Файл: Гос. политика развития банковской системы РФ.pdf

1.2 Основные факторы формирования банковской системы

На процесс развития банковской системы страны влияют как экономические, так и политические факторы^[13].

Среди основных факторов из них можно отметить:

- степень зрелости товарно-денежных отношений;

- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

- законодательные основы и акты;

- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

В настоящее время основная часть операций, выполняемых банками, носит денежный характер. К основным операциям относится: выдача кредитов, прием вкладов, денежные расчеты, как в наличной, так и в безналичной форме. Именно поэтому от того насколько развита торговля, денежно-товарные отношения внутри страны, денежное обращение во многом зависят виды и масштабы банковской деятельности.

Процесс превращения кредитора в банковское учреждение не возможем сам по себе, а возникает по мере формирования активного денежного оборота, когда банковское дело и процесс увеличения денежных средств является основным направлением деятельности организации, когда оно уже не является частью торговли, а становится самостоятельным видом деятельности.

На степень развития банковской системы очень большое влияние оказывает уровень развития международной торговли и национальных рыночных отношений. Спрос на банковские услуги возрастает только в то случае, когда происходит увеличение масштабов производства и рост обменных операций между производителями.

При наличии необходимых условий развития банковской системы ее полноценное развитие может сильно сдерживаться войнами, которые влекут за собой разрушение созданных материальных благ, а так же очень негативное влияние оказывают продолжительные экономические кризисы^[14].

Специфика общественной и экономической жизни неизбежно влияет на характер деятельности и развития банковской системы страны.

Очень сильное влияние на развитие банковской системы может оказать нормативно-правовая база страны по данному вопросу. Существует множество ограничений, как на деятельность, так и на отдельные операции, осуществляемые банками.

Так, например, в ряде стран банки не имеют право на выполнение ряда операций с ценными бумагами, не могут заниматься страхованием. В ряде стран функции Центрального банка позволяют ему заниматься обслуживанием отдельных хозяйств, а в других странах его функции сводятся только к выпуску денежных средств и укреплению национальной валюты.

Законодательство может влиять на развитие банковской системы не только посредством запретов и ограничений. В истории содержится много примеров о том, когда в экономике целенаправленно создавался банк, основной целью которого являлось содействие развитию определенной отрасли экономики^[15].

На развитие банковской системы немаловажное влияние оказывает общее представление правительства, о том, какова роль банков в экономике конкретного государства.

Для распределительной системы управления характерно восприятие банка, как составной части государственной системы управления, как контролирующего органа за деятельностью организаций. В данном случае банк является всего лишь составляющей, которая не создает собственного продукта. Совсем другая роль отведена банкам в рыночной экономике. Банковская система имеет двухуровневую структуру, банковские организации приобретают разнообразные черты и формы.

Появляются частные, государственные кооперативные, акционерные банки, выделяются специализированные банки – такие как, например ипотечные, муниципальные. Банковская система становится многосторонне развитой, обретает законченную форму и представляет обществу огромный перечень услуг, операций и банковских продуктов^[16].

Развитие банковской системы представляет интерес не только в историческом аспекте, но и в ее современном положении. Тут необходимо отметить такие факторы, как уровень экономического развития, состояние экономики, межбанковская конкуренция и т.д.

Подобно многим предприятиям банковская система обретает стабильный и прогрессивный рост в фазе экономического подъема, когда спрос на банковские услуги достаточно высокий. Вслед за ростом банковских операций возрастает и прибыль банка, которая используется на развитие конкретного учреждения или сети банков.

Для фазы подъема так же характерно снижение уровня экономических рисков, деятельность банка возрастает в условиях экономической стабильности. Обратную ситуацию можно наблюдать, когда речь идет об экономических кризисах, для которых характерно наличие инфляционных процессов, дефицит финансов на федеральном уровне.

В этот период развитие банков резко замедляется, ресурсы, аккумулируемые банками, снижаются, что влечет за собой сокращение банковских операций. Банковские учреждения вынуждены искать иные источники доходов, что влечет за собой увеличение уровня риска.

В условиях инфляционных процессов в экономике имеющаяся ресурсная база банков обесценивается, снижаются доходы от кредитных операций. Как правило, характерный для такого периода дефицит бюджета в большинстве случаев покрывается за счет дополнительной эмиссии денежных средств, что еще больше дестабилизирует ситуацию на рынке^[17]

На банковскую систему и на ее развитие сильное влияние оказывают политические факторы. Прежде всего, это основное направление политики государства. Если основой для политической ситуации в стране является развитие рыночных отношений и частной собственности, то это будет способствовать привлечению капитала в банковский сектор и увеличению числа кредитных учреждений.

Экономическая политика государства является немаловажным фактором в развитии банковской системы.

Центральный Банк имеет в своем арсенале множество инструментов, с помощью которых он может не только оказывать влияние, но и регулировать деятельность, как отдельных банков, так и всей банковской системы. Если политика центрального банка направлена на стабилизацию банковской системы, то одним из основных его инструментов может выступать увеличение обязательных резервов коммерческих банков.

ЦБ может выдавать им кредиты, для поддержания или развития, а так же отзывать лицензии на осуществление банковской деятельности или проведение отдельных банковских операций, сдерживать развитие банковской сети филиалов и т.д. Согласно политике, проводимой Центральным Банком, коммерческие банки могут менять свои стратегии с целью развития или дальнейшего выживания^[18]

Одним из наиболее значимых факторов в развитии банковской системы является межбанковская конкуренция. Наличие достаточного числа банков в банковской системе, создает конкурентную среду, тем самым, вынуждая банки бороться за клиентов, посредством улучшения качества предоставляемых услуг, качества обслуживания, расширения ассортимента услуг и т.д^[19]

Развитие банковской системы могут сдерживать такие факторы как высокая налоговая нагрузка на прибыль банков, отсутствие необходимых ресурсов для активного осуществления банковских операций, отсутствие квалифицированных кадров и т.д.

Развитие банковской системы можно рассмотреть как с количественной, так и с качественной точки зрения.^[20]

Стабильность банковской системы РФ это достаточно сложное понятие, которое можно рассматривать под разными углами. Для того, что бы раскрыть это понятие необходимо рассмотреть и проанализировать условия, критерии и факторы стабильности, а так же рассмотреть особенности управления стабильностью банковской системы^[21].

Таким образом, возникает необходимость классифицировать варианты стабильности банковской системы: стабильность функционирования системы, стабильность развития системы, стабильность структуры системы. Эти составляющие можно рассматривать как отдельные элементы для исследования, а так же как комплекс элементов, необходимых для анализа показателей стабильности банковской системы.

Стабильность банковской системы является емким понятием, которое

Российская банковская система структурно аналогична банковским системам других стран. Она имеет два уровня, ведущую роль в ней играет центральный банк, который является важнейшим участником и регулятором экономических и финансовых отношений.

2. Банковская система России: современное состояние и основные проблемы развития

2.1 Тенденции развития банковской системы

Динамика важнейших показателей банковского сектора отражает его роль в экономике. Если рост кредитования опережает рост ВВП, то наблюдается кредитная экспансия. В этом случае, как правило, прибыль банков растет и существует потенциал для ускорения роста экономики. Если объем кредита в экономике снижается, то значимость банковского сектора снижается, поэтому кредитным организациям приходится искать новые ниши для развития и рестуктуризации своей деятельности. На рисунке 1 очевидно кредитное сжатие последних двух лет.

Рис. 6.Активы и кредиты банковского сектора по отношению к ВВП РФ, в % ^[22]

Среднегодовой темп сокращения показателя составил –10,2%. При этом максимальные потери понес банковский сектор, в котором количество лицензий уменьшилось на 35,9%. В среднем за год показатель снижался на 10,5%. Небанковские кредитные организации потеряли 18,6% своей численности в приложение 1

Аналогичная тенденция прослеживается и по видам лицензий и разрешений. Максимальное снижение претерпели разрешения на операции в иностранной валюте, которые сократились на 37,7%.

Количество кредитных организаций, имеющих лицензии на привлечение вкладов населения снизилось на 34,3%, проведение операций с драгметаллами – на 25,6 %, генеральные лицензии – 24,1%. В среднегодовом выражении показатели уменьшались на 11,1%, 10,0%, 7,1% и 6,78% соответственно. Очевидна неравномерность распределения кредитных организаций по федеральным округам. Более половины из них располагаются в Центральном федеральном округе. При этом 87,7% кредитных организаций округа расположены в Москве.

Аналогичная ситуация наблюдается в Северо-западном федеральном округе, где 67,3% кредитных организаций размещается в Санкт-Петербурге. В Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах данный показатель имеет минимальные значения Рис. 2

Число филиалов кредитной организации представляет собой один из наиболее важных количественных критериев, отражающих как масштабы коммерческой деятельности организации, так и ее устойчивость на современном финансовом рынке. Обширная филиальная сеть – неоспоримое конкурентное преимущество и, нередко, основной источник доходов кредитной организации.

Рис. 7. Распределение количества кредитных организаций по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017 года^[23]

Тем не менее, размах филиальной сети не всегда имеет решающее значение, так как важна согласованная и эффективная работа филиалов с головным отделением. По состоянию на начало 2013 года в Российской Феде- рации функционировало 2349 филиалов кредитных организаций, на начало 2017 года на- считывалось уже 1098. Таким образом, прослеживается более чем двукратное сокращение филиальной сети отечественных кредитных организаций.

В то же время, численность филиалов крупнейшего отечественного банка – ПАО «Сбербанк России» уменьшилось за пять лет в 2,5 раза. Это является следствием долгосрочной стратегии банка, направленной на оптимизацию финансово- хозяйственной деятельности.

Распределение филиалов по федеральным округам в целом достаточно равномерно. При этом наиболее широко представлена филиальная сеть в Центральном, Приволжском и Северо-Западном федеральных округах, где размещаются более половины филиалов российских кредитных организаций. Примечательно, что в Москве и Санкт-Петербурге находятся 18,5% всех филиалов. Существенно отстают по этому показателю Дальневосточный и Северо-Кавказский округа Рис. 8