Файл: Теоретические аспекты развития банковских пластиковых карт, перспективы и проблемы их применения.pdf

Также  многие  банки  в  настоящее  время  предлагают  своим  клиентам  выпуск  различных  видов  банковских  карт,  стоимость  обслуживания  которых  может  существенно  отличаться  в  зависимости  от  объема  предоставленных  услуг.  Большинство  банков  также  предлагают  своим  клиентам  воспользоваться  услугами  онлайн  банкинга,  с  помощью  которого  они  могут  не  только  узнать  баланс  своего  счета,  но  и  осуществить  различные  виды  переводов  или  оплатить  коммунальные  услуги.

Стоимость  операций  банков  с  пластиковыми  картами,  как  правило,  одинакова,  но,  в  любом  случае,  стоит  внимательно  изучить  предложения  от  различных  кредитных  организаций,  которые  предоставляют  своим  клиентам  различные  бонусы  или  льготы  при  оформлении  данного  платежного  инструмента. 

Также  стоит  отметить,  что  многие  банки  настраивают  свои  процессинговые  центры  таким  образом,  чтобы  взимать  дополнительную  комиссию  с  держателей  пластиковых  карт  других  банков.  Как  правило,  любая  услуга,  связана  с  запросом  баланса  или  обналичиванием  денежных  средств  в  другом  банкомате,  облагается  комиссией,  которая  часто  приносит  существенный  доход  банку-оператору.  Если  рассматривать  рынок  платежных  карточек,  то  следует  сказать,  что  прирост  количества  эмитированных  карт  в  основном  происходит  благодаря  зарплатным  проектам,  ведь  основная  доля  эмитированных  банками  карт  относится  именно  к  ним. 

В  настоящее  время  на  российском  рынке  работает  множество  отечественных  и  зарубежных  компаний,  которые  могут  создать  и  установить  программное  обеспечения,  позволяют  банкам  производить  различные  операции  с  пластиковыми  картами. 

Платежные  карты  все  больше  распространяются  в  России,  поскольку  являются  одними  из  самых  удобных  инструментов  осуществления  безналичных  расчетов.  Переход  к  массовым  безналичных  расчетам  позволил  существенно  уменьшить  расходы  по  поддержке  наличного  обращения  и  стал  дополнительным  источником  привлечения  средств  населения  в  национальную  экономику  в  целом  и  банковский  сектор  в  частности.

Перед  современным  карточным  бизнесом  стоит  задача  усиления  доверия  потенциальных  клиентов  к  платежным  картам.  В  результате  чего  будет  расти  эмиссия,  которая  будет  выражена  не  только  количественно,  но  и  качественно.  То  есть,  на  карточных  счетах  сможем  видеть  остатки,  карточки  будут  использоваться  не  только  для  снятия  наличности,  но  и  для  расчетов,  а  это  будет  источником  доходов  для  банков,  способствовать  развитию  экономики  и  ее  стабилизации.

На  основании  рассмотренных  проблем  развития  потребительского  кредитования  с  использованием  банковских  карт,  главная  проблема  заключается  в  том,  что  предприятия  начнут  экономить  на  заработной  плате  и  это  надолго.  И  второе,  что  население  в  этой  ситуации  -  кризис  связанный  с  состоявшимся  перегревом  потребительского  кредитования.  Исходя  из  этого  банкам  необходимо  разрабатывать  новые  условия  кредитования. 

2.  Организация  обслуживания  клиентов  с  использование  банковских  пластиковых  карт  в  коммерческих  банкам

2.1.  Анализ  рынка  банковских  карт  в  России

Статистика  эмиссии  карт  банками  России  свидетельствует  о  падении  темпов  прироста  и  насыщении  рынка.  Согласно  данным  ЦБ  РФ,  рост  эмиссии  карт  в  III  квартале  2014  года  составил  0,6%,  тогда  как  за  аналогичный  период  2013  и  2012  годов  2,4%  и  4,1%  соответственно.  На  01.07.2014  года  количество  эмитированных  карт  составило  220,61  млн.  штук.  Таким  образом,  на  одного  экономически  активного  гражданина  в  среднем  приходятся  почти  3  банковские  карты. 

Объем  операций  с  использованием  платежных  карт  в  2013  году  составил  25  924.4  млн.  рублей,  розничная  инфраструктура  -  более  миллиона  устройств,  а  также  237397  ед.  банкоматов  и  POS-терминалов.  С  каждым  годом  количество  банкоматов,  платежных  и  электронных  терминалов  увеличивается,  а  количество  импринтелов  уменьшается.  80%  операций,  совершенных  на  территории  РФ  с  банковскими  картами,  проведены  платежными  системами,  зарегистрированными  в  едином  реестре  ЦБ  РФ. 

В  таблице  1  представлены  показатели  по  количеству  расчетных  и  кредитных  карт  эмитированных  кредитными  организациями  в  России. 

Количество  расчетных  и  кредитных  карт,  эмитированных  кредитными  организациями,  тыс.  ед. 

На  рисунке  1.  представлена  динамика  выпуска  банковских  карт  в  России  на  протяжении  2008-2014гг. 

Динамика  выпуска  банковских  карт  по  видам  кредитными  организациями  в  России  за  2008-2014гг.  (тыс.  ед.) 

Российский  рынок  банковских  кредитных  карт  продолжает  расти. 

По  итогам  2013  г.  рынок  кредитных  карт  вырос  на  47%,  в  2012  г.  темпы  роста  были  почти  в  2  раза  выше  —  86%.  «ВТБ  24»  прогнозировал  еще  более  скромный  рост  рынка  —  на  30%.  «Восточный  экспресс»  называл  более  пессимистичную  оценку  —  25-30%.

Во  втором  квартале  2014г.  объем  рынка  кредитных  карт  увеличился  еще  на  46  миллиардов  рублей  (или  4.4%)  и  достиг  1,086  триллионов  рублей.  Несмотря  на  то,  что  по  сравнению  с  аналогичным  периодом  2013г.  темп  прироста  сократился  в  2.6  раза  (с  11.5%),  данный  сегмент  банковского  рынка  продолжает  устойчиво  развиваться.  А  сами  кредитные  карты  по-прежнему  пользуются  спросом  у  населения.

Более  того,  динамика  отечественного  рынка  кредитных  карт  выглядит  лучше  совокупного  портфеля  кредитов,  выданных  банками  физическим  лицам.  Напомним,  что  общий  объем  кредитования  населения  по  итогам  2  квартала  2014г.  вырос  на  4,0%  и  составил  10,6  триллионов  рублей.

На  1  июля  2014г.  крупнейшими  российскими  банками  по  объему  портфеля  кредитных  карт  стали  Сбербанк,  банк  «Русский  Стандарт»,  «Тинькофф  Кредитные  Системы»  (ТКС),  банк  «ВТБ  24»,  «Альфа-Банк».  В  апреле-июне  т.г.  ведущая  пятерка  кредитных  организаций  совокупно  увеличила  свою  долю  на  рынке  с  62,2%  до  62,9%.

При  этом  рыночная  доля  безусловного  лидера  –  Сбербанка  –  возросла  с  27,1%  до  29,0%,  а  общий  объем  портфеля  –  с  282,1  до  314,6  миллиарда  рублей  (или  на  11.5%).  Выпущенные  кредитные  карты  наиболее  широко  распространены  в  российских  регионах.

Занимающий  вторую  позицию  банк  «Русский  Стандарт»  сократил  долю  на  рынке  кредитных  карт  с  15,2%  до  14,0%,  объем  его  портфеля  «похудел»  со  158,5  до  152,2  миллиарда  рублей.

 Динамика  структура  рынка  кредитных  карт  РФ  за  2014  год. 

Рыночная  доля  находящегося  на  третьем  месте  банка  ТКС  также  снизилась  –  с  7.3%  до  7.0%,  объем  портфеля  оценивается  в  76  миллиардов  рублей.

Прирост  портфеля  кредитных  карт  в  апреле-июне  2014г.  (в  абсолютных  цифрах)  у  «Альфа-Банка»  составил  6,4  миллиарда  рублей,  у  банка  «ВТБ  24»  –  3,4  миллиарда  рублей.  ОАО  «Россельхозбанк»  занимает  3-е  место  среди  крупных  банков,  уступая  ОАО  «Сбербанк  России»  и  Группе  ВТБ.

В  целом,  за  2  квартал  2014г.  совокупная  доля  Топ-10  крупнейших  банков  России  на  рынке  кредитных  карт  увеличилась  с  77.7%  до  78.2%.
Таким  образом,  наиболее  мощные  кредитно-финансовые  учреждения  страны  продолжают  наращивать  свои  позиции  в  данном  сегменте  рынка,  вытесняя  более  мелких  игроков.

Рост  крупных  банков,  скорее  всего,  связан  с  тем,  что  они  выдают  кредитные  карты  своим  зарплатным  клиентам.  Из  всех  возможных  вариантов  зарплатники  —  наименее  рисковый  сегмент  заемщиков,  в  результате  чего  банки    в  первую  очередь  ориентируются  на  них  а  не  на  клиентов  с  улиц,  что  является  причиной  замедления  роста  рынка  банковских  кат. 

Все  банки,  фокус  которых  —  потребительское  кредитование,  не  показывают  ни  существенного  роста  портфеля,  ни  его  сокращения  —  все  примерно  в  нулях.  Непростая  ситуация  с  дисциплиной  заемщиков,  сложная  геополитическая  обстановка,  надвигающийся  закон  «О  потребительском  кредите  (займе)»  от  21.12.2013  N  353-ФЗ  (ред.  от  21.07.2014),    что  снижает  вероятность    роста. 

Развитие  рынка  банковских  карт  в  Российской  Федерации  показывают  следующие  цифры:  в  конце  2014  года    на  ее  территории  насчитывалось  банкоматов  в  количестве  92  530  штук  и  электронных  терминалов  354  391,  стоит  отметить,  что  79  505  банкоматов  были  оснащены  функциями  кредитного  перевода.  Для  сравнения  в  конце  2013  года  Российская  Федерация  имела  27  779  —  банкоматов  из  них  только  16202  имели  дополнительные  функции  кредитного  перевода,  140  096  —  электронных  терминалов.

Сохранилась  хорошая  тенденция  в  2014  году,  которая  состоит  в  продолжении  развитии  консолидированной  инфраструктуры  розничных  услуг  ,  в  которой  заинтересованы  кредитные  организации,  что  делает  их  доступными  для  многих  клиентов  на  единых  условиях  финансирования,  и  складывается  впечатление,  что  операции  производятся  одной  кредитной  организацией.    Участники  данного  проекта,  на  конец  2013  года,  50  кредитных  организаций  объединенных    в  одну  инфраструктуру  (для  сравнения  2012  год-  30)  имели  10  тысяч  банкоматов  (2012  год  только  5,9  тысяч),  которые  были  размещены  почти  во  всех  регионах  Федерации  России.  Кроме  банкоматов,  данная  инфраструктура  обеспечивает  выдачу  наличных  средств,  которая    происходит  через  пункты  выдачи  наличных  (ПВН),  которые  производят  участники  проекта.

В  течение  2014  года  происходило  объединение  банкоматов  и  ПВН  в  единые  сети,  это  стало  возможно  благодаря  тому,  что  более  двух  десятков  кредитных  организаций  подписывали  двух  или  трехсторонние  договора  для  реализации  таких  проектов.  Такие  договора  стали  возможны  благодаря  обусловленным  размерам  межбанковской  комиссии,  которые  установили  международные  платежные  системы  VISA  и  MasterCard,  они  разработали  схему  при  которой  банк-эмитент  возмещает  банку-эквайреру,  через  банкомат  или  ПВН  которого,  происходит  снятие  наличных  денег,  сумму  использованную  клиентом,  а  так  же    за  обслуживание  по  данной  операции  выплачивается  межбанковская  комиссия.   

Кредитные  или  дебетовые  карты  VISA  и  MasterCard  можно  использовать,  как  правило,  для  снятия  наличных  в  любых  банкоматах,  в  то  время  как  карты  платежных  систем  России    или  других  международных  систем    можно  использовать  только  в  определенных  банкоматах.  Имеются  банкоматы,  которые  не  только  обеспечивают  снятие  наличных,  но  дают  дополнительные  возможности,  к  примеру,  оплата  различных  услуг  через  банкомат:  коммунальные  услуги,  услуги  связи,  в  том  числе  и  мобильной,  интернет-услуг,  кабельное  телевидение  и  т.  п.  В  России  обслуживание  инфраструктуры  электронных  терминалов  производят  кредитные  организации,  а  также  процессинговые  компании,  они  предоставляют  услуги  по  экварингу  организациям,  принимающим  платежи  за  услуги  и  товары  с  применением  кредитных  или  платежных  карт.  Розничной  сети,  которая  будет  осуществлять  прием  безналичных    платежей  необходимо  иметь  специальный  электронный  терминал,  его  предоставляет  кредитная  организация  или  процессинговая  компания.  Особенностью  использование  карт  российских  платежных  систем  есть  то,  что  они  являются  региональными  (действуют  в  рамках  определенного  города).