Файл: Личное страхование и перспективы его развития РФ (Теоретические и нормативно-правовые основы организацииличного страхования в современной практике).pdf

Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФов, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2 - 5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. На практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика в календарном году. Так, например, в 208 г. инвестиционный доход по рублевым полисам ЗАО «Русский Стандарт Страхование», как и в 2017 г., составил 10,7% годовых (при 4,5% гарантированной доходности). В 2017 г. фактическая доходность по полисам «Альянс РОСНО Жизнь» была на уровне 9,7%, «СОГАЗ-Жизнь» - 9,3%, «Росгосстрах-Жизнь» - 9,25%, «Альфа-Страхование – Жизнь» - 9%. [19]

Нет сомнений в том, что существенно повысить привлекательность накопительного страхования жизни в России позволит широкое внедрение так популярного за рубежом инвестиционного страхования жизни (unit-linked) .

Несмотря на то, что в российском страховом законодательстве отсутствует такой вид, как «инвестиционное страхование жизни», страховщики сумели предложить интересные механизмы преодоления законодательных ограничений, которые позволили максимально приблизить программы смешанного страхования жизни к полисам инвестиционного страхования жизни по потребительским свойствам (возможность выбора страхователем инвестиционной стратегии; ограниченная зависимость страховой суммы от инвестиционного дохода; отсутствие значимой гарантированной инвестиционной доходности; ожидание, но не гарантирование, высокого дополнительного инвестиционного дохода; обязательное наличие рисковой составляющей).[24]

Таким образом, для обеспечения стабильного ускоренного развития личного страхования в России необходима реализация указанных мер государственного регулирования вкупе с активными действиями страховщиков по разработке и продвижению инновационных продуктов страхования жизни.

Только в этом случае станет реалистичным прогноз Центра стратегических исследований «Росгосстрах» и к 2050 г. проникновение страхования жизни повысится до 2,9% ВВП, а емкость данного рынка увеличится до 5,6 трлн руб.(в ценах 2015 г.).[19]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При рассмотрении общей характеристики личного страхования и её сущность выявлено, что личное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя.

К личному страхованию относится: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения.

Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

Природа страхового интереса в личном страховании: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

В исследовании выявлены причины неразвитости рынка личного страхования в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.

В ходе исследования выявлены основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно: объединение банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть; глобализация страхового рынка; продажа страховых продуктов через Интернет; развитие менеджмента.

За последние десять лет личное страхование демонстрировало скачкообразную динамику развития. За последние 5 лет наблюдается замедление темпов прироста рынка личного страхования. Однако, не смотря на это, рынок личного страхования остается лидером роста российского страхового рынка в целом.

Актуальное состояние страховой отрасли характеризуют следующие тенденции:

• укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение);
• постепенное замедление роста страхового рынка, активный прирост премий на рынках:);
• создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования; рост активов страховых организаций.

Анализ структуры рынка личного страхования выявил три сегмента. Преобладающий объем операций (84%) приходится на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Второй по объему сегмент - страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Третий сегмент – страхование на дожитие имеет самую низкую долю в объеме рынка личного страхования.

Таким образом, современное состояние российского рынка личного страхования характеризуется следующими тенденциями: наличие высоких темпов роста, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти и/или дожития (202%) и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участием в инвестиционном доходе страховщика (171%); значительное преобладание в его структуре операций по страхованию на случай смерти и/или дожития (84%); высокий уровень концентрации операций в Москве (52%); значительное преобладание поступлений по договорам с физическими лицами (95.8%); очень высокий уровень концентрации операций.

Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении, несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни. Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии.

Основные ограничительные факторы следующие: страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения; низкий уровень доверия к страховщикам; слабый средний класс; неразвитость рынка инвестиций; отсутствие действенных экономических рычагов, стимулирующих работодателей и население к заключению договоров.

БИБЛИОГРАФИЯ

1. Конституция Российской Федерации : принята всенар. голосованием 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6 – ФКЗ, от 30.12.2008 № 7 – ФКЗ, от 05.02.2014 № 2 – ФКЗ)) // Собрание законодательства РФ, 14.04.2014, № 15, ст. 1691.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2017) [Электронный ресурс] // КонсультантПлюс. 2019. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
3. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 31.12.2017 г.) [Электронный ресурс] // Консультант Плюс: справочная правовая система. – Версия Проф, – М., 2019.
4. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // Рос. газ. – 1998. – 12 августа.
5. Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» от 28.03.1998 N 52-ФЗ.
6. Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 N 167-ФЗ.
7. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 N 165-ФЗ.
8. Указ Президента РФ от 06.04.1994 N 667 (ред. от 19.01.2013) «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
9. «Воздушный кодекс Российской Федерации» от 19.03.1997 N 60-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 14.08.2018).
10. «Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации» от 07.03.2001 N 24-ФЗ (ред. от 29.12.2017).
11. «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 27.12.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019).
12. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2015. 420 с.
13. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2016. С. 469.
14. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с.
15. Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 2015. 340 с.
16. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. 199 с.
17. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: Юнити, 2017. 411 с.
18. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2016. 232 с.
19. Личное страхование в России [Электронный ресурс] / Эксперт РА. Электрон. дан. М.,1997–2018. URL: http://raexpert.ru (дата обращения: 29.03.2019).
20. Ломакин-Румянцев И. Уточнение сведения о деятельности страховых организаций. М.: Знание, 2014. 387 с.
21. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2016. 780 с.
22. Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470.
23. ПАО «Росгосстрах [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.rgs.ru (дата обращения: 06.03.2019).
24. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2018. С. 128.
25. Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.:Эксмо, 2015. 495 с.
26. Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Росгосстрах». Электрон. дан. М., 2019. URL: http://www.rgs.ru/life/ (дата обращения: 22.02.2019).
27. Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Сбербанк». Электрон. дан. М., 2019. URL: https://www.sberbank-insurance.ru/ (дата обращения: 16.02.2019).
28. Финансовые рынки [Электронный ресурс] // Федеральная служба по финансовым рынкам. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/ (дата обращения: 16.02.2019).
29. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие. М: Экономист, 2016. 217 с.