Файл: Гос. политика развития банковской системы РФ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Вопросы устойчивого развития банковского сектора в современных реалиях российской экономики достаточно актуальны.

Обусловлено это, в первую очередь, потребностью в повышении эффективности государственного регулирования денежно-кредитных отношений в условиях финансово-экономического кризиса и негативных тенденций в международных отношениях, в том числе и в банковской сфере.

В условиях санкционного режима работы современной экономики перед финансовой системой российского государства встают новые задачи и возникают новые условия дальнейшего развития.

Чрезвычайно важным вопросом в современных экономико-политических условиях является обеспечение стабильности национальной валюты, общие условия достижения устойчивого развития банковской системы страны. Большую роль в развитии экономики и банковского сектора в ближайшие годы будут играть механизмы банковского надзора, контроля банковскими группами, холдингами и т. д.

Все это свидетельствует, в том числе, и о повышении роли Центрального Банка Российской Федерации как надзорного и регулирующего органа в определении дальнейших перспектив функционирования банковской системы страны. Как справедливо отмечают многие отечественные ученые, банковская система выступает важнейшим элементом в структуре экономики любой страны, вне зависимости от уровня ее развития. Банковский сектор и вся основная его деятельность связаны в первую очередь с процессом воспроизводства.

Одной из основных характеристик финансовой системы является количество банковских учреждений. За последнее время во всем мире наметился тренд на уменьшение числа банков за счет слияний и поглощений, в меньшей степени за счет числа банкротств финансовых институтов.

В условиях современной рыночной экономики банковская система занимает ключевое место. Банки являются составляющими элементы банковской системы, обеспечивают взаимосвязи между различными субъектами экономики, и любое изменение в банковской системе тем или иным образом оказывает влияние на всю экономику. Именно поэтому, надежность банковская система является ключевым фактором эффективного функционирования рыночной экономики в целом.

В конце 2008 – начале 2009 гг. большая часть банков была занята решением проблем, возникших вследствие падения ликвидности банковской системы, существенного ухудшения качества кредитных портфелей, возросших рисков и высокой волатильности на финансовых рынках. Многие банки смогли решить данные проблемы самостоятельно. Другие, в основном ряд мелких и средних банков, обратились за помощью к более крупным банкам. Третьи воспользовались поддержкой государства. Однако не у всех банков данный процесс прошёл успешно.

Объектом курсовой работы выступает банковская система в целом.

Предмет курсовой работы анализ совокупных свойств банковской системы РФ.

Целью курсовой работы является исследование проблем и переспектив развития банковской системы РФ.

Задачи работы:

- рассмотреть историю развития банковской системы;

- проанализировать анализ развития банковской ситемы;

- выявить проблемы и переспективы развития банквоской системы;

Методы исследования, применяемые в работе сравнительный, экономико-статистический анализ, систематизация, обобщение. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

1. Теоретические основы банковской системы

1.1 История развития банковской системы

Современные экономисты наряду с производственной и торговой сферой выделяют банковскую систему как одну из важнейших составляющих экономики. Банковская система совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма^[1].

Возникновение банков берет свое начало с древнейших времен. Банки это удивительное изобретение человечества. Для банковской сферы деятельности не существует ни национальных рамок, ни географических границ. Банки являются самостоятельными и независимыми коммерческими предприятиями. В настоящее время, организация банковского учреждения довольно разнообразна, и поэтому ее очень сложно определить или оценить. Организация денежного оборота и кредитных отношений на сегодняшний день являются первостепенной задачей банка^[2].

Как указывает множество источников литературы, описывающей историю развития банковской системы, две тысячи лет назад до нашей эры люди уже начали осуществлять активную торговую деятельность, а также в тот период времени, начинают свое существование первые торговые организации. Но, по мнению экономистов и историков, обособленные «кредитные операции» начинают свое становление в шестом веке до нашей эры^[3].

Что касается самого термина «банк», то данный термин заимствован из итальянского слова «banco», что в переводе означает «стол»^[4]. Данные столы – banco – устанавливались на людных и шумных улицах и огромных площадях, где непосредственно и реализовывались операции товарообмена. Несомненно, банковские системы западных стран начали зарождаться заметно раньше, нежели в России и, разумеется, банковская система России заметно уступала западным странам.

Выделяют следующие первоначальные стадии формирования банковской системы России.

Рис. 1.Этапы становления банковской системы России^[5]

На первом этапе происходило создание и развитие банков как государственных (казенных) учреждений. На втором этапе происходило усовершенствование уже имеющейся банковской системы. На третьем этапе создаются новые банковские системы. Четвертый этап характеризуется стабильной работой «социалистической» банковской системы^[6]. На пятом этапе создаются рыночные банковские системы.

Российские банки впервые стали упоминаться XII-XV вв. В это время уже осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, и производилась выдача займов под залог. Первая, хотя и неудачная, попытка создать банк принадлежит воеводе Афанасию Ордин- Нащокину, пытавшемуся в 1665 г. открыть в Пскове коммерческий банк. Правительство отклонило его предложение и поэтому первоначальным этапом становления банковской системы считается образование в 1733 г. государственного ссудного банка (по сути являвшегося государственным ломбардом)^[7].

В 50-е гг. XIX в. образуются предпосылки дальнейшего развития и расширения системы банковских организаций и учреждений. Возникает необходимость создания нового этапа совершенствования банковской системы, это связано с тем, что все имеющиеся на тот момент банки были государственными учреждениями, которым были присущи черты ростовщичества. В 1880-е годы сформировались: 44 акционерных банков, а так же 49 их филиалов; 83 обществ взаимного кредитования; 729 ссудо-сберегательных товариществ; 32 коммерческих банков; 232 городских общественных банков (рис. 2)

Рис. 2.Банки в 1880 годы^[8]

Первая мировая война остановила быстрое развитие банковской системы. Но к 1914 г. уже насчитывали примерно 600 кредитных учреждений, а также 1800 банковских отделений, в этом же году происходило разграничение банков на государственные, общественные и частные банки^[9]. К государственным учреждениям относили: Государственный банк; Комиссию погашения государственных долгов; Государственные сберегательные кассы; Государственный земельный банк дворянства и Крестьянский поземельный банк. После отмены крепостного права система банковских учреждений стала формироваться очень быстро и значительно. Создается Государственный банк, происходит осуществление организации общества взаимного кредита.

Таким образом, в составе кредитной системы России в 1914-1917 гг. были следующие банковские учреждения: государственный банк; коммерческие банки; городские общественные банки; кредитные кооперации; сберегательные кассы; общества взаимного кредита; учреждения ипотечного кредита; ломбарды. Первая мировая война привела в упадок банковскую систему, что повлекло за собой полное ее изменение в 1917 г. – частные коммерческие банки и иные кредитные учреждения национализируются, производится их объединение с Государственным банком^[10].

Преобразования, которые происходили в политической сфере в связи с переходом к рыночным отношениям, приводят и к изменению банковской системы. В 1987 г. принимается решение о ее изменении и улучшении. Происходят следующие изменения, помимо Госбанка, который играл роль «банка банков», формируются 5 отраслевых банков (рис. 3): – промышленно-строительный банк (Промстройбанк) – кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; – агропромышленный банк (Агропромбанк) – кредитование агропромышленного комплекса; – жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк) – обслуживание и предоставление кредитов жилищному хозяйству и социальной сфере; – сберегательный банк (Сбербанк) – обслуживание населения; – внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк) – обслуживание внешнеэкономической деятельности страны.

Рис. 3.Банковская система 1987 г.^[11]

Изменения в банковской системе в 1987 г. имели больше отрицательных, чем положительных сторон. К ним можно отнести следующее: – существование единственной формы собственности – государственной; – существование монополизма банков; – отсутствие новых механизмов в экономической системе; – отсутствие выбора кредитного источника; – предоставление банками, скрывающими очень низкую ликвидность, субсидии организациям и отраслям; – отсутствие денежного рынка; – «банковские войны» за распределение текущих и ссудных счетов.

Банковская система приобрела следующий вид (рис. 4).

I уровень банковской системы – Центральный банк – осуществляет эмиссию наличных денег, регулирует денежное обращение, рефинансирование банков, обеспечивает единую федеральную денежно-кредитную политику и т.д.

II уровень банковской системы являются кредитные организации. Они аккумулируют основную часть кредитных ресурсов страны и составляют основу кредитной системы.

Рис. 4.Уровни современной банковской системы^[12]

Основным элементом второго уровня банковской системы являются коммерческие банки: привлекают вклады и предоставляют кредиты, проводят расчеты по поручению клиентов, открывают и ведут счета клиентов и т.д. Коммерческие банки подразделяются на специализированные, которые занимаются отдельными видами банковской деятельности, и универсальные, занимающиеся практически всеми видами банковских операций.

Дальнейшее развитие банковской системы России можно проследить в контексте пятого этапа, состоящего из следующих временных периодов: Период 1917-1993 гг. считается переломным в развитии Российской банковской системы. Его характерной чертой можно назвать концентрацию ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, таких как «Сбербанк», «Помстройбанк», «Мосбизнесбанк»и другие, образовавшихся на основе прежних государственных специализированных банков.

Вплоть до 2002 г. банковская система России находилась в состоянии восстановления после произошедшего экономического кризиса 1998 г. Новым витком развития банковской системы стал период с 2000-2007 гг. – период реформирования банковской системы.

С 2000 г. изменились нормативы обязательных резервов (повышение составило 10%). В 2004 г. все банки перешли на международную отчетность, а в 2005 г. в рамках реформы были повышены требования к достаточности и размеру капитала (уставный капитал не менее 10%, размер капитала не менее 5 млн. евро для вновь создаваемых банков).

С 2007 г. данные требования к уставному капиталу стали распространяться на все банки без исключенияСледующим периодом развития банковской системы можно назвать 2008-2010 гг. В результате кризиса 2008 г., банковская система понесла серьезное потрясение, ставка рефинансирования составила 13,0%, потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%. Ставки МБК выросли до 20%для банков первого круга, и до 45% годовых для более мелких банков. Из бюджета РФ на поддержку фондового рынка было выделено 500 млрд. рублей. Также были выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общий объем вливаний составил 1,5 трлн. руб Ключевыми факторами, оказавшими воздействие на банковский сектор в 2015 г. можно назвать: снижение курса национальной валюты (с одновременным снижением цены на нефть); введение санкций; начатая с 2013 г. ликвидация недобросовестных, по мнению Банка России, банков, а также рост числа проблемных заемщиков. Не смотря на все выше описанные события, банковская система РФ, совершенствуется. На всем протяжении своего развития банковская система становилась лучше и надежнее, несмотря на все спады, кризисы и колебания в развитии, преобразуясь в хорошо развитую сферу экономической жизни и народного хозяйства.