Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Правовое регулирование банковских услуг по привлечению и размещению средств).pdf

Скачать файл
Заказать решение

ВУЗ: Не указан

Категория: Курсовая работа

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 24.05.2023

Просмотров: 119

Скачиваний: 3

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Понятие рынка банковских услуг. Банковская деятельность, банковские операции и банковские услуги: понятие и соотношение

2. Правовое регулирование банковских услуг по привлечению и размещению средств, а также организации расчетов

Заключение

Список использованных источников

Центральное место среди банковских услуг по организации расчетов занимает банковская операция по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц, правовое регулирование которой осуществляется Законом о банках, а также нормативными актами Банка России. Что касается договора банковского счета, то его регулирование осуществляется в Российской Федерации нормами гражданского законодательства, закрепленными в гл. 45 ГК РФ.2

Следует заметить, что ведение банковских счетов также нередко относят к категории пассивных банковских операций. Данная позиция предопределяется тем, что при ведении банковского счета в распоряжении банка оказываются денежные средства клиента, остатками которых банк распоряжается до указания клиента совершить операцию по счету. Кроме того, банк по общему правилу обязан заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (3 ст. 846 ГК РФ). Однако по договору банковского счета банк реализует интерес клиента в первую очередь в осуществлении операций по счету: зачисления, списания, перечисления безналичных денежных средств, а также выдачи наличных денежных средств. При осуществлении же пассивных банковских операций банк, заинтересованный в привлечении денежных средств от любых лиц, привлекает клиента обещанием ему дохода.

В качестве одного из аргументов в пользу данной позиции можно назвать, например, различие режима безналичных денежных средств, находящихся на счете в связи с заключением договора банковского счета или договора банковского вклада. Следует согласиться с мнением о том, что в первом случае банк, выступая в качестве инфраструктурной организации, опосредующей осуществление расчетов, позволяет в полной мере провести идентификацию безналичных денежных средств, находящихся на счете по договору банковского счета. В случае же с банковским вкладом денежные средства на счете представляют собой права требования владельца счета - вкладчика к банку - получателю инвестиций[57]. Представляется, что выявление указанных отличий не просто позволяет разграничить правовой режим денежных средств, находящихся на банковском счете в силу того или иного договора, но и, учитывая различные роли, которые играют в этих отношениях банки, принципиально провести различие между договором банковского вклада как пассивной операцией и договором банковского счета как операцией, опосредующей осуществление расчетов.

Вывод

Кредитные организации осуществляют банковские операции по привлечению средств. Это позволяет им получить в распоряжение значительные денежные ресурсы, которые потом при помощи активных операций размещаются в прибыльные активы.

На деление банковских операций на пассивные и активные оказывают влияние различия правового режима.

Центральное место среди банковских услуг по привлечению средств физических и юридических лиц занимают вкладные операции банков, для чего оформляется договор банковского вклада (депозит). В главе отмечено, что в юридической литературе длительное время идет спор о правовой природе договора банковского вклада.

Среди банковских услуг по размещению денежных средств центральное место занимает банковское кредитование.

Главное место среди банковских услуг по организации расчетов занимает банковская операция по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц, правовое регулирование которой осуществляется Законом о банках, а также нормативными актами Банка России.

Заключение

В первой главе было исследовано понятие банковских услуг. Отмечено что рынок банковских услуг - важнейший сегмент рынка в целом и финансового рынка в частности. От его стабильности зависит эффективное развитие экономики и ее функционирование.

На рынке банковских продавцом финансовых услуг может выступать только кредитная организация, имеющая специальное разрешение (лицензию) Банка России на осуществление банковских операций. Этот вопрос регулируется Законом о банках.

Использование в своей деятельности привлеченных от третьих лиц средств с обязательством вернуть их с определенным приростом представляет собой специфику банковского бизнеса. Цель заключается в максимально выгодном использовании этих средств.

В работе сделан вывод о том, что на законодательном уровне нет легального определения банковской деятельности. Хотя понятие и границы банковской деятельности достаточно четко можно проследить в банковской практике. Отсутствие точного легального определения содержания данного понятия может привести к необоснованному применению мер воздействия на банк и даже повлечь необоснованное привлечение к уголовной ответственности за незаконное осуществление банковской деятельности. По сути это оказывает негативное влияние на практическую деятельность банка.

Во второй главе рассмотрено правовое регулирование банковских услуг по привлечению и размещению средств.

На деление банковских операций на пассивные и активные оказывают влияние различия правового режима.

Депозитные операции банков относятся к пассивным банковским операциям, которые связаны с формированием и увеличением его пассивов Депозитные операции - операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования.

Депозитные операции осуществляются банками по счетам по вкладам (депозитам), которые необходимо отличать от депозитных счетов.

Правовая природа договора банковского вклада в юридической литературе определяется неоднозначно. В судебной практике также нет единства по этому вопросу.

Основная банковская услуга по размещению денежных средств - банковское кредитование. Банковское кредитование - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская банковская деятельность, состоящая в предоставлении банком во временное пользование клиентам и иным лицам своих денежных ресурсов (пассивов) за плату в виде процентного дохода.

Банковское кредитование относится к активным банковским операциям и направлено на получение процентного дохода. Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам. Исходя из этого под банковским кредитованием понимается кредитная деятельность в рамках банковской системы.

В работе обращено внимание на то, что в совокупности с возможностью предоставлять кредиты (основная активная операция), привлекать средства во вклады (основная пассивная операция) только банки могут открывать и вести счета. Осуществление данных операций характеризует банк в качестве универсальной кредитной организации, имеющей право осуществлять деятельность, являющуюся основой для каждой из основных трех групп операций: активные, пассивные и операции по организации расчетов. Представляется, что такое понимание универсальности одновременно позволяет сделать вывод об отнесении открытия и ведения банковских счетов к операции по организации расчетов.

Список использованных источников

  1. Акимова И., Гавриленко Д. Судебная практика антимонопольного регулирования в сфере банковских услуг // Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор". 2016. N 2. 22 – 24 с.
  2. Банковское право: Учебник для бакалавров / Е.С. Губенко, А.А. Кликушин, М.М. Прошунин и др.; под ред. И.А. Цинделиани. - М.: Российский государственный университет правосудия, 2016. - 536 с
  3. Бычков А.И. Проведение расчетных операций: способы, специфика и риски/ А.И. Бычков - М.: Инфотропик Медиа, 2016. - 400 с.
  4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // "Собрание законодательства РФ". – 1996. - N 5. – Ст. 410.
  5. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебник для бакалавров / Л.Г Ефимова - М.: Проспект, 2015. - 320 с.
  6. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы совершенствования категории "банковская операция" в российском праве // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2008.- N 10. - 46-51 с.
  7. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" // "Вестник ВАС РФ". – 1994. - N 10.
  8. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" // "Вестник ВАС РФ". – 1998. - N 3.
  9. Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту? // Азбука права: электрон. журн. 2017 // СПС КонсультантПлюс.
  10. Кратенко М.В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. N 9. - 70 – 78 c.
  11. Лаутс Е.Б. Надзор за соблюдением требований банковского законодательства / Е.Б. Лаутс // URL: http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=915 дата обращения 07.08.2017).
  12. Настольная книга руководителя организации. Правовые основы //URL: http://biznes-knigi.com/avtor-kollektiv-avtorov/3950-nastolnaya-kniga-rukovoditelya-organizacii-pravovye-osnovy-kollektiv-avtorov/read/page-8.html (дата обращения 07.08.2017).
  13. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права/ О.М. Олейник // URL: http://law.edu.ru/book/book.asp?bookID=55389 дата обращения 07.08.2017).
  14. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (ред. от 03.07.2016) // "Ведомости СНД и ВС РФ". -1993. - N 10. - Cт. 357.
  15. Официальный сайт Банка России: www.cbr.ru.
  16. Письмо Банка России от 30.08.2007 N 136-Т "Об отдельных вопросах деятельности кредитных организаций и иных юридических лиц" // "Вестник Банка России" - 2007. - N 51.
  17. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) // "Вестник Банка России". – 2004. - N 28.
  18. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П (ред. 14.11.2016) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // "Вестник Банка России". – 2004. - N 28.
  19. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 июля 2012 г. N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" //"Экономика и жизнь" – 2012. - N 34.
  20. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 6 июня 2014 г. по делу N А32-17036/2013.
  21. Правовые основы регулирования банковской деятельности // URL: http://vuzirossii.ru/publ/1_pravovye_osnovy_regulirovanija_bankovskoj_dejatelnosti/34-1-0-2322 дата обращения 07.08.2017).
  22. Предпринимательское право Российской Федерации: Учебник (3-е изд., перераб. и доп.) /отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно - "ИНФРА-М", 2017 // СПС КонсультантПлюс.
  23. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. / Т.Э. Рождественская, А.Г. Гузнов - М.: Проспект, 2016 // СПС КонсультантПлюс.
  24. Рудичева Н.И. О принципах банковского кредитования // Российская юстиция. 2016. N 4. - 17-19 с.
  25. Рынок банковских услуг // URL: http://lomonosov-fund.ru/enc/ru/encyclopedia:0131782 (дата обращения 07.08.2017) дата обращения 07.08.2017).
  26. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность банков // Право и экономика. 2014. N 1. -16 – 24 с.
  27. Савельев С., Меньшенин П., Колотилов О. Еще раз к вопросу о независимости банковской гарантии // Вестник Арбитражного суда Московского округа. 2016. N 3. - 23 – 25 с.
  28. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" - "Собрание законодательства РФ". – 1996. - N 6. - Ст. 492.
  29. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"// "Собрание законодательства РФ" – 2003. - N 52 (часть I). - Cт. 5029.
  30. Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" // "Собрание законодательства РФ". – 2009. - N 23. - Ст. 2758.
  31. Ушанов А. Стандартизация банковского кредитования как фактор повышения его эффективности // Бухгалтерия и банки. 2016. N 6. - 31 – 35 с.
  32. Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы: монография. – М.: Проспект, 2017. - 176 с.
  33. Харитонова Ю.С. Предмет и условия договора залога в российском законодательстве // URL: http://xn----7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/16300.

  1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" - "Собрание законодательства РФ". – 1996. - N 6. -Ст. 492. ↑

  2. Банковское право: Учебник для бакалавров / Е.С. Губенко, А.А. Кликушин, М.М. Прошунин и др.; под ред. И.А. Цинделиани. - М.: Российский государственный университет правосудия, 2016. С.30. ↑

  3. ч.1. Ст. 5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" - "Собрание законодательства РФ". – 1996. - N 6. – Ст. 492. ↑

  4. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебник для бакалавров / Л.Г Ефимова - М.: Проспект, 2015. С. 252. ↑

  5. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы совершенствования категории "банковская операция" в российском праве // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2008.- N 10. С.31. ↑

  6. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права/ О.М. Олейник // URL: http://law.edu.ru/book/book.asp?bookID=55389 дата обращения 07.08.2017). ↑

  7. Лаутс Е.Б. Надзор за соблюдением требований банковского законодательства / Е.Б. Лаутс // URL: http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=915 дата обращения 07.08.2017). ↑

  8. в ч. 3 ст. 5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" - "Собрание законодательства РФ". – 1996. - N 6. – Ст. 492. ↑

  9. Акимова И., Гавриленко Д. Судебная практика антимонопольного регулирования в сфере банковских услуг // Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор". 2016. N 2. С. 22. ↑

  10. Ефимова Л.Г. Некоторые проблемы совершенствования категории "банковская операция" в российском праве // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2008.- N 10. С. 49. ↑

  11. Правовые основы регулирования банковской деятельности // URL: http://vuzirossii.ru/publ/1_pravovye_osnovy_regulirovanija_bankovskoj_dejatelnosti/34-1-0-2322 дата обращения 07.08.2017). ↑

  12. <Письмо> Банка России от 30.08.2007 N 136-Т "Об отдельных вопросах деятельности кредитных организаций и иных юридических лиц" // "Вестник Банка России" - 2007. - N 51. ↑

  13. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность банков // Право и экономика. 2014. N 1. С. 18. ↑

  14. Предпринимательское право Российской Федерации: Учебник (3-е изд., перераб. и доп.) /отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно - "ИНФРА-М", 2017 // СПС КонсультантПлюс. ↑

  15. Рынок банковских услуг // URL: http://lomonosov-fund.ru/enc/ru/encyclopedia:0131782 (дата обращения 07.08.2017) дата обращения 07.08.2017). ↑

  16. Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы: монография. – М.: Проспект, 2017. С. 152. ↑

  17. Предпринимательское право Российской Федерации: Учебник (3-е изд., перераб. и доп.) /отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно - "ИНФРА-М", 2017 // СПС КонсультантПлюс. ↑

  18. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебник для бакалавров / Л.Г Ефимова - М.: Проспект, 2015. С. 171. ↑

  19. Ст.834. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // "Собрание законодательства РФ". – 1996. - N 5. – Ст. 410. ↑

  20. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"// "Собрание законодательства РФ" – 2003. - N 52 (часть I). - Cт. 5029. ↑

  21. Официальный сайт Банка России: www.cbr.ru ↑

  22. п. 3 ст. 837 ГК РФ. ↑

  23. ст. 421 ГК РФ. ↑

  24. п. 3 ст. 834 ГК РФ. ↑

  25. п. 2 ст. 837 ГК РФ. ↑

  26. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" - "Собрание законодательства РФ". – 1996. - N 6. - Ст. 492. ↑

  27. Рудичева Н.И. О принципах банковского кредитования // Российская юстиция. 2016. N 4. С. 17. ↑

  28. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" // "Вестник ВАС РФ". – 1994. - N 10. ↑

  29. Настольная книга руководителя организации. Правовые основы //URL: http://biznes-knigi.com/avtor-kollektiv-avtorov/3950-nastolnaya-kniga-rukovoditelya-organizacii-pravovye-osnovy-kollektiv-avtorov/read/page-8.html (дата обращения 07.08.2017). ↑

  30. Ушанов А. Стандартизация банковского кредитования как фактор повышения его эффективности // Бухгалтерия и банки. 2016. N 6. - 31 – 35 с. ↑

  31. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 6 июня 2014 г. по делу N А32-17036/2013. ↑

  32. Лаутс Е.Б. Надзор за соблюдением требований банковского законодательства / Е.Б. Лаутс // URL: http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=915 дата обращения 07.08.2017). ↑

  33. Настольная книга руководителя организации. Правовые основы //URL: http://biznes-knigi.com/avtor-kollektiv-avtorov/3950-nastolnaya-kniga-rukovoditelya-organizacii-pravovye-osnovy-kollektiv-avtorov/read/page-8.html (дата обращения 07.08.2017). ↑

  34. Там же. ↑

  35. Там же. ↑

  36. Лаутс Е.Б. Надзор за соблюдением требований банковского законодательства / Е.Б. Лаутс // URL: http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=915 дата обращения 07.08.2017). ↑

  37. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. / Т.Э. Рождественская, А.Г. Гузнов - М.: Проспект, 2016. // СПС КонсультантПлюс. ↑

  38. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П (ред. 14.11.2016) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // "Вестник Банка России". – 2004. - N 28. ↑

  39. Настольная книга руководителя организации. Правовые основы //URL: http://biznes-knigi.com/avtor-kollektiv-avtorov/3950-nastolnaya-kniga-rukovoditelya-organizacii-pravovye-osnovy-kollektiv-avtorov/read/page-8.html (дата обращения 07.08.2017). ↑

  40. Кратенко М.В. Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики // Законы России: опыт, анализ, практика. 2015. N 9. - 70 – 78 c. ↑

  41. Как оформить договор залога имущества в обеспечение обязательств по кредиту? // Азбука права: электрон. журн. 2017 // СПС КонсультантПлюс. ↑

  42. Настольная книга руководителя организации. Правовые основы //URL: http://biznes-knigi.com/avtor-kollektiv-avtorov/3950-nastolnaya-kniga-rukovoditelya-organizacii-pravovye-osnovy-kollektiv-avtorov/read/page-8.html (дата обращения 07.08.2017). ↑

  43. Там же. ↑

  44. Харитонова Ю.С. Предмет и условия договора залога в российском законодательстве // URL: http://xn----7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/16300. ↑

  45. Там же. ↑

  46. Там же. ↑

  47. "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (ред. от 03.07.2016) // "Ведомости СНД и ВС РФ". -1993. - N 10. - Cт. 357. ↑

  48. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" // "Вестник ВАС РФ". – 1998. - N 3. ↑

  49. Ст.358.9. ГК РФ. ↑

  50. Правовые вопросы кредитных отношений компании и банка // URL: http://vuzirossii.ru/publ/3_pravovye_voprosy_kreditnykh_otnoshenij_kompanii_i_banka/34-1-0-2324 (дата обращения 07.08.2017). ↑

  51. Настольная книга руководителя организации. Правовые основы //URL: http://biznes-knigi.com/avtor-kollektiv-avtorov/3950-nastolnaya-kniga-rukovoditelya-organizacii-pravovye-osnovy-kollektiv-avtorov/read/page-8.html (дата обращения 07.08.2017). ↑

  52. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 июля 2012 г. N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" //"Экономика и жизнь" – 2012. - N 34. ↑

  53. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) // "Вестник Банка России". – 2004. - N 28. ↑

  54. Настольная книга руководителя организации. Правовые основы //URL: http://biznes-knigi.com/avtor-kollektiv-avtorov/3950-nastolnaya-kniga-rukovoditelya-organizacii-pravovye-osnovy-kollektiv-avtorov/read/page-8.html (дата обращения 07.08.2017). ↑

  55. Савельев С., Меньшенин П., Колотилов О. Еще раз к вопросу о независимости банковской гарантии // Вестник Арбитражного суда Московского округа. 2016. N 3. - 23 – 25 с. ↑

  56. Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" // "Собрание законодательства РФ". – 2009. - N 23. - Ст. 2758. ↑

  57. Бычков А.И. Проведение расчетных операций: способы, специфика и риски/ А.И. Бычков - М.: Инфотропик Медиа, 2016 С.74. ↑

Смотрите также файлы