Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Направления развития рынка личного страхования в России).pdf

Введение

В настоящее время в Российской Федерации формирование института страхования протекает согласно определенной последовательности. Изначально страхование в его сегодняшней форме охватило область имущественных интересов, сопряженных с пользованием, владением, а так же распоряжением имущества.

На следующем рубеже возникло страхование имущественных интересов, которые, в свою очередь, связанные с жизнью и здоровьем человека.

После всего этого страхованием были охвачены имущественные интересы, сопряженные обязанностью возмещения материального вреда третьим лицам, что именуется как страхование ответственности. В последнее время вопрос страхования исследуется довольно обширно, с каждым годом число публикаций на эту тематику увеличивается, возникают новые нормативные акты. Тем не менее, имущественные интересы, которые относятся к здоровью и жизни страхователей, взаимодействие всех сторон согласно договору страхования жизни, комплекс проблем продвижения личного страхования, модернизирование его форм и видов остаются в достаточной степени неизученными и требуют наиболее кропотливого рассмотрения.

Главная цель абсолютно любого вида страхования является страховая защита. К личному страхованию причисляют те виды страхования, где в качестве объекта представляется имущественный интерес в отношении жизни человека.

Проблемы устойчивого формирования страхования в Российской Федерации изучаются широким кругом людей: от профессиональных страховщиков до экономистов высокого уровня. Помимо этого, прослеживается определенное единство суждений, касающихся методов решения существующих проблем.

Актуальность обуславливается тем, что личное страхование проявляет прямое воздействие на укрепление финансовой устойчивости государства, не только лишь освобождая государственный бюджет от расходов, но и считается стабильной основой инвестиций страны.

Цель работы – проанализировать максимально значимые для личного страхования проблемы и вопросы, которые стоят на пути формирования данной отрасли в Российской Федерации.

Задачи:

- рассмотреть общую характеристику личного страхования;

- рассмотреть общую характеристику сущности личного страхования;

- проанализировать современное состояние личного страхования, его

проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы.

Объектом исследования является личное страхование в Российской Федерации.

Предмет – система личного страхования в современной России.

---

Работа состоит из введения, двух глав, списка использованных источников, приложения.

Глава1. Личное страхование: его сущность и правовое регулирование.

Сущность и разновидности личного страхования

Под страхованием понимается способ возмещения потерь физическому или юридическому лицу, при помощи распределения среди многочисленных лиц, что представляет собой страховую совокупность. Компенсация убытков осуществляется в двух формах: обязательная и добровольная^[1].

Личное страхование – модель защиты физлица от возможных рисков, которые угрожают его трудоспособности, жизни, здоровью.

На сегодняшний день существуют определенные ключевые виды личного страхования^[2]:

- страхование от болезней и несчастных случаев;

- медицинское страхование;

- страхование жизни;

- пенсионное страхование.

Страхование жизни:

- страхование жизни осуществляется на случай смерти, дожития до установленного возраста, либо наступления других событий;

- прямое участие страхователя в доходах страховщика. Периодические страховые выплаты (аннуитеты и ренты).

2. Пенсионное страхование, к которому относится вид личного страхование, в ходе которого страхователь совершает страховые взносы (как единовременными платежами, так и при помощи рассрочки), а страховщик, в свою очередь, возлагает на себя прямые обязательства в установленные сроки перечислять застрахованному лицу пенсию. В таком случае, пенсия подразделяется на пожизненную и временную.

3. Медицинское страхование – полная, либо частичная компенсация расходов клиента, которые напрямую обусловлены его обращением в медицинское в медицинские учреждения за предоставление ему квалифицированной помощи. Данный вид помощи должен быть включен в программу медицинского страхования.

4. Страхование от болезней и несчастных случаев учитывает выплаты страховых сумм в связи с наступлением неблагополучных последствий и явлений, напрямую сопряженных с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

---

Обоюдные обязательства страховщика и страхователя регулирует договор страхования. Согласно договору страхования страховщик обязан за страховую премию (установленная плата за страховые услуги), которую плати страхователь, выплатить установленную договором сумму (единовременно, либо периодически) в случае наступления страховых случаев.

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Необходимо знать, что значительная часть договоров заключается на основе беспрепятственного волеизъявления всех сторон, принуждение страхователя к заключению договоров отсутствует, кроме того, страховщик имеет право отказаться от принятия на себя абсолютно всех рисков страхователя^[3].

Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Оно «… дает возможность получить страховую выплату в случае болезни либо смерти застрахованного, что может оказать существенную поддержку семье застрахованного в неблагоприятный жизненный период»^[4]. Именно личное страхование позволяет часть рисков переложить на компанию-страховщика, а в случае наступления негативного события, так же получить страховое возмещение.

В системе личного страхования предусмотрены различные страховые программы. Традиционно наиболее популярными видами личного страхования являются страхование жизни от несчастного случая, накопительное страхование и смешанное страхование. Одной из разновидностей личного страхования является пожизненное страхование при котором сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается^[5]. Пожизненное страхование обеспечивает страховые выплаты не просто семье застрахованного, а установленному доверенному лицу в случаях установленных договором страхования (в том числе смерть, болезнь, несчастный случай).

Преимуществами личного страхования перед завещанием является возможность получить страховую выплату в достаточно короткие сроки и отсутствие риска оспаривания наследства, риска появления дополнительных наследников и т.д. Кроме того, застрахованный имеет возможность в любой момент расторгнуть договор страхования и получить на руки страховую премию либо внести необходимые изменения в договор страхования, изменив по своему усмотрению страховую сумму, выгодоприобретателя или доверенное лицо.

---

Одной из разновидностей личного страхования является смешанное страхование жизни, которое представляет собой специфическую накопительную программу. По смешанному страхованию жизни, как правило, могут быть застрахованы лица от 18 до 65 лет. Смешанное страхование позволяет эффективно решать следующие проблемы: безбедная старость, накопление средств на недвижимость или образование для детей, возможность материальной поддержки близких в случае смерти страхователя.

Смешанное страхование широко распространено в странах западной Европы и Америки. В России же смешанное страхование получило малое распространение и имеет большие перспективы развития. Особенностью личного страхования, в отличие от банковского вклада, ПИФов и других инвестиционных способов сохранения денежных средств является обязательство стразовой компании выплатить страховую сумму полностью. А если страховой случай наступит – сумма выплат может существенно превышать накопительную страховую сумму по контракту. Если неблагоприятные обстоятельства будут иметь место, - выплаты по страхованию жизни покроют расходы, из них вытекающие, а денежные накопления страхователя поддержат родных и близких. «Выгода страхования жизни для гражданина в том, что оно дает защиту и уверенность при любых жизненных коллизиях, и представляет собой эффективный способ финансового планирования личной перспективы и будущего своих детей и близких»^[6].

Страхование жизни позволяет финансово защитить свое благополучие и сохранить капитал — и это то, что большинство знает о нем. Но, по сути, это лишь малая часть того, какие на самом деле преимущества имеет страхование жизни перед другими финансовыми инструментами. Проанализируем основные преимущества личного страхования

1. Финансовая защита жизни и здоровья. Страхование жизни позволяет оставаться уверенным, что внезапное ухудшение здоровья в связи с серьезными заболеваниями или последствиями несчастного случая не обернется финансовым крахом для застрахованного и его семьи. Страховщик оперативно произведет страховую выплату, определенную договором страхования. Это может помочь клиенту получить качественную и своевременную медицинскую помощь, компенсировать отсутствие дохода и поддержать привычный уровень жизни.

2. Сбережения. Полис страхования жизни позволяет получить гарантированную выплату по окончании срока действия договора, а также дополнительный инвестиционный доход, который компания начисляет исходя из результатов своей деятельности. С помощью программы пенсионного страхования формируется капитал для получения дополнительных пенсионных выплат в течение запланированного периода. Причем застрахованный самостоятельно определяет размер своей будущей пенсии уже в момент заключения договора.

---

3. Выплата, превышающая взнос. Страховая выплата, в разы превышающая страховой взнос, позволит решить возникшие проблемы со здоровьем, обеспечит необходимыми денежными средствами для восстановления и реабилитации, а также поможет компенсировать потерю привычного дохода в период нетрудоспособности.

4. Гарантированная страховая сумма. Страховые выплаты по рискам программы страхования от несчастного случая, страхованию от опасных заболеваний или выплаты по любым другим дополнительным программам не уменьшают страховую сумму, которая будет гарантированно выплачена по факту дожития клиента до окончания срока страхования.

5. Освобождение от уплаты взносов. При выборе данной опции, в случае постоянной полной нетрудоспособности застрахованного, страхователь освобождается от уплаты дальнейших взносов, а договор страхования продолжит действовать в полном объеме.

6. Комфортный взнос. Взносы по договору страхования можно оплачивать сразу или вносить с удобной периодичностью: ежегодно, раз в полгода или ежеквартально. Подобный порядок позволяет клиенту, начав с небольших сумм, систематически формировать серьезный капитал без ущерба для бюджета.

7. Налоговый кредит. Люди, заключившие договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет, могут ежегодно получать налоговый кредит с суммы уплаченных по таким договорам страховых взносов.

8. Сохранность средств. Как правило, права на получение страховой выплаты не конфискуются и не подлежат аресту, не делятся при разводе. Все это выгодно отличает данную программу от других финансовых инструментов. 9. Особый порядок наследования. Уход из жизни застрахованного — страховой случай, предусмотренный договором. Выплату получит тот, кого выбрал сам страхователь в качестве выгодоприобретателя, либо его наследники, если выгодоприобретатель не был указан. Причем страховая компания в случае наступления смерти застрахованного выплачивает то, что клиент планировал накопить к концу действия договора, а не то, что он успел накопить до этого страхового случая.

10. Ускоренная процедура выплаты. В случае ухода из жизни застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, если выгодоприобретатель не был указан, в срок до 14 рабочих дней с момента предоставления им необходимого пакета документов в страховую компанию.

11. Надежное вложение финансовых средств. Деятельность страховых компаний подконтрольна Регулятору, который следит за тем, чтобы страховые компании неукоснительно соблюдали требования законодательства. Кроме того, возможности инвестирования, осуществляемого страховыми компаниями, закреплены законодательно. К вложению средств предъявлены очень жесткие требования, поэтому возможность банкротства компании практически исключена.

---