Файл: ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ РОССИЙСКИХ КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.pdf

Рассчитано на основе данных:[14], [16]

Как видно из таблицы отмечается сокращение объема операций с использованием банковских ордеров в 2016 году на 92,65 %; поручений на перевод без открытия банковского счета на 38,67 %.

Структура объема оказания платежных услуг в разрезе форм безналичных расчетов, представлена на рисунке 14.

Рис.14. Структура объема оказания платежных услуг (рассчитанная на основе количества операций Рассчитано на основе данных:[14], [16])

Как видно из таблицы первое место занимают переводы с использованием банковских ордеров, на втором месте стоят переводы с использованием платежных поручений, на третьем месте поручений без открытия банковского счета.

На основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Сокращается количество банковских учреждений на 1 миллион жителей. Данный факт с одной стороны связан с оптимизацией банковского сектора с одной стороны, и развитием дистанционного банковского обслуживания с другой.

В 2016 году отмечается спад на количества открытых счетов. Общий объем открытых счетов сократилось на 10168,9 тыс.единиц. В том числе юридическим лицам на 126,192 тыс. единиц, физических лиц на 12,56 тыс.единиц.

Отмечается увеличение переводов денежных средств, осуществленные через платежную систему Банка России, на 2498,02 млрд. руб. При этом увеличился объем переводов совершенных через системы МЭР и БЭСП, и сокращение через систему ВЭР.

Наибольшую долю занимают переводы с использованием платежных поручений (рассчитанная на основе денежного потока). В то же время если сегментировать на основе количества операций, то первое место занимают переводы с использованием банковских ордеров, на втором месте стоят переводы с использованием платежных поручений, на третьем месте поручений без открытия банковского счета.

Глава 3. Анализ проблематики развития платежных услуг в РФ и пути их решения

3.1. Проблемы обеспечения безопасности платежных переводов с использованием систем ДБО

В 2015-2016 годах компанией Positive Technologies было проведено исследование 20 крупнейших банков РФ. В рамках исследования было рассмотрено 20 систем дистанционного банковского облуживания(ДБО), включая несколько финансовых сервисов, разработанных на языке 1C, для которых характерны те же угрозы платежных систем. В обзор вошли только те системы ДБО, для которых проводился наиболее полный анализ с учетом логики их функционирования. В ходе исследования были выявлены факторов, оказывающих влияния на информационные и технологическую безопасность, как составные части экономической безопасности банка[17].

В ходе анализа защищенности систем ДБО в каждом из приложений были выявлены недостатки безопасности. В общей сложности была выявлена 171 уязвимость. Большинство из них характеризуются низкой степенью риска (39%). Общая доля уязвимостей высокой степени риска в этом году составила 30%, примерно столько же — средней (31%).

Уровень защищенности систем ДБО в целом остается на довольно низком уровне, что представлено на рисунке 1 Приложения 1: критически опасные уязвимости встречаются почти в каждом интернет-банкинге (90%), что значительно хуже уровня 2013—2014 годов. 

Реализуемые угрозы информационной безопасности систем ДБО представлены на рисунке 1 Приложения 2. Как видно из рисунка 1 Приложения 2 в отношении 25% исследованных систем ДБО могут быть реализованы такие угрозы, как кража денежных средств со стороны авторизованного пользователя. Нарушитель может использовать, в частности, атаки на округление, несанкционированный доступ к операциям другого пользователя, а в некоторых случаях «Внедрение операторов SQL»[17].

Сравнительная характеристика среднего количества уязвимостей различного уровня риска на одну ДБО для физических и юридических лиц, представлена на рисунке:

Рис. 15. Сравнительная характеристика среднего количества уязвимостей различного уровня риска на одну ДБО для физических и юридических лиц [17]

Как видно из рисунка все исследованные системы ДБО для юридических лиц оказались подвержены опасным уязвимостям. Среди систем для физлиц таких оказалось 87%. В системах ДБО для юридических лиц в 2015 году количество уязвимостей средней степени риска на одну систему возросло в несколько раз. Уровень защищенности систем ДБО для юридических лиц существенно снизился, а для физических лиц — остался на том же низком уровне.

Доли клиентского ПО мобильных систем ДБО, подверженных уязвимостям различной степени риска представлено на рисунке:

Рис. 16. Доли клиентского ПО мобильных систем ДБО, подверженных уязвимостям различной степени риска [17]

Как видно из рисунка обильные системы ДБО под управлением iOS по-прежнему обладают более высоким уровнем защищенности по сравнению с системами под Android, где 75% исследованных приложений подвержены критически опасным уязвимостям. Однако треть уязвимостей, обнаруженных в приложениях для iOS, характеризуются высокой степенью риска. Эти недостатки связаны с хранением и передачей важных данных в открытом виде.

Наиболее распространенные уязвимости мобильных систем ДБО представлены на рисунке 15.

Рис.17. Наиболее распространенные уязвимости клиентского ПО мобильных систем [17]

Как видно из рисунка, несмотря на то, что наиболее распространенные уязвимости мобильных систем ДБО характеризуются средней степенью риска, в ряде случаев выявленные недостатки в совокупности позволяли реализовать серьезные угрозы безопасности. Например, некорректная реализация механизма входа по короткому PIN-коду вместе с хранением в файловой системе устройства идентификатора сессии, позволяют злоумышленнику, обладающему физическим доступом к данному устройству, подменить ответ веб-сервера таким образом, что: на любую попытку неверного ввода PIN-кода, сервер будет возвращать значение true.

В результате успешной атаки злоумышленник может получить полный контроль над личным кабинетом атакуемого пользователя, в том числе изменять настройки и совершать транзакции от его имени. [17]

3.2. Пути решение проблем развития рынка платежных услуг

Как видно из анализа проблематики большинство проблем, связаны или с техническим несовершенством или социально – психологическими факторами.

К основным методам повышения безопасности платежных операций через системы ДБО должны стать изменение подходов к управлению технологической политикой в банке. Изменение принципов и подходов, представлено на рисунке:

Рис.18. Основные направления совершенствования управления [13, с.78]

Анализ защищенности систем необходимо проводить не только на этапах разработки приложения и перед вводом системы в эксплуатацию, но и во время ее активного использования клиентами банка. Причем такой анализ необходимо осуществлять на регулярной основе (например, дважды в год) с контролем устранения выявленных недостатков. 

Также следует внедрять процессы безопасной разработки, обеспечивать всестороннее тестирование безопасности систем при приемке работ.

Учитывая высокую долю критически опасных уязвимостей на уровне кода веб-приложений, необходимо проводить регулярные проверки его качества, например, путем проведения анализа защищенности методом белого ящика (в том числе с помощью автоматизированных средств)[11, с.76]. 

Заключение

В первой части курсовой работы был проведен анализ теоретических основ процесса оказания платежных услуг. В ходе исследования было установлено:

Платежные услуги - это услуги по переводу денежных средств со счетов клиентов и получению платежей в пользу клиентов. Основу платежных услуг составляют безналичные расчеты. Основой в механизме проведения безналичных расчетов является платежная система. Принципы организации безналичного оборота определяют процесс оказания платежных услуг и характеристику основных его параметров. Также на качественные характеристики процесса оказывает платежная система. Она устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой.

Можно выделить следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручения; расчеты аккредитивами; расчеты поручениями на перевод денежных средств без открытия банковского счета плательщика-физического лица; расчеты инкассо; платежные карты.

Одной из наиболее эффективной платежной услугой в последний период становится дистанционное обслуживание. Это комплекс услуг удаленного доступа клиентов к банковским операциям. При этом клиент без визита в банк (удаленно) передает банку необходимые распоряжения и получает нужную информацию.

Во второй части курсовой работы был проведен анализ рынка платежных услуг РФ. В ходе исследования было выявлено:

Сокращается количество банковских учреждений на 1 миллион жителей. Данный факт с одной стороны связан с оптимизацией банковского сектора с одной стороны, и развитием дистанционного банковского обслуживания с другой.

В 2016 году отмечается спад на количества открытых счетов. Общий объем открытых счетов сократилось на 10168,9 тыс.единиц. В том числе юридическим лицам на 126,192 тыс. единиц, физических лиц на 12,56 тыс.единиц.

Отмечается увеличение переводов денежных средств, осуществленные через платежную систему Банка России, на 2498,02 млрд. руб. При этом увеличился объем переводов совершенных через системы МЭР и БЭСП, и сокращение через систему ВЭР.

Наибольшую долю занимают переводы с использованием платежных поручений (рассчитанная на основе денежного потока). В то же время если сегментировать на основе количества операций, то первое место занимают переводы с использованием банковских ордеров, на втором месте стоят переводы с использованием платежных поручений, на третьем месте поручений без открытия банковского счета.

В третьей части курсовой работы был проведен анализ проблематики развития платежных услуг в РФ и путей их решения.

Анализ проблематики дистанционного банковского обслуживания платежных операций показал, что ДБО представляют собой общедоступные веб- и мобильные приложения, для них характерны все уязвимости, известные в сфере безопасности приложений

Уровень защищенности систем ДБО остается низким, несмотря на сокращение общей доли критически опасных уязвимостей среди всех выявленных недостатков по сравнению с 2013-2014 годами. Низкая защищенность систем ДБО, находящихся в эксплуатации, наглядно свидетельствует о необходимости внедрения процессов обеспечения безопасности на всех стадиях жизненного цикла приложений. Анализ защищенности систем необходимо проводить не только на этапах разработки приложения и перед вводом системы в эксплуатацию, но и во время ее активного использования клиентами банка. Причем такой анализ необходимо осуществлять на регулярной основе (например, дважды в год) с контролем устранения выявленных недостатков. 

Также следует внедрять процессы безопасной разработки, обеспечивать всестороннее тестирование безопасности систем при приемке работ.

Учитывая высокую долю критически опасных уязвимостей на уровне кода веб-приложений, необходимо проводить регулярные проверки его качества, например, путем проведения анализа защищенности методом белого ящика (в том числе с помощью автоматизированных средств). 

Библиография

1. Банковское дело: учебник/ под ред. Лаврушина.– М.: КноРус,2016 -800 с.
2. Банки и банковское дело: учебник и практикум. в 2 частях. / под ред. Боровковой В.А.. – М.: Юрайт,2017 -252 с..
3. Волков А.А. Управление рисками в коммерческом банке: практическое руководство / А.А. Волков. – М.: Омега – Л,2014 – 160 с.
4. Дистанционное банковское обслуживание / под.ред. Павлековская И.В. – М.: Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, 2012 -193 с.
5. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.– М.: Омега – Л,2016 –528 с.
6. Камалова Р. Р. Доступность дистанционных банковских услуг в России и их дальнейшее развитие/Р.Р.Камалова // Молодой ученый. — 2014. — №7. — С. 344-346.