Файл: Теоретические аспекты развития банковских пластиковых карт, перспективы и проблемы их применения.pdf

  Для  приема  региональных  и  международных  карт  не  нужно  иметь  несколько  терминалов,  так  как  может  быть  использован  один  и  тот  же  терминал.    В  России  не  предусмотрено  нормативными  актами  Банка  Российской  Федерации  выдача  наличных  денег  держателям    платежных  карт    в  кассах  торговых  предприятий,  поэтому  данная  услуга  не  предоставляется. 

В  результате  проведенного  исследования  можно  прогнозировать  дальнейший  рост  безналичных  платежей  с  использованием  банковских  карт. 

Таким  образом,  можно  отметить  развитие  рынка  банковских  карты  России,  что  особенно  характеризуется  увеличением  выпуска  расчетных  карт. 

2.2  Проблемы  развития  банковских  карт  и  возможные  пути  решения

На  основании  проведенного  исследования  рынка  банковских  карт  России  определим  основные  проблемы  развития  рынка  банковских  карт. 

Поскольку  применение  платежных  карточек  является  формой  безналичных  расчетов,  наиболее  нуждаются  в  совершенствовании  инфраструктуры  услуг  на  финансовом  рынке,  можно  привести  основные  проблемы,  которые  выделяют  различные  авторы  и  их  решения.

Основные  проблемы  использования  платежных  карточек  и  пути  их  решения

Развитие  рынка  банковских  карт  способствует  повышению  активности  киберпреступников  и  увеличению  количества  вредоносного  программного  обеспечения.

В  области  безналичных  платежей  помимо  внедрения  бесконтактных  технологий  и  нового  оборудования,  необходимо  уделить  внимание  развитию  и  повышению  эффективности  использования  уже  существующих  терминальных  сетей  путем  внедрения  автоматизированных  систем,  таких  как  система  мониторинга  POS-терминального  оборудования.

Сфера  обработки  наличных  денежных  средств  также  требует  инновационных  решений  для  автоматизации  бизнес-процессов.  Одним  из  таких  решений,  безусловно,  может  стать  решение  для  замкнутого  оборота  наличности  во  фронт-офисах  банков,  основанное  на  программно-аппаратных  комплексах  с  использованием  технологии  ресайклинга.

При  развитии  операций  с  банковскими  картами  банк  должен  ориентироваться  на  развитие  и  продвижение  нефинансовых  сервисов,  повышающих  потребительскую  ценность  банковских  карт  для  клиентов.  На  сегодняшний  день  уже  существуют  решения,  позволяющие  разместить  на  банковской  карте  и  поддерживать  в  банковской  инфраструктуре  самообслуживания  такие  сервисы,  как  транспортная  карта,  карта  болельщика,  электронный  паспорт  сотрудника  предприятия,  билет  на  массовые  мероприятия  (кино,  театры,  концерты,  музеи,  матчи),  электронный  аттестат,  кампусная  карта  и  многие  другие,  в  зависимости  от  целевой  аудитории.  Более  того,  большую  значимость  имеет  оказание  широкого  спектра  социально  значимых  сервисов  в  партнерстве  с  государственными  органами  власти.  Использование  банковских  карт  и  инфраструктуры  для  оказания  государственных  услуг  позволяет  банкам  реализовать  свою  социальную  миссию.

Кроме  того,  используются  и  технические  методы  защиты  от  мошенничества  с  банковскими  картами. 

В  их  числе  для  развития  рынка  банковских  карт  предлагаются  следующие  методы  защиты:

-    Использование  технологии  SMS-оповещения  держателей  карт  об  авторизациях  транзакций.  Метод  весьма  эффективный,  так  как  клиент  банка  фактически  сам  обеспечивает  мониторинг  собственных  (или  нелегальных)  действий  со  своими  картами.  К  недостаткам  можно  отнести  то,  что,  как  правило,  доставка  SMS  не  гарантирована  по  времени,  могут  возникнуть  проблемы  с  получением  SMS  в  роуминге.  Кроме  того,  клиент  не  может  быть  принудительно  подписан  на  такую  услугу.

-        Обеспечение  для  своих  клиентов-пользователей  систем  удаленного  банковского  обслуживания  технологий  вторичной  (дополнительной)  аутентификации  и/или  двухфакторной  аутентификации  (DPA/CAP  и  др.),  а  также  надежной  технологии  электронно-цифровой  подписи  при  выполнении  финансовых  операций.  На  этот  счет  практически  у  каждого  разработчика  промышленных  систем  обслуживания  электронных  платежей  имеются  соответствующие  программно-аппаратные  решения.

-    Использование  технологии  3D  Secure  (Verified  by  VISA  и  MasterCard  Secure  Code),  что  позволяет  значительно  снизить  риски  при  расчетах  в  сети  Интернет  как  эквайерам,  так  и  эмитентам.

-                  Издание  EMV  карт  с  поддержкой  DDA  (Dynamic  Data  Authentication)  обеспечивающее  надежную  защиту  от  скимминга.

-  Не  формальное,  а  фактическое  следование  стандарта  обеспечения  безопасности  данных  PCI  DSS.  В  частности,  как  минимум,  необходимо  применять  в  программном  обеспечении  карточных  систем  front-  и  back-office  маскирование  PAN  и  шифрование  основных  карточных  реквизитов  на  уровне  базы  данных,  а  также  отказаться  от  долгосрочного  хранения  содержимого  треков  магнитных  полос  и  значений  PVV/CVV2/CVC2.

      -      Ну  и,  наконец,  использование  специальных  программных  систем  Fraud-мониторинга  (выявления  мошенничества)  и  анализа  транзакций.

Платформа,  позволяющая  расширить  функционал  карт  банка,  называется  SmartUp.  Она  позволяет  использовать  карты  банка  в  различных  нефинансовых  проектах  и  передать  управление  обособленными  областями  данных  на  карте  таким  партнерам  банка,  как:  учебные  заведения,  торговые  сети,  автозаправочные  станции,  клубы,  промышленные  организации  и  прочие.  Запуск  совместных  проектов  на  базе  карт  банка  не  требует  перевыпуска  карт  и  может  быть  произведен  в  кратчайшие  сроки  за  счет  поддержки  режима  отложенной  персонализации  нефинансового  приложения.

Использование  смартфонов  с  NFC  (Near  field  communication  —  коммуникации  ближнего  поля)    при  построении  прикладных  решений  позволяет  снизить  расходы  на  инфраструктуру  и  создать  привлекательные  для  клиентов  сервисы.  При  этом  смартфон  может  быть  использован  следующим  образом:

Смартфон  как  удаленный  ридер,  посредством  которого  клиент  может  совершить  различные  операции  с  картой,  например:  в  мобильном  приложении  банка  клиент  оплачивает  билеты  на  поездки  в  общественном  транспорте  и  посредством  смартфона  записывает  их  в  карту.  Технически  данный  функционал  реализуется  за  счет  построения  VPN  на  ключах  апплета  карты  между  транспортным  приложением  и  билетным  сервером.

Результат:  значительное  конкурентное  преимущество,  удобство  совершения  операции  для  клиентов  банка,  совмещение  транспортной  и  банковской  карты.

• Смартфон  как  карта.  При  этом  варианте  данные  карты  либо  загружаются  в  защищенную  область  смартфона  (eSE),  либо  располагаются  в  специализированной  операционной  среде  на  хосте  банка,  а  смартфон  обеспечивает  обмен  информацией  между  картой  и  POS-терминалом  при  совершении  операций.

Результат:  значительное  конкурентное  преимущество  карт  банка,  экономия  на  эмиссии.

Кроме  нефинансовых  проектов  функционал  платформы  обеспечивает  реализацию  антифишингового  OTP  (One-time  password  в  соответствии  со  стандартом  RFC4226).  Схема  работы  сервиса  проста:  при  необходимости  авторизации  и  совершения  операций  в  интернет-банке  банк  не  отправляет  клиенту  SMS  с  кодом,  но  клиенту  достаточно  приложить  карту  к  своему  смартфону,  при  этом  карта  в  режиме  off-line  формирует  одноразовый  пароль.  Клиент  вводит  полученный  пароль  в  соответствующую  строку  интернет-банка,  сервер  банка  проверяет  корректность  пароля  и,  в  случае  корректного  значения,  формирует  ответный  одноразовый  пароль,  который  проверяет  карта  клиента.  Данный  сервис  позволяет  значительно  повысить  безопасность  совершения  операций  через  ДБО,  а  также  снизить  расходы  банка.  Результатом  сервиса  является  двухфакторная  аутентификация  клиента  и  сервера,  исключение  возможности  фишинга  и  сокращение  затрат  банка.

С  целью  дополнительной  мерой  безопасности  при  осуществление  операций  с  банковскими  картами  предлагается    применение  системы    ограничения  расходования  средств  по  карте,  вводимое  самим  держателем  карты  путем  установления  лимитов  на  использование  платежной  карты:  ежедневный  расходный  лимит,  ежемесячный  расходный  лимит.  Установление  лимитов  должно  быть    как  отдельно  на  сумму  покупок/сумму  наличных  операций,  так  и  на  общую  сумму  расходных  операций  по  карте.  Лимиты,  установленные  держателем  карты,  не  могут  превышать  лимитов  расходования,  установленных  тарифами. 

Говоря  о  безопасности,  можно  отметить  необходимость  внедрения        принципиально  новых  платежных  терминалов  системы  «ОСМП-Штрих»,  которые  будут  устанавливаться  в  супермаркетах.  Клиент,  желающий  оплатить  услуги,  должен  будет  подойти  к  терминалу,  который  расположен,  например,  в  видном  месте  магазина,  и  ввести  туда  данные  платежа,  после  чего  он  получает  чек.  Затем  плательщик  с  чеком  идет  в  кассу,  и  сотрудник  магазина  просто  проводит  чеком,  на  котором  нанесен  соответствующий  штрих-код,  в  специальном  терминале.  После  этого  плательщик  вносит  в  кассу  денежные  средства.  Основная  цель  системы  терминалов  «ОСМП-Штрих»  -  разгрузить  сотрудников  магазина,  принимающих  платежи.  К  тому  же  скорость  приема  платежа  будет  гораздо  выше  потому,  что  сотруднику  супермаркета  не  надо  будет  самому  вводить  данные  платежа  в  терминал.

С  целью  повышения  безопасности  операций  через  терминалы  банков  предлагается  применение  приставок  к  уже  установленным  терминалам    «Сash-in».  Таким  приставки  производятся  в    «антивандальном»  варианте  и  работают  на  основе  программного  обеспечения  самого  банкомата.  Простота  крепления  к  банкомату  и  обслуживания    «Сash-in»  приставки  позволяет  в  течение  нескольких  часов  установить  ее  на  банкомат.  Вместе  с  такой  приставкой  банкомат  представляет  программно-аппаратный  комплекс,  предоставляющий  клиентам  полный  сервис  услуг.  Через  банкомат  клиент  может  снять  наличные  денежные  средства,  оплатить  в  безналичной  форме  различные  услуги  провайдеров,  а  при  помощи  «Сash-in»    приставки  оплатить  в  наличной  форме  услуги  операторов,  сделать  платеж  в  погашение  потребительского  кредита  и  пополнить  свой  банковский  счет. 

2.3.  Перспективы  развития  современных  информационных  систем  в  развитии  рынка  банковских  карт

В  рамках  внедрения  инновационных  продуктов  по  защите  операций  с  платежными  картами  для  банка  актуальным  было  бы  внедрение  следующих  инновационных  технологий: