Файл: Платежные услуги российских коммерческих банков (Национальная платежная система).pdf
Добавлен: 14.06.2023
Просмотров: 450
Скачиваний: 3
Оплата товаров и услуг с помощью пластиковых карт называется эквайрингом.
Первой на территории бывшего СССР появилась платежная система Diners Club. Её картой 40 лет назад можно было расплатиться в валютных магазинах "Березка" и в интуристских ресторанах и гостиницах г. Москвы и г. Ленинграда. В 1988 г. спортсменам советской олимпийской сборной выдали карты Visa, а в 90-х гг. XX в. в новейшую историю России вошла карта MasterCard. Тогда же появилось понятие "эквайринг".
Сейчас эквайрингом пользуется широкий круг предприятий, магазинов и организаций. Это не только удобно, но еще и исключает вероятность приема фальшивых денег, организации имеют возможность экономить на инкассации. Для покупателей удобство состоит в том что, при походе в магазин или другую организацию нет необходимости брать с собой наличные деньги, достаточно иметь только пластиковую карту, в случае утраты карты ее только нужно заблокировать, это позволит сохранить денежные средства, что невозможно проделать с бумажником.
Кроме того, принимая кредитки, компании увеличивают объем своих продаж в среднем на 20-30 % и приобретают новых платежеспособных клиентов: по статистике, обладатели «пластиковых кошельков» более склонны к спонтанным покупками и легче расстаются с деньгами. Также, при установке специального оборудования банка для платежных карт, организация получает различные банковские услуги, участвует в дисконтных программах и т.д.
Полный комплекс специализированных программных средств, обеспечивающих перевод денежных средств от покупателя к продавцу услуг, товаров называется системой электронных платежей.
При эквайринге используются POS-терминалы – электронное программно-техническое устройство для приема к оплате по пластиковым картам, оно может принимать карты с чип-модулем, магнитной полосой и бесконтактные карты, а также другие устройства, имеющие бесконтактный интерфейс. Также под POS-терминалом часто подразумевают весь программно-аппаратный комплекс, который установлен на рабочем месте кассира.
На сегодняшний день подобную услугу предоставляют многие банки. За свою услугу банк взимает комиссионные, которые будут оговорены в условиях договора. Чтобы воспользоваться услугой эквайринга у клиента должен быть открыт расчетный счет в подходящем банке.
На примере коммерческого банка «Новый Московский банк» видны преимущества, которые получают организации при использовании торгового эквайринга:
- возможность внедрения в своих торгово-сервисных предприятиях удобную и современную форму оплаты;
- осуществление безналичных расчетов с покупателями за товары и услуги с использованием банковских карт международных платежных систем MasterCard, Visa, Maestro.
- увеличение объёма продаж и стимулирование спроса покупателей;
- расширение круга постоянных клиентов;
- предоставление своим клиентам возможности по достоинству оценить услуги мирового уровня;
- повысить конкурентоспособность и быть на шаг впереди своих конкурентов;
- в кратчайшие сроки получать возмещение по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт в торгово-сервисных предприятиях организации, на расчетный счет организации;
- повысить безопасность торговли и минимизировать риски потерь или краж наличных денежных средств;
- уменьшить расходы на инкассацию торговой выручки, охрану торгового зала и кассы;
- по договоренности с Банком установить на территории организации банкомат Банка. [18]
При подключении эквайринга банки обязаны обеспечить организации терминалами и провести обучающие программы по использованию платежного оборудования. Многие банки предлагает своим клиентам бесплатное подключение эвайринга, отсутствие комиссий для клиентов организации, круглосуточное обслуживание, прозрачные условия договора. На сегодняшний день набирает популярность интернет-эквайринг, позволяющий производить оплату товаров через интернет - магазины с использованием банковской карты.
Один из банков РФ «Российский Национальный Коммерческий Банк» дает возможность своим клиентам использовать услугу интернет-эквайринга:
Пользователь карты заходит на сайт Интернет-магазина, выбирает товар (услугу) и карту ПРО100 как способ осуществления оплаты.
Далее Пользователь карты попадает на регистрационную страницу системы, позволяющей совершать оплату товаров (услуг) с использованием карты в сети Интернет (далее - СИЭ), где указывает номер банковской карты, указанный на карте, срок действия карты и номер мобильного телефона который привязан к карте.
Если Пользователь карты не был зарегистрирован ранее, то СИЭ для проведения регистрации формирует одну или две контрольные суммы в размере до 10 (Десяти) рублей с точностью до копеек и инициирует блокировку одной или двух контрольных сумм на банковском счете Пользователя карты.
Пользователь карты узнает количество контрольных сумм и их размер в Банке-эмитенте, вводит в СИЭ точный размер одной или двух контрольных сумм. Если по карте активирована услуга «смс-информирование», то данные по контрольным суммам поступят держателю карты на мобильный телефон в виде СМС сообщения. Если услуга «смс-информирование» не активирована, то, для возможности осуществления оплаты в сети Интернет, необходимо обратится в отделение банка и активировать «смс-информирование».
После ввода контрольных сумм, СИЭ отображает Пользователю карты результат регистрации.
После завершения регистрации, контрольные суммы возвращаются на банковский счет Пользователя карты.
После успешной первичной регистрации или введение регистрационных данных (если регистрация была осуществлена Пользователем карты ранее), СИЭ формирует для оплаты товаров (услуг) код подтверждения в виде случайного набора цифр и направляет его Пользователю карты в составе СМС-сообщения на номер мобильного телефона, указанный при регистрации.
Пользователь карты вводит код подтверждения в системе для подтверждения операции оплаты товара (услуги).
По итогам выполнения операции СИЭ предоставляет Пользователю карты в электронной форме документ, подтверждающий оплату, или отказывает в проведении операции оплаты товара (услуги).[19]
Кроме торгового эквайринга и интернет – эквайринга, используется обменный эквайринг, позволяющий снять наличные деньги с пластиковой карты, с помощью банкомата или терминала банка, клиентом которого вы не являетесь. При обменном эквайринге банки получают определенный комиссионный доход за выдачу наличных денег по картам своих клиентов, за обслуживание карт сторонних эмитентов.
Предприниматели должны понимать, что при использовании эквайринга, они увеличивают рост доходов и повышают свою репутацию в глазах общественности.
Банки, сотрудничая с организациями, расширяют круг потенциальных клиентов, что увеличивает рост прибыли, а также собственного капитала.
В конце 90-х годов потребители смогли производить платежи в России посредством интернет-банкинга. В связи с появлением высокоскоростного интернета, развитием банковской системы, использование услуг интернет-банкинга получило большой скачок в развитии.
Система «Интернет-Банк» представляет собой специализированную систему дистанционного банковского обслуживания – удаленного управления счетами через Интернет.
Система «Интернет-Банк» расширяет возможности компании по совершению платежей, предоставляя свободу выбора режима общения с банком.
Система «Интернет-Банк» позволит самостоятельно, без посторонней помощи, совершать большинство банковских операций и получать всю необходимую информацию в любом месте, где есть компьютер с доступом в интернет.
Интернет-банк реализован с учетом всех требований Банка России, что дает возможность корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы: платежные поручения, платежные требования, инкассовое поручения, аккредитив, заявление об отказе от акцепта, кассовая заявка, реестр переданных на инкассо расчетных документов, заявление на перевод валюты, поручение на покупку валюты, поручение на продажу валюты, поручение на конвертацию валюты и другие.
Корпоративные клиенты могут получать из Банка следующие типы документов: выписка по счету за произвольный период, оборотно-сальдовая ведомость за произвольный период, платежное требование, выставленное Клиенту.[20]
Система интернет – банкинга позволяет клиентам получать банковские услуги «не выходя из дома». Из-за нехватки времени очень актуально на сегодняшний день производить практически любые банковские операции в удобное время и в любом месте. Основным преимуществом интернет-банкинга является возможность удаленного доступа к своему банковскому счету по любым вопросам - от получения подробной информации по состоянию своего счета до транзакций по погашению кредитов, переводов денежных средств между счетами или оплаты товаров и услуг. Банки предлагают осуществлять оплату коммунальных услуг, операторов мобильной связи и компаний — провайдеров сети Интернет, удаленно открывать депозитный счет или дистанционно оформлять заявки на получение кредитов.
С предоставление услуги интернет-банкинга коммерческие банки снижают расходы на операционное обслуживание клиентов, так как большинство операций клиенты производят в системе автоматически без присутствия сотрудника банка.
Не смотря на преимущества интернет - банкинга не все клиенты не спешат подключаться к использованию этой услуги. Это объясняется относительной небезопасностью расчетов и сохранностью денежных средств на счетах, клиенты не доверяют безопасности системы дистанционного банковского обслуживания из-за атак хакеров, также на развитие интернет - банкинга сказывается недостаточная информированность о возможностях дистанционного обслуживания.
Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету. Применяют смарт-карты - пластиковые карты со встроенной микросхемой и контактной площадкой, ридеры - устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя.
На примере «Росбанка», одного из 10-ти системно значимых банков ЦБ РФ, видно удобство использования интернет-банкинга:
- подключить услугу возможно в контакт – центрах, через банкомат, в отделении банка,
- подключение и использование интернет - банка совершенно бесплатно,
- банковские операции производятся по льготным тарифам,
- для безопасности использования банк предлагает ряд простых правил: проверять адрес сайта банка, использовать антивирусные программы, хранить регистрационные данные в безопасном месте, при утрате данных немедленно сообщить в банк, выбирать сложные пароли, выходить из системы по окончании работы.[21]
Кроме интернет – банкинга, к системе дистанционного обслуживания относятся система «клиент - банк» и «теле - банк».
Система «Клиент - банк» также позволяет совершать финансовые операции и вести документооборот, получать справочную информацию, используя прямую связь с банком через сеть интернет, а при необходимости связь может осуществляться через модем или обычную телефонную линию.
Система «Теле - банк» предоставляет платежные и информационные банковские услуги по телефону\телефаксу с использованием компьютерной телефонии.
Заключение
В заключении можно сделать следующие выводы, относительно платежных услуг коммерческих банков - экономика любого государства представляет собой разветвленную сеть сложных отношений огромного количества входящих в нее хозяйствующих субъектов и основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых, происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.
В настоящее время снижается спрос на наличные деньги, что позволяет сделать вывод о том, что общество начинает доверять услугам, внедряемым банковским сектором. Происходит понимание удобства использования услуг банковского дистанционного обслуживания.
Поскольку основной функцией коммерческого банка является получение прибыли и в современном обществе банки находятся в сфере высокой конкуренции, то при осуществлении своей деятельности необходимо обращать большое внимание на комплексы услуг, которые смогут удовлетворить финансовую потребность клиента. Искать новые методы обслуживания, внедрять оптимальные устройства платежных систем, банковские продукты и услуги.
Осуществление банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Сегодня быстрыми темпами происходит развитие банковского эквайринга, что приносит выгоду и банкам, и держателям пластиковых карт и организациям. В современном бизнесе эквайринг обеспечивает эффективное сотрудничество банков, продавцов и покупателей. Использование пластиковых карт позволяет удобно совершать покупки, что обеспечивает рост выручки для продавцов и банков.