Файл: Теоретические аспекты развития банковских пластиковых карт, перспективы и проблемы их применения.pdf

Введение

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что постепенная насыщенность региональных рынков банковских услуг привела к жесткой межбанковской конкуренции и борьбы за новые сегменты рынка, которые ранее были непривлекательными. К их числу относится и банковское обслуживание физических лиц. В этой ситуации пластиковые карточки обнаружили свои бесспорные технологические преимущества по отношению к традиционным платежных инструментов, что поставило их в центр внимания банков, которые начали реализовывать проекты по привлечению средств населения.

Целью работы является изучение банковских пластиковых карт, их видов, перспектив и проблем применения в России.

Для достижения поставленной целей работы поставлены и решены следующие задачи:

- изучить теоретические аспекты развития рынка банковских карт в России;

- провести оценку системы обслуживания клиентов с использование банковских карт в коммерчексих банках;

- разработать мероприятия по усовершенствованию организации и технологии работы с банковскими картами.

Объектом исследования является рынок банковских карт России.

Предметом исследования является рынок банковских карт и их обслуживание.

При написании работы применяются горизонтальные и вертикальные способы анализа. Теоретической базой исследования послужили научные и учебные материалы таких авторов, как О. И. Лаврушин, Е. Ф. Жуков, Ю. А. Соколова, А. В. Турбанов, А. В. Тютюнник, Е. Ю. Грачев, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Л.Г. Батракова, Е. Б. Герасимова, Е. П. Жарковская.

1. Теоретические аспекты развития банковских пластиковых карт, перспективы и проблемы их применения в России.

1.1 Сущность и виды банковских пластиковых карт

Применение банковских карт в странах с развитой рыночной экономикой вызвало настоящую революцию в банковском обслуживании физических лиц. Все отношения клиентов с банком происходит в основном с помощью банкоматов или безналичных расчетов в торговых учреждениях. Последняя форма получила в большинстве стран огромную популярность, так как выгодно и для банков, которые получают процент за обслуживание, и для магазинов, вместо инкассации огромных денежных масс получают доходы в безналичной форме, приводит к существенной экономии средств, и для клиентов, вместо толстых кошельков носят маленькие кредитки.

Банковская платежная карточка - пластиковое идентификационное средство, с помощью которого его держателю дается возможность осуществлять операции уплаты за товары, услуги и получать наличные деньги. Она является специальным платежным инструментом, осуществляет функцию средства идентификации, держатель которого инициирует перевод денег с соответствующего счета плательщика или банка, а также осуществляет иные операции, предусмотренные договором^[1].

Банковская пластиковая карточка - инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.

Банковская платежная карточка - это изготовленная согласно стандартом ISO / IEC 7810 ID-1 формата из специального устойчивого к механическим повреждениям пластика пластин стандартных размеров 54x86x0,76мм, которая используется для идентификации ее держателя, для способа фиксации информации и как аналог платежных средств.

Главной функцией платежных карточек является обеспечение идентификации лица, являющиеся ее пользователем, как субъекта системы платежных отношений. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка, ее эмитирует и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карты. Кроме этого на карточке может быть фотография владельца и его подпись.

Банковская практика использует множество платежных карточек, которые можно классифицировать по следующим классификационным признакам: по технологии использования (карточки с магнитной полосой, карта с микросхемой, или смарт - карта), по методу нанесения на карту идентификационной информации (эмбоссированные, неэмбосированные), по сфере использования (универсальные или частные).

Классификация видов банковских карточек представлена на рисунке 1.

Рассмотрим более подробно приведенную классификацию.

В зависимости от типа платежной системы выделяют платежные карточки:

- Локальные, действующие на территории одной страны (внутригосударственные), одного региона или одного банка;

- Карточки международных платежных систем функционируют на территории двух и более стран. Например, Visa, МаsterСаrd и др.

По характеру владельца различают:

- Индивидуальные (личные) платежные карточки, эмитированные только по имени клиента - физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности;

- Корпоративные платежные карточки позволяют ее держателю осуществлять операции по карточному счету юридического лица или физического лица предпринимателя.

Магнитные

смарт-карты

Дисконтные, виртуальные

По наличию дополнительных услуг

Классификация банковских карточек

По типу носителя информации

Обыкновенные, привилегированные

По категории клиентов

Дебетные, кредитные, дебетно-кредитные

По схеме расчетов

Личные

корпоративные

По назначению

Внутригосударственные, международные

За платежной системой

Рисунок 1. Виды банковских карт

По типу носителя идентификационной информации различают:

- Платежные карты с магнитной полосой, что позволяет сохранять информацию, предназначенную для идентификации карточки и не содержит информацию о сумме, находящейся на ней;

- Платежные карточки с микросхемой или смарт-карты, на которых размещены интегральные микросхемы-чипы, которые являются носителями и обработчиками информации, в том числе о суммах, находящихся на них;

- Совмещенные платежные карточки. Что это такое.

По методу нанесения идентификационных данных на карту они подразделяются на:

- Эмбоссированные, когда информация эмбоссируется (выжимается) на карте специальным аппаратом (Эмбоссеры);

- Неэмбосированные, когда информация печатается (выжигается) на карточке, и эти карточки, как правило, предназначены только для электронного использования.

По степени льгот для пользователей (категорий клиентов):

- Стандартные, предназначенные для рядового клиента, в частности для получение заработной платы, оплаты товаров. К стандартным относятся, в частности: Visa Elektron, МаsterСаrd т.п.;

- Классические (бизнес) карточки, держатели которых пользуются рядом дополнительных услуг, например, VISA Business;

- Золотые (Gold) - элитные карты, поддерживающие элитный статус, в частности, МаsterСаrd Gold;

В зависимости от условий, по которым осуществляются расчеты по операциям с использованием платежных карточек, выделяют:

- Дебетовые карточки, с помощью которых их владелец может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, которая находится на картсчете;

- Кредитные карточки, выдача которых сопровождается открытием их владельцам кредитной линии, за счет и в пределах которых осуществляются операции с помощью этих карточек.

Для осуществления безналичных расчетов, клиент должен иметь платежную карточку, а торговец - заключить договор эквайринга (т.е. технологического, информационного обслуживания торговцев и выполнение расчетов с ними за операции, осуществленные с применением специальных платежных средств) с банком - членом платежной системы и приобрести специальное оборудование - платежный терминал или импринтер.

1.2 Виды операций с банковскими картами

Для осуществления безналичных расчетов, клиент должен иметь платежную карточку, а торговец - заключить договор эквайринга (т.е. технологического, информационного обслуживания торговцев и выполнение расчетов с ними за операции, осуществленные с применением специальных платежных средств) с банком - членом платежной системы и приобрести специальное оборудование - платежный терминал или импринтер.

Осуществленные операции с использованием платежных карт с применением платежных терминалов оформляются квитанциями платежного терминала. Таким образом, сообщение об осуществлении платежа формируется платежным терминалом и может быть передано эквайру в процессе авторизации или сохранено в памяти терминала в форме реестра платежных уведомлений, который передается эквайру в согласованные сроки для дальнейшего направления в расчетный банк.

Также следует отметить, что карта является собственностью банка-эмитента и предоставляется владельцу на условиях договора и правилах, принятых между ним и банком. Эмиссию платежных карт имеют право осуществлять только те банковские учреждения, которые являются действительными членами соответствующих платежных систем.

Для получения карточки клиент обращается в банк и оформляет следующие документы:

- Заявление о получении платежной карточки в одном экземпляре, в заявлению прилагаются копия паспорта клиента, копия справки о присвоении идентификационного кода клиента;

- Договор об обслуживании платежной карточки.

Клиент знакомится с тарифами на обслуживание карты и подтверждает свое согласие с предложенными условиями своей подписью, или отказывается. После удовлетворения условий обеими сторонами подписывается договор и работник отдела по работе с платежными карточками готовит документы на изготовление платежной карты, которая изготавливается в течение одного - двух недель.

Когда  карта  готова,  клиент  получает  ее  вместе  с  конвертом  с  ПИН-кодом  от  работника  банка.  Получение  карточки  подтверждается  записью  в  журнале  регистрации  выдачи  платежных  карточек.  Карту  можно  выдать  только  лично  владельцу  после  предъявления  паспорта.

Держателям  платежных  карт  также  могут  предоставляться  и  разнообразные  виды  услуг: 

1)  «оплата  коммунальных  платежей»  и  «персональный  платеж»,  которые  могут  предоставляться  через  банкомат; 

2)  оплата  мобильной  связи  и  услуг  интернет-провайдеров.  Большинство    банков  предлагают  такую  ​​услугу  через  продажу  электронных  ваучеров  различных  номиналов  ведущих  операторов; 

3)  выплата  заработной  платы  работникам  предприятий,  организаций  и  учреждений; 

4)  перевод  средств  из  одной  платежной  карты  на  другую  и  получение  наличных  через  банкоматы,  получение  информации  о  состоянии  картсчета  и  т.п.

Особое  внимание  необходимо  обратить  на  то,  что  эмитентом  платежных  карточек  в  России  могут  быть  только  кредитные  организации,  имеющие  соответствующее  разрешение  ЦБ  РФ.  Ведущее  звено  среди  них  занимают  банки,  объединенные  в  так  называемые  платежные  ассоциации. 

Платежи  и  расчеты  -  это  одни  из  наиболее  важных  не  только  связанных  с  экономикой  явлений,  но  и  явлений  социальных.  Сущность    социального  явления  заключается  в  его  способности  быть  средством  удовлетворения  потребностей  или  интересов  общества.  Есть  кредитные  и  дебетовые  карты  которые  облегчают  нам  доступ  к    средствам  и  осуществлениям  платежей  за  товары  и  услуги.  Учитывая    то,  что  платежные  карточки  принимаются  все  чаще  в  магазинах,  то  покупатели  могут  рассчитываться  с  их  помощью  практически  за  все  товары,  начиная  с  обычных  товаров  и  заканчивая  осуществлением  расчетов,  связанных  с  чрезвычайными  случаями,  например,  во  время  медицинского  обслуживания  или  ремонте  автомобиля.

Прежде  всего,  практически  все  российские  банки  занимаются  процессингом  пластиковых  карт,  что  позволяет  их  владельцам  получать  денежные  средства  как  в  банкоматах,  так  и  в  отделениях  банков.  К  сожалению,  владельцы  банковских  карт,  которые  были  выпущены  за  пределами  РФ,  далеко  не  всегда  могут  узнать  остаток  балансового  счета,  но,  зачастую,  могут  оплатить  свои  покупку  с  помощью  данного  платежного  инструмента.

Еще  одной  операцией  банков  с  пластиковыми  картами  является  выпуск  данного  инструмента  для  платежей  в  различных  целях.  В  настоящее  время  большинство  российских  предприятий  перешли  на  выплату  заработной  платы  своим  сотрудникам  за  помощью  пластиковых  карт,  оформление  данного  вида  платежного  инструмента  чаще  всего  проводится  за  счет  работодателя.