Файл: Личное страхование и перспективы его развития РФ (Теоретические и нормативно-правовые основы организацииличного страхования в современной практике).pdf

Страхователь обязан:

• уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;
• при наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховая компания имеет право:

• проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям, о возрасте и другим;
• отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;
• отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Страховая компания обязана:

• выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;
• при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;
• обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

• при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;
• требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;
• в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
• получить от Страхователя страховой полис.[9]

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Личное страхование - одно из наиболее сложных и наиболее часто используемых форм страхования.

1.3 Нормативно-правовые основы организации личного страхования

Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1. Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Когда принимался Закон, он, имел название «О страховании». Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК.[1,3]

Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

• Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования[2];
• Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами «г» и «д» п. 3 ст. 30 Закона;[3]
• специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

По юридической силе эту иерархию можно представить так:

• Законодательные акты;
• Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);
• Ведомственные нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

• «Воздушный кодекс Российской Федерации» ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;[9]
• «Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации;[10]
• «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации». Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;[11]
• Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» от 28.03.1998 N 52-ФЗ;[5]
• Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 N 167-ФЗ;[6]
• Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 N 165-ФЗ;[7]
• Указ Президента РФ от 06.04.1994 N 667 (ред. от 19.01.2013) «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;[8]
• и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

В связи с тем, что на Федеральную службы России по надзору за страховой деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении Правительства РФ от 13.08.1997 N 1009 (ред. от 02.02.2019) «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в «Российской газете». Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.[16]

Наряду с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового регулирования необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. В виду того, что в юридической природе нет обзоров объединенных тематикой личного страхования, можно выделить постановления по отдельно взятым судебные разбирательствам:

• Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным работникам пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом «Об основах обязательного социального страхования»[21];
• Решение Верховного Суда РФ от 30 марта 2001 г. N ГКПИ 01-331-527 О признании недействительным и не порождающим правовых последствий пункта 3 Перечня актов Правительства РФ, утративших силу с 1 января 1999 г., утвержденного постановлением Правительства РФ от 27 августа 1997 г. N 966.[19]

Анализируя первую часть работы можно сделать вывод, что разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости личного страхования. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка.[20] Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

2. Анализ современного состояния рынка личного страхования в России

2.1 Динамика развития рынка личного страхования в России

За последние десять лет личное страхование демонстрировало скачкообразную динамику развития. Падение сборов к 2006 г. было обусловлено сворачиванием схемного бизнеса страховщиков (по оценкам экспертов, доля схемных операций в личном страховании продолжала постепенно сокращаться и далее, вплоть до 12,9% в 2009 г.). Сужение рынка в период 2007 - 2009 гг. происходило под влиянием мирового финансового кризиса (в 2008 г. сегмент личного страхования просел на 17%, в 2009 г. – еще на 15%)[18].

В 2010 г. тенденция падения сборов по личному страховании сменилась на противоположную: за год этот сегмент вырос более чем на 6 млрд руб., продемонстрировав самые высокие темпы роста (144%) среди прочих видов страхования. В 2011 г. тенденция ускоренного развития личного страховании усилилась: в целом по сегменту годовые темпы роста страховых премий повысились до 153%. Объем рынка личного страхования к 2012 г. возрос до 34,7 млрд руб., увеличившись за год на 12 млрд руб. Опережающие темпы роста личного страхования привели к повышению его доли в структуре совокупной страховой премии (без ОМС) до 5,2%.

За последние 7 лет наблюдается замедление темпов прироста рынка личного страхования. Однако, не смотря на это, рынок личного страхования остается лидером роста российского страхового рынка в целом. В 1 полугодии 2015 года рынок страхования жизни вырос на 12,5% (+2,1% в целом по рынку страхования35).

В условиях замедления кредитования населения крупнейший сегмент страхования - рынок страхования заемщиков - сократился на 20,2%. «Актив ное продвижение страховщиками программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений способствовало резкому росту инвестиционного страхования жизни (+57,6%), что позволило отрасли поддержать высокие темпы прироста взносов». По прогнозам в ближайшие 2 года рынок личного страхования будет расти за счет взносов, полученных от физических лиц.