Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Правовое регулирование банковских услуг по привлечению и размещению средств).pdf
Добавлен: 24.05.2023
Просмотров: 106
Скачиваний: 3
Следует отметить, что банки аккумулируют средства также за счет выпуска и размещения различных ценных бумаг: собственных векселей и облигаций, оформляющих в отличие от сберегательного депозитного сертификата не договор банковского вклада, а обычно договор займа. Правовое регулирование заемных отношений, оформленных облигацией, обладает спецификой в силу того, что облигация является эмиссионной ценной бумагой, порядок выпуска, размещения и обращения которой устанавливается законодательством о рынке ценных бумаг. В регулировании обязательств, удостоверенных векселем, вексельное законодательство также имеет приоритет над гражданским законодательством. Оборот банковских векселей на рынке банковских услуг традиционно велик. Векселя бывают двух видов: простой (соло) и переводной (тратта). Банки чаще используют конструкцию простого векселя, удостоверяющего ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока указанную в векселе денежную сумму. Вексель позволяет привлекать средства не только путем его выдачи с дисконтом для последующей оплаты векселедателем по номиналу, но и, например, для оформления отсрочки уплаты денежных средств своим контрагентам.
Помимо банковских операций по привлечению средств, оформляемых при помощи договора банковского вклада (депозита), банки привлекают средства физических и юридических лиц, заключая и иные сделки, относящиеся по своей природе к пассивным банковским операциям. Так, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов осуществляется кредитными организациями на основании договора металлического счета. Выделяются два вида металлических счетов: обезличенные металлические счета и металлические счета ответственного хранения.
Все большее распространение получают сделки доверительного управления денежными средствами и иным имуществом физических и юридических лиц. Правовое регулирование указанных сделок осуществляется ГК РФ (гл. 53) и Законом о банках (ст. ст. 5, 6).
Банковские услуги по размещению средств. Активные банковские операции играют важнейшую роль для кредитных организаций, рынка банковских услуг и экономики в целом. Именно осуществление кредитными организациями активных банковских операций и сделок позволяет им получить прибыль. В условиях "здоровой" рыночной экономики указанные операции банков позволяют перераспределить денежные средства в те отрасли экономики, которые нуждаются в них более всего.
Без преувеличения центральное место среди банковских услуг по размещению денежных средств занимает банковское кредитование. Согласно ст. 5 Закона о банках под банковским кредитованием как банковской операцией понимается размещение кредитной организацией привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет[26].
С правовой точки зрения категория "кредитование" охватывает не только банковское кредитование, но и отношения, вытекающие из договора займа, товарного и коммерческого кредитования. Следует заметить, что кредитование имеет множество специфических черт, которые не позволяют свести данную категорию исключительно к разновидности заемных отношений. В этом понимании кредитование сводится к обязательствам, возникающим из кредитного договора, договоров товарного и коммерческого кредита[27].
Под банковским кредитованием, в отличие от кредитования в широком смысле, понимается предоставление кредита исключительно кредитной организацией в денежной форме, имеющее форму кредитного договора. Более того, для банковского кредитования принципиальным является осуществление его за счет привлеченных вкладов, а не собственных средств. На эту особенность банковского кредитования обращал внимание Высший Арбитражный Суд РФ[28], разрешивший практику заключения договоров займа организациям, не являющимся банками, в отношении средств, принадлежащих таким организациям.
Для того чтобы деятельность по предоставлению регулярных займов не была расценена как банковская (а следовательно, в отсутствие лицензии как незаконная), она должна осуществляться за счет средств, не являющихся привлеченными. В данном контексте законодатель привлеченными средствами считает именно те, что привлечены по договорам банковского вклада (депозита), а не любые привлеченные средства. Тем не менее даже если компания привлекает денежные средства, систематически заключая договоры займа, а потом размещает их, также используя данную конструкцию, велика опасность признания такой деятельности незаконной банковской и привлечения к ответственности (административной, уголовной и гражданско-правовой). Дело в том, что регулярное привлечение денежных средств на основе договора займа может быть расценено судом как фактическое заключение договора банковского вклада (депозита), что имеют право делать только кредитные организации на основании соответствующей лицензии Банка России, поскольку договор банковского вклада оформляет одну из ключевых банковских операций - банковский вклад (депозит)[29].
Основными принципами банковского кредитования являются возвратность, платность и срочность. Таким образом, по общему правилу кредитный договор предполагает возврат выданной банком клиенту денежной суммы с причитающимися процентами, является возмездным и заключается с банком на определенный срок. Факультативными принципами, как правило, называют обеспеченность и целевой характер кредита[30].
Банковское кредитование обычно оформляется при помощи кредитного договора, правовое регулирование которого осуществляется нормами § 2 гл. 42 ГК РФ, к которым субсидиарно могут применяться правила ГК РФ о займе (§ 1 гл. 42). Указанный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим. При этом одной из сторон кредитного договора всегда является кредитная организация. Обязательной является также письменная форма кредитного договора. В настоящее время судебная практика признает возможность заключения кредитного договора без необходимости составления единого документа. Таким образом, для подтверждения наличия кредитных отношений будет достаточно представить, например, соответствующие платежные поручения, различные обеспечительные договоры. Более того, при подтверждении фактического одобрения кредита (например, его получения и начала выплаты процентов по нему, реализации иных прав и обязанностей по кредитному договору) суды признают заключенными кредитные договоры даже при отсутствии подписи генерального директора[31].
С точки зрения правовой природы банковский кредит характеризуется наличием свободы у кредитора в выборе контрагента и заключении с ним кредитного договора. Другими словами, в отличие от банковского вклада банк нельзя принудить к заключению кредитного договора с заемщиком.
Традиционно к существенным условиям кредитного договора относят его предмет. Тем не менее существует некоторая коллизия между нормами ст. 819 ГК РФ и ст. 30 Закона о банках, суть которой сводится к тому, что все же необходимо считать существенными условиями кредитного договора. Другими словами, при отсутствии каких условий кредитного договора он может быть признан незаключенным[32].
Согласно ст. 30 Закона о банках отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами строятся на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора[33].
Из перечисленных требований только условие о процентной ставке может являться существенным и то только потому, что относится к предмету договора. Остальные же из перечисленных в статье условий: "стоимость банковских услуг", "имущественная ответственность сторон", "порядок расторжения договора" - не выдерживают критики как существенные условия договора[34].
Поэтому, чтобы кредитный договор считался заключенным, достаточно указания предмета: суммы кредита и процентов по нему, а чтобы соответствовал банковскому законодательству, в договоре должны быть прописаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон, а также порядок его расторжения[35].
Таким образом, можно сделать вывод, что банковским законодательством в рассматриваемом случае предъявляются особые требования к заключаемым банками договорам со своими клиентами. Регулятор, в свою очередь, имеет право применения в данном случае мер воздействия к банку за нарушение положений банковского законодательства, хотя и относящихся к договорным отношениям банков и их клиентов, но не расширяющих перечень существенных условий с позиции гражданского законодательства и, соответственно, не влекущих последствия, им предусмотренные. Поэтому компания может использовать возможности информирования Банка России о такого рода нарушениях банковского законодательства[36].
Существуют различные классификации банковского кредита. Например, по субъектному составу можно выделить кредиты, предоставляемые юридическим лицам, физическим лицам (потребительские), другим кредитным организациям (межбанковские), а также кредиты, предоставляемые самим кредитным организациям Банком России (кредиты рефинансирования). При этом независимо от вида заемщика на кредитной организации как профессиональном предпринимателе лежат обязанности публично-правового характера.
Банковские кредиты предоставляются юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы[37].
Банковский кредит может быть предоставлен путем разового зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а также может предоставляться отдельными траншами в рамках договора об открытии кредитной линии.
Банковское кредитование регулируется разными инструментами. Это обязательные нормативы, внутренний контроль в банке, режим банковской тайны и кредитное информирование.
Основным инструментом банковского регулирования для того, чтобы минимизировать кредитный риск и риск потери ликвидности при проведении операций кредитования, является резервирование на возможные потери по ссудам. Резервирование средств под возможные потери по активным операциям банков установлено Положением Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"[38].
Целям минимизации кредитных рисков и обеспечения стабильности всего рынка банковских услуг служит институт кредитного информирования. С момента принятия Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" у кредитных организаций имеется обязанность представлять в бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию, определенную указанным Законом, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление.
Осуществляя банковский надзор, Банк России наблюдает, как кредитные организации выполняют нормы законодательства и его нормативные акты. С этой целью регулятор имеет право требовать у банков информацию об их деятельности и проводить проверки на местах. Кроме того, в установленных случаях Банк России применяет к кредитным организациям соответствующие меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии на осуществление банковских операций. В практической плоскости это означает, что клиент банка в случае нарушения последним требований банковского законодательства имеет возможность обратиться в Банк России с соответствующей жалобой на кредитную организацию, в отношении которой регулятором будут применены меры воздействия. Если же банк нарушает нормы гражданского законодательства, то компании-клиенту целесообразно защищать свои права в судебном порядке, так как регулятор в таких случаях не будет иметь специальной компетенции[39].
Следует заметить, что кредитование не всегда связано с непосредственным предоставлением денежных средств заемщику, а может выражаться в принятии кредитором риска неисполнения обязательства, которое принимает на себя должник перед третьим лицом. Разновидностью банковского кредитования является также кредитование дебиторской задолженности, когда у клиента банка существует право требования по какому-либо договору к третьему лицу. К кредитованию дебиторской задолженности относится, например, финансирование под уступку денежного требования (договор факторинга). Договор финансирования под уступку денежного требования регулируется нормами гл. 43 ГК РФ. По указанному договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.