Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа. Например, на стадии программирования последние необходимо увязывать с бизнес-планом предприятий; на стадии предоставления - с целевым характером ссуд ; на стадии контроля за использованием - с эффективностью проводимой заёмщиком работы; на стадии возврата - с поступлением выручки , погашением задолженности и уплатой процентных денег. Изолированность в применении принципов кредитования даёт однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.

К принципам кредитования относятся:

1) возвратность и срочность кредитования;

2) дифференцированность кредитования;

3) обеспеченность кредита;

4) платность банковских ссуд.

В процессе расчетно-кассового обслуживания клиентов и совершения платежей банки вступают между собой во взаимные отношения, которые получили название корреспондентских отношений. Существуют два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

Децентрализованный – основанный на корреспондентских отношениях коммерческих банков друг с другом

Централизованный – при котором расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в Центральном Банке Российской Федерации.

Посредничество в платежах между банками позволяет Центральному Банку Российской Федерации осуществить контроль и регулирование денежного оборота. В основах централизованных межбанковских расчетов положено применение корреспондентских счетов.

Корреспондентский счет – это своеобразный расчетный счет банка, открываемый в Центральном Банке Российской Федерации. Назначение корреспондентского счета в том, что на нем хранятся собственные средства, а также отражаются операции по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры коммерческого банка.

---

С помощью корреспондентских счетов открытых в Центральном Банке Российской Федерации коммерческие банки производят одну их операций, как межбанковские кредиты.

Корреспондентские отношения, выражая определенную степень доверия между банками-корреспондентами, опосредуют реализацию взаимных поручений банков. Корреспондентскими отношениями предусматривается большой набор взаимных банковских услуг.

Межбанковские расчеты, являясь одним из видов отношений между банками, связаны в основном с выполнением поручений клиентов банков по переводу денежных средств на счета, открытые в других банках (оплата товаров, услуг и работ, осуществление нетоварных платежей), а также собственных операций банка.

Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств.

Межбанковские кредиты и депозиты привлекаются банком с целью обеспечения своей ликвидности. Эти пассивы дают банкам возможность восполнять депозитные потери, быть готовыми к непредвиденным обстоятельствам. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

1.2 Функции межбанковского кредитного рынка

· Межбанковский кредитный рынок является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка;

· Межбанковский кредитный рынок является инструментом текущей ликвидности банка;

· Межбанковский кредитный рынок является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности;

· Межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка;

· Межбанковский кредитный рынок является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка;

· Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных клиентов и партнеров.

К кредиторам относятся: Центральный Банк Российской Федерации, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и небанковские кредитные учреждения.

---

Классификация потребностей в межбанковском кредите:

Разрыв в платежном обороте – рекомендуется, чтобы сумма кредита не превышала собственный капитал заемщика:

· в поддержании текущей ликвидности;

· разбалансированность по срокам и суммам привлеченных и размещенных средств;

· получение доходов за счет разницы в ставках вознаграждения по активным и пассивным операциям, расширение операций на валютном фондовом рынке.

Реальная перспектива не возврата кредита конечным заемщиком создает угрозу невыполнения банком своих обязательств перед банком кредитором. Чтобы погасить кредит банк вынужден обращаться к займам «коротких денег».

Следует иметь в виду, что эта мера не приведет к решению проблемы ликвидности. В результате может наступить межбанковский кризис.

Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке оформляется генеральным соглашением. Кредитный договор должен предусмотреть:

· предмет договора;

· объект кредитования (цель кредита);

· срок договора;

· цена договора (вознаграждение);

· обеспечение кредита;

· права и обязанности, ответственность сторон по договору;

· другие условия (форс-мажорные);

· подписи.

1.3 Виды межбанковского кредитования

В настоящее время на рынке межбанковского кредитования установились стандартные сроки сделок продолжительностью 1,2,3,7,14,21,30,60,90 дней, хотя по договоренности сторон возможен любой другой срок. Межбанковские кредиты могут предоставляться в разовом порядке и в форме открытия кредитной линии на контрольный банк. Межбанковские кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Могут предоставляться без обеспечения и с обеспечением (ценные бумаги, валюта, золото, драгоценные металлы).

На сегодня можно выделить несколько основных видов межбанковского кредитования:

- срочные займы – выдаются на различные нужды. Сроки кредитования от одного дня до трех месяцев. Средства могут передаваться под залог, от чего напрямую зависит процентная ставка банка-кредитора;

- овердрафт – открытие корреспондентского счета. Учет остатка на открытом счету производится в конце каждого рабочего дня. Кредиты-овердрафты - при отсутствии или недостаточности средств по счету ЛОРО банка-респондента, банк-корреспондент может предоставить ему кредит на покрытие образовавшегося разрыва в поступлении и расходовании средств;

- овернайт – краткосрочный вид кредитования. Предполагает выдачу необходимой суммы от к редитора заемщику на одни рабочие сутки. Такие займы помогают банку-ссудополучателю завершить начатые операции и выполнить текущие расчеты. Основная цель – поддержать «нулевую» разницу между активами и пассивами учреждения.;

---

- операции РЕПО – подразумевают проведение операций с ценными бумагами (покупка, продажа).

Центральный банк Российской Федерации выдает другим финансовым учреждениям под залог ценных бумаг следующие виды кредитов:

- внутридневные займы предоставляются ЦБ РФ в случае совершения платежа, превышающего остаток средств на счету банка. Особенность внутридневного кредита – отсутствие какой-либо платы;

- овернайт – один из видов кредита ЦБ РФ, который предоставляется банку-заемщику в конце рабочего дня в случае неуспешного погашения внутридневного займа. Кредитная ставка такого вида займа приравнивается к такущей ставке ставке рефинансирования;

- ломбардный кредит – заем, предоставляемый ЦБ РФ другим банкам после подачи соответствующего заявления. Такой кредит может перечисляться на любой банковский счет, открытый в учреждениях ЦБ или в небанковских кредитных учреждениях РНК, к которым сегодня относится Московская Межбанковская Валютная биржа (ММВБ).

Время проведения ломбардных аукционов:

- для выдачи займа на 14 и 90 дней – каждый месяц, по вторникам;
- для выдачи займа на полгода и год – один раз, в первый вторник месяца.
Кроме этого ЦБ РФ под залог «нерыночных активов» (прав требования по кредитным договорам, векселей, поручительства) осуществляет выдачу следующих видов займа:
- внутридневные кредиты с «нулевой» оплатой за пользование;
- кредиты овернайт предоставляются на один день по ставке ЦБ РФ;
- прочие виды кредитования – предоставляются на аукционной основе и с фиксированной процентной ставкой.
Также Банк Росси выдает кредиты, обеспеченные залогом золота:
- внутридневные - на один рабочий день;
- долгосрочные – на период от 2 до 549 рабочих дней.
Все межбанковские виды кредитов можно разделить:
1. По сроку предоставления:

- срочные займы предоставляются на следующие периоды: 1 сутки, 2-7 дней, 8-30 дней, 1-3 месяца, 3-6 месяцев, 6-12 месяцев, 1-3 года, больше трех лет;

- до востребования. Межбанковские денежные кредиты до востребования, в себе предусматривают выдачу межбанковского денежного кредита на самый минимальный установленный срок, по истечении данного срока, кредит переходит в специальный разряд - бессрочных и затем может быть востребован в абсолютно любой момент времени самим кредитом по предварительному уведомлению.

2. По критерию платности:

- с рыночной ставкой – формируется на основе текущего спроса и предложения;
- с повышенной ставкой - устанавливается в случае высоких рисков при передаче средств заемщику, прогнозируемом увеличении цены кредитных средств и так далее;

---

- с льготной ставкой – один из подходов во взаимоотношениях банков, применяется редко.

3. По типу обеспечения:

- обеспеченные. В качестве залога могут выступать материальные ценности (ценные бумаги и прочие активы);
-частичнообеспеченные;
- необеспеченные.

4. По валюте кредита:

-в рублях;
- в иностранной валюте.

Кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

Обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список.

Кредиты Банка России предоставляются на банковские счета банков, открытые на основании договоров банковского счета в подразделениях расчетной сети Банка России/в уполномоченных расчётных небанковских кредитных организациях (РНКО)

Сама система межбанковского кредитования, по своей структуре имеет два основных уровня: первый отражает в основном движение заемных денежных средств между самим Банком России и различными коммерческими банками, а второй - между коммерческими банками.

Межбанковский механизм - по сути является основным источником всех заемных кредитных ресурсов большинства коммерческих банков, источником денежных средств для стабильного поддержания платежеспособности основного баланса и обеспечения абсолютной бесперебойности выполнения различных обязательств. Так же, он предоставляется в рамках специальных корреспондентских отношений.

Привлечение же межбанковского кредита, выполняется самостоятельно коммерческими банками путем прямых договоренностей, либо, при помощи - различных финансовых посредников. Когда банки договариваются сами, об условиях межбанковского кредита, тогда их отношения оформляются договорами, которые заключаются на определенный срок.

Общая цена полученных кредитных ресурсов - это процентная ставка по денежному кредиту на рынке межбанковского кредитования - складывается при воздействии и спроса. Представление об общем состоянии рынка межбанковского кредитования - дают специально установленные показатели, к ним относятся, такие как:- это средняя ставка по существующим предложениям на продажу;- это фактическая средневзвешенная ставка по межбанковскому кредитованию;- это средняя ставка по существующим предложениям на покупку.

Выше перечисленные показатели учитываются по самым крупным банкам России - основным участникам рынка межбанковского кредитования.

---

Смотрите также файлы

• Понятие и виды наследования (Общие положения наследования).pdf

• Малое инновационное предпринимательство в России: состояние и перспективы роста (малое инновационное предпринимательство в России).pdf

• Порядок проведения приватизации ее принципы.pdf

• Автоматизированная форма учета.pdf

• Paзличныe фopмы coглaшeний кoмпaний.pdf