Файл: ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ РОССИЙСКИХ КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.pdf

Принципы организации безналичного денежного оборота, представлены на рисунке [1, с.220]::

Рис.4. Принципы организации безналичного денежного оборота

Как видно из рисунка данные принципы определяют процесс оказания платежных услуг и характеристику основных его параметров. Также на качественные характеристики процесса оказания платежных услуг, как уже говориться выше оказывает платежная система. Она устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой.

В большинстве случаев передаются не сами денежные средства, а только долг по ним. Например, один клиент передает в рамках одной платежной системы средства другому клиенту. На самом деле первый клиент сообщает ПС о том, что должен второму клиенту. Тот в установленные правилами ПС сроки может обратиться к ней для получения денежных средств. Реально их передача происходит от первого клиента в ПС, и от ПС второму клиенту в сроки, оговоренные ПС на основании выставленного финансового представления [1, с.220].

Таким образом, можно сделать вывод, что процесс оказания платежных услуг зависит от принципов организации безналичного оборота и вида используемой платежной системы.

1.2. Классификация форм безналичных расчетов в РФ

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия последних. В соответствии с действующим законодательством в Российской Федерации допускается использование следующих форм безналичных расчетов [5, с.326]: 

Рис.5. Формы безналичных расчетов [5, с.326]

Самой распространенной в настоящее время формой безналичных расчетов является форма расчетов посредством платежных поручений. Волков А.А. дает следующую характеристику платежному поручению : «… это распоряжение владельца счёта обслуживающему его банку, оформленное расчётным документом, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Схема расчетов платежными поручениями представлена на рисунке:

Рис. 6.Схема проведения расчетных операций с помощью платежных поручений [5, 329]

• 1. Покупатель представляет в банк платежное поручение в четырех экземплярах и получает от него четвертый экземпляр поручения, в качестве расписки банка вместе с выпиской по расчетному счету.
  2. Банк покупателя на основании первого экземпляра платежного поручения списывает денежные средства с расчетного счета покупателя.
  3. Банк покупателя направляет в банк поставщика два экземпляра платежного поручения и переводит денежные средства на имя поставщика.
  4. Банк поставщика, используя второй экземпляр платежного поручения, зачисляет денежные средства на расчетный счет поставщика.
  5. Банк выдает своему клиенту выписку по его расчетному счету и третий экземпляр платежного поручения плательщика с отметкой банка о его исполнении.

Второй формой расчетов является инкассо. Жарковская Е.П дает следующее определение данной операции: «…Инкассо — банковская расчётная операция, посредством которой банк-экспортер по инкассовому поручению своего клиента получает на основании расчётных документов причитающиеся клиенту денежные средства от плательщика за отгруженные в адрес плательщика товарно-материальные ценности и оказанные услуги и зачисляет эти средства на счёт клиента в банке…» [5, с.329].

Схема расчетов данной формой расчетов представлена на рисунке:

Рис.7. Схема проведения расчетных операций с помощью инкассо [5, с.329].

1.Отгрузка товара или выполнение услуги.

1а. Процесс отправки (пересылки) отгрузочных документов.

1. Клиент производит сдачу на инкассо платежных документов на имя покупателя.

2а. Передача второго экземпляра документов.

3.Пересылка их для предъявления к оплате.

4.Вручается покупателю для акцепта третий экземпляр.

5. Два экземпляра помещаются в банковскую картотеку для «ожидания акцепта».

6.Покупатель дает заявление о частичном отказе от акцепта.

7.Один экземпляр из помещенных в картотеку вместе с частичным отказом, остается в банке. Второй пересылается в банк поставщика.

7а. Вручение покупателю выписки из расчетного счета и третьего экземпляра отказа от акцепта с отметкой банка.

8.Пересылка документов и перевод денежных средств в банк поставщика. Зачисление средств на счет (акцептованная сумма покупателем).

Основой данной операции является инкассовое поручение. Ларина О.И. дает следующее определение данному документу: «…Инкассовое поручение это расчетный документ, на основании которого производится списание денежных средств со счета плательщика в бесспорном порядке. Выполняет функцию платежного требования. Составляется на бланке формы 0401071…»[9, с.48].

Жарковская Е.П. дает следующее определению понятию «аккредитив»: «… условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению клиента, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлению последним документов, соответствующим условия аккредитива, или предоставить полномочия другому банку произвести платежи…» [5, с.340]..

Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:

• Организация – эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие расчетных счетов, расчетно – кассовое обслуживание клиентов при осуществлении ими операций с данных счетов.
• Держатели карт – юридические и физические лица, имеющие карточные счета в банке.
• Торгово – сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе договора с банком – эквайрером принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты.
• Банк – эквайрер – это банк, который обслуживает торгово – сервисные организации, переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.
• Процессинговый центр – организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами.
• Расчетный агент – кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком – эмитентом и банком – эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения: расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков - эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков – эквайреров[9, с.49].

Рис.8. Схема проведения расчетных операций с помощью платежной карты

• 1. Представление карты в уплату за товары, услуги.
  2. Авторизационный запрос о платежеспособности клиента.
  3. Подтверждение платежеспособности клиента.
  4. Оформление чека – слипа.
  5. Отпуск товара, оказание услуги.
  6. Требование платежа.
  7. Распоряжение провести расчеты между банком – эмитентом и банком – эквайрером.
  8. Проведение платежей между банками участниками по их корреспондентскими счетами.
  9. Выписка с корреспондентских счетов о проведенных платежах.
  10. Зачисление платежа на расчетный текущий счет торгово – сервисной точки.
  11. выписка из расчетного счета [1, с.326].

1.3. Роль дистанционного банковского обслуживания в процессе оказания платежных услуг

Павлековская И.В. дает следующее определение понятию дистанционное банковское обслуживание: «…это комплекс услуг удаленного доступа клиентов к различным банковским операциям. При этом клиент без визита в банк (удаленно) передает банку необходимые распоряжения и получает нужную информацию…»[4, с.36].

За время существования дистанционных сервисов они завоевали большую популярность у клиентов самых различных кредитных организаций. Большая заслуга в этом всего банковского сообщества — конкурируя в частностях, банки сообща приложили немало усилий для убеждения клиентов в безопасности и эффективности дистанционного обслуживания. Сегодня и банки, и бизнес хорошо поняли, что в направлении использования и развития дистанционных сервисов открывается большая перспектива совместного сотрудничества, в основу которого положена полная конфиденциальность передаваемой информации и недостижимая ранее скорость проведения клиентских операций[6, с.345].

Павлековская И.В. отмечает, что: «…Для того чтобы классифицировать дистанционно – кассовое обслуживание при проведении платежных операций по группам, необходимо выделить признаки группировки.

Первый классификационный признак – клиентский сегмент.

Второй классификационный признак – характер предоставления услуг (канал связи)…»[4, с.38]

Рассмотрим классификацию ДБО по первому классификационному признаку, представленную на рисунке:

Рис. 9 - Классификация ДБО (по первому классификационному признаку)

ДБО расчетного кассового обслуживания клиентов в свою очередь можно разделить на следующие виды дистанционного обслуживания, представленных на рисунке:

Рис. 10 - Виды ДБО расчетного кассового обслуживания клиентов [10, с.27]

В зависимости от условий предоставления  ДБО  подразделяются на платные и бесплатные. Банк сам определяет, является ли  ДБО клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для данной категории клиентов, равно как и величину плат с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии[].

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Платежные услуги - это услуги по переводу денежных средств со счетов клиентов и получению платежей в пользу клиентов. Основу платежных услуг составляют безналичные расчеты. Основой в механизме проведения безналичных расчетов является платежная система. Принципы организации безналичного оборота определяют процесс оказания платежных услуг и характеристику основных его параметров. Также на качественные характеристики процесса оказывает платежная система. Она устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой.

Можно выделить следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручения; расчеты аккредитивами; расчеты поручениями на перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщика-физического лица; расчеты инкассо; платежные карты.

Одной из наиболее эффективной платежной услугой в последний период становится дистанционное обслуживание. Это комплекс услуг удаленного доступа клиентов к банковским операциям. При этом клиент без визита в банк (удаленно) передает банку необходимые распоряжения и получает нужную информацию.

Глава 2. Анализ рынка платежных услуг в РФ

2.1. Анализ динамики рынка платежных услуг РФ

Рассмотрим институциональную обеспеченность платежными услугами в РФ. Динамика ее изменения представлена в таблице:

Таблица 2

Динамика изменения институциональной обеспеченности платежными услугами в РФ