Файл: Правовое регулирование банковских услуг.pdf

Введение

Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг.

---

Актуальность. В сфере банковской деятельности реализуется сложный комплекс публичных финансово-экономических интересов властного субъекта и частных интересов субъектов предпринимательской деятельности. Учитывая магистральную роль банковской системы в экономике страны, эти
интересы должны быть максимально сбалансированы (при преобладании публичного интереса), залогом чего является адекватное и целостное правовое иоле, в пределах которою осуществляется банковская деятельность. С целью обеспечения системною правовою регулирования банковской деятельности в современной России формируется банковское законодательство.

Целью работы является рассмотрение и изучение правового регулирования банковских услуг и выявление направлений его совершенствования.

Задачи работы:

• рассмотреть содержание банковской деятельности и банковской системы;
• изучить нормативно-правовое регулирование банковских услуг;
• определить направление развития правового регулирования банковских услуг в Российской Федерации.

Объектом исследования является законодательно-правовая база, определяющая регулирование банковских услуг.

Предметом исследования выступают банковские услуги.

Информационную базу исследования составляют законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Банка России, данные статистических органов, материалы периодических печатных изданий и интернет-ресурсов.

Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.

1. Законодательная база банковских услуг

1.1. Содержание банковской деятельности и банковской системы

А настоящее время дискутируется вопрос о ключевых понятиях «банковская деятельность» и «банковская система». Многие авторы к числу публично-правовых функций банковской деятельности относят:

• противодействие «отмыванию» денег;
• противодействие уклонению от уплаты налогов;
• валютный контроль;
• соблюдение порядка кассовых операций и работы с денежной наличностью.

---

Отдельные ученые (Л. Г. Ефимова) полагают, что определение термина «банковская система», наблюдаемое в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ^[1] нельзя признать удовлетворительным, поскольку оно оставляет без внимания различных юридических лиц, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами ею занимаются^[2]. К ней присоединяются и другие авторы (С. А. Голубев^[3]), полагающие, что субъектный состав банковской системы значительно шире, нежели закрепленный легально; по его мнению, банковскую систему Российской Федерации составляют Банк России, кредитные организации — резиденты, филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации кредитных организаций — резидентов, банковские группы, банковская инфраструктура, банковский рынок. При этом выделяются три основных вида деятельности, которыми могут заниматься организации, являющиеся компонентами банковской системы. Во-первых, это основные ее участники, занимающиеся, главным образом, банковской деятельностью (кредитные организации). Во-вторых, органы управления банковской системой. И, наконец, в-третьих, вспомогательные участники — организации, обслуживающие основных участников банковской деятельности (банковская инфраструктура), в состав которых входят: бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы, банковские холдинги, другие объединения.

Нет единства среди ученых и относительно структуры банковской системы Российской Федерации. Одни авторы считают, что банковская система является двухуровневой, где первый уровень занимает Банк России, а второй — все остальные ее элементы (в первую очередь, банки). В основу указан- ной концепции положен тип связи, существующий между элементами разных уровней. Другие авторы в основу своей концепции кладут функциональный подход, который, однако, не может быть использован для структурирования современной банковской системы, так как не всегда просто отделить основных ее участников от обслуживающих их организаций банковской инфраструктуры, а последних — от органов ведомственного управления^[4].

На сегодняшний день появились основания для вывода о том, что на первом уровне банковской системы Российской Федерации наравне с Банком России находятся и другие органы: Федеральная служба по финансовым рынкам и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

---

Банк России, являясь основным звеном управления банковской системой, не относится к органам исполнительной власти. Федеральная служба по финансовым рынкам является органом исполнительной власти, одним из направлений деятельности которого является осуществление государственного контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй и кредитных организаций как профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не является органом исполнительной власти и на сегодняшний день не располагает достаточным объемом административных полномочий для отнесения ее к числу органов управления банковской системой. Однако это агентство является проводником государственного влияния на деятельность кредитных организаций^[5].

Таким образом, современная банковская система России — это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Она входит в другую, более крупную (финансовую) систему Российской Федерации. С другой стороны, банковская система, в свою очередь, состоит из подсистем, в число которых входит, например, бюро кредитных историй.

В юридической литературе подчеркивается значимость международного права для дальнейшего развития банковской системы Российской Федерации, ее взаимодействия с такими объединениями и органами, как, например, «Группа 20» (G20), МВФ и группа Всемирного банка, Совет по финансовой стабильности. Международные финансовые кризисы привели к созданию специализированных международных организаций, нацеленных на выработку стандартов банковского надзора и банковской деятельности во всем мире. К ним относится, прежде всего, Базельский комитет по банковскому надзору, учрежденный центральными банками так называемой «Группы-10» (G-10) в 1974 г. после банкротства одного из крупнейших немецких международных банков (BankhausHerrstatt), оказавшим негативное влияние на международные расчеты и банковский рынок. Целью Комитета является распространение наилучшей надзорной практики, обеспечение кооперации между органами банковского надзора различных государств, создание условий для обмена надзорной информацией как между органами банковского надзора, так и между органами надзора на иных финансовых рынках (прежде всего — рынке ценных бумаг и страховом рынке).

---

Базельский комитет не является наднациональным органом, он дает рекомендации, которые желательно учитывать как в повседневной практике национальных органов банковского надзора, так и при формировании национального банковского законодательства. Важнейшим документом Базельского комитета являются: «Основные принципы эффективного банковского надзора» — документ, не регламентирующий порядка осуществления банковского надзора национальными надзорными структурами, а представляющий собой минимальный набор требований и стандартов, целью которых является их внедрение в национальное банковское законодательство и дальнейшее «расширение» на основе специально разработанной «Методологии».

Другой документ Базельского комитета — «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы» («Базель II») более детально освещает вопросы банковского надзора в трех направлениях: минимальные требования к капиталу кредитных организаций, надзорный процесс и рыночная дисциплина^[6].

Внедряются и «продвинутые» регулятивные стандарты «Базель III», предусматривающие повышенные требования к качеству и достаточности капитала банков и ликвидности, которые планируется завершить в 2018 г.

Перечисленные обстоятельства при их адаптации к условиям отечественного банковского сектора экономики в состоянии заложить прочный фундамент в обеспечение национальной безопасности Российской Федерации, одной из доминирующих проблем которой является незаконный вывод банковских активов за рубеж.

1.2. Источники правового регулирования банковской деятельности

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»^[7] установил правовые основы функционирования банковской системы Российской Федерации, порядок лицензирования, регистрации и ликвидации кредитных организаций, обеспечения их стабильности, гарантий банковской тайны, прав и интересов вкладчиков и кредиторов, сберегательного дела, межбанковских отношений, бухгалтерского учета, а также ведомственного надзора.

По своему содержанию банковская деятельность включает в себя перечень допустимых банковских операций и сделок, несмотря на то, что термин «банковские операции» нормативно не определен.

---