Файл: Правовое регулирование банковских услуг.pdf

Упомянутым федеральным законом предусматривается лишь, что все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии — в иностранной валюте. Там же приводится исчерпывающий перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитные организации (ст. 5). Помимо них последним предоставляется право осуществления отдельных сделок, виды которых представлены в той же норме.

Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью за исключением случаев, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Ее уставной капитал формируется из сумм вкладов ее участников, который устанавливает минимальный размер имущества, гарантирующего интересы кредиторов.

Банком России жестко нормируется предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в его оплату. Для формирования уставного капитала кредитной организации не могут использоваться привлеченные денежные средства, средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, а также другие средства, указанные в ст. 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ^[8].

Основным нормативным правовым актом, определяющим юридический статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России, является Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[9]. Банк России является юридическим лицом, уставной капитал которого составляет 3 млрд. руб.; он обладает и иным имуществом, являющимся федеральной собственностью. Ликвидация Банка России может быть осуществлена на основании соответствующего закона о поправках к Конституции Российской Федерации^[10].

Следует отметить, что организационно-правовая форма Банка России не предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации; он не относится ни к одной из ветвей власти. С одной стороны, Банк России — это орган государства, выполняющий специальные функции, а с другой — особая структура, осуществляющая деятельность, результатом которой является получение дохода.

Двуединая природа Банка России постоянно порождает дискуссии о его правовой природе; на протяжении уже нескольких лет Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации предпринимаются попытки по изменению его статуса и ограничению независимости.

---

Как институт, осуществляющий от имени государства функции по регулированию кредитно-денежной сферы, и как юридическое лицо, извлекающее доходы от своей деятельности, Банк России наделен широкими полномочиями; он:

• разрабатывает и проводит единую кредитно-денежную политику и политику по развитию и обеспечению стабильности финансового рынка;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций;
• организует систему рефинансирования кредитных организаций;
• устанавливает правила расчетов и банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;
• выдает и отзывает лицензии у кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, а также валютное регулирование и валютный контроль.

В ст. 46 Федерального закона «О Банке России» ^[11] содержится исчерпывающий перечень банковских операций и сделок, которые Банк России может осуществлять как кредитная организация:

• предоставлять кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими активами;
• покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России;
• покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
• покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями, и проч.

Представленное законом право осуществлять банковские операции и сделки Банк России реализует только с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации и Агентством по страхованию вкладов.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки, предоставляя им краткосрочные кредиты по соответствующей учетной ставке под залог различных активов.

По вопросам, отнесенным к его компетенции, регулятор издает нормативные правовые акты в форме указаний, положений и инструкций, обязательные для всех органов государственной власти, юридических и физических лиц. Положением Банка России от 18 июля 2000 г. № 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России»^[12] Банк России наделен правом дачи официальных разъяснений по вопросам применения федеральных законов и других нормативных правовых актов, не имеющих обратной силы и подлежащих регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации. Вместе с тем, в ст. 7 Федерального закона «О Банке России» ^[13] указаны нормативные правовые акты, не подлежащие государственной регистрации и устанавливающие:

---

• курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• изменение процентных ставок;
• размер обязательных резервных требований (нормативы обязательных резервов, коэффициент усреднения обязательных резервов);
• прямые количественные ограничения и др.

В целях либерализации валютных отношений был принят действующий по ныне Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»^[14], закрепивший правовые основы и принципы валютного регулирования и контроля в Российской Федерации, полномочия органов валютного регулирования, а также права резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения российской валютой и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов и агентов валютного контроля.

Количественное и качественное развитие банковской системы, расширение рынка банковских услуг потребовало последовательной (адекватной) эволюции отраслевого законодательства. Логическим следствием экономического коллапса 1998 г. стало принятие целого пакета законодательных актов, направленных на регулирование банковской деятельности, в частности, Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»^[15].

Банкротства многих коммерческих банков, отсутствие системы реального гарантирования вкладов стало значимой социально-политической проблемой. В этой связи 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»^[16], определивший (среди прочего) порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов и выплаты по ним возмещений.

В продолжение этой стратегии был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»^[17], которым урегулировались соответствующие общественные отношения.

Для укрепления финансовой стабильности банковской системы большое значение возымел принятый 7 августа 2001 г. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации («отмыванию») доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»^[18], направленный на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства.

---

Его легализация с учетом международно-правовых принципов борьбы с «отмыванием» преступных доходов, стала важным этапом в становлении российской банковской системы, укреплении законности деятельности ее субъектов, а также действенным инструментом предупреждения незаконного вывода банковских активов за рубеж.

В целях повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»^[19].

Среди законодательных актов, непосредственно регламентирующих банковскую деятельность, нельзя не упомянуть и Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»^[20], разработка которого была обусловлена мировым финансовым кризисом, затронувшим и отечественную банковскую систему.

Характеризуя нормативное правовое регулирование банковской деятельности, необходимо учитывать также Гражданский кодекс Российской Федерации, регламентирующий договорные аспекты банковского кредитования и вкладов. Отдельные положения, касающиеся рассматриваемой сферы, содержатся в Налоговом и Бюджетном кодексах Российской Федерации, Кодексе об административных правонарушениях Российской Федерации, нормы которых образуют (соответственно) налоговое, бюджетное и административное законодательство.

Ряд нормативных правовых актов косвенно затрагивает вопросы, касающиеся банковских правоотношений: Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»^[21], Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»^[22].

Важнейшим актом саморегулирования деятельности банковского сообщества является Кодекс этических принципов банковского дела, одобренный Ассоциацией российских банков 2 апреля 2008 г. на XIX съезде.

С переходом Российской Федерации на инновационный путь развития нормативное правовое регулирование банковской деятельности потребовало дальнейшего совершенствования, особенно в контексте трансграничных аспектов осуществления банковских операций и сделок.

Выводы

Современная банковская система России — это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Она входит в другую, более крупную (финансовую) систему Российской Федерации. С другой стороны, банковская система, в свою очередь, состоит из подсистем, в число которых входит, например, бюро кредитных историй.

---

Банковская деятельность как особый вид деятельности, котором присутствует публичный интерес, регулируется преимущественно финансово-правовыми и административно-правовыми нормами, содержащимися в специальных законах.

В юридической литературе мнения о значимости нормотворческой деятельности Банка России разнятся. В работах подавляющего большинства ученых отмечается, что издаваемые им нормативные и иные акты в целом высокого качества, однако они не всегда адекватно воспринимаются субъектами банковского сектора. Это, однако, не дает оснований для умаления значимости нормотворческой активности регулятора. Вопрос состоит не в нивелировании (ограничении) проводимого им подзаконного регулирования как такового, а в изменении (максимальном насыщении) соответствующими установлениями действующего федерального законодательства. Очевидно, что ведомственные директивные указания, инструкции, приказы и письма всегда ближе к социальной практике, локализуясь в профессиональной, региональной или иной специфической сфере. Их известное запаздывание объективно обусловливается становлением новых экономических отношений, немыслимых без активного банковского присутствия. Вместе с тем, в юридической литературе подчас обращается внимание на некоторую долю неопределенности банковского права, отчасти объясняемую неясностью его отраслевой принадлежности.

Глава 2. Направления совершенствования правового регулирования банковской деятельности в России с учетом зарубежного опыта

Дальнейшее совершенствование правового регулирования в рамках банковской системы Российской Федерации зависит от того, какой вариант построения этой системы будет избран законодателем. Представляется, что таких вариантов может быть два.

Суть первого варианта состоит в следующем. Центральный банк Российской Федерации остается единственным субъектом на верхнем уровне банковской системы с теми же или обновленными управленческими функциями. В этом случае законодательство должно будет подробно и последовательно закрепить пределы его влияния на коммерческие банки и иные кредитно-финансовые институты, осуществляющие банковские операции.

---