Файл: Платежные услуги российских коммерческих банков (Национальная платежная система).pdf

Введение

Данная работа направлена на исследование платежных услуг, предоставляемых российскими коммерческими банками.

Цель работы – это показать, что платежные услуги являются важной составляющей частью финансовой системы, что это своеобразный канал, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Наличие эффективных платежных услуг способствует осуществлению контроля за денежно - кредитной сферой, у банков появляется возможность активно управлять ликвидностью, тем самым снижается потребность в крупных избыточных резервах. Платежные услуги привлекательны для коммерческого банка тем, что увеличивают ресурсы банка, так как остатки средств на счетах клиентов являются заемными средствами банка в виде вкладов до востребования. Платежные услуги коммерческих банков направлены на привлечение физических и юридических лиц в качестве постоянных клиентов банка, с оказанием им в будущем посреднических, консультационных, доверительных услуг. Современные коммерческие банки предлагают различные услуги, за которые взимаются комиссионные награды, всевозможные зачисления и сборы, которые приносят отдельный доход банка. Масштаб и разнообразие финансовых услуг и кассовых операций коммерческих банков значительно выросли за последние годы, и это становится существенным источником банковских доходов.

Коммерческие банки выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.

Свою деятельность коммерческие банки осуществляют в пределах имеющихся ресурсов, поэтому все операции производятся в соответствии с остатками средств на своих корреспондентских счетах. Коммерческие банки обладают экономической самостоятельностью, благодаря которой могут распоряжаться собственными средствами, иметь свободный и независимый выбор клиентов и вкладчиков, так как действующее законодательство предоставляет коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении их доходами и фондами. Коммерческие банки отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом и средствами, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческие банки берут на себя. Отношения между банком и клиентом строятся на рыночной взаимосвязи. Когда банк предоставляет ссуды и осуществляет другие активные операции, он в первую очередь опирается на рыночные критерии прибыльности, риска и ликвидности. Деятельность коммерческого банка может регулироваться только косвенными экономическими методами, а именно - государство устанавливает правила для коммерческих банков, а давать приказы им не может.

---

Банковская система является финансовой основой функционирования рыночной экономики. От ее состояния и надежности во многом зависят развитие платежной системы страны, устойчивость национальной валюты, рост экономики и жизненного уровня населения. Современной банковской системе, чтобы быть эффективной необходимо выполнять основные функции в экономике, а это сохранность вкладов, перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике, сохранение и агрегирование банками экономической информации.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

Организационная структура банковской системы РФ представлена на рисунке.

^[1]

Не менее важно, это наличие спроса на банковские услуги и способность банковской системы удовлетворить этот спрос качественно и своевременно. Для оптимизации процесса оплаты услуг и товаров банки предлагают комфортные условия по приему платежей. Клиенты могут совершать платежи в современных и технологических условиях.

Основная задача развития рынка платежных услуг состоит в том, чтобы скоординировать различные новые технические решения в целостный проект, охватывающий все платежные инструменты.

1.Национальная платежная система

Совокупность инструментов и методов, которые применяются для перевода денежных средств и осуществления расчетов между физическими и юридическими лицами представляет собой платежную систему.

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России.

В платежную систему входят наличные и безналичные расчеты. Субъектами расчетов, в обязательном порядке, являются два и более экономических субъекта и банк. Банк принимает, хранит на счетах денежные средства клиентов, по их поручению осуществляет расчетные, кассовые, кредитные операции. Клиенты банка открывают расчетные и другие счета. Платежная система России состоит их двух самостоятельных и значимых частей: платежная система ЦБ и частная платежная система. Формы расчетов выбираются клиентами банка самостоятельно и осуществляются на основании договора.

---

Центральный банк является и участником и оператором платежной системы, регулирует расчетные отношения в стране, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. В компетенцию Центрального банка входит и управление рисками платежных систем. ЦБ контролирует риск ликвидности, системный и кредитный риски в платежной системе.

Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, представляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе, является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России. Владельцем и оператором платежной системы России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.^[2]

Критериями платежной системы являются надежность, прочность которые гарантируют отсутствие сбоев или полный выход из строя системы платежей. Функционирование системы должно быть бесперебойным, безопасным и эффективным. Лица, участвующие в платежной системе должны отвечать определенным квалификационным требованиям.

В настоящее время широко внедряются инновационные платежные технологии, применяются бесконтактные платежные карты, мобильные устройства, расширяется география оказания платежных услуг, предоставляется дистанционный доступ к платежным услугам.

2.Характеристика коммерческих банков России

Коммерческие банки выполняют большой объем финансовых услуг в различных секторах рынка капитала и денежного рынка, таким образом, принимая важное участие в банковской системе государства. Современные коммерческие банки можно классифицировать по форме собственности, по количеству филиалов, по характеру деятельности. Банки могут иметь любую форму собственности. Если формирование уставного капитала происходит с привлечением иностранных инвестиций, то в этом случае образуются совместные банки, иностранные банки и филиалы банков-нерезидентов. Коммерческие банки выполняют функции отличные от функций Центрального банка России, который является главным эмиссионным органом страны, регулирующим деятельность банков.

---

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

·     установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

·     высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

·     достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;

·     разнообразие депозитных услуг.^[3]

Функции коммерческих банков представлены на рисунке ^[4]

Функции КБ

Посредничество в кредите

Посредничество в платежах клиентов

Выпуск кредитных денег

Посредничество в кредите является одной из самых старых функций коммерческого банка: менялы и посредники в платежах нередко превращались в банкиров. При предоставлении кредита банки должны выполнять «золотое правило банкира»: сроки предоставления кредита должны четко совпадать со сроками депозитов. То есть долгосрочные кредиты должны предоставляться только за счет долгосрочных вкладов, а краткосрочные вклады должны служить источником краткосрочных кредитов. Выступая посредником между кредитором и заемщиком, банк трансформирует риск кредитов. Банк может снижать собственный риск и риск клиента за счет распределения денежных средств по отраслям, регионам и целям использования.

По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы, получением денег от клиентов, распределением денежных средств по счетам, учитывают все поступления и выдачи, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи, как в наличной, так и в безналичной форме.

Выпуск кредитных денег является особой функцией банков. Банки создают кредитные деньги в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, электронных переводов.

Банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов, когда происходит замена одного вида денег (банкнот) другим видом (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретая у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту и золото. В этом случае происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную^[5].

---

Предоставляемые услуги являются результатом деятельности банка, они выполняются с помощью разнообразных операций, которые можно сгруппировать в пассивные, активные и комиссионные.

^[6]

Активные операции банка представляют собой размещение собственных и привлеченных средств, с целью получения дохода. К активным операциям относятся:

1. Кассовые, кредитные, валютные, операции с драгоценными металлами и камнями.
2. Выдача банковских гарантий.
3. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
4. Доверительное управление денежными средствами и другим имуществом, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые опрерации, вложения банка в ценные бумаги.

Пассивные операции представляют собой операции, с помощью которых формируются банковские ресурсы, увеличиваются денежные средства на пассивных счетах. Базовой задачей любого коммерческого банка является формирование пассивов. Вклады являются для коммерческого банка основным видом пассива, от характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно и размеры доходов банка.

К пассивным операциям коммерческого банка относят:

1. Взносы в уставный фонд банка.
2. Получение прибыли банком.
3. Депозитные операции.
4. Внедепозитные операции.

Для ведения коммерческой и хозяйственной деятельности банки должны располагать денежными средствами. Процесс формирования денежных ресурсов является одним из важных в работе банковской системы.

Комиссионные операции банк осуществляет по поручению, от имени и за счет клиентов. Такие операции приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения. К этому виду операций относят:

1. Операции по инкассированию дебиторской задолженности.
2. Переводные операции.
3. Торгово – комиссионные операции.
4. Трастовые операции.
5. Предоставление клиентам юридических и иных услуг.

Банковские операции осуществляются по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами. Деятельность коммерческого банка представляется в балансовом отчете, который публикуется в печати. Баланс дополняется данными о структуре банковских активов и пассивов. Актив включает в себя все объекты собственности (как реальные, так и финансовые), которыми владеет банк. Пассив отражает все денежные требования, выставленные банку.^[7]

---