Файл: ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ РОССИЙСКИХ КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.pdf

Введение

В настоящее время центральные банки многих стран мира уделяют большое внимание развитию рынка розничных платежных услуг, повышению эффективности розничных платежных систем, используемых платежных инструментов, а также поддержанию инноваций, способствующих повышению доступности платежных услуг для населения. Надежное и эффективное функционирование розничных платежных систем рассматривается как важное условие поддержания общественного доверия к национальной валюте, а уровень развития платежной инфраструктуры в современных условиях существенно влияет на развитие торговли и вовлеченность населения в финансовую сферу. Для рынка розничных платежных услуг актуальна проблема перехода от наличных денег к безналичным платежным инструментам, от офисных форм обслуживания – к дистанционным.

В России за последние годы рынок розничных платежных услуг претерпел серьезные изменения. Этому, как и в других странах, способствовало активное внедрение в повседневную жизнь информационно-коммуникационных технологий, возросшая мобильность населения, выход на рынок новых поставщиков платежных услуг. Перечисленные факторы оказывают заметное влияние на характер предпочтений современных потребителей платежных услуг в розничном сегменте. В условиях высокого уровня обеспеченности населения средствами мобильной связи, повышения спроса на платежные услуги и поступательного роста финансовой грамотности потребителей, возросли требования к качеству платежных услуг и доступности платежной инфраструктуры.

Степень научной разработанности проблемы. По проблемам развития платежных услуг опубликованы работы следующих авторов: Лаврушина О.И , Жарковская Е.П. , Перевезева Е.С., Лапшина Я.А, Чурилов А.С., Теряева А.С. .

Лаврушина О.И , Жарковская Е.П. рассматривает процесс оказания платежных услуг в рамках построения методологии квалификации и определения признаков. , Чурилов А.С., Теряева А.С. рассматривают платежные услуги в рамках определения их сущности и характеристики угроз. Перевезева Е.С., Лапшина Я.А дают методику оценки финансовой или информационной безопасности платежных услуг. В то же время отсутствуют работы, в которых были бы рассмотрены комплексно проблемы развития платежных услуг.

Не разработанность данной проблематики и ее актуальность и обусловили выбор темы исследования.

Цель курсовой работы провести анализ процесса оказания платежных услуг в РФ.

Задачи курсовой работы:

Рассмотреть теоретические основы оказания платежных услуг.

Провести анализ динамики и структуры рынка платежных услуг в РФ.

Определить основные проблемы развития рынка платежных услуг в РФ.

Рассмотреть основные пути решения рынка платежных услуг в РФ.

Предметом исследования является процесс оказания платежных услуг.

Объект исследования – рынок платежных услуг в РФ.

Основные положения банковского менеджмента и финансового анализа, теоретические положения общей теории управления финансовой безопасностью и банковскими рисками являются методологической основой исследования.

Информационную основу исследования составляют нормативные документы, официальная статистическая отчетность Федеральной службы государственной статистики, результаты аналитических и специальных обследований, материалы научно-практических конференций, официальные документы, а также Интернет – ресурсы.

Глава 1. Теоретические основы оказания платежных услуг

1.1.Специфика оказания платежных услуг

Рассмотрим процесс оказания платежных услуг. Платежные услуги осуществляются разными платежными организациями: банком, почтой, платежными системами и характеризуются каналом предоставления, используемым средством платежа, привязкой к банковскому счету.

В зависимости от специфики организации процесса можно выделить две формы, представленные на рисунке 1.

Рис. 1. Формы оказания услуг [2, с.111]

Рассмотрим специфику оказания платежных услуг с использованием электронных денег. Они основываются на использование электронных платежных систем. Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на [10, с.26]:

• дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
• кредитные (работающие с кредитными карточками).

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Кроме того, следует различать виртуальные дебетовые карты, выпускаемые некоторыми банками, и реальные кредитные и дебетовые карты. Предоплаченные виртуальные дебетовые карты представляют собой полный аналог обычной MasterCard, Visa или подобной карты, которую принимают в Интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты и, с точки зрения стороннего наблюдателя, платёж осуществляется с обычной пластиковой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта[10, с.26].

Рассмотрим понятие платежные услуги коммерческих банков. Лаврушина О.И. дает следующие определение платежным услугам: «…это услуги по переводу денежных средств со счетов клиентов и получению платежей в пользу клиентов, сопровождающиеся в ряде случаев передачей товаров; распорядительных документов и предоставлением платежных гарантий. Основу платежных услуг составляют безналичные расчеты…» [1, с.186].

В соответствии с законодательством РФ платежи между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, ведутся путем наличных и безналичных расчетов. В случаях, установленных законодательством РФ, расчеты могут производиться в иностранной валюте [8, с.58].

Проведем сравнение безналичного и наличного денежного оборота.

Критерий 1. «Регулирование оборота». Обе формы денежного оборота осуществляется на основе единого нормативно – правового регулирования.

Критерий 2. «Денежная единица». Обе формы денежного оборота осуществляется на основе единого денежного знака.

Критерий 3. «Участники расчетов». При безналичном денежном обороте в процессе участвует три стороны. Одной, из которых обязательно является банк. При наличном денежном обороте только два участника: продавец и покупатель.

Критерий 4. «Присутствие кредитных отношений». При безналичном денежном обороте в процессе можно отметить «Присутствие кредитных отношений». При наличном денежном обороте они отсутствуют.

Критерий 5. «Форма передачи денежных средств». В первом случае осуществляется путем записей по счетам. Во втором случае личная передача

Основой в механизме проведения безналичных расчетов является платежная система. Ее структура представлена на рисунке:

Рис.2. Структура системы расчетов [12, с.76]

Платежи и расчеты в финансовом секторе осуществляется следующими способами, представленными на рисунке 2.

Рис.3. Способы проведения безналичных расчетов в финансовом секторе

Эффективная платежная система является существенным компонентом хорошо функционирующей экономики, содействуя обмену товарами, услугами и активами [5, с.186].

Основные субъекты платежной системы РФ представлены в таблице 1.

Таблица 1

Субъекты платежной системы РФ

Рассчитано на основе данных: [14], [16].

На 1 января 2017 года деятельность в качестве субъектов НПС осуществляли 735 операторов по переводу денежных средств в том числе:

51 кредитная организация, признанная значимой на рынке платежных услуг),

35 операторов платежных систем, включая Банк России и Акционерное общество “Национальная система платежных карт” (АО “НСПК”),

52 оператора услуг платежной инфраструктуры (35 операционных центров,

35 платежных клиринговых центров, 30 расчетных центров,

104 оператора электронных денежных средств,

Федеральное государственное унитарное предприятие “Почта России” (ФГУП “Почта России”),

платежные агенты и банковские платежные агенты (на 1.01.2016 им было открыто 26,7 тыс. счетов в кредитных организациях)[16].

На территории Российской Федерации на начало 2017 года функционировало 35 платежных систем, из них:

• две платежные системы являлись системно значимыми,
• пять – социально значимыми,
• 18 – национально значимыми[16].

Рассмотрим электронные международные платежные системы для сайтов и интернет-магазинов

Каждая платежная интернет-система представляет собой особую технологию для проведения разнообразных платежей во всемирной паутине (оплата покупок в интернет магазинах и услуг банков, получение зарплаты, пополнение телефонных счетов, вывод денег на банковскую карту и др.). В наши дни электронная валюта очень важна и работает наравне с бумажными деньгами. Сегодня в интернете работают около десятка популярных ПС вместе со своими менее известными конкурентам. Цели интернет-систем в России[21].

Перечень операций, доступных в системах расчета виртуальными деньгами, довольно велик, однако может меняться с учетом особенностей каждого сервиса. Прогрессивные международные комплексы используются также для коммерции, предоставляя возможность регистрации от имени юридического лица с формальным оформлением необходимых документов в соответствии с правовыми нормами [8,56].

Принцип действия виртуальных платежных систем в основном аналогичен традиционным безналичным операциям. Пользователь имеет свой персональный счет, все финансовые транзакции с которым проводятся подобно действиям с корреспондентскими счетами в банках (происходит смена записей на серверах данного платежного комплекса).

Недостатком всех международных платежных систем работающих в интернете, можно считать простоту использования. Приведенный далее перечень электронных ПС показывает, что виртуальные деньги созданы для огромной целевой аудитории пользователей, поэтому высокую степень безопасности во время виртуальных операций обеспечить сложно. Еще одну сложность представляет сам эмитент денежных знаков, то есть ПС. И только она в ответе за платежеспособность своих эквивалентов настоящих денег. Следует подчеркнуть, что в сегменте российского интернета для самых ходовых электронных денег, которые занимают верхние позиции национального списка, подобных проблем не возникает – они устойчиво функционируют и непрерывно развиваются.

Самые известные платежные системы Интернета [21]:

WebMoney Transfer. Самая популярная российская международная платежная система интернета, которая является основным инструментом для обмена электронных валют и проведения транзакций в пределах СНГ. Чтобы стать пользователем ПС WebMoney потребуется установить на мобильном телефоне или компьютере версию одного из киперов (кошельков), разработанных системой, указывая при регистрации свои персональные данные. Для получения повышенного доверия лучше стать владельцем персонального аттестата, загрузив скан паспорта в личном профиле и отправив его по предложенному системой WM Transfer адресу. Вы получаете широчайший интерфейс участника ПС с многообразием возможностей, функций и операций, осуществляемых моментально. Следует обратить внимание на сервис обмена и взымаемые проценты. Намного выгоднее обменять валюту, воспользовавшись аналогичными обменными сервисами в интернете.

Яндекс.Деньги. Следующая по рейтингу российская международная платежная система, охватывающая территорию СНГ. С её помощью можно надежно менять и переводить электронные деньги другим пользователям с сохранением (подобно WebMoney Transfer) данных обо всех операциях. Заведя кошелек в Яндекс.Деньгах (Интернет Кошелёк), вы сможете использовать данный интерфейс на своем ПК. Учтите, что в этой ПС переводы между вашими личными кошельками не доступны.

PayPal. Наиболее известный международный электронный сервис, который насчитывает свыше 100 миллионов пользователей и отмечает дату своего рождения одновременно с WebMoney, основанным в 1998 году. Платежная система PayPal принадлежит компании Palo Alto Networks (Калифорния). Чтобы использовать виртуальную валюту, следует зарегистрировать в этой ПС свой «Личный счёт» (или премьер-счёт). Для более весомых клиентов создается «Бизнес-счёт». Операции в PayPal можно проводить в интернете посредством ПК или мобильного телефона. Гражданам РФ и Украины данная система предлагает только оплату покупок. Здесь виртуальная валюта не выводится и не принимается от других пользователей [21]:.

RBK Money (RUpay). Новая платежная платформа, ранее именуемая RUpay, которая функционирует в реальном времени. С её помощью можно быстро и безопасно выполнять всевозможные операции с электронной валютой. Здесь, в отличие от WM Transfer, можно обойтись без реквизитов и спокойно оставить их в домашнем блокноте. Основные функции RUpay – оплата интернет покупок и проведение онлайн платежей, а также вывод средств на платежные карты (банковские счета) России и Украины. Российская международная платежная система RBK Money непосредственно не предоставляет банковские услуги [21]:.