Файл: Страхование в сфере спорта (Особенности страхования спортсменов).pdf

Особенно важное страхование в видах спорта, имеющих наиболее высокий уровень травматизма как, например, в футболе, хоккее, горнолыжном спорте, фристайле, прыжках в воду, легкой атлетике, гимнастике, регби, единоборствах тому подобное. Однако и в зависимости от конкретного вида спорта страхование может иметь свои особенности, связанные, в том числе, с определением размера страховых платежей.

Так, например, в профессиональном боксе три судьи, два из которых наблюдают за поединком на ринге, другой судья (главный судья) непосредственно находится в центре событий, то есть на самом ринге. С этого можно сделать вывод, что при заключении договора страхования условия страхования (сумма страхового платежа) будет отличаться у этих участников спортивного соревнования, то есть сумма страхового взноса главного судьи будет гораздо выше, чем у двух других судей.

Срок действия договора страхования составляет, как правило, один год, однако могут заключаться договоры и сроком на время тренировок, сборов, соревнований, и составлять, например, от 24 часов до нескольких дней, недель тому подобное. При этом дополнительно указывается, что, например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти: в любое время (24 часа в сутки) в период действия договора страхования; во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования; во время участия в официальных соревнованиях и прочее.

Довольно популярным среди добровольных видов есть комплексное страхование сборных команд и спортивных клубов. Комплексная программа страхования возможна как при индивидуальном страховании спортсмена, так и при их групповом страховании за счет средств спортивных организаций. Порядок заключения и исполнения договора при комплексном страховании является следующим. Во-первых, спортивный клуб заключает договор комплексного страхования (добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев) и осуществляет страховой платеж в страховую компанию на основании заключенного договора.

При наступлении страхового случая (травма спортсмена во время тренировок, соревнований и т. п.) страховая компания осуществляет покрытие убытков спортивного клуба, связанных с оплатой услуг врача, стоимости всех необходимых медицинских препаратов и средств, использованных на амбулаторное лечение в условиях клуба, стоимости лечения спортсмена по счету ЛПУ при необходимости его направления на стационарное лечение для дальнейшей операции и реабилитации, оплатой спортсмену заработной платы в связи с нетрудоспособностью и прочее.

В основе формирования комплексного страхования спортсменов заключается принцип долгосрочности действия, то есть страховая защита предоставляется спортсмену на весь срок его спортивной карьеры и предусматривает покрытие практически всех страховых рисков, которые могут возникнуть в течение срока страхования. Так и размер страховых процентов в таком случае значительно выше, что обусловливает обращение лишь небольшого количества спортсменов и спортивных организаций к указанной модели комплексного страхования [6].

Однако усматривается, что именно такая модель является достаточно удобной и может стать удачным решением отдельных проблем в страховании профессиональных спортсменов в командных видах спорта, которые возникают в связи с недостаточностью и несовершенством существующего нормативного регулирования указанных отношений.

В будущем видится возможным, вместе с уже предложенными изменениями в Закон «О физической культуре и спорте» относительно закрепления положения об обязательном страховании жизни и здоровья участников спортивных соревнований, внести дополнения, посвященные страхованию не только спортсмена, но также и иных участников правоотношений в сфере профессионального спорта, включая как имущественное, так и личное страхование, страхование ответственности и др. Дополнительного законодательного регламентирования потребуют и вопросы страхования спортсменов при занятиях разнообразными видами спорта, учитывая повышенный риск травматизма и возможности (вероятности) несчастного случая по месту проведения тренировочных занятий или соревнований.

При решении поставленных вопросов очень полезным представляется метод сравнительно-правовых исследований, учета опыта иностранных государств.

Ведь такой подход предоставит возможность не только всесторонне рассмотреть национальное законодательство в сфере спорта, но и определиться с достижениями других стран в этой сфере, а также обозначить направления совершенствования законодательства, подходя к учету опыта зарубежных стран с позиций критического его осмысления.

1.2 Личное страхование спортсменов

Повседневная жизнь профессионального спортсмена связана с постоянными соревнованиями, чемпионатами, тренировками и, как следствие, ушибами, падениями, травмами, серьезными и не очень. Кроме того, занятия профессиональным спортом предполагают наличие дорогостоящего спортивного инвентаря, также подлежащего страхованию.

Страхование жизни и здоровья спортсменов гарантирует защиту спортсмену при наступлении нижеперечисленных страховых случаев:

• временная нетрудоспособность, наступившая в результате спортивной травмы или несчастного случая на тренировке или соревнованиях. Страховое обеспечение в этом случае предусматривает лечебные и восстановительные мероприятия, а также материальную компенсацию спортсмену временного перерыва профессиональной деятельности;
• хронические и общие заболевания. Страховое обеспечение, выплачиваемое спортсмену, предусматривает как профилактику профессиональных заболеваний, так и лечебные и восстановительные мероприятия;
• завершение карьеры спортсмена по причине частичной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает не только материальную компенсацию спортсмену по причине завершения его профессиональной деятельности, но и оказание помощи в получении дополнительного или требуемого образования, дальнейшем трудоустройстве, переквалификации, повышении профессионального мастерства для продолжения деятельности в другой профессиональной области, или в данной сфере, но в другом статусе;
• завершение спортивной карьеры по причине полной нетрудоспособности. В этом случае, страховое обеспечение предполагает материальную компенсацию нетрудоспособности, обеспечение социальной и медицинской реабилитации;
• смерть застрахованного лица. Материальную компенсацию получают членам семьи застрахованного лица. Предусмотрены медицинская и социальная реабилитация, помощь в трудоустройстве членов семьи застрахованного, содействие в получении требуемого или дополнительного образования.

Для профессиональных спортсменов предусмотрено три основных вида страхования:

• Обязательное социальное страхование. Страховщик, а именно, Фонд социального страхования РФ, в рамках обязательного социального страхования профессиональных спортсменов, и в соответствии с законодательством, при наступлении страхового случая выплачивает застрахованному лицу единовременное пособие, а также ежемесячные пособия по временной или постоянной нетрудоспособности. Кроме того, страховщик обязан, в этом случае, оплатить социальную и медицинскую, а также профессиональную реабилитацию.
• Добровольное медицинское страхование. Данный вид страхования страхует расходы застрахованного лица на восстановление здоровья в платных медицинских центрах.

За добровольное медицинское страхование профессиональных спортсменов, членов сборных Российской Федерации, выезжающих на Олимпийские игры и международные чемпионаты, отвечают Олимпийский комитет России и Росспорт. Осуществляется же добровольное медицинское страхование жизни и здоровья спортсменов любой страховой компанией. Договором оговаривается страховое возмещение, выплачиваемое спортсмену в случае наступления страхового случая.

Но практика добровольного страхования профессиональных спортсменов имеет некоторые особенности. В частности, добровольному страхованию жизни и здоровья, профессиональные спортсмены подлежат в следующих случаях: на период проведения соревнований, тренировочных и иных сборов за рубежом, а также на весь период нахождения спортсмена в сборных РФ при выезде за рубеж. На время проведения сборов и соревнования на территории Российской Федерации, добровольное страхование спортсменов не распространяется.

Таким образом, спортсмен, выехавший за рубеж для участия в сборах или соревнованиях, защищен медицинской страховкой только на момент соревнований. На период же подготовки и акклиматизации, медицинские расходы, возникающие при проблемах с жизнью и здоровьем спортсмена, покрывает туристическая страховка.

От несчастных случаев и болезни, спортсмены-профессионалы должны быть застрахованы в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 года. Несчастными случаями являются события, причинившие вред здоровью или жизни страхователя, например, пожары, взрывы, отравления, террористические акты и прочее. В добровольном порядке, спортсмены страхуются во время проведения зарубежных соревнований. Как правило, это чемпионаты мира и Европы.

1.3 Имущественное страхование спортсменов

Страхование имущества профессиональных спортсменов проводится в двух направлениях:

• страховая защита как движимого, так и недвижимого имущества спортсмена и членов его семьи, как то недвижимость, транспортное средство и иные материальные ценности, на случай их повреждения или полной утраты в случаях, предусмотренных заключенным договором страхования;
• страхование финансовых рисков профессионального спортсмена, связанных с несоблюдением работодателем своих обязательств по выплате заработной платы, либо с вынужденным перерывом в профессиональной деятельности, связанным с банкротством спортивного клуба или команды.

1.4 Страхование общегражданской ответственности спортсмена

Страхование ответственности профессионального спортсмена, на случай возникновения к нему претензий материального плана производится в двух случаях:

• при возникновении претензий со стороны спортивного клуба, либо команды, связанных с невыполнением спортсменом обязательств, предусмотренных заключенным контрактом. Такие обстоятельства могут возникнуть по независящим от спортсмена обстоятельствам, а также при несанкционированной смене клуба, либо спортивной команды;
• при возникновении претензий со стороны третьих лиц, при неумышленном причинении вреда их имуществу или здоровью.

Практика показывает, что самым востребованным видом страхования профессиональных спортсменов, является страхование от несчастных случаев, в частности, от травм, полученных при занятиях профессиональным спортом (рисунок 1.1). Травмы составляют основной процент в статистике заболеваний спортсменов. Страховое покрытие в этом случае, должно учитывать риски, связанные с потерей трудоспособности, инвалидностью и смертью застрахованного спортсмена.

Рисунок 1.1 – Статистика заболевания спортсменов.

Можно добавить, что программы страхования профессиональных спортсменов, после некоторых доработок, могут быть использованы при страховании учащихся детских и юношеских спортивных школ. В такие программы включаются страхования для обеспечения медицинского обслуживания в случае наступления страхового случая в процессе учебного или тренировочного процессов, а также во время соревнований. Кроме, того, предусматриваются случаи наступления смерти застрахованного лица, либо присвоения ему категории «ребенок-инвалид». Нюанс детского страхования в том, что суммы выплат невелики, чтобы не было соблазна у застрахованного, умышленно получить травму, тем самым приобретя средства «на карманные расходы».

Таким образом, страхование спортсменов можно производить в нескольких направлениях и, несомненно, этот вид страхования, должен получить гораздо большее распространение, чем он имеет в настоящее время.

1.5 Особенности страхового договора профессиональных спортсменов

Договор страхования спортсменов представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязательство уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег после наступления определенного события, ущемляющего интерес страхователях [4].