Файл: Теоретические аспекты развития банковских пластиковых карт, перспективы и проблемы их применения.pdf

-    расширение  функционала  управления  банкоматами  (в  частности,  защита  от  ловушек  купюр);

-    реализация  веб-портала  для  мерчантов  TranzWare  Payment  Gateway  (сервис  для  клиентов  банков  по  торговому  эквайрингу);

-  поддержка  различных  схем  расчетов  в  международных  платежных  системах;

-  реализация  ложного  PIN-кода  (false  PIN)  и  развитие  алгоритмов  машинного  интеллекта  для  предотвращения  мошеннических  операций.

Впрочем,  такое  промедление  с  массовым  внедрением  инфраструктуры  смарт-карт  тщетно.  Внимание  обращается  не  только  на  преимущества  в  сфере  защиты  средств  клиентов  банка,  но,  так  как  карточка  с  микрочипом  имеет  в  себе  собственную  память,  которая  не  используется  на  полную  мощность,  то  карточки  с  микрочипом  могут  использоваться,  например,  для  авторизации  сотрудника  при  допуске  его  к  режимным  объектам  или  специализированного  программного  обеспечения,  что  принесет  дополнительные  преимущества  банкам  в  сфере  защиты  внутренней  банковской  информации.  Разработчики  карт  с  чипом  заложили  значительный  потенциал  для  дальнейшего  развития  механизмов  и  способов  использования  таких  карточек. 

С  целью  развития  рынка  банковских  карт  и  совершенствования  их,  предалагется  переход  на  чиповые  карты  тем  банкам,  которые  еще  этого  не  сделали. 

Положительный  прогноз  внедрения  технологии  во  вновь  эмитируемые  платежные  карты  свидетельствует,  что  к  концу  2016  года  переход  завершится  у  79,5%  банков.  Многие  участники  рынка  поддерживают  переход  на  эмиссию  платежных  карт  с  микропроцессором  стандарта  EMV. 

Рассмотрим  риски,  связанные  с  переходом  на  микропроцессорные  банковские  карты 

Риски  внедрения  новой  технологии  выпуска  банковских  карт  с  микропроцессором  для  банка.

На  основании  представленной  диаграммы,  наибольший  риск  при  внедрении  эмиссии  микропроцессорных  карты  является  неоправданность  вложения,  и  высокая  стоимость  внедрения  технологии  в  процесс,  что  составляет  51,8%  из  всех  рисков.  На  втором  месте  риск  несоответствия  развития  эмитентов  и  эквайреров.  Это  значит,  что  возможна  ситуация,  когда  банк  перейдет  на  выпуск  пластиковых  карт  с  микропроцессорами  которые  не  могут  быть  приняты  во  всех  точках  обслуживания  банковских  карт.  Во  избежание  такой  ситуации  банк  должен  позаботится  о  распространении  нового  оборудования    для  обслуживания  микропроцессорных  карт. 

Рассмотрим  выгоды  для  коммерческих  банков          от  перехода  на  оборудование,  осуществляющее  прием  платежных  карт  с  микропроцессором  стандартаEMV  (перехода  на  эмиссию  карт  с  микропроцессором  стандарта  EMV) 

  Выгоды  для  банков  от  перехода  на  оборудование,  осуществляющее  прием  платежных  карт  с  микропроцессором  стандартаEMV  (перехода  на  эмиссию  карт  с  микропроцессором  стандарта  EMV)

Но  основании  проведенного  исследования,  92,8%  факторов  влияет  на  улучшение  состояния  системы  защиты  информации  при  переводах  денежных  средств  с  использованием  микропроцессорных  карты. 

Кроме  того,  в  категории  другое,  наиболее  распространенным  является  мнение  о  преимуществах  возможности  реализации  различных  приложений  на  одной  карте.

Кроме  того  для  банка  предлагается  использовать    технические  методы  защиты  от  мошенничества  с  банковскими  картами. 

В  их  числе  предлагаются  следующие  методы  защиты:

-    Использование  технологии  SMS-оповещения  держателей  карт  об  авторизациях  транзакций.  Метод  весьма  эффективный,  так  как  клиент  банка  фактически  сам  обеспечивает  мониторинг  собственных  (или  нелегальных)  действий  со  своими  картами.  К  недостаткам  можно  отнести  то,  что,  как  правило,  доставка  SMS  не  гарантирована  по  времени,  могут  возникнуть  проблемы  с  получением  SMS  в  роуминге.  Кроме  того,  клиент  не  может  быть  принудительно  подписан  на  такую  услугу.

-        Обеспечение  для  своих  клиентов-пользователей  систем  удаленного  банковского  обслуживания  технологий  вторичной  (дополнительной)  аутентификации  и/или  двухфакторной  аутентификации  (DPA/CAP  и  др.),  а  также  надежной  технологии  электронно-цифровой  подписи  при  выполнении  финансовых  операций.  На  этот  счет  практически  у  каждого  разработчика  промышленных  систем  обслуживания  электронных  платежей  имеются  соответствующие  программно-аппаратные  решения.

-    Использование  технологии  3D  Secure  (Verified  by  VISA  и  MasterCard  Secure  Code),  что  позволяет  значительно  снизить  риски  при  расчетах  в  сети  Интернет  как  эквайерам,  так  и  эмитентам.

-                  Издание  EMV  карт  с  поддержкой  DDA  (Dynamic  Data  Authentication)  обеспечивающее  надежную  защиту  от  скимминга;

-  Не  формальное,  а  фактическое  следование  стандарта  обеспечения  безопасности  данных  PCI  DSS.  В  частности,  как  минимум,  необходимо  применять  в  программном  обеспечении  карточных  систем  front-  и  back-office  маскирование  PAN  и  шифрование  основных  карточных  реквизитов  на  уровне  базы  данных,  а  также  отказаться  от  долгосрочного  хранения  содержимого  треков  магнитных  полос  и  значений  PVV/CVV2/CVC2.

      -      Ну  и,  наконец,  использование  специальных  программных  систем  Fraud-мониторинга  (выявления  мошенничества)  и  анализа  транзакций.

Заключение

В  ходе  написания  работы  решены  следующие  задачи.

1.  Входе  изучения  теоретических  аспектов  развития  рынка  банковских  карт  в  России  можно  сделать  соедующие  выводы.  Учитывая  современные  приоритеты  развития  банковского  бизнеса,  основанные  на  использовании  новейших  технологий  оказания  банковских  услуг,  в  том  числе  и  электронных  денег,  пластиковых  карт,  коммерческим  банкам  следует  активно  развивать  карточный  бизнес,  стимулируя  эффективное  использование  эмитированных  банковских  карт.

2.  Рынок  кредитных  карт  вырос  на  47%,  в  2012  г.  темпы  роста  были  почти  в  2  раза  выше  —  86%.  Динамика  отечественного  рынка  кредитных  карт  выглядит  лучше  совокупного  портфеля  кредитов,  выданных  банками  физическим  лицам.  Напомним,  что  общий  объем  кредитования  населения  по  итогам  2  квартала  2014г.  вырос  на  4,0%  и  составил  10,6  триллионов  рублей.

Рост  крупных  банков,  скорее  всего,  связан  с  тем,  что  они  выдают  кредитные  карты  своим  зарплатным  клиентам.  Из  всех  возможных  вариантов  зарплатники  —  наименее  рисковый  сегмент  заемщиков,  в  результате  чего  банки    в  первую  очередь  ориентируются  на  них  а  не  на  клиентов  с  улиц,  что  является  причиной  замедления  роста  рынка  банковских  кат. 

Развитие  рынка  банковских  карт  в  Российской  Федерации  показывают  следующие  цифры:  в  конце  2014  года    на  ее  территории  насчитывалось  банкоматов  в  количестве  92  530  штук  и  электронных  терминалов  354  391,  стоит  отметить,  что  79  505  банкоматов  были  оснащены  функциями  кредитного  перевода.  Для  сравнения  в  конце  2013  года  Российская  Федерация  имела  27  779  —  банкоматов  из  них  только  16202  имели  дополнительные  функции  кредитного  перевода,  140  096  —  электронных  терминалов.

3.  В  рамках  развития  банковских  платежных  карт  предложены  следующие  мероприятия: 

-  Перспективными  направлениями  развития  страхования  банковских  рисков  являются,  во-первых,  совершенствование  традиционных  комплексных  продуктов  страхования  рисков  банка;

-  технические  методы  защиты  от  мошенничества  с  банковскими  картами;

-  Использование  смартфонов  с  целью  снижения  рисков  при  доступе  к  банковской  карте; 

С  целью  дополнительной  мерой  безопасности  при  осуществление  операций  с  банковскими  картами  предлагается    применение  системы    ограничения  расходования  средств  по  карте. 

Для    повышения  безопасности  операций  через  терминалы  банка  предлагается  применение  приставок  к  уже  установленным  терминалам    «Сash-in». 

Использование  смартфонов  с  NFC  при  построении  прикладных  решений  позволяет  снизить  расходы  на  инфраструктуру  и  создать  привлекательные  для  клиентов  сервисы.

С  целью  развития  операций  с  банковскими  картами  в  банке  и  повышения  качества  их  обслуживания  предлагается  внедрение  методов    снижения  мошенничества  с  банковскими  картами:  использование  технологии  SMS-оповещения  держателей  карт  об  авторизациях  транзакций;  использование  технологии  3D  Secure;  издание  EMV  карт  с  поддержкой  динамической  даты  аутентификации  обеспечивающее  надежную  защиту  от  скимминга  и  другие  методы. 

Источники:

Дробышева  И.  Ю.  Развитие  области  использования  кредитных  карт  в  Российской  Федерации  [Текст]   

И.  Ю.  Дробышева  Молодой  ученый.  —  2014.  —  №18.  —  с.  354-357.  Мотовилов  О.  В.,  Белозеров  С.  А.  Банковское  дело 

  Тавасиев  А.  М.  Банковское  дело    А.М.  Таваснев.  –  М.:  Юрайт  -  Москва,  2013.  -  656  c.

Токарева,  А.  Б.  Платежные  карты:  реальное  состояние  и  нереализованные  возможности   

А.  Б.  Токарева  //  Деньги  и  кредит.  –2012.  –№  10. 

Эзрох  Ю.  С.  Банковские  пластиковые  карты:  технологическая  эволюция  и  конкуренция  [Текст] 

Ю.  С.  Эзрох  //  Проблемы  и  перспективы  экономики  и  управления:  материалы  II  междунар.  науч.  конф.  (г.  Санкт-Петербург,  июнь  2013  г.).    —  СПб.:  Реноме,  2013.  —  с.  67-69.