержек и поддержание высокого уровня ликвидности сбережений. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Поэтому необходимо на данном рынке проводить активную работу по формированию нормативно-законодательной базы, способствующей развитию участников и субъектов страхового рынка в целом.

Таким образом, на данном этапе рассмотрения вопроса о государственном регулировании страховой деятельности в РФ, можно сделать вывод, что эффективность государственного контроля и надзора в этой сфере сводится к следующим ключевым момента, а именно:

1. полное и своевременное осуществление надзора и контроля в сфере страхования;
2. использование максимально полной и достоверной информации будь то бухгалтерская, финансовая и иная;
3. своевременное оперативное и действенное применение санкций к страховым организациям со стороны государственных органов, в случае серьезных нарушений законодательства в сфере страхования;

Поэтому на данном этапе система страхования, существующая в России еще малоэффективна, и на это есть определенные причины:

Во-первых, это нехватка квалифицированных специалистов в сфере надзора;

Во-вторых, низкий уровень квалификации и оплаты труда сотрудников;

В-третьих, неоправданно частые изменения структуры и места органов надзора в общей системе органов государственной и исполнительной власти;

В-четвертых, отсутствие зачастую современных способов обработки и передачи полученной информации.

Поэтому, даже при существенных изменениях в законодательной базе, рынок страхования занимает довольно слабое место в экономике и нуждается в изменениях в государственном регулировании, а именно в усилении правовых и экономических механизмов защиты интересов страхователя и стимулировании населения и работодателей к заключению договоров, а также в совершенствовании инвестиционно-кредитного законодательства, направлений и сфер деятельности рынка страховых услуг.

---

Глава 2. ДИНАМИКА и проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации

2.1.Анализ структуры рынка страховых услуг в РФ

В 2018 году объем рынка страхования в России достиг 1,48 трлн руб., увеличившись на 15,7% по сравнению с предыдущим годом. Как и годом ранее, основной вклад в повышение внес сегмент страхования жизни (СЖ), темпы роста в котором остались значительными и составили 136,5% (2017 год — 153,7%). Без учета СЖ темп роста российского страхового рынка в 2018 году составил бы только 108,4% (в 2017 году наблюдалось падение объема рынка, темп роста 98,2%).

Рисунок 1. Динамика российского рынка страхования в разрезе сегментов, млрд рублей

CAGR = совокупный среднегодовой темп роста; ИмФл= страхование имущества физических лиц;  ИмЮл = страхование имущества юридических лиц; НС = страхование от несчастного случая; СЖ = страхование жизни

Всего в 2018 году было заключено 203 млн договоров страхования. Годовой темп роста составил 104,9%, что было медленнее темпов повышения страховой премии. Кредитное рейтинговое агентство «Национальные Кредитные Рейтинги» (НКР) отмечает разнонаправленную картину в сегментах страхования от несчастного случая (НС) и страхования средств автотранспорта (КАСКО):

• в сегменте НС количество договоров сократилось (темп роста 96,5%) при увеличении объемов премии (темп роста 139,8%);
• в сегменте КАСКО количество договоров увеличилось (темп роста 120,3%) при незначительном повышении объемов страховой премии (темп роста 103,8%).

Значимые события 2018 года на российском страховом рынке:

Сделка по приобретению «СОГАЗом» страхового бизнеса ВТБ, в результате которой объединенная компания в 2018 году заняла совокупную долю рынка около 23%. Компания занимает лидирующие позиции на российском страховом рынке в сегментах НС (51%), ИмЮл (53%), ДМС (42%) и «Прочие» (33%). Поскольку в этом году такие направления определят рост на рынке страхования в целом, мы прогнозируем увеличение совокупной доли объединенной компании в 2019 году.

---

В сегменте автокаско остановилось падение страховой премии, которое мы наблюдали с 2015 года. Рынок вернулся к росту. Количество договоров увеличилось на 20,3%, в то время как объем страховой премии повысился лишь на 3,8%. В сегменте обостряется конкурентная борьба, следствием которой является рост средней комиссии и снижение средней премии.

Расширение тарифного коридора в сегменте ОСАГО, которое произошло в конце 2018 года, позволило приблизиться к рыночному тарифообразованию для этого вида страхования. Совместные меры по борьбе с мошенничеством, принимаемые страховщиками, Центробанком, МВД и органами региональной власти РФ, позволили взять под контроль уровень убыточности в сегменте, что благоприятно скажется на доступности полисов для страхователей.

Усиление регулирования в сегменте СЖ как реакция ЦБ РФ на массовую проблему «мисселинга» (ввода клиента в заблуждение при продаже неподходящего продукта) в рамках инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). ЦБ РФ утвердил «Базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке». В последние годы ИСЖ был драйвером роста страхового рынка, и 2019 год должен показать, насколько возможны массовые продажи таких продуктов в атмосфере большей прозрачности для страхователя. Мы прогнозируем сокращение сегмента в 2019 году, а также изменения в продукте, улучшающие его условия для страхователя. Страховые выплаты в 2018 году составили 522 млрд руб., то есть были на 2,4% больше, чем в 2017 году.

Рисунок 2. Динамика выплат российского рынка страхования в размере сегментов, млрд рублей

Мы отмечаем значительное уменьшение объема страховых выплат в сегменте ОСАГО (на 21,4%), что обусловлено как общими мерами борьбы с мошенничеством, так и падением доли урегулированных убытков компании «Росгосстрах». Средняя выплата «Росгосстраха» в последние периоды была выше рыночных значений, что оказывало влияние на убыточность в других компаниях через механизм прямого возмещения убытков (ПВУ).

Объем страховых выплат в сегменте КАСКО остался на прежнем уровне. На фоне растущего числа заключенных договоров и падения количества урегулированных убытков на 7,7% это может свидетельствовать о сохраняющемся тренде — страхователи продолжают выбирать усеченные продукты автокаско, в том числе с разными видами франшиз.

Объем выплат в сегменте ИмЮл вырос на 34,8% вследствие урегулирования крупных убытков в рамках этого направления.

---