Файл: Правовое регулирование банковских услуг.pdf

Этот вариант развития банковского законодательства не предполагает сколь-нибудь существенных сдвигов в структуре и функциях субъектов и объектов управления банковской системой. Данный вариант можно назвать проявлением политики «латания дыр». Он не предполагает существенного изменения и совершенствования банковского законодательства, перехода банковской системы на рыночную основу, использования любых инноваций в кредитно-финансовой сфере.

Второй вариант предполагает развитие Центрального банка РФ в Федеральную банковскую систему России (ФБСР) во главе с Центральным банком России. Этот вариант представляется более прогрессивным, а потому и более перспективным. Его реализация позволит избежать постоянных конфликтов между двумя уровнями банковской системы и законодательно установить систему сдержек и противовесов против превышения властных полномочий одного субъекта управления банковской системой, что представляется на современном этапе крайне важным. Кроме того, произойдет разделение функций государственного управления и самоуправления в банковской системе России, что позволит лучше обеспечить ее самоуправляемость и саморегулируемость^[23].

Реализация идеи превращения системы Центрального банка Российской Федерации в Федеральную банковскую систему России прежде всего связана с изъятием и передачей другим субъектам ряда выполняемых этим банком функций государственного управления. Так, регистрация банков, лицензирование банковской деятельности, осуществление контрольно-надзорных функций и нормотворчество представляют собой формы реализации интересов в банковской сфере, обеспечивающие ее стабильность^[24].

В подавляющем большинстве зарубежных стран эти функции реализуются не центральными банками, а специальными государственными органами. Например, в Германии лицензирование банковской деятельности выполняется Федеральным ведомством по контролю за кредитным делом — самостоятельным федеральным органом, подчиненным федеральному министру финансов. В Германии существует также развитая система банковского надзора, в рамках которой Бундесбанк разделяет обязанности по контролю и надзору за коммерческими банками с Федеральным ведомством надзора за кредитной системой (ФВНКС), которое располагается в Берлине и осуществляет государственный надзор за всеми кредитными учреждениями. Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям федерального министра финансов. Президент ведомства назначается президентом Германии по предложению федерального правительства, которое должно предварительно выслушать и мнение представителя Дойче Бундесбанка. ФВНКС осуществляет надзор за более чем 4000 кредитными учреждениями. Деятельность подавляющего большинства их характеризуется как стабильная.

---

В своей деятельности ФВНКС опирается на профессиональные структуры, в числе которых Ассоциация немецких банков, Ассоциация ипотечных банков, Ассоциация банков для судостроения. В Германии функционируют ассоциации и других банковских форм.

Во Франции довольно высок уровень централизации властных полномочий. При каждом из филиалов Банка Франции работает соответствующий консультативный совет, состоящий из 6, а иногда из 17 человек (в зависимости от размера филиала), включающий известных предпринимателей. Назначает членов консультативных советов филиалов Генеральный совет по рекомендации управляющего Банка Франции. Срок их полномочий составляет три года. Советники представляют директору филиала свои соображения о состоянии и направлениях развития бизнеса в регионе, дают рекомендации по организации денежно-кредитных отношений.

Федеральная система США также не выполняет функции регистрации и лицензирования коммерческих банков. Этими вопросами занимается Служба финансового контролера, подчиненная министру финансов.

Какими же должны быть органы федеральной исполнительной власти, которые взяли бы на себя ряд функций, выполняемых в настоящее время Банком России?

Представляется, что функции регистрации, а также лицензирования банковской деятельности могут быть возложены на Главное управление по делам банков, подчиненное Министерству финансов Российской Федерации. Главному управлению по делам банков следует также частично передать нормотворческую функцию нынешнего Центрального банка, так как осуществление функций государственного управления невозможно без права принимать в пределах предоставленной компетенции соответствующие нормативные акты.

Осуществление контрольно-надзорных функций и применение санкций за нарушение банковского законодательства могли бы быть возложены на особый центральный орган федеральной исполнительной власти — Федеральную службу России по надзору за банковской деятельностью.

Создание в системе Министерства финансов Главного управления по делам банков, а также Федеральной службы России по надзору за банковской деятельностью представляется целесообразным, поскольку, с одной стороны, позволит реализовать идею сдержек и противовесов при управлении банковской системой, а с другой — не потребует новых крупных бюджетных вложений, поскольку произойдет лишь перераспределение функций управления, а не создание новых управленческих структур с новыми функциями, предполагающими дополнительные бюджетные ассигнования.

---

Что же касается системы Центрального банка Российской Федерации, то на нее ложится задача осуществления единой денежно-кредитной политики, что и превращает эту систему в Федеральную банковскую систему России. Учитывая, что Конституция Российской Федерации возложила на Центральный банк Российской Федерации ряд функций как на орган государственной исполнительной власти специальной компетенции, целесообразно и возможно разумно использовать существующую систему Центрального банка, а конкретно — его главные территориальные управления, а также национальные банки, усовершенствовав их организационно-правовую форму и расширив их функции.

Представляется, что все это должно быть закреплено в специальном федеральном законе, содержащем нормы прямого действия. В этом законе необходимо решить следующие вопросы:

• определение федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих управление банковской системой;
• определение компетенции каждого из органов;
• установление средств взаимодействия федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих управление банковской системой в Российской Федерации;
• определение правового статуса коммерческих банков и их взаимодействия с Центральным банком как центром Федеральной банковской системы России;
• установление мер юридической ответственности субъектов обоих уровней банковской системы.

Законодательное закрепление новых концептуальных подходов будет способствовать улучшению состояния банковской системы Российской Федерации.

К важнейшим направлениям развития правовой базы денежных отношений наряду с доработкой специального банковского законодательства относится также совершенствование уголовного законодательства. Необходимо устранить имеющийся пробел, который мешает углублению банковской реформы, развитию рыночных отношений. Необходимость принятия неотложных мер по совершенствованию уголовного законодательства обусловлена тем, что сфера банковского капитала, как показывают новейшие исследования, стала в последние годы одним из самых криминогенных секторов российской экономики. Достаточно отметить, что пресечена деятельность 429 преступных группировок и предотвращено хищение из банков более 2 трлн руб. по подложным платежным документам^[25].

Практика свидетельствует о том, что процесс формирования системы законодательной поддержки новых денежно-кредитных отношений отстает от темпов становления рынка. Сложившаяся ситуация создает лазейки для криминальных посягательств на рынке ссудного капитала, препятствует обеспечению защиты собственников и затрудняет борьбу правоохранительных органов с преступлениями в кредитно-банковской сфере^[26].

---

Выводы

Оздоровление рынка капитала нуждается в комплексном подходе
к совершенствованию уголовного и банковского законодательства,
достижению полной их согласованности, четком определении функций различных институтов на рынке ссудного капитала

Поэтому дальнейшие перспективы совершенствования организации и регулирования банковской деятельности сегодня связаны, прежде всего, с дальнейшей разработкой законодательно-нормативной базы, которая должна быть гибкой, динамичной и эффективной на всех уровнях, с разработкой механизма организации взаимодействия всех субъектов кредитно-денежной политики, с ускоренным усвоением опыта стран с развитой рыночной экономикой, с более глубокой интеграцией с кредитными системами стран — членов СНГ. Сегодня от состояния банковской системы страны во многом зависят положение в экономике в целом, возможности ее выхода из кризиса.

Заключение

Современная банковская система России — это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Она входит в другую, более крупную (финансовую) систему Российской Федерации. С другой стороны, банковская система, в свою очередь, состоит из подсистем, в число которых входит, например, бюро кредитных историй.

Банковская деятельность как особый вид деятельности, котором присутствует публичный интерес, регулируется преимущественно финансово-правовыми и административно-правовыми нормами, содержащимися в специальных законах.

В юридической литературе мнения о значимости нормотворческой деятельности Банка России разнятся. В работах подавляющего большинства ученых отмечается, что издаваемые им нормативные и иные акты в целом высокого качества, однако они не всегда адекватно воспринимаются субъектами банковского сектора. Это, однако, не дает оснований для умаления значимости нормотворческой активности регулятора. Вопрос состоит не в нивелировании (ограничении) проводимого им подзаконного регулирования как такового, а в изменении (максимальном насыщении) соответствующими установлениями действующего федерального законодательства. Очевидно, что ведомственные директивные указания, инструкции, приказы и письма всегда ближе к социальной практике, локализуясь в профессиональной, региональной или иной специфической сфере. Их известное запаздывание объективно обусловливается становлением новых экономических отношений, немыслимых без активного банковского присутствия. Вместе с тем, в юридической литературе подчас обращается внимание на некоторую долю неопределенности банковского права, отчасти объясняемую неясностью его отраслевой принадлежности. Оздоровление рынка капитала нуждается в комплексном подходе
к совершенствованию уголовного и банковского законодательства,
достижению полной их согласованности, четком определении функций различных институтов на рынке ссудного капитала

---

Поэтому дальнейшие перспективы совершенствования организации и регулирования банковской деятельности сегодня связаны прежде всего с дальнейшей разработкой законодательно-нормативной базы, которая должна быть гибкой, динамичной и эффективной на всех уровнях, с разработкой механизма организации взаимодействия всех субъектов кредитно-денежной политики, с ускоренным усвоением опыта стран с развитой рыночной экономикой, с более глубокой интеграцией с кредитными системами стран — членов СНГ. Сегодня от состояния банковской системы страны во многом зависят положение в экономике в целом, возможности ее выхода из кризиса.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с изм. и доп.) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (с изм. и доп.) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
5. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (с изм. и доп.) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
6. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (с изм. и доп.) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
7. Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ (с изм. и доп.) «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
8. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (с изм. и доп.) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
9. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (с изм. и доп.) «О кредитных историях» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
10. Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
11. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
12. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».

---