Файл: Страхование в сфере спорта (Особенности страхования спортсменов).pdf

Страхование профессиональных спортсменов от несчастного случая характеризуется некоторыми специфическими моментами, отличающими его от стандартного договора страхования. При составлении обычного договора страхования, из объема ответственности, как правило, исключаются страховании случаи, наступающие при получении травм во время соревнования и занятий спортом.

При страховании спортсменов, наоборот, основной частью страхового покрытия, являются именно эти случаи. Как правило, страхование профессиональных спортсменов, осуществляется в форме коллективного страхования. В этих случаях, в роли страхователя выступает спортивный клуб, либо федерация или ассоциация, а спортсмены – застрахованные члены клуба.

При страховании от несчастных случаев, согласно российского законодательства, объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, в данном случае, спортсмена. Страховой случай наступает в связи с утратой трудоспособности застрахованного, или его смертью от несчастного случая.

Понятие несчастного случая такого. Это непредвиденное и внезапное воздействие на человеческий организм внешних факторов, в результате которого наступает временное, либо постоянное расстройство здоровья, или смерть застрахованного лица. Термин «непредвиденность» означает, что событие наступило не по воле застрахованного лица, а абсолютно неумышленно. Термин «внезапность» определяет кратковременность наступление события, он исключает хронические болезни или постоянное отрицательное влияние окружающей среды на человеческий организм.

Страхование от несчастного случая предполагает четыре базовые гарантии [6]:

• гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых при наступлении несчастного случая. Этот вид гарантии предусматривает возмещение затрат на стационарное и амбулаторное лечение, лекарства и медицинский уход;
• гарантии на случай поучения временной нетрудоспособности. Гарантия предполагает ежедневную выплату пособия на время проведения лечения и последующей реабилитации.
• гарантия на случай инвалидности. Такая гарантия предполагает выплату возмещения застрахованному лицу. В зависимости от группы полученной инвалидности, премия составляет от 60 до 90% страховой суммы. Размер выплаты оговаривается договором страхования;
• гарантия на случай смерти застрахованного лица. В этом случае, выплату страховой суммы, оговоренной договором страхования, получают наследники застрахованного лица.

Система оказания медицинской помощи спортсменам мало чем отличается от общепринятой системы, распространенной в медицинских учреждениях. Исключение составляют специфические травмы, присущие определенным видам спорта. Важным моментом является качество оказания самой медицинской помощи и последующей реабилитации спортсмена, в результате которой он должен вернуться к профессии и перенесению предельных нагрузок.

В последнее время особенную популярность набирают экстремальные виды спорта. Уровень травматизма в таких видах спорта значительно выше, чем в традиционных, даже на этапе тренировок. Качество оказываемых медицинских услуг таким спортсменам должно быть значительно выше, так как требуется полная реабилитация и восстановление после полученной травмы. Соответственно, затраты на медицинскую помощь будут выше, чем затраты на реабилитацию после подобных травм у людей, не занимающихся профессиональным спортом.

Таким образом, выработанная система страхования и, как следствие, гарантированная оплата получения медицинской помощи, приводит к появлению соответствующих специалистов и созданию специализированных медицинских центров, отделений и клиник, занимающихся лечением спортивных травм. Таким образом, повышается уровень оказания медицинской помощи и последующей реабилитации.

1.6 Договор комплексного страхования сборных команд

Договор комплексного страхования – особый договор страхования, являющийся наиболее оптимальным как в плане минимизации финансовых затрат, так и в плане скорейшего и самого полного оказания медицинской помощи спортсменам. Такая комплексная программа, довольно эффективна, при групповом страховании спортсменов за счет спортивной организации.

Договоры комплексного страхования адаптированы под определенные виды спорта, под потребности спортивных клубов и команд. Договор приспосабливается также и к финансовым возможностям клубов, при этом выполняя основные принципы программы страхования – максимально полное восстановление и реабилитацию спортсмена, а также его социальная поддержка.

Порядок заключения и выполнения договора комплексного страхования таков:

• спортивный клуб или команда заключает со страховой компанией договор комплексного страхования от несчастных случаев и договор добровольного медицинского страхования;
• на основании заключенного договора, спортивный клуб осуществляет страховой компании выплаты страховых премий;
• при наступлении указанного в договоре страхового случая одного из спортсменов, во время соревнований, или тренировок, страховая компания осуществляет материальные выплаты, покрывающие расходы спортивного клуба на оплату спортивного врача, медицинских препаратов, амбулаторного или стационарного лечения спортсмена, а также его реабилитацию и затраты на временную нетрудоспособность.

Каковы же преимущества комплексного договора страхования? Они очевидны, как для спортивного клуба или команды, так и для самой страховой компании.

Спортивному клубу договор комплексного страхования позволяет сократить финансовое бремя при оплате нетрудоспособного спортсмена, урегулировать цены на медицинские препараты, а также объемы их использования с помощью страховщика, а также включить расходы на страхование в себестоимость клуба, что позволяет снизить уплачиваемые налоги. Выгоду от такого сотрудничества приобретает также и поставщик лекарственных препаратов, который урегулирует свои финансовые вопросы непосредственно со страховщиком.

РАЗВИТИЕ СПОРТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Еще несколько лет назад, страхование спортсменов на российском рынке не имело массового распространения. Причин было много, в частности, неплатежеспособность самих спортсменов и спортивных клубов. Риск получения травм различной степени тяжести, при занятиях профессиональным спортом, несомненно, велик, а затраты на медицинскую помощь, зачастую, многократно превышают размеры заработной платы спортсменов. Кроме того, заработки спортсменов не могут покрыть временную, а тем более, постоянную нетрудоспособность спортсмена. Для такой группы риска, как профессиональные спортсмены, безусловно, требуется особая страховая защита. Поэтому, можно сказать, что страхование спортсменов имеет в России самые хорошие перспективы.

В последнее время, российский спорт, по западному примеру, приобрел структуру бизнес индустрии. Крупнейшие спортивные клубы обладают огромными бюджетными средствами, исчисляемыми десятками миллионов долларов, а сделки по «продаже» ведущих спортсменов совершаются на кажущиеся фантастическими суммы. Таким образом, продление спортивной карьеры и дееспособность спортсменов, является основным предметом заботы спортивных клубов и команд. Спортсмены входят в категорию лиц, профессионально рискующих своей жизнью и здоровьем, поэтому часть ответственности за них несут страховые компании.

В настоящее время, страхование спортсменов-профессионалов является одним из самых быстро развивающихся сегментов страхового бизнеса. Данный вид страхования имеет ряд специфических аспектов как в продвижении продукта на рынке страхования, так и в формировании страхового покрытия. Спортивное страхование сформировалось, как отдельный сегмент из такого вида страхования, как страхование от несчастных случаев.

Основные виды травм спортсменов:

• Вывихи и переломы, порезы и ссадины, растяжение связок, разрыв мениска и травмы коленных суставов. Такие травмы наблюдаются, как правило, в велоспорте, серфинге, альпинизме.
• Сотрясение мозга, травмы головы, челюсти, лица. Вывихи и переломы стопы, голени, растяжение поясницы. Это горнолыжный спорт, сноуборд, и т.д.
• Переломы и травмы позвоночника, сдвиги позвоночных дисков.
• Различные ушибы и контузии.
• Водные виды спорта предполагают переохлаждение, повреждение глаз и ушей, попадание воды в дыхательные пути, кессонную болезнь. А также различные ожоги, аллергии и отравления ядом морских обитателей.

Рисунок 2.1 – Статистика спортивных травм.

Травмы возникают при занятии любым из видов спорта (рисунок 2.1), они, как правило, требуют медицинского вмешательства. Поэтому, страхование спортсменов – необходимый вид страхования.

Однако, нормы страховой защиты спортсменов, до сих пор не закреплены законодательно. Не проработаны и механизмы, определяющие обязательность страхования профессиональных спортсменов. Законодательство регулирует только обязательное страхование спортсменов, выезжающих на Олимпийские игры. Для остальных соревнований, широкая практика страхований не распространена.

Профессиональные спортсмены подлежат обязательному социальному страхованию, в то время, как спортсмены, не попадающие под эту категорию, не смотря на то, что являются членами сборных команд, не получают гарантированной страховой защиты.

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ СПОРТСМЕНОВ ЗА РУБЕЖОМ

В экономически развитых странах, страхование спортсменов – давно сложившаяся отрасль страхования. В ней уже более полувека существуют сформировавшиеся правила. Как правило, страхование спортсменов от несчастных случаев, является непременным условием участия спортсмена в соревнованиях. Спортивные федерации и клубы предъявляют обязательное требование к страхованию всех своих спортсменов.

В практике зарубежного страхования, страхование спортсменов обычно производится комплексно, сразу по нескольким пунктам:

• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование, страхование жизни и здоровья спортсменов;
• страхование от непредвиденных ситуаций, таких как отмена соревнований по погодным условиям, неявка, отстранение или смерть игрока, политическая ситуация в стране;
• страхование гражданской ответственности спортивных команд, клубов и ассоциаций.

Принято выделять несколько групп видов спорта, классифицированные по степени риска и травмоопасности того или иного вида спорта (рисунок 3.1). Страховые тарифы и размеры страховых выплат зависят от того, к какой группе риска причислен вид спорта, которым занимается спортсмен.

Рисунок 3.1 – Группы риска по видам спорта

Время действия страхового договора, как правило, распространяется на спортивные мероприятия следующим образом:

• на весь период действия договора страхования, то есть, например, круглосуточно, в течение года;
• на период проведения спортивных состязаний, чемпионатов, учебных и тренировочных сборов, тренировок и иных занятий спортом;
• на время проведения спортивных состязаний.

Тарификация медицинского страхования спортсменов и страхования от несчастных случаев, так же зависит и от степени профессионального мастерства спортсмена. Спортсменов зарубежные страхователи подразделяют на следующие категории:

• спортсмены, члены сборных команд и резерва сборных;
• спортсмены школ высшего спортивного мастерства;
• спортсмены, члены клубных команд высшего разряда (как города, области, так и графств, земель);
• студенты Высших учебных заведений физической культуры;
• ученики физкультурных училищ и детских спортивных школ;
• тренеры.

Самые распространенные варианты страхования от несчастных случаев, предлагаемые спортсменам, предполагают выплаты по покрытию расходов на восстановление после травм и несчастных случаев, компенсацию за потерю дохода. Медицинские расходы возмещаются по другой программе страхования.

Программа медицинского страхования спортсменов за рубежом, вследствие несчастных случаев и непредвиденных обстоятельств, включают выплаты, необходимые для компенсации расходов, связанных с пребыванием в стационаре, расходы на экстренные консультации и госпитализации. В некоторых случаях, могут быть возмещены затраты на физиотерапевтические процедуры, а также стоматологические расходы, если они необходимы и связаны непосредственно с последствиями несчастного случая.

За рубежом распространена практика страхования спортсменов с помощью профессиональных страховых брокеров, умеющих правильно определить профессионализм спортсмена, особенности и степень риска того или иного вида спорта, а также присущий данному виду спорта травматизм. Спортивные страховые брокеры общаются с менеджерами спортивных команд и тренерами на одном языке.